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四十歲買什么保險好?

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?

時間:2021-06-04 10:18:39

萬眾期待的第七次人口普查數(shù)據(jù)終于公布了!

來說好的4月公布,一拖再拖,大家的期待值也被拉滿,公布瞬間就霸屏了朋友圈,微博也上了熱搜。

這次數(shù)據(jù)可以說“看點”非常多,關(guān)乎到養(yǎng)老、生育、房價等方方面面,今天咱們重點來聊聊這份數(shù)據(jù)背后非常緊迫的養(yǎng)老問題

  • 人口老齡化,比想象可怕!
  • 延遲退休&個人養(yǎng)老金之困
  • 為老綢繆,我們能做什么?

01 /

人口老齡化,比想象可怕!

其實近幾年來,大家沒少感受“人口焦慮”。

老齡化、低生育率早就不是什么新鮮、震驚的事了,聽多了反而有點“那又能怎樣”,似乎我們改變不了什么、也無力改變什么。

但是這次人口數(shù)據(jù)公布后,咱們的人口老齡化程度、生育率低的程度比想象的還要可怕!還是有點被“刺激”到的……

先來看看2000-2020年,三次人口普查數(shù)據(jù):

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?

咱們重點來看兩個方面——

  • 先看“生育率”數(shù)據(jù):

1)新生人口連續(xù)4年下降

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?

找了很久,沒有找到官方數(shù)據(jù),只找到這張來自中國政府網(wǎng)的“2000-2016年我國出生人口數(shù)”(說明一下:出生人口統(tǒng)計,不同口徑會有一點差異)。

為了更全面來看,我也找了后面幾年的數(shù)據(jù),做了一張2000-2020年完整的出生人口數(shù)據(jù)

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?

可以看到,從2016年開始,出生人口連續(xù)4年下降,而且下降的越來越猛

2)女性生育意愿下降

新生兒數(shù)量的下降里還隱藏著一個可怕的現(xiàn)象:女性生育意愿在下降。

這就要從2013年和2016年,前后兩次生育政策說起。

2013年12月28日,“單獨二孩”政策實施。一方是獨生子女的夫妻允許生育兩個孩子,但從2014年、2015年的出生人口來看,刺激效果不佳。

于是2016年1月1日,“全面二孩”政策來了。當(dāng)時還計劃會迎來第四波嬰兒潮,但是刺激作用僅維持了2年,2016年和2017年出生人口增加比較明顯,但2018年的出生人口卻創(chuàng)造了近半個世紀以來的最低記錄。

盡管總出生人口在下降,但從“單獨二孩”到“全面二孩”的人口政策,貢獻還是有的,主要體現(xiàn)在對“二胎”的刺激作用。

有數(shù)據(jù)顯示,2013年二孩及以上新生兒只有588萬,一路釋放到現(xiàn)在,2019年達到了872萬,占到當(dāng)年總出生人口近60%。

總出生人口下降、二胎比例提升,那毋庸置疑一胎比例降了,背后是——女性生育意愿下降,不愿意生育的女性變多了。

針對4年連降,人口經(jīng)濟學(xué)家梁建章提出“生一個小孩獎勵100萬”的刺激方案(“獎勵可以是現(xiàn)金、所得稅和社保減免,房價補貼等多種形式”)。

如果真獎勵100萬,目測還是能提升生育率的,畢竟現(xiàn)在大家不愿意生的根本原因還是壓力太大,但不知道這一天什么時候到來……

  • 再來看“老齡化”數(shù)據(jù):

根據(jù)公布的數(shù)據(jù),目前咱們0-14歲人口2.53億,占比17.95%;15-59歲人口8.94億,占比63.35%;60歲以上人口2.64億占比18.70%。其中,65歲以上人口1.91億,占比13.50%

跟2010年第六次人口普查相比,15-59歲勞動力人口下降了6.79%,60歲以上人口上升了5.44%,65歲以上人口上升了4.63%。

按照國際通行的劃分標準——65歲以上人口占比超過7%,意味著進入老齡化;達到14%,進入深度老齡化;達到20%,進入超齡老齡化。目前,我們這個數(shù)據(jù)是13.5%,已經(jīng)在深度老齡化社會的邊緣了。而2019年這個數(shù)據(jù)是12.6%,一年漲了0.9%。

一邊是女性不愿意生孩子,一邊是人均壽命在變長:

根據(jù)統(tǒng)計局數(shù)據(jù),2010年人均壽命為74.83歲(10年延長3.43歲)其中女性為77.37歲(10年延長2.75歲)。

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?

