定義

強制保險又稱為法定保險，是由法律規(guī)定必須參加的保險。商業(yè)保險一般都實行自愿原則，但是對少數(shù)危險范圍較廣、影響人民利益較大的保險標(biāo)的，則應(yīng)實行強制保險。

從國際上看，強制保險的形式有兩種，一是規(guī)定在特定范圍內(nèi)建立保險人與被保險人的保險關(guān)系。這種形式對保險人、被保險人及保險標(biāo)的范圍以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都作出明確具體的規(guī)定，被保險人或者保險人沒有自主選擇的余地。二是規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或財產(chǎn)都必須參加保險，并以此作為許可從事某項業(yè)務(wù)活動的前提條件。中國的強制保險在法律、行政法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)實施，只有根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定，才可以實行強制保險，法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，保險公司不得強制他人訂立保險合同。[1]

對比

所謂自愿保險，是指投保人和保險公司在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商一致，雙方完全自愿訂立保險合同，建立保險關(guān)系。換句話說，是否投保和承保，參加什么保險，保險合同的具體內(nèi)容，完全由雙方自愿自主決定，不受任何第三者干預(yù)。平等自愿是商業(yè)保險的一個基本原則。

交強險

交強險[全稱機動車交通事故責(zé)任強制保險]是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。

《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》[以下簡稱《條例》]規(guī)定:交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險人]的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

保險責(zé)任

被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險公司按照約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

賠償限額

被保險人有責(zé)任時:

(一)死亡傷殘賠償限額為110000元

(二)醫(yī)療費用賠償限額為10000元

(三)財產(chǎn)損失賠償限額為2000元

被保險人無責(zé)任時:

(一)無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元

(二)無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元

(三)無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元

責(zé)任免除

保險公司不負(fù)責(zé)賠償和墊付:

(一)因受害人故意造成的交通事故的損失;

(二)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失;

(三)被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失;

(四)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。[2]

法律依據(jù)

商業(yè)保險屬民事法律活動，根據(jù)我國民商法律規(guī)定，訂立保險合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個人訂立合同完全是當(dāng)事人的自主行為，除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人不得干預(yù)。同時，民事活動的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數(shù)國家為了國家的特殊利益和社會公眾利益，均通過立法，規(guī)定特定主體之間必須簽訂合同，如，國家根據(jù)國防建設(shè)需要，可以有償征用土地和有償使用運輸工具;又如，絕大多數(shù)國家通過立法確定了機動車交通事故責(zé)任強制保險制度。正是遵循這一原則，我國保險法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

分類

強制保險可根據(jù)立法的部門不同分為三種類型:

1、在全國范圍內(nèi)實施的強制保險

根據(jù)法定程序，由國家立法機構(gòu)通過的法律、由中央政府頒布實施的強制保險條例，這種強制保險一般由國家授權(quán)的保險機構(gòu)提供保險，采取行政手段強制實施。這類強制保險對保險人、被保險人及保險標(biāo)的都規(guī)定了具體范圍，不論被保險人或保險人是否同意，都沒有選擇的余地，雙方的權(quán)利和義務(wù)方面均受到法律的約束，例如:我國的《飛機、火車、輪船旅客的人身意外傷害強制保險條例》，以及失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等社會保險。

這類保險的特點:

(1)強制性;

(2)對未按規(guī)定交納的保險費這采取滯納罰金;

(3)保障標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性

2、在地方范圍內(nèi)實施的強制保險

根據(jù)國家的有關(guān)法律，由地方政府通過頒布實施的地方性法規(guī)規(guī)定參加的保險，例如:我國已經(jīng)有24個省、市對機動車輛第三者責(zé)任保險采取強制保險的做法。

3、在特定行業(yè)內(nèi)實施的強制保險

根據(jù)政府某些行政機構(gòu)發(fā)布的有關(guān)法令，法規(guī)，規(guī)定凡從事某種經(jīng)營活動必須投保相應(yīng)的保險，否則不允許從事生產(chǎn)和經(jīng)營活動，例如:目前我國的各商業(yè)銀行向企業(yè)或者個人進(jìn)行的抵押貸款規(guī)定，以不動產(chǎn)作為抵押品進(jìn)行貸款時，必須對此抵押品進(jìn)行保險。

