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人社部即將推出個人養(yǎng)老金制度，對我們有啥影響？
時間：2021-03-08 11:17:32
養(yǎng)老問題一直是近幾年我們國家非常關注的問題，而養(yǎng)老金是養(yǎng)老最確定有效的保障手段之一。
2月26日，人社部副部長游鈞在國新辦新聞發(fā)布會上說了兩件大事，都和我們的養(yǎng)老金有關：
一、相關部門已經在研究延遲退休具體方案；
二、要發(fā)展第三層次養(yǎng)老，即將推出個人養(yǎng)老金制度。
延遲退休提了很多次，就等具體方案。更重磅的信息是“個人養(yǎng)老金制度”，這個制度到底是啥？有什么好處？能解決養(yǎng)老金難題嗎？一起來聊聊：
- 為什么要推出個人養(yǎng)老金制度？
- 推出個人養(yǎng)老金制度，有什么好處？
- 養(yǎng)老規(guī)劃，我們還可以有什么選擇？
01/
為什么要推出個人養(yǎng)老金制度？
要解答這個問題，先來看看我們國家的養(yǎng)老金三大支柱：
第一支柱：社會基本養(yǎng)老保險
分兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。
像一般有工作單位的，交的都是“職工養(yǎng)老保險”，也就是五險中的養(yǎng)老保險；城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，是由原來的“新農保”和“城居保”合并而來，面向無工作單位的城鎮(zhèn)和農村居民。
第二支柱：企業(yè)年金和職業(yè)年金制度
我們通常交的是“五險一金”，而有的企業(yè)會交“六險二金”，多的這一金就是“企業(yè)年金”。
絕大部分企業(yè)是沒有企業(yè)年金的，第二支柱目前發(fā)展非常不足，不能成為有力的養(yǎng)老依靠。
第三支柱：個人養(yǎng)老金
也就是這次人社部提到的“個人養(yǎng)老金制度”，直白來說，就是自己為自己養(yǎng)老儲備養(yǎng)老金。一些養(yǎng)老金融產品，比如商業(yè)養(yǎng)老保險也屬于養(yǎng)老第三支柱。
目前，我們的養(yǎng)老金面臨的問題是：
第一支柱由于是“現收現付”制度，也就是當期向打工人收到的錢，經過統(tǒng)籌之后，直接發(fā)給當期對應的退休人員。
也就是說，第一支柱的養(yǎng)老金，本質上是打工人養(yǎng)退休人。
關于第一支柱的“養(yǎng)老金缺口”，聲音一直很大，那養(yǎng)老金到底有沒有缺口呢？
“缺口”要分“當期”和“累計”兩層概念。當期缺口就是指當年度的養(yǎng)老金收支情況，累計缺口是指整個養(yǎng)老金賬戶的收支情況。
據人社部數據，2019年的養(yǎng)老基金當期收支相抵后，略有結余，約3400多億。累計結余也有，大概4.7萬億。
所以，短期來看，似乎不存在養(yǎng)老金缺口的問題。
但實際上，不能簡單這么看。
前面我們說了，咱們的養(yǎng)老金本質上是打工人養(yǎng)退休人。而在低出生率和老齡化這兩大制約下，未來退休人員的比例會進一步提高，打工人遲早會有養(yǎng)不過來的一天。
所以，放長遠了看，未來養(yǎng)老金的壓力會很大。這也是為什么我們要延遲退休、要搞個人養(yǎng)老金制度。
02/
個人養(yǎng)老金制度，有什么好處？
看到這里，很多朋友估計會有疑問，道理我都懂，但這個“個人養(yǎng)老金制度”到底是什么意思？對我們有什么好處？
個人養(yǎng)老金制度到底是什么？
官方原話是這么說的：“建立以賬戶制為基礎、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度”。
翻譯一下就是，工資發(fā)下來后，存一部分錢進入個人養(yǎng)老金賬戶，這個賬戶呢，可以選擇一些投資標的進行投資。最后到了退休年齡，就可以開始提取這個賬戶里面的錢用于養(yǎng)老。
這么聽上去就是自己存錢到一個官方管理的賬戶，給自己退休后花。那和自己存錢有什么區(qū)別？對我們有什么好處？
相比自己存錢，個人養(yǎng)老金制度還是有優(yōu)勢的：
1) 能夠享受稅收優(yōu)惠
存入官方管理的個人養(yǎng)老金賬戶，能夠享受稅收優(yōu)惠。什么意思呢？就比如我們每個月交公積金的錢，這部分錢是不用交個稅的。很大的可能是未來存入個人養(yǎng)老金賬戶的錢，也可以免交個稅，工資減掉這部分錢再扣個稅。等退休提取的時候，再按收入認定來交個稅。
