癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)哪款好?綜合測(cè)評(píng)告訴你
癌癥是現(xiàn)在發(fā)病率最高的重疾,發(fā)病率在60%以上。因此,為了加強(qiáng)癌癥保障,現(xiàn)在市面上推出了許多癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn),在滿足基本的重疾保障基礎(chǔ)上,對(duì)癌癥進(jìn)行額外保障,給我們更加全面的呵護(hù)。
一、癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)有哪些關(guān)注點(diǎn)
1、首次確診疾病
首次確診疾病如果是非癌癥的重疾,會(huì)不會(huì)對(duì)后續(xù)癌癥理賠有影響。
例如前段時(shí)間我們測(cè)評(píng)過(guò)的平安福2018,如果首次確診疾病為非癌癥的重疾,在理賠了重疾保險(xiǎn)金之后,重疾和附加癌癥責(zé)任都終止了,無(wú)法獲得第二次癌癥理賠。
因此在選擇癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí),應(yīng)該優(yōu)先選擇不限首次確診疾病的產(chǎn)品。
2、癌癥理賠間隔時(shí)間
癌癥理賠是有間隔時(shí)間要求的,現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品多為5年,少數(shù)產(chǎn)品間隔時(shí)間為3年。在選擇產(chǎn)品時(shí),當(dāng)然是間隔天數(shù)越短越好。
3、癌癥理賠條件
在進(jìn)行癌癥第二次理賠時(shí),要注意對(duì)癌癥狀態(tài)是否有要求。癌癥狀態(tài)包括新發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)。不限癌癥狀態(tài)的產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較好。
二、癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)
多保魚整合了現(xiàn)在市面上比較熱銷的幾款有癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,做了一個(gè)橫向測(cè)評(píng):
1、平安福2018
這個(gè)產(chǎn)品多保魚已經(jīng)做過(guò)詳細(xì)的測(cè)評(píng)了→《平安福2018》。
不過(guò)在這里要糾正一個(gè)錯(cuò)誤,就是平安福2018的重疾賠付為單次賠付,并非3次賠付。(多保魚犯了傻,大家在看的時(shí)候注意分辨)
2、招商仁和 愛倍至
癌癥賠付間隔時(shí)間:癌癥賠付間隔期為3年,市面上大多數(shù)產(chǎn)品都是5年,優(yōu)勢(shì)突出。惡性腫瘤與非惡性腫瘤重大疾病確診需間隔1年以上。
不限首次重疾種類:如果確診初次發(fā)生非惡性腫瘤重大疾病,給付了基本保險(xiǎn)金之后,非惡性腫瘤重大疾病責(zé)任終止,但惡性腫瘤責(zé)任繼續(xù)。包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。
可附加養(yǎng)老保險(xiǎn)金:養(yǎng)老保險(xiǎn)金是可選擇附加的,附加后,當(dāng)被保險(xiǎn)人年滿65周歲后,每年可領(lǐng)?。ㄒ呀槐YM(fèi)*1.1+附加養(yǎng)老金保額)*1%的年金,直至被保險(xiǎn)人年滿84周歲后的首個(gè)保單周年日止。
滿期保險(xiǎn)金:在年滿85周歲后,將按附加養(yǎng)老金和主合同已交保費(fèi)之和的1.1倍給付滿期保險(xiǎn)金,附加養(yǎng)老年金合同終止。
3、新華人壽 多倍保
輕癥保障:輕癥與重疾共同分組,在同一組別下,如果發(fā)生輕癥理賠,則會(huì)減少同組重疾保險(xiǎn)金(但不影響其他組的重疾理賠)。
每項(xiàng)輕癥疾病給付以一次為限,不是每組。所以如果是同一組下面的不同項(xiàng)輕癥,可多次賠付,直到達(dá)到累計(jì)給付限額,也就是100%的基本保額。
并且,條款里有一項(xiàng)規(guī)定為:
也就是說(shuō),哪怕你買了200萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),雖然輕癥保額為基本保額的20%,你也只能得到20萬(wàn),并非40萬(wàn)。這個(gè)設(shè)定是多保魚在條款里看見的,具體理賠案例暫時(shí)還沒(méi)見到。
重疾賠付:
如果發(fā)生兩次重疾,當(dāng)且僅當(dāng)以下情況才給付第二次重疾保險(xiǎn)金:
(a)首次確診為癌癥,屆滿5年后,確診第四組重大疾?。ㄅc主要器官及功能相關(guān)的疾病)
(b)除(a)項(xiàng)情形之外,在屆滿1年后,確診后項(xiàng)重大疾病。
前10年關(guān)愛保險(xiǎn)金:在第10個(gè)保單生效日零時(shí)之前,如果發(fā)生重疾或者身故,在給付基本保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上,再額外給付前10年關(guān)愛保險(xiǎn)金,其金額為基本保額的50%。
特定嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)金:如果罹患特定嚴(yán)重疾病,在給付基本保額以外,再額外給付基本保額的20%為特定重疾保險(xiǎn)金。
特疾為:腦癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。
豁免:它的豁免條款稍微特殊一點(diǎn),其他保險(xiǎn)條款的豁免為確診輕癥或重疾,可豁免后續(xù)保費(fèi)。而它的豁免內(nèi)容則是:
如果累計(jì)給付的疾病保險(xiǎn)金達(dá)到基本保額,則可豁免后續(xù)保費(fèi)。也就是說(shuō),如果確診一次輕癥是無(wú)法豁免的,要么是罹患重疾,要么是輕癥賠滿5次……