上述第2、3強制保險的特點:既有強制性的一面，即投保人必須按照有關(guān)的法律規(guī)定參加保險，也有非強制性的一面，即投保人可以自愿選擇保險公司購買保險。這兩類強制保險的法律、法規(guī)只規(guī)定某些行業(yè)、個人的從事經(jīng)營或者其他活動時必須參加保險，而對于保險關(guān)系的產(chǎn)生，則由被保險人選擇合適的保險來進(jìn)行投保。[3]

作用

實現(xiàn)社會和諧，建設(shè)美好社會，是中國當(dāng)前和今后相當(dāng)長的一段時期的戰(zhàn)略目標(biāo)。保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其所特有的補償保障功能，對消除或減輕自然災(zāi)害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進(jìn)社會安定有序，具有不可替代的作用。例如在發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟補償問題爭議不休，影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。

但一些災(zāi)害事故因為有了保險保障，保險公司依照合同進(jìn)行理賠，問題得以迅速解決。強制保險與普通商業(yè)保險的主要區(qū)別是，在商業(yè)保險中，投保人是否投保，投保什么險種，完全由投保人自行決定;保額多大，保費多少，則由投保人和保險人商定，通過法律制度安排，規(guī)定特定的主體必須依法參加強制保險，使得一些高風(fēng)險行業(yè)和領(lǐng)域有充足的保險保障，能夠更好地發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，維護(hù)社會穩(wěn)定。[4]

比較

我國相關(guān)法律

中國政府社會管理職能廣泛，人民對政府有更高的依賴度，因此應(yīng)有更為全面的強制保險制度。但是，由于中國長期受計劃經(jīng)濟的影響，社會不重視保險，以致中國的強制保險在立法、覆蓋范圍、險種開發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對較為落后。依據(jù)中國保險法規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)有權(quán)規(guī)定強制保險。

中國現(xiàn)行法律中，有4部法律規(guī)定了具體的強制保險制度，一是《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條規(guī)定了強制油污染民事責(zé)任保險;二是《煤炭法》第44條規(guī)定了強制井下職工意外傷害保險;三是《建筑法》第48條規(guī)定了強制危險作業(yè)職工意外傷害保險;四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定了機動車第三者責(zé)任強制保險，也叫機動車交通事故責(zé)任強制保險。另外，正在修訂的《海上交通安全法》中也規(guī)定了船舶強制保險。中國現(xiàn)行行政法規(guī)中有4部法規(guī)規(guī)定了強制保險制度，一是《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條規(guī)定了強制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險;二是《旅行社管理條例》第21條規(guī)定了強制旅客旅游意外保險;三是《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理條例》第9條規(guī)定了強制污染損害責(zé)任保險;四是《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定的交強險。

需要特別說明的是，在上述法律、行政法規(guī)規(guī)定中，海上或內(nèi)河運輸?shù)奈廴镜葟娭齐U是可以通過財務(wù)擔(dān)保替代的。歸納起來，中國現(xiàn)行法律確立了7種強制保險，并且其中有的是可通過財務(wù)擔(dān)保替代的，加上實際執(zhí)行不徹底，強制保險還未充分發(fā)揮在社會管理中的作用。[5]

德國相關(guān)法律

以德國為例，依據(jù)德國有關(guān)法律規(guī)定，有120多種活動要進(jìn)行強制保險，大體可分為五類:一是職業(yè)責(zé)任強制保險。稅務(wù)顧問法第67條，規(guī)定了稅務(wù)顧問和稅務(wù)代理人的強制職業(yè)責(zé)任保險;審計師法第54條，規(guī)定了審計師強制職業(yè)第三者責(zé)任保險;聯(lián)邦律師法第51條規(guī)定了律師強制第三者責(zé)任保險;聯(lián)邦公證法第 19A條規(guī)定了公證人強制第三者責(zé)任保險。二是產(chǎn)品責(zé)任強制保險。醫(yī)用產(chǎn)品法第20條規(guī)定了醫(yī)用產(chǎn)品強制責(zé)任保險。三是事業(yè)責(zé)任強制保險。如民法典中規(guī)定了強制旅游責(zé)任保險;貨物運輸法第7A條規(guī)定了承運人強制責(zé)任保險;有關(guān)法律還規(guī)定了航空器第三者責(zé)任強制保險、油污染損害強制責(zé)任保險、核能源利用強制責(zé)任保險。四是雇主責(zé)任強制保險。保安服務(wù)業(yè)管理規(guī)定第6條規(guī)定了保安雇員強制責(zé)任保險。五是特殊行為強制保險。如聯(lián)邦狩獵法第17條規(guī)定了狩獵強制責(zé)任保險;機動車事故責(zé)任強制保險。

