基本簡介

所謂學生意外傷害保險，是指專門為青少年兒童設計的意外傷害保險，是以未成年被保險人的身體作為保險標[1]的，以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。其保障范圍一般包括意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等。投保學生意外保險，可以有效減輕家庭的風險承擔。萬一孩子發(fā)生意外，還可以獲得意外傷害保險賠付。

社會背景

目前，盡管各級政府和學校都高度重視青少年安全保護工作，但學生意外傷害事故呈現(xiàn)多發(fā)性、復雜性，學校和幼兒園安全形勢十分嚴峻，每天總會發(fā)生這樣那樣的學生意外傷害事故，受到了全社會的普遍關注。據(jù)公布的調(diào)查顯示，家長擔心孩子安全的地方依次為：學校占51.44%、公共場所占36.32%、自然環(huán)境占10.4%、家里占1.8%。每年約有1000萬的兒童受到各種意外傷害。校園安全事故的頻發(fā)，占學生死亡人數(shù)的86%，嚴重危及學生的健康和生命。平均每天因各種安全事故、意外傷害而死亡的中小學生人數(shù)達40余人，相當于每天消失一個班級。在中小學生安全事故案件中，意外突發(fā)事故最多，比例高達70.8%。在事故造成的后果中，學生受到一般傷害的占81.78%，其次是與疾病相關的事故，占8.78%。這些事故中多數(shù)與學校沒有直接的牽連和責任，需要學生和家長承擔經(jīng)濟責任。

因此，必須理性對待風險。風險雖是偶然的，但也不以人的意愿為轉(zhuǎn)移，而投保“學意險” 的意義在于防患于未然， 提前為孩子撐起安全的保護傘，做到防范保障兩手抓。在學校實行校(園)方責任保險的同時，積極鼓勵和提倡學生和家長自覺參加意外傷害保險，運用保險手段有效處理學生人身安全事故，是維護學生和家長合法權(quán)益的根本途徑。防范保障越到位，抵御風險的能力就越強;保險保障越充分，越能享受充足保障。

主要種類

學生意外傷害保險可分為個人學生意外傷害保險、團體意外傷害險和特種學生意外傷害保險三類：

個人學生意外傷害保險

指以被保險學生在日常生活、學校中可能遇到的意外傷害為標的的保險，保險期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團體學生意外傷害保險

指學校為了防止本校學生因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以學校為投保人，以本學校全體學生為被保險人，以被保險學生因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險事故的保險。

特種學生意外傷害保險

這是一種保險責任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。

最主要的保險類型是旅行學生意外傷害保險、交通事故學生意外傷害保險和電梯乘客學生意外傷害保險合同。

旅行學生意外傷害保險

這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細分為國內(nèi)旅行學生意外傷害保險合同和國外旅行學生意外傷害保險合同。

交通事故學生意外傷害保險

主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場所。

它所承保的危險有：

①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;

②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故;

③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;

④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災、爆炸所遭受的意外事故。

電梯乘客學生意外傷害保險

指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。

主要特點

1、短期性：學生學生意外傷害保險是一種短期險;保險期限有一年期，也有幾個月或更短的。

2、靈活性：投保學生意外傷害保險時，投保人可根據(jù)實際需要自由選擇保險項目與保險金額，保險責任范圍相對靈活。而且這種保險的投保手續(xù)一般十分簡便，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加;

3、保費低廉：學生意外傷害保險一般不具備儲蓄功能，保費較低，保障較高。

責任范圍

學生意外傷害保險提供的保障主要包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療、以及疾病住院醫(yī)療等，基本涵蓋了學生幼兒因意外傷害導致的身故、殘疾的給付，因意外傷害就診發(fā)生的醫(yī)療費用，因意外傷害或因疾病住院醫(yī)療所發(fā)生的醫(yī)療費用。

學生意外傷害保險責任：因意外傷害事故造成被保險人身故殘疾，由保險公司承擔保險金給付責任。身故按保險金額給付保險金，殘疾按傷殘等級對應的給付比例給付保險金。

學生定期壽險保險責任：被保險人于保險合同生效之日起九十日后因疾病身故，保險公司按保險金額給付身故保險金(有的公司還同時承擔疾病全殘責任)。

大多數(shù)保險公司將上述兩個險種合為一體，習慣上稱為“學平險”主險。

學生意外傷害醫(yī)療保險責任：被保險人因遭受意外傷害在其認可的醫(yī)療機構(gòu)所支出的、符合當?shù)厣鐣t(yī)療保險部門規(guī)定的醫(yī)療費用，保險公司在扣除0—50免賠額后按80—90%比例進行給付。

學生住院醫(yī)療保險責任：被保險人因意外傷害或合同生效九十日后因疾病在其認可的醫(yī)療機構(gòu)住院診療所支出的、符合當?shù)厣鐣t(yī)療保險部門規(guī)定的醫(yī)療費用，由保險公司在扣除50—100元免賠額后按分級給付比例給付保險金。

申請方法

1.去專業(yè)的保險公司購買：消費者到保險公司的銷售柜臺后，需要填寫一份保單，保險公司收到保費后將出具保險憑證，消費者購買的意外險即可生效。

2.通過保險代理人購買：選擇這樣購買方式的消費者，只需要填寫投保單，保險公司收到保費后出具保險憑證，保險生效。需要提醒的是，選擇這種消費途徑的消費者最好找資歷比較深的保險人購買。