4、信美人壽 i健康多重保
中癥保障:相對(duì)于傳統(tǒng)的輕癥和重疾,i健康多重保還有一個(gè)中癥設(shè)計(jì)。
我們來(lái)看其中一組輕癥、中癥和重疾疾病分組:
再來(lái)看中癥疾病定義,以中度腦中風(fēng)后遺癥為例:
i健康多重保的中度腦中風(fēng)后遺癥疾病釋義為:
新華多倍保輕度腦中風(fēng)后遺癥疾病釋義為:
跟輕度腦中風(fēng)后遺癥相比,i健康的中度腦中風(fēng)后遺癥提高了理賠標(biāo)準(zhǔn),但賠付金額也高了許多。
分組情況:i健康多重保的分組與新華多倍保相似,把輕癥、中癥和重疾一起按疾病種類進(jìn)行分組,如果同組發(fā)生了輕癥或中癥理賠,則會(huì)減少重疾保額。
癌癥賠付狀態(tài):
多次賠付要求與新華多倍保相似。但是對(duì)于第二次癌癥理賠,在癌癥狀態(tài)上有要求:
(a)與最近前一次確診的惡性腫瘤屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類型
(b)為最近前一次確診的惡性腫瘤的復(fù)發(fā)或擴(kuò)散,并且在復(fù)發(fā)或者擴(kuò)散前,最近前一次確診的惡性腫瘤已達(dá)到臨床完全緩解。
也就是說(shuō),如果前一次癌癥沒(méi)有緩解,而是一直處于治療狀態(tài)的話,即使屆滿5年,也無(wú)法獲得第二次癌癥賠付。即,癌癥理賠狀態(tài)必須是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移,不包括持續(xù)。
前10年保險(xiǎn)關(guān)愛金。同新華多倍保。
特定嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)金。同新華多倍保。
豁免條款:沒(méi)有投保人豁免。
5、友邦保險(xiǎn) 全佑至珍旗艦版
糾正一個(gè)錯(cuò)誤:平安福2018的重疾為單次賠付,而不是3次賠付
三、其他重疾險(xiǎn)搭配
我們可以看出,癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高,那么可不可以通過(guò)購(gòu)買多份不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配來(lái)降低保費(fèi)支出呢?那么購(gòu)買癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)和多份重疾險(xiǎn)搭配有什么差別嗎?
1、保費(fèi)支出
選擇一款多次賠付的終身重疾險(xiǎn)+單次賠付的定期純重疾險(xiǎn)組合,例如哆啦A保+康惠保,康惠保選擇保至70周歲,保額都為50萬(wàn),繳費(fèi)期都為20年,則年保費(fèi)為10950+3400=14350元。
跟上面幾款產(chǎn)品相比,保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較便宜。
2、疾病賠付
兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品搭配購(gòu)置的話,除了惡性腫瘤以外,其他的非惡性腫瘤重大疾病同樣可獲得兩份保額賠付,即100萬(wàn)保額理賠。
而癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn),只有癌癥可以進(jìn)行多次賠付,其他重大疾病只能獲得1次基本保額賠付。
3、癌癥理賠之后
在進(jìn)行癌癥理賠之后,康惠保責(zé)任終止,哆啦A保的A組疾病終止。我們來(lái)看哆啦A保的A組還有哪些疾病同樣責(zé)任終止了:
哆啦A保的A組加上惡性腫瘤共有26項(xiàng)疾病責(zé)任,會(huì)因?yàn)榘┌Y理賠同時(shí)失去保障。
而如果是癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn),即使發(fā)生了惡性腫瘤理賠,其他重大疾病的保障依舊有效,只是有一定的間隔期限。
四、多保魚總結(jié)
如果想要降低保費(fèi)支出的話,就不用選擇癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)了,優(yōu)先選擇多次賠付的終身型重疾險(xiǎn)+單次賠付的定期純重疾險(xiǎn)搭配組合,疊加保額,保障更加完善。
如果比較看重在發(fā)生癌癥理賠后,還想要同樣全面的保障,即不讓其他疾病保障因癌癥理賠而失效的話,就可以選擇癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)了。
對(duì)于癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)如何選擇?
平安福2018這個(gè)話題就是老生常談了,它對(duì)于癌癥賠付的理賠標(biāo)準(zhǔn)較高,首次確診疾病必須是癌癥,如果是非癌癥的重疾險(xiǎn),則附加癌癥險(xiǎn)責(zé)任終止。這個(gè)設(shè)定拉低了該產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
招商仁和愛倍至的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng),它的輕癥理賠不影響重疾保額,對(duì)于癌癥間隔時(shí)間要求只要3年,這是它最大的優(yōu)勢(shì)。
新華多倍保和信美i健康多倍保兩款產(chǎn)品在很多設(shè)計(jì)上都比較相似。它們兩者的區(qū)別在于:
新華多倍保對(duì)于癌癥狀態(tài)沒(méi)有限制,缺點(diǎn)在于沒(méi)有輕癥豁免,并且保費(fèi)非常高;
i健康多重保價(jià)格便宜,在這幾款產(chǎn)品中也是價(jià)格最低的,有輕癥豁免,缺點(diǎn)是第二次癌癥狀態(tài)有要求。
全佑至珍旗艦版是一款中高端重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保障全面,缺點(diǎn)是價(jià)格過(guò)高。