02 /

延遲退休和個人養(yǎng)老金之困

年輕人不愿意生孩子,老人壽命越來越長,這背后真正棘手的問題是“養(yǎng)老”。

咱們目前的養(yǎng)老制度是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度,當(dāng)期向打工人收到的錢,經(jīng)過統(tǒng)籌之后,發(fā)給當(dāng)期對應(yīng)的退休人員。也就是說,本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人。

而人口老齡化下,打工人越來越少,退休人越來越多,勢必會出現(xiàn)“養(yǎng)不過來”的一天。

為了應(yīng)對未來養(yǎng)老金“不夠養(yǎng)”的情況,官方提出了“延遲退休”和“個人養(yǎng)老金制度”。

1)延遲退休

目前我們的退休年齡是——男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲。而未來,要實施漸進式延遲退休政策,最終男女統(tǒng)一延遲到65歲退休。

“如果不延退,根據(jù)測算,養(yǎng)老金出現(xiàn)赤字的年份是2028年。如果實施延遲退休,這個時點會從2028年推遲到了2034年。”——社科院世界社保研究中心主任鄭秉文

可見,延遲退休能夠有效緩解養(yǎng)老金的壓力,但是對我們來說有兩個問題

問題一:50歲以后,上哪找工作?

不同人面對延遲退休的態(tài)度完全不一樣。我印象很深的是,有個朋友跟我說,他東北老家有個叔叔是個初中老師,壓根不想退休,本身到了一定年紀在學(xué)校就比較清閑,二來退休后到手的錢一年要少10來萬,誰愿意退休?還有一個叔叔,是個工地工人,50來歲已經(jīng)干不動了,這活太吃體力,延遲退休讓他干啥去?

所以,對于普通人來說,延遲退休是否有工作可以干、是否吃的消干,確實是個很大的問題。

問題二:找不到工作,社保誰來交?

咱們先不說,等我們65歲退休能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金、以及養(yǎng)老金夠不夠花?;氐缴厦嬲f的情況,如果50歲以后都找不到工作了,那誰給你交社保?

養(yǎng)老金是需要連續(xù)繳滿15年才能領(lǐng)取的,繳納年限越久、領(lǐng)的越多,如果到時候沒有工作、社保又沒有繳滿,自費繳納會是很大的壓力。

2)個人養(yǎng)老金制度

還有一個解決方案就是“個人養(yǎng)老金制度”了,今年2月份,人社部說要建立個人養(yǎng)老金制度來補充社保養(yǎng)老金的不足

重點來說就是,未來在我們交的社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,以個人自愿為原則,再建立一個個人養(yǎng)老金賬戶。每個月發(fā)工資后,存一部分錢進入這個賬戶,然后到了退休年齡,可以從這個賬戶里提取用來養(yǎng)老。

這個“個人養(yǎng)老金賬戶”的優(yōu)勢主要有兩點:

第一是能享受稅收優(yōu)惠。就像公積金,交公積金的錢就不用扣個稅了,起到一定減稅的作用;

第二是能能起到“??顚S?rdquo;的作用。自己存錢保不準哪天就花掉了,很難確保這筆錢一定能存到退休。

這個“個人養(yǎng)老金賬戶”就有點自己提前存錢給自己養(yǎng)老的意思,但是這筆錢也是要到退休年紀才能用的。

那想提前退休,或者找不到工作被迫提前退休怎么辦?拿什么養(yǎng)老?

03 /

為老綢繆,我們能做什么?