3.通過代理機構(gòu)購買：一般來說保險公司都會將系統(tǒng)端裝置在代理機構(gòu)，印刷好空白的保險憑證交由代理機構(gòu)管理。消費者可以向代理機構(gòu)投交保費，再由代理機構(gòu)通過保險公司系統(tǒng)打印保險憑證給消費者，保險即算生效。

4.通過網(wǎng)站購買：網(wǎng)絡銷售非常適合像意外險這樣的簡單險種。消費者只要在網(wǎng)上填寫投保信息并付費，保險公司即可出具電子保險憑證，通過E-mail或短信發(fā)送給客戶。這樣即算保險生效。

5.通過電話銷售購買：如何在電話上購買意外險呢?消費者需要提供投保信息。保險公司會出具保險憑證后會郵寄給消費者，再要求消費者繳費，確保保單生效。

法律政策

以浙江省為例：

《教育法》第二十九條規(guī)定“學校及其他教育機構(gòu)應當履行維護受教育者、教師及其他職工合法權(quán)益的義務”?！秾W生傷害事故處理辦法》(教育部第12號令)指出：“教育行政部門可以根據(jù)實際情況，鼓勵中小學參加學校責任保險，提倡學生自愿參加意外傷害保險。在尊重學生意愿的前提下，學校可以為學生參加意外傷害保險創(chuàng)造便利條件，但不得從中收取任何費用”?！吨行W幼兒園安全管理辦法》(教育部第23號令)要求：“鼓勵和提倡監(jiān)護人自愿為學生購買意外傷害保險。”

《浙江省中小學校學生人身安全事故預防與處理辦法》(浙江省人民政府169號令)指出：“各級教育行政部門要積極組織學校參加責任保險，大力提倡學生自覺參加意外傷害保險”?！墩憬１O(jiān)局 浙江省教育廳關于規(guī)范發(fā)展學生平安保險的通知》(浙保監(jiān)發(fā)[2008] 66號)指出“按照‘政府監(jiān)管、多方參與、市場運作、規(guī)范管理’原則，加強對學生平安保險工作的指導、管理和監(jiān)督，并由浙江保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處會同浙江省教育廳教育裝備管理中心具體負責相關工作。鼓勵各地、各單位選擇社會信譽好、專業(yè)技術強、管理水平高、服務質(zhì)量優(yōu)、熟悉教育行業(yè)的保險中介公司作為風險管理顧問，為學校師生提供風險管理服務，積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地開展學生平安保險工作?！?/p>

《通知》強調(diào)“各保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)，各級教育行政部門和學校要按照《保險法》、《反不正當競爭法》、《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《學生傷害事故處理辦法》、中國保監(jiān)會《關于保險業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項工作的實施意見》等法律法規(guī)和文件規(guī)定，將學生平安保險工作納入規(guī)范保險市場和依法治教、依法治校的軌道，依法合規(guī)地開展學生平安保險工作?！?/p>

《通知》要求“各級教育行政部門和學校要以高度負責的精神，進一步加強學校安全教育和管理工作。要堅持以人為本，進一步做好學生平安保險知識的學習宣傳工作，將學生平安保險作為學校安全管理工作的重要內(nèi)容之一，進一步增強學校領導和師生的安全意識和保護意識。”

從上述相關法律法規(guī)和文件可以看出，國家教育部和省教育廳、省保監(jiān)局等各部門對學生意外傷害保險十分重視，強調(diào)在尊重學生及家長意愿的前提下，學?？梢詾閷W生參加意外傷害保險創(chuàng)造便利條件。

理賠流程

第一，首先判斷是不是意外(意外事件特征：外來的、突然的、非本意的、非疾病的)。如果不屬于意外，可以咨詢校方是否有給學生投保過其他保險。[2]

第二，屬于意外的話要看是不是屬于免責范圍(免責范圍包括：醉酒駕駛、無證駕駛、犯罪行為、自殺或者自傷、中國大陸境外治療費用、食用管制性藥物/不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷等等)。

第三，理賠的具體金額需要看該意外保險的條款，一般意外報銷醫(yī)藥費的額度比較高，比例也在80%-100%之間。

第四，為了縮短理賠時間，出險后要及時與保險公司或者校方聯(lián)系。

第五，理賠所需材料：出險人身身份證明(學生證明或監(jiān)護人身份證明)、出險經(jīng)過(如是交通事故需要交通部門責任認定書)、出險人姓名的個人結(jié)算賬戶存折(一般需要工商銀行的，保險公司支付理賠金會直接打到折子上，可以是監(jiān)護人的賬戶)。門診：就醫(yī)診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據(jù)、處方、病歷、繳費清單、檢查報告。住院：就醫(yī)診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據(jù)、檢查報告、病程記錄、入院志、出院志、病歷首頁

第六，東西整理齊了需要校方出個證明(可以去校醫(yī)務室找專門的老師或者學校教務處)，蓋章的那種。如果學校能出面理賠的最后，不行的話也只能自己去了。

第七，去保險公司辦理理賠之前先與保險公司電話聯(lián)系一下，確認手續(xù)資料帶齊了沒有，確保理賠正常進行。

評判標準

意外傷害必須符合以下要件：

1、外來因素造成的，是指由于被保險人身體外部原因造成的事故[3]，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預見和預防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的，指被保險人未預料到和非本意的事故，如飛機墜毀等，另有一些事故雖然可以預見或避免，但由于無法抗拒或履行職責不得回避，也應列入"意外"范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。 　　

5、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實不成立。