家禽保險
基本簡介
家禽保險(donestic animal insurance)
以家禽為保險標的一種養(yǎng)殖保險。主要承保國有農(nóng)牧場、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和專業(yè)戶、個體農(nóng)民飼養(yǎng)的商品性家畜、家禽,在保險期間因疾病、意外傷害或自然災害造成死亡的損失,家禽指經(jīng)人們長期馴化培育,可以提供肉、蛋、羽絨等產(chǎn)品或其他用途的禽類,主要種類有:生豬保險、養(yǎng)羊保險、養(yǎng)雞(成雞)保險、養(yǎng)鴨保險、養(yǎng)鵝保險等。由于家禽在飼養(yǎng)過程中一般采取高密度的規(guī)模養(yǎng)殖方式,因此,承保責任以疾病、自然災害和意外事故等綜合責任為主。
家禽保險是指對商品性家禽生產(chǎn)過程中由于自然災害、意外事故或疾病造成家禽死亡的損失保險。 ?
主要特點
家禽保險的特點是由家禽及家禽生產(chǎn)(飼養(yǎng))的特點所決定的。
1.區(qū)域性
家禽保險具有區(qū)域性是由于家禽分布的區(qū)域性所決定的。因此,在開展家禽保險上要采取因地制宜、靈活多樣的方式。
2.保險周期的長短不一性
家禽保險的保險周期(保險期限)長短不一,是由家禽生產(chǎn)周期長短不一所決定的。由于人們的生產(chǎn)目的不同,決定了家禽生產(chǎn)周期的長短不一。如肉食雞的生產(chǎn)周期僅為50天左右(因品種而異),而蛋雞和種雞的生產(chǎn)周期都在一年左右。
3.標的的多樣性
家禽保險的保險標的是禽類。它不僅有雞、鴨、鵝等動物種類,同時在同種動物(禽)中也還存在著不同的品種。這些標的還具有群居、好斗和生理(自然)死亡率高的特性。群居的特點為人們規(guī)?;曫B(yǎng)(生產(chǎn))提供了方便條件,但個體死亡隨時發(fā)生。因此,在確定保險責任時常采用免賠來剔除生理(自然)死亡部分。
4.死亡原因認定的復雜性
這是由于標的的多樣性和標的本身風險的多樣性決定的。 造成標的死亡的原因除自然死亡外,還有自然災害、意外事故、疾病等。據(jù)完全統(tǒng)計,僅雞的常見病就有30多種,這就給確認標的死亡原因造成困難。 ?
主要種類
家禽保險的分類一般是根據(jù)家禽的種類、生產(chǎn)用途(目的)以及其生物學特性來進行的,一般分為養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、養(yǎng)鵝保險等。由于生產(chǎn)目的不同,飼養(yǎng)周期和生產(chǎn)特點不完全相同,養(yǎng)雞保險又可分為肉食雞保險、蛋雞保險等。
一、養(yǎng)雞保險
養(yǎng)雞保險根據(jù)飼養(yǎng)目的的不同,主要分為肉食雞保險和蛋雞保險。保險人可以根據(jù)被保險人的需求和保險人的管理水平以及雙方的經(jīng)濟承受能力宋確定具體的條款(險種)。
1.肉食雞保險
肉食雞保險是目前某些地區(qū)養(yǎng)雞保險中開展的最大險種。保險對象是由大型養(yǎng)殖場飼養(yǎng)或由“雛源”單位提供給養(yǎng)殖專業(yè)戶飼養(yǎng)的肉用雞種。保險責任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力確定幾個主要風險,如火災、運輸途中的交通事故、傳染性疾病(即一次疾病死亡率在50%以上)等。需要說明的是,目前開展的肉食雞保險大部分都是定額保險,即保險金額和保險費都是固定的,而且兩者在具體承保(計算保險費)時沒有關系。保險金額按飼養(yǎng)成本確定,不同日齡保險金額不同。保險期限根據(jù)飼養(yǎng)周期確定,一般是從出殼開始至出售時止,最長不能超過60日齡。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故時,保險人按清點出的死亡雞只尸體數(shù)量與當日齡的成本價格(保險金額)計算賠償。
2.蛋雞保險
蛋雞保險的保險對象是由大型養(yǎng)殖場飼養(yǎng)或養(yǎng)殖專業(yè)戶飼養(yǎng)的商品蛋雞,分育成期和產(chǎn)蛋期兩個階段承保。保險責任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力確定幾個主要風險,一般多為傳染性疾病。保險金額按飼養(yǎng)成本確定,盡管投人飼養(yǎng)成本是逐漸遞增的,但隨著產(chǎn)蛋量的增加,投入飼養(yǎng)成本也在逐漸回收。因此,保險金額一般要隨著產(chǎn)蛋量增減變化而變化,即先期低,隨著全群產(chǎn)蛋率增加而增加,至產(chǎn)蛋高峰期保險金額最高?以后再逐漸降低。承保時設有觀察期,一般為7天左右。