有很多小伙伴，明明看過了不少保險(xiǎn)方面的文章，但是運(yùn)用到自己身上來，總感覺無從下手。之前小編已經(jīng)寫過了小孩、成人和老人的保險(xiǎn)配置思路，好像沒有針對年收入的多少來寫保險(xiǎn)，今天就給大家說一說，年收入30萬的家庭，怎么買保險(xiǎn)？希望你看了這篇文章后，能夠有所收獲。

以家庭為單位購買保險(xiǎn)的話，首先要弄明白家庭成員的基本情況，根據(jù)家庭成員不同的情況，確認(rèn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，然后根據(jù)自身預(yù)算和經(jīng)濟(jì)能力，最終確定購買多少保額才合適。

家庭成員不同，家庭責(zé)任險(xiǎn)種也不同。這里小編給大家4個(gè)思路，以后不管買什么保險(xiǎn)，只要按照這個(gè)思路來購買，肯定錯(cuò)不了。

1、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)確定家庭責(zé)任險(xiǎn)種；

2、綜合分析保險(xiǎn)產(chǎn)品；

3、找到家庭的短板來確定保額；

4、定制方案。

下邊我們來舉例說說，年收入30萬的家庭怎么買保險(xiǎn)？

一：首先基本信息梳理

家庭情況： 一家三口，王先生30歲，職業(yè)主管，年收入20萬；王太太27歲，普通職員，年收入10萬；男寶寶，2歲。

經(jīng)濟(jì)情況：家庭年生活支出（含房貸、車貸）約18萬，即年度結(jié)余12萬左右。

健康及保障情況：大人小孩目前身體沒有什么問題，除了有車險(xiǎn)和醫(yī)保外，沒有其它的商業(yè)保險(xiǎn)。

保費(fèi)預(yù)算：計(jì)劃以家庭年度結(jié)余的15%-20%來配置保險(xiǎn)，保費(fèi)大概在2萬左右。

二：主要風(fēng)險(xiǎn)梳理

1、優(yōu)先配置的險(xiǎn)種是哪些？

王先生夫婦二人目前正處于收入和事業(yè)的上升期。但是有小孩，還有房貸和車貸要還，這時(shí)候配置保險(xiǎn)的重點(diǎn)就要放在二人的收入能力上。通過保險(xiǎn)來達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，當(dāng)某一方發(fā)生意外事故后，對家庭的經(jīng)濟(jì)生活不至于有太大的影響?；谶@個(gè)方面來考慮的話，首先要關(guān)注的就是重疾和身故給家庭帶來的影響。

根據(jù)目前的醫(yī)療條件來看，重疾險(xiǎn)的保額不能太低。一場大病看下來，30萬的治療費(fèi)用是少不了的，生病期間的收入損失以及后期的營養(yǎng)費(fèi)和看護(hù)費(fèi)也是需要考慮的。所以重疾險(xiǎn)的保額，一家三口最好能達(dá)到50萬。

小孩子的重疾險(xiǎn)也不能忽視。買一份保障到20年或者30年的重疾險(xiǎn)，當(dāng)孩子長大后，他們會(huì)自己購買更合適的產(chǎn)品，并考慮到通貨膨脹的影響和醫(yī)療條件的改變，定期重疾也是孩子的最佳選擇。

2、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)需要配置嗎？

有房貸和車貸要還，如果意外身故后，光靠一個(gè)人的工資很難生活，而孩子還很小，沒有賺錢的能力，為了保障孩子的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，壽險(xiǎn)需要配置一份。

意外風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，做好意外防范很重要。大人可以通過一份便宜的意外險(xiǎn)來保障。小孩子，身故保額受限制，重點(diǎn)是考慮意外醫(yī)療險(xiǎn)的額度。這2個(gè)險(xiǎn)種保額建議不低于50萬。