臺灣地區(qū)相關(guān)法律

臺灣地區(qū)的強制保險也比較發(fā)達(dá)，其強制公共意外責(zé)任險，幾乎覆蓋了絕大多數(shù)涉及公眾安全的領(lǐng)域。臺灣地區(qū)消費者保護(hù)自治條例規(guī)定，消費場所之建筑物所有人、使用人應(yīng)投保公共意外責(zé)任險;建筑法第77條規(guī)定，機械游樂設(shè)施經(jīng)營者應(yīng)依規(guī)定投保意外責(zé)任保險;發(fā)展觀光條例第31條規(guī)定，觀光旅館業(yè)、旅行業(yè)在營業(yè)中，應(yīng)依照規(guī)定投保意外責(zé)任保險。此外，石油管理法、海洋污染法、民用航空法、毒性化學(xué)物質(zhì)管理法、煤氣事業(yè)管理規(guī)則均規(guī)定必須投保意外責(zé)任保險;在特殊行業(yè)強制保險方面，保全業(yè)法、鐵路法、大眾捷運法等規(guī)定了投保責(zé)任保險;在特殊職業(yè)方面，會計法、公證法、工程技術(shù)顧問公司管理條例規(guī)定了強制投保相關(guān)的責(zé)任保險。值得特別一提的是，食品衛(wèi)生管理法第21條規(guī)定了食品的產(chǎn)品責(zé)任強制保險，具體投保范圍由主管機關(guān)以公告形式指定，為解決食品安全問題提供了一條市場途徑。又如，韓國和俄羅斯的法律均規(guī)定了公共場所火災(zāi)責(zé)任強制保險。日本、韓國、俄羅斯、南非、瑞士、英國等國家法律規(guī)定了核設(shè)施責(zé)任強制保險。

結(jié)論

對德國、臺灣地區(qū)等其他國家和地區(qū)的強制保險進(jìn)行比較研究，發(fā)現(xiàn)這些國家和地區(qū)無論是在強制保險范圍、實施時間、社會覆蓋面、監(jiān)管制度、社會效果等方面都先于中國。

發(fā)展要求

放寬立法限制

中國保險法第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強制保險。該規(guī)定出臺的背景是，當(dāng)時中國經(jīng)濟市場化程度不高，全國保險業(yè)只有3家公司，沒有形成市場競爭格局，保險公司不注重市場營銷和提高服務(wù)質(zhì)量，而是通過公關(guān)和利益分配，由政府部門和地方政府發(fā)文以行政手段推銷商業(yè)保險，以至于有些地方將保險列為變相亂攤派、亂收費的一種，予以清理。正是針對這種現(xiàn)象，保險法嚴(yán)格限制了強制保險的權(quán)限，這對抑制利用行政手段推銷商業(yè)保險起到了十分重要的作用。

但是，隨著中國改革開放的不斷深化，保險業(yè)發(fā)生了巨大變化，現(xiàn)有中外資保險公司約100家，保險市場競爭激烈，特別是隨著保險在處理突發(fā)事件、穩(wěn)定社會和促進(jìn)構(gòu)建和諧社會作用越來越突出，僅法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強制保險顯得過于嚴(yán)格，而且在具體的運作中已經(jīng)被突破。如，在道路交通安全法和交通事故責(zé)任強制保險條例出臺前，全國有26個省、市通過地方立法、政府規(guī)章及其他形式實施了這一強制保險;又如，有的地方政府從實際出發(fā)，要求對一些公眾營業(yè)場所實行公眾意外責(zé)任強制保險，取得了良好的社會效果和經(jīng)濟效益。鑒于中國各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實際情況，可以考慮把確定強制保險權(quán)授予保險監(jiān)管部門和地方政府或政府部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)章。[6]