育成期保險期限一般是從滿6周齡開始至18—20周齡,產(chǎn)蛋期保險期限為一年。起保期根據(jù)飼養(yǎng)情況確定,一般是從育成雞飼養(yǎng)到18—20周齡轉群上籠進入產(chǎn)蛋期開始承保,同一保險標的(同一雞群)不能續(xù)保。因為蛋雞的飼養(yǎng)周期一般為一年,當產(chǎn)蛋能力下降后,雞群已無飼養(yǎng)價值(當然也就無承保價值),飼養(yǎng)者要進行自然淘汰,這時如果再承保,道德風險將會提高。因此,在確定保險期限時還應注意,保險期限結束時,保險的蛋雞不應超過70—72周齡。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故時,保險人按清點死亡雞只尸體數(shù)量與當日齡的成本價格計算并扣除殘值和免賠部分后賠償。
二、養(yǎng)鴨保險
養(yǎng)鴨保險一般分為幼鴨保險和成鴨保險。其保險對象是有一定規(guī)模(飼養(yǎng)鴨群數(shù)量一般在1000只以上)的大型養(yǎng)殖場或養(yǎng)殖專業(yè)戶。在幼鴨(出殼10天至3個月內(nèi)為幼鴨)的承保上,一般還有僅限于大型養(yǎng)鴨場和有科學飼養(yǎng)條件的規(guī)定。保險責任主要是根據(jù)飼養(yǎng)者的實際需要以及保險雙方的經(jīng)濟承受能力來確定,一般多為鴨病、野獸傷害、火災等意外事故及冰雹等自然災害。另外,由于鴨子屬于水禽,保險人一般還承擔放牧時被洪水沖走、中毒等責任。保險金額按飼養(yǎng)成本確定。
我國開展過的養(yǎng)鴨保險一般都采取定額承保的方式,即保險金額、保險費都在條款中明確規(guī)定。保險期限為:幼鴨從出殼10天至滿3個月止;成鴨為一年,起保期在上述期限內(nèi)確定。在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故時,保險人將按季節(jié)和保險責任事故的類別,在清點死亡鴨只尸體數(shù)量與保險金額扣除殘值后賠償。
責任范圍
保險責任的選擇。在家禽飼養(yǎng)過程中的下列風險事故都可以作為保險責任:
(1)自然災害,如雷擊、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雹災、雪災、泥石流、崖崩等。
(2)意外事故,如火災、爆炸、觸電、建筑物或其他物體倒塌等。
(3)發(fā)生疫病(疾病)。
(4)為了防止疫病蔓延,當?shù)卣畵錃⒀诼裨斐傻膿p失。
除外責任。家禽保險一般規(guī)定了如下除外責任:
(1)在觀察期內(nèi)家禽因疾病所致死亡。
(2)被保險人及其家庭成員或飼養(yǎng)人員的故意行為造成家禽死亡。
(3)保險家禽因飼養(yǎng)管理人員管理不善,造成家禽死亡。
(4)正常淘汰以及由于瘟疫原因造成的家禽零星死亡(在免賠額內(nèi))
(5)其他不屬于保險責任范圍的損失。
計算方法
家禽保險的賠償要按照養(yǎng)殖險的賠償處理程序進行。家禽保險的賠償處理應注意以下事項:
(1)確定損失范圍的標準。即分清保險財產(chǎn)與未保財產(chǎn),并明確賠償比例。
(2)明確免賠額。即明確免賠額的大小以及是絕對免賠額還是相對免賠額。
(3)明確查勘辦法、賠付方法。
(4)正確計算賠款。賠款的計算公式和損失程度的計算公式要明確。在采用變動方式計算保額的情況下,賠款的計算公式如下:
賠款金額=保險家禽死亡數(shù)×死亡時的保險金額×(1-免賠率)-殘值
(5)在理賠時,發(fā)現(xiàn)實有家禽超過承保數(shù)量時,應扣除免賠數(shù)按承保數(shù)與實有數(shù)的比例計賠。
發(fā)展歷程
20世紀80年代,原中國人民保險公司試辦了家禽保險。四川、吉林、黑龍江、西安、北京、湖北、江西等分公司首先試辦的是養(yǎng)雞保險,主要承保農(nóng)戶非規(guī)范化飼養(yǎng)的家禽。由于保險人缺乏經(jīng)驗,條款設計不科學(如保險責任過寬、風險過大,費率測算不準確等),造成這項保險業(yè)務經(jīng)營困難。雖然經(jīng)過20多年的試辦,但是由于家禽保險業(yè)務風險較高、自然死亡率高、死亡原因需由專業(yè)人員通過臨床癥狀和實驗室數(shù)據(jù)查明,決定了開展家禽保險的經(jīng)營管理水平和專業(yè)技術水平要求相當高。因此,直至目前尚無成型的經(jīng)驗,仍處于試辦階段。
隨著新技術在養(yǎng)禽業(yè)上的應用和規(guī)模化、集約化飼養(yǎng)的不斷擴大,養(yǎng)禽業(yè)對保險保障的需求也越來越迫切。1999年家禽保險保費收入達到1280萬元,占養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的17%。