3、可以不用配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是絕對不能少的。家人都有醫(yī)保的情況下，對小額的醫(yī)療保障需求比較少，但如果看病自費(fèi)的那部分費(fèi)用，需要用到商業(yè)保險(xiǎn)。而有時(shí)候發(fā)生的疾病又達(dá)不到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)，這時(shí)候需要一份醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)保用來報(bào)銷小病，大病用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷，不管發(fā)生什么疾病，都能應(yīng)付自如。   

三：產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)

通過上邊的疑問分析之后，王先生一家的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方案思路就非常清晰了。

重疾險(xiǎn)是優(yōu)先要配置的，是不可缺少的一款產(chǎn)品；在未達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，需要購買一份醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)用來報(bào)銷醫(yī)保不能覆蓋的部分；意外險(xiǎn)保費(fèi)超級便宜，人人都適合，買一份意外險(xiǎn)家人能夠多一份保障。不要忽視了壽險(xiǎn)的重要性，尤其是家里還有貸款要還的情況下，壽險(xiǎn)可以給予家庭經(jīng)濟(jì)生活一定的幫助。

以上邊提到的2萬元為保費(fèi)預(yù)算的話，小編提供2款保障方案：

方案1：消費(fèi)型家庭保險(xiǎn)方案

在相應(yīng)的保險(xiǎn)類別中，如果王先生的家庭消費(fèi)理念是要花費(fèi)較少的錢，同時(shí)也要保證家庭風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋，那就以消費(fèi)型的保險(xiǎn)為主。

這種消費(fèi)型保險(xiǎn)的好處就在于：

保險(xiǎn)費(fèi)占年度凈余額的12%，在預(yù)算范圍內(nèi)，支付保費(fèi)的壓力并不大。重疾、身故、醫(yī)療、意外責(zé)任都包括在內(nèi)，保障是非常全面的。想要獲得2次賠付的話，記得重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開在不同的保險(xiǎn)公司購買，這樣如果罹患了重疾可以找重疾險(xiǎn)賠付，身故了之后可以找壽險(xiǎn)賠付。

方案2：儲(chǔ)蓄型家庭保險(xiǎn)方案

即便很多人知道消費(fèi)型保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)低保費(fèi)高保額的目的。但出于消費(fèi)者的習(xí)慣或個(gè)人喜好，還是有一部分人，愿意花更多的錢購買既具有保障功能又具有一定儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，即儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。目前，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)占市場的一半以上，有很多性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品。

?這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的好處就在于：

就拿哆啦A保來說， 跟弘康健康一生產(chǎn)品對比來說，保額、保障時(shí)間和繳費(fèi)年限都相同，不同的是哆啦A保帶有身故責(zé)任和多次賠付，保障更全面。加上還可以智能核保，投保的時(shí)候更方便。例如，患有乳腺癌和甲狀腺疾病的婦女，用這款重疾險(xiǎn)的智能核保功能，可以很快得出結(jié)論。

如果經(jīng)濟(jì)條件比較充裕，可以考慮投保多份重疾險(xiǎn)，按"終身+定期"這樣的方式來搭配，保險(xiǎn)保障的金額比之前單獨(dú)購買終身型的重疾要高很多。由于重疾險(xiǎn)是定額給付的，你拿了這筆錢，一來可以安心治療，二來不用擔(dān)心家庭的經(jīng)濟(jì)生活是否受到了嚴(yán)重的影響。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)也會(huì)帶有身故責(zé)任，但如果先診斷出重病，身故將不再給付。因此，建議王先生和夫人分別配置人壽保險(xiǎn)。如果你覺得自己把太多的預(yù)算用在了身故保障方面，可以適當(dāng)?shù)販p少保額。通常來說，壽險(xiǎn)保額不能低于50萬。

總結(jié)：目前，中國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平有很大差異，加上今天的文章是根據(jù)王先生一家的實(shí)際情況分析來寫的，并非人人都適合這種方案。希望小編今天的分享對你有幫助。有什么疑問，就給小編留言吧！