理順監(jiān)管體制

由于一些法規(guī)沒有得到及時修改，社會對有的強制保險存在一定的疑慮，有的甚至引起行政訴訟。如鐵路旅客意外傷害強制保險，火車票中含有 2%的強制保險費，其依據(jù)是1951年4月24日政務(wù)院財經(jīng)委發(fā)布的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，保險金額為2萬元。依據(jù)保險法規(guī)定，只有行政法規(guī)有權(quán)確定強制保險，強制保險的條款和費率由保險監(jiān)管部門審批。據(jù)鐵道部介紹，由于人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，2萬元的保險金額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到受害人的賠償要求，這一強制保險的條款、費率、保險金額等應(yīng)盡快作全面修改。此外，有的地方法規(guī)和政府規(guī)章越權(quán)規(guī)定了強制保險，有的是在辦事程序中通過必須出具保險憑證，形成了事實上的強制保險。對此，應(yīng)加強研究分析，及時清理和修改。

加強監(jiān)管

加強對強制保險條款和費率的審批

中國保險法規(guī)定，保險監(jiān)管機構(gòu)在審批強制保險時，應(yīng)遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭原則。因此，在審批強制保險條款和費率時，應(yīng)當(dāng)特別注重條款的公正性，非盈利性，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。因為在強制保險中，投保人和被保險人處于被動地位，對條款的公正、費率的高低等均無選擇權(quán)和談判權(quán)，特別是強制保險中的被保險人往往是不特定的第三人，在保險事故發(fā)生前，沒有特定的利益主體關(guān)心被保險人的權(quán)益。2006年3月國務(wù)院發(fā)布的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，保監(jiān)會按照總體不盈利、不虧本的原則審批保險費率。

這一規(guī)定為以后審批強制保險費率樹立了典范。推動強制保險的目的，是利用保險的市場手段幫助政府處理事故和突發(fā)事件，維護(hù)社會穩(wěn)定，從而服務(wù)構(gòu)建和諧社會，而并非幫助保險公司擴大業(yè)務(wù)范圍或盈利。因此，在審批費率時，應(yīng)當(dāng)扣除盈利因素和部分展業(yè)成本，要特別注意程序公開，原則上應(yīng)召開聽證會，聘請有關(guān)專家參加，將精算數(shù)據(jù)公開，支持媒體報道，來年再對強制保險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，用程序的公正保證實體的公正;

保護(hù)合法權(quán)益

對強制保險實行單獨核算，建立專門的財務(wù)監(jiān)管核算辦法。

加強對強制保險理賠的監(jiān)管。由于保險是射幸合同，依法理賠是保護(hù)被保險人利益的核心環(huán)節(jié)，這一點在《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中得到具體體現(xiàn)，該《條例》針對理賠實務(wù)中出現(xiàn)的問題，規(guī)定了保險公司三項義務(wù):

其一，及時答復(fù)賠償程序等有關(guān)事項的義務(wù);

其二，收到賠償要求后，1日內(nèi)說明賠償標(biāo)準(zhǔn)、需提交文件等;

其三，5日內(nèi)核賠、 10內(nèi)賠償保險金。這與現(xiàn)行同類商業(yè)保險相比，更有利于保護(hù)被保險人利益，對保險公司的理賠提出了更高的要求。在當(dāng)前少數(shù)保險公司信譽不佳、存在拖賠拒賠的情況下，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管，加大違法違規(guī)行為的處罰力度。必要時，取消違法公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營資格。因此，做好強制保險工作必須牢固樹立干本行、想全局，干好本行服務(wù)全局的理念，認(rèn)識到這是執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，只有這樣才能使之有效服務(wù)于構(gòu)建和諧社會。

根據(jù)《道路交通安全法》第95條，第90條和《廣東省道路交通安全條例》第56條的相關(guān)規(guī)定，強制保險過期視為沒有放置保險標(biāo)志，要扣留車輛，要扣1分，罰款100元。