今年,日本推行了70歲就業(yè)法??梢灶A(yù)見的是,70歲退休離我們并不遙遠。

前面我們分析過,我們需要解決的是兩個問題,工作的問題和錢的問題:

工作的問題:盡管會延遲退休,但很可能找不到工作,也就是“被迫提前退休”,不僅領(lǐng)不了養(yǎng)老金、甚至可能需要繼續(xù)自費交養(yǎng)老金。

錢的問題:國家已經(jīng)開始鼓勵個人給自己存“個人養(yǎng)老金”來補充社保養(yǎng)老金的不足,這背后的深意很明顯,社保養(yǎng)老金只能滿足最基本的生存需求,而醫(yī)療、護理、養(yǎng)老社區(qū)這些老年人最需的資源,都不便宜。想要不成為子女負擔(dān)、過獨立的退休生活,光靠社保養(yǎng)老金是不夠的。

總結(jié)一下,咱們未來養(yǎng)老大概率要面對的問題是——
1、如果提前退休是否有收入來源(包括被迫&主動)?
2、社保養(yǎng)老金只能滿足最基礎(chǔ)需求,如何保證養(yǎng)老生活?

那我們能做些什么呢?對于咱們普通人,我有兩條中肯的建議給到你:

1)先避免最壞的情況:做好疾病保障

不管你現(xiàn)在是單身,還是組建了家庭,有了自己的孩子,建議你趁身體健康的時候,給自己做好保障,特別是疾病保障

老了退休金不夠花省一點也能撐,但如果老了一身病又沒有保險,情況就更糟了。

條件允許的話,給自己買 終身重疾險 (平均壽命已經(jīng)74.83歲了,女性77.37歲)

2)提前退休(被迫/主動)、想體面養(yǎng)老:提前給自己存養(yǎng)老錢

前面我們說過,不管是社保養(yǎng)老金還是個人養(yǎng)老金賬戶,都只能到退休年齡領(lǐng)取,這就非常限制。

如果想提前退休,或者想體面養(yǎng)老,那就需要提前給自己存一筆養(yǎng)老錢。

這筆錢怎么存?有人覺得買基金收益高、錢滾的快、能更快實現(xiàn)目標;有人覺得存銀行,穩(wěn)、安心;有人覺得買套房子放著,將來養(yǎng)老就賣掉,房價漲了還能賺錢。

我的答案是:商業(yè)養(yǎng)老保險是最佳選擇。

首先——這筆錢一定要??顚S?,那以上三個就都做不到;

其次——這筆錢一定要足夠穩(wěn),沒有風(fēng)險,那就只剩銀行存款了。從這次人口普查公布的城鎮(zhèn)化率和人口流動數(shù)據(jù)也可以看出,未來人會進一步向核心城市聚集,非核心城市的房子非但不能增值,還可能無人接盤貶值,而核心城市的房子,房票哪有那么容易?

最后——這筆錢還要在無風(fēng)險情況下,每年以可觀的利率穩(wěn)定增長。pk之下,商業(yè)養(yǎng)老保險會比銀行存款更勝一籌。未來存款利率是一定下行的,而保險約定好的利率,終身享受不會改變。

目前有兩種商業(yè)保險適合規(guī)劃養(yǎng)老——年金險和增額終身壽險。

  • 年金險:

可以按我們自己的養(yǎng)老規(guī)劃,選擇領(lǐng)取年齡。還可以根據(jù)我們的預(yù)期“領(lǐng)取金額”,來設(shè)定現(xiàn)在的繳費金額。

什么時候領(lǐng)養(yǎng)老金、領(lǐng)多少養(yǎng)老金,都由我們決定。

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰來養(yǎng)老?

這類產(chǎn)品的最大優(yōu)勢是,可以保障終身,活的越久、領(lǐng)的越多,真正養(yǎng)你直到身故。

具體產(chǎn)品可以看看這幾款:

  • 增額終身壽險:

領(lǐng)取靈活性上會更勝一籌。這類產(chǎn)品一般可以“減保取現(xiàn)”,隨時提取現(xiàn)金價值,達到靈活領(lǐng)錢的目的。

而且這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值會復(fù)利增長,除了能夠保證終身源源不斷領(lǐng)取外,還能在身故后給家人留一筆非??捎^的錢。