俗話說：“傷筋動骨一百天”，而老年人更是如此，身體漸弱、意外不斷，不管是身體上還是心理上都更需要子女的關(guān)懷。因此，作為子女的我們需要提前為他們做好保障。而對于這份保障，多保魚的建議是給老年人投保一份意外險。

一、老年人為什么需要意外險

老人是意外高發(fā)群體

從《中國保險人群意外傷害風險報告》來看，老年人總體的意外傷害風險是高于中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落，其次是交通意外、意外溺水或水災。

人上了年紀，身體機能各方面都會有所下降，特別是獨居生活老人很多事情都要親力親為，更容易造成意外傷害，跌倒什么都是很常見的。而且現(xiàn)在的治療費用越來越高。在治療期間，還會產(chǎn)生床位費用、護理費用、營養(yǎng)費用、康復費用等相關(guān)費用。如果老人需要子女照顧，還會中斷收入。而意外險保費低，保障高，購買是非常劃算的。

二、老年意外險的選購要點

2.1 意外醫(yī)療

老年人一般買不了很高的保額，所以可以重點關(guān)注意外醫(yī)療部分。醫(yī)療部分一般包括門診和住院醫(yī)療，比如小到磕磕碰碰的門診費用，大到意外骨折、腦震蕩住院等都可以報銷的。

而在產(chǎn)品選擇上，主要關(guān)注以下三點：

報銷范圍：不限社保報銷最好。比如一些進口材料或者自費藥也都可以報銷；

免賠額：0 免賠最好。但現(xiàn)在多數(shù)是100元的免賠額，倒也沒什么太大關(guān)系。

報銷比例：100% 報銷最好，風險完全不需要自己承擔。

2.2 住院津貼

老人一旦住院，實時看護是必然的。但子女有時抽不開身去照顧父母，那么請一個護工動輒三四百一天，對于子女的壓力來說是很大的。這個時候住院津貼就有雪中送炭的作用了。一天50-250元不等的住院津貼能在一定程度上減輕負擔。

2.3 其他的一些保障

救護車費用

2016年，泰安市民王女士的父親需要轉(zhuǎn)到濟南接受治療，80公里的路程，救護車竟要價3600元。面對病情危重的父親，王女士只得掏了這筆錢。但是事后她越想越不對勁，細算下來，每公里路竟要收費40多塊錢。

不管是事故時的救治還是轉(zhuǎn)院，如果購買的意外險包含救護車費用，叫救護車時就無需擔心救護車的費用問題了。

骨折費用

老年人骨質(zhì)酥松，意外中發(fā)生骨折的比例是很大的。如果可以針對老年人的特性包含骨折保險金的話，那保障相對更全面。

三、幾款熱銷醫(yī)療險比較

多保魚看了現(xiàn)在市面上的幾款意外險，總結(jié)了以下4款性價比較高產(chǎn)品來分析：

上海人壽 小蜜蜂

安心財險 安意保

眾安保險 孝欣保

易安保險 父母意外險

3.1 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特點是對交通意外的賠付上，幾乎涵蓋了所有常見的交通意外情況。而且不管是投保哪一個方案，對交通意外的賠付都是20萬。

此外，它也涵蓋了住院津貼保障，這樣的保障內(nèi)容對應它的價格來說，性價比真的很高了，多保魚忍不住要給它點贊！

3.2 安意保

安意保的保障內(nèi)容很簡單，就是最基本的意外險的保障內(nèi)容：

意外傷害50萬，意外醫(yī)療2萬，再加一個20萬的猝死保障。

所以安意保更關(guān)注的其實是有猝死風險的群體。就這樣的保障來說，很適合熬夜年輕人和65周歲以下的老年人投保：保障簡單，性價比高。

3.3 孝欣保

孝欣保比較好的地方就是航空意外的保額很高，還有一些常見的交通意外保障，另外對救護車費用和骨折也有涵蓋。

但是，對于66周歲及以上的老年人來說，坐飛機是有一定危險性的，所以航空意外其實實用性并不是很大。

那從這個角度來說，它的保費其實是偏貴的，性價比并不是很高。

3.4 易安父母意外險

投保年齡

這款產(chǎn)品最大的特點就是最高90周歲的投保年齡了。

大部分的老年意外險，投保年齡都限定在85周歲以下。年齡越大，風險越高，而易安最高90周歲可投保是很多意外險都做不到的。

猝死保障

猝死是意外險理賠糾紛的重災區(qū)之一。

意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

因為猝死發(fā)生得很快，因此很容易被理解為意外身故，但在保險行業(yè)，猝死也被叫做“突發(fā)疾病死亡”。

從死亡原因上來看，約75%的猝死患者死于心源性猝死，指由于心臟原因?qū)е碌幕颊咄蝗凰劳觥?/p>

所以，猝死其實屬于疾病死亡，不在意外險的保障范圍內(nèi)，大部分意外險都是不予理賠的。

但是老年人身體差，心臟疾病多，猝死的可能性是極高的。因此，易安的這款父母意外險能夠涵蓋猝死風險來說，保障是很全面的。

條款規(guī)定，只要在6個小時內(nèi)發(fā)生的死亡都可以作為猝死來賠付。

意外醫(yī)療

0免賠，100%賠付

限社保范圍

不設置免賠額，全部可報銷的設置是意外醫(yī)療里最好的賠付條件了。

至于限社保范圍來說，本身涉及使用意外醫(yī)療的事故大多算不上太嚴重，所以社保范圍內(nèi)100%報銷也是可以接受的。

住院津貼

每次最高賠付90天，累計最多180天，最多可得250元/天。

前面也說過了，住院津貼可以一定程度上降低住院損失。

所以，如果可以選擇的話還是盡可能選擇帶有住院津貼的意外險。即使價格高一點，那住院幾天的補貼，保費也就回來了，還是劃算的。

骨折保險金

老年人骨質(zhì)酥松，輕輕一摔都可能導致骨折，而且恢復期長且效果不佳。

這時候，如果有額外的骨折補償?shù)脑挘坏梢远嗄靡还P錢，對于后期的恢復或是開銷也有一定的保障。

價格：

易安父母意外險的價格比普通的額意外險稍貴。但是這款涵蓋的保障全面，除了最基礎(chǔ)的意外保障外，還有救護車費用的補貼。

另外對保險公司來說本身承擔的風險就很大，所以在保障做足的前提下，價格偏高一點也是可以接受的。

四、最后總結(jié)幾句

簡單總結(jié)一下這幾款產(chǎn)品的適用人群：

65周歲以下

年紀越大，突發(fā)疾病的風險越高，如果是擔心有猝死風險又想要高保額的，更推薦安意保。

65周歲以上

多保魚更推薦購買易安的這款父母意外險，涵蓋的保障全面，性價比高，可以說是很實用的一款老年意外險了。