基本簡(jiǎn)介

兒童意外傷害保險(xiǎn)是指以兒童這一特殊群體作為被保險(xiǎn)人，用于解決其成長(zhǎng)過程中因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的意外傷害保險(xiǎn)。

主要種類

一、少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，而不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種。

二、少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)

現(xiàn)在家庭中一般家庭成員都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。但是孩子的天性是好動(dòng)，成長(zhǎng)過程中難免磕磕碰碰，燒傷、燙傷等事故的發(fā)生率比較高。加上現(xiàn)在環(huán)境污染、食品安全等問題都時(shí)刻威脅著小孩子的身體健康。所以家長(zhǎng)可以考慮為孩子購(gòu)買意外醫(yī)療和少兒重大疾病，即使補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。[1]該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，若要投保兒童保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，合理精明地投保少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)顯得更為重要和迫切。

三、少兒教育保險(xiǎn)(教育金)

此兒童保險(xiǎn)的險(xiǎn)種需要針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。在各類型的兒童保險(xiǎn)的險(xiǎn)種中，這個(gè)險(xiǎn)種使被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意。當(dāng)前教育投資理財(cái)類的險(xiǎn)種中，主要分為兩類：

1、傳統(tǒng)教育年金保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)一般到孩子上高中的年紀(jì)了就可以每年領(lǐng)取，直至大學(xué)畢業(yè)。也有保障金領(lǐng)取到25周歲的，作為留學(xué)會(huì)嫁娶之用。這種保險(xiǎn)一般金額固定、保障明確。

2、萬能險(xiǎn)/投連險(xiǎn)：這是一種以投資增值方式作為將來教育的儲(chǔ)備的保險(xiǎn)，最大的有點(diǎn)在于它的靈活性：交費(fèi)靈活、保障靈活、支取靈活。一般需要中長(zhǎng)期的持續(xù)繳費(fèi)投資妨顯效用，當(dāng)然其收益機(jī)會(huì)也可能大于傳統(tǒng)教育年金險(xiǎn)種。

主要特點(diǎn)

一、責(zé)任廣泛

兒童意外傷害保險(xiǎn)承擔(dān)身故、殘疾、意外傷害、門診醫(yī)療或疾病住院醫(yī)療等多種保險(xiǎn)責(zé)任。

二、交費(fèi)低廉

身體健康，能正常學(xué)習(xí)和生活的兒童均可投保。保費(fèi)一年僅需100元。兒童意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。

三、保障較高

意外住院醫(yī)療費(fèi)用保障額度高，同時(shí)在法定上課期間校內(nèi)傷害事故導(dǎo)致的意外住院費(fèi)用翻倍為100000元，是少年兒童必需的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含14種重大疾病責(zé)任保障，保險(xiǎn)期間內(nèi)，等待期外醫(yī)院確認(rèn)被保險(xiǎn)人初次罹患條款規(guī)定的14種重大疾病給付重大疾病保險(xiǎn)金。

責(zé)任范圍

一、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身故，本公司按本合同約定的保險(xiǎn)金額扣除已給付殘疾保險(xiǎn)金和燒傷保險(xiǎn)金后的余額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

二、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身體殘疾，本公司根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(附表1)的規(guī)定，按本合同約定的保險(xiǎn)金額乘以該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成一項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，本公司給付對(duì)應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一肢時(shí)，本公司僅給付其中一項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金。如殘疾項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的給付比例不同，僅給付其中比例較高一項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。

三、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致Ⅲ度燒傷，本公司根據(jù)《意外燒傷保險(xiǎn)金給付比例表》(附表2)的規(guī)定，按本合同約定的保險(xiǎn)金額乘以該項(xiàng)燒傷所對(duì)應(yīng)的給付比例給付燒傷保險(xiǎn)金。

四、本公司給付的保險(xiǎn)金以保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到本合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同終止。

免責(zé)范圍

一、保險(xiǎn)單中特別約定本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的事項(xiàng); 二、投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害或故意傷害; 三、被保險(xiǎn)人故意犯罪、拒捕、自殺或故意自傷; 四、被保險(xiǎn)人斗毆、醉酒，服用、吸食或注射毒品;

五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車; 六、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑私自使用或服用藥物(但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限);

七、被保險(xiǎn)人參加潛水、跳傘、攀巖、駕乘滑翔機(jī)或滑翔傘、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng);

八、被保險(xiǎn)人的產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、妊娠(含宮外孕)、流產(chǎn)(含人工流產(chǎn))、分娩(含剖腹產(chǎn))、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥以及上述原因引起的并發(fā)癥;

九、被保險(xiǎn)人感染艾滋病毒或患艾滋病;

十、被保險(xiǎn)人的精神和行為障礙;

十一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;

十二、核爆炸、核輻射或核污染。

注意事項(xiàng)

我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，未成年人身故保額最高不得超過10萬，重大疾病險(xiǎn)不在此限額范圍內(nèi)。

大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。[2]

為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬一家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻改高@個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

如何投保

看清理賠項(xiàng)目

辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷的，而是有選擇性的報(bào)銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長(zhǎng)買意外險(xiǎn)之前要弄清哪些費(fèi)用可以報(bào)，哪些費(fèi)用不能報(bào)，是全額報(bào)還是按照一定比例報(bào)，以免到時(shí)候與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。

看清保障范圍

家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買兒童意外傷害保險(xiǎn)的時(shí)候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。

看清保額

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行意外險(xiǎn)規(guī)定，60天至17周歲的被保險(xiǎn)人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。[3]

保險(xiǎn)理賠

一、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身故，本公司按本合同約定的保險(xiǎn)金額扣除已給付殘疾保險(xiǎn)金和燒傷保險(xiǎn)金后的余額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

二、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身體殘疾，本公司根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（見附表1）的規(guī)定，按本合同約定的保險(xiǎn)金額乘以該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成一項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，本公司給付對(duì)應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一肢時(shí)，本公司僅給付其中一項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金。如殘疾項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的給付比例不同，僅給付其中比例較高一項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。

三、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致Ⅲ度燒傷，本公司根據(jù)《意外燒傷保險(xiǎn)金給付比例表》（見附表2）的規(guī)定，按本合同約定的保險(xiǎn)金額乘以該項(xiàng)燒傷所對(duì)應(yīng)的給付比例給付燒傷保險(xiǎn)金。

四、本公司給付的保險(xiǎn)金以保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到本合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同終止。

賠付標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)遭受意外傷害導(dǎo)致當(dāng)事人人身受到損害，或殘疾，甚至死亡的，根據(jù)法律規(guī)定，受害方可向加害方提出下列損害賠償?shù)恼?qǐng)求：

1、受害人遭受人身?yè)p害的，因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入，包括了醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)予以賠償。

2、受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，賠償義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)予以賠償。

3、受害人死亡的，賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。

4、 受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人還有權(quán)向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的。