前幾天光大永明旗下的兩款重疾險(xiǎn)“超級瑪麗旗艦版”和“嘉多保”分別對健康告知進(jìn)行了升級，與舊版相比更為嚴(yán)格。

由于最近有很多用戶咨詢健康告知的相關(guān)問題，所以，今天多保魚再為大家系統(tǒng)性的梳理下。

一、什么是健康告知

1.1 什么是健康告知？

健康告知：是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請時(shí)，要求客戶填寫健康告知書，以了解其健康狀況。

一般健康告知的嚴(yán)格程度是：醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)，但也不是絕對的：比如升級后的重疾險(xiǎn)“超級瑪麗旗艦版”，其健康告知的嚴(yán)格程度與某些醫(yī)療險(xiǎn)不相上下。

意外險(xiǎn)一般沒有健康告知，能夠正常生活的人都可以購買，但是通常會詢問職業(yè)類別，而且職業(yè)類別會對意外險(xiǎn)的選擇產(chǎn)生較大影響。

1.2 健康告知有什么用？

對保險(xiǎn)公司來講：進(jìn)行健康告知可以對客戶進(jìn)行一次“過濾”，使得進(jìn)入“保險(xiǎn)池”的人身體更健康，這樣能降低保險(xiǎn)公司的賠付率。

同時(shí)，健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生，減少客戶和保險(xiǎn)公司之間的糾紛，高效理賠。

對客戶來講：不太健康的客戶有著更高的患病概率，更易出險(xiǎn)并獲得賠付?？墒琴r付的錢卻是客戶共同繳納的保費(fèi)，這對身體健康的客戶很不公平！

因此，健康告知也有利于保障眾多投保人的公平權(quán)益。

1.3 健康告知有哪些形式？

健康告知分為無限告知和詢問告知。

無限告知：投保人應(yīng)將被保險(xiǎn)人的健康狀況等內(nèi)容全部告知保險(xiǎn)公司，香港地區(qū)采用這樣的方式。

詢問告知（有限告知）：投保人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)公司提出的問題，沒有問到的可以不用回答，是我國大陸采用的健康告知方式。

二、保險(xiǎn)公司問什么？我應(yīng)如何告知？

保險(xiǎn)公司問啥、我該怎樣回答，下面這張圖列舉了一些實(shí)例，可供參考：

對于這樣的一些詢問，我們總結(jié)了一些告知的要點(diǎn)：

首先，一定要如實(shí)告知：如實(shí)告知也是最大誠信原則的一種體現(xiàn)。

《保險(xiǎn)法》第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

其次，如實(shí)告知 ≠ 全部告知：健康告知還是有一些技巧可循的，上面簡單給出了既往病史和診斷記錄的參考策略，大家也可以結(jié)合自己的情況具體分析。

最后，還有兩個(gè)提醒：
a.保險(xiǎn)公司對身體健康的評定以醫(yī)療機(jī)構(gòu)的記錄（病歷、體檢報(bào)告等）為準(zhǔn)，尤其是醫(yī)保卡應(yīng)用廣泛，容易留下各種記錄，妥善使用。

b.關(guān)于體檢，投保時(shí)如果保險(xiǎn)公司有要求，那就按照要求體檢；如果沒有體檢要求，就不要擔(dān)心體檢的事情了。
2015年出臺的《保險(xiǎn)法》司法解釋三 第五條：被保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

特別注意醫(yī)?？ㄍ饨璧膯栴}：
比如，小王把醫(yī)保卡借給姐姐，姐姐買了用于高血壓治療的藥物，小王后期買保險(xiǎn)被拒，就是因?yàn)樗尼t(yī)?？ɡ镉匈徺I高血壓藥物的記錄。

只要是你本人的醫(yī)?？?，所有刷卡的消費(fèi)記錄都?xì)w屬于你個(gè)人名下。

就跟別人借你的身份證開公司一樣，假如公司法人信息是你自己的身份證辦理的，后面公司出現(xiàn)問題，還得找你，哪怕你不知情，糾紛、訴訟等統(tǒng)統(tǒng)都會找上你，真是百口莫辯。

三、不符合健康告知，我還能投保嗎？

對于不符合健康告知的客戶，保險(xiǎn)公司會在已了解信息的基礎(chǔ)上，對其風(fēng)險(xiǎn)做進(jìn)一步的評估與分類，從而決定是否承保、以什么樣的條件承保，這樣一個(gè)過程叫做核保。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，同類產(chǎn)品的保障相差不大，核保的策略也應(yīng)做出相應(yīng)的變化。

簡要總結(jié)下：

未能通過一款線上產(chǎn)品的健康告知，多試幾款，萬一可以投保呢？

健康告知總是不符合要求，可以走智能核保，就像是一種“匿名測試”，不用輸入個(gè)人身份信息，也不會留下拒保記錄。

線上產(chǎn)品和智能核保都行不通，最后還可以進(jìn)行人工核保，目前線上/線下都可以，通過人工核保，得到最終的結(jié)果。

一般的核保結(jié)論主要有以下五種：

標(biāo)準(zhǔn)體承保：正常費(fèi)率投保。

非標(biāo)準(zhǔn)體承保：保險(xiǎn)公司通過提高費(fèi)率或?qū)δ巢糠殖?，從而?shí)現(xiàn)投保。

不能承保：暫時(shí)不能承保的話保險(xiǎn)公司會延期，如果調(diào)理好了或許還能承保；被拒保意味著我們自身存在一些問題，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，保險(xiǎn)公司不愿承保。

四、最后，多保魚說兩句

可能有人會問“要是不如實(shí)告知會怎么樣？”，的確，在實(shí)際的投保過程中會有一些用戶未能如實(shí)告知，多保魚可以告訴你后果很嚴(yán)重、處理起來很麻煩。

投保人過失：像遺忘、不知道等，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；有嚴(yán)重影響的，會拒賠，僅退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

有人會說，“過了兩年不可抗辯期，就能獲得賠付了！”理論上是這么說，但這并不是絕對的！

所謂兩年不可抗辯期，主要是針對“被保險(xiǎn)人無意隱瞞”的情況，通俗來講：如果在投保時(shí)沒有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司不能以未如實(shí)告知為由拒賠，出險(xiǎn)后照樣理賠。

舉個(gè)例子
B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，A先生被查出來肝癌，但因?yàn)橹八恢睕]有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險(xiǎn)公司還是要照常理賠的。

所以，真正想買保險(xiǎn)的朋友，只管做好如實(shí)告知就行了，不要想太多，保險(xiǎn)公司也是遵守法律的主體。