（有業(yè)內人士推測，這個養(yǎng)老金賬戶會借鑒國際通用做法，是一個類似國家支持的、EET類型的商業(yè)保險賬戶。E代表免稅，T代表收稅，EET就是指的繳納和投資的時候免稅，最終提取的時候交稅。）
也就是說鼓勵我們年輕的時候，每個月固定給自己存一筆養(yǎng)老錢，這個錢有專業(yè)團隊幫我們去投資賺取收益，并且把錢存入這個養(yǎng)老金賬戶還能讓我們少交點個稅。
2) 實現?？顚Ｓ?/span>
雖然是否參與繳納個人養(yǎng)老金是自愿原則，但這個賬戶仍有一定的“強制屬性”。存入這個賬戶里的錢，只有等到退休年紀才能夠領取。
相比自己存錢，由于沒有這樣的強限制，很難保證這筆錢中途不被挪用。而這個個人養(yǎng)老金賬戶通過限制領取時間，就能實現專款專用的目的。
3) 幫助個人積累養(yǎng)老財富
有數據顯示，目前我國居民的資產配置，65%是房產等非金融資產、僅有35%是金融資產（存款、股票、基金、保險、養(yǎng)老金等）。而在金融資產中，大部分為銀行存款，而且絕大部分是低于一年期的銀行存款。
個人養(yǎng)老金制度的推出，可以幫助把這部分銀行存款轉入到個人養(yǎng)老金賬戶中，由官方認可的專業(yè)機構進行投資管理，提高收益率。
同時，相對于個人去投資，個人養(yǎng)老金賬戶一般會提供不同的投資方案，個人可以根據自身的風險承受能力自主選擇投資方案，從而降低投資風險。由于這個養(yǎng)老金賬戶鎖定期非常長（退休時才能提取），里面的資金可以做一些長期投資，一定程度上來說，收益率也會更高。
所以，綜合來說，個人養(yǎng)老金制度的建立能夠帶給我們相對穩(wěn)健的投資收益，幫助我們積累個人財富，提高養(yǎng)老保障。
這幾個優(yōu)勢，是個人投資做不到的。如果你是有心規(guī)劃自己的養(yǎng)老，那么個人養(yǎng)老金制度是個好事。
03/
養(yǎng)老規(guī)劃，還可以有什么選擇？
官方說，個人養(yǎng)老金制度已經在緊鑼密鼓地推出中，但具體什么時候能等到，還說不好。
跟朋友私下討論“個人養(yǎng)老金制度”，有個朋友說：
他也覺得蠻好的，但是一定要等到退休才能領取，這個時間上，跟咱們交的養(yǎng)老保險一樣，起不到靈活調節(jié)的作用，以后要延遲退休，萬一我想提前退休，那這兩份錢都用不上，稍微有點遺憾。
保障上，個人養(yǎng)老金制度起到了很好的補充；但在領取靈活性上，確實沒有選擇。相信，跟我那位朋友有同樣想法的，不是少數。
那我們的養(yǎng)老規(guī)劃，還有其他更靈活的選擇嗎？——可以配置商業(yè)養(yǎng)老保險。
其實個人養(yǎng)老金制度也好、商業(yè)養(yǎng)老保險也好，都屬于未來我們要大力發(fā)展的養(yǎng)老第三支柱，那商業(yè)養(yǎng)老保險如何實現更靈活的養(yǎng)老規(guī)劃呢？
目前有兩類保險非常適合規(guī)劃養(yǎng)老——年金險和增額終身壽險。
先跟大家介紹下它們各自的特點，再來聊聊商業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金制度各有什么優(yōu)勢。
可以看到：
在領取靈活性上，這兩類保險都可以實現“提前退休”。
如果是養(yǎng)老年金險：
通常有從第5年、第10年、第15年開始領取的產品，可以按我們自己的養(yǎng)老規(guī)劃，去選擇符合領取要求的產品。
相應地，領取金額也可以跟我們的預期水平來操作。比如我們期望能夠通過這份保險，實現每個月固定領取3000元，那么我們在繳費金額上就可以通過倒算做相應的投入。
因為年金險的最大特點是固定領取，領取時間和領取金額都寫在合同中，所以兩者我們都可以提前規(guī)劃好，到退休時實現穩(wěn)穩(wěn)的幸福。
如果是增額終身壽險：
在領取靈活性上會更勝一籌。
因為這類產品一般會有“減保領取”功能，可以通過這個功能隨時提取保單里的現金價值。沒有次數和金額的限制，提取也不收手續(xù)費。
這類產品還有一個很大的優(yōu)勢是，還可以做身故的資產傳承。現金價值每年復利增長，持有十幾年，最終身故后能領取的資金是原始保費的好幾倍。對于有孩子、有財富傳承功能的家庭來說，這是兼具自身養(yǎng)老和身故財富傳承兩大需求的產品。
增額終身壽可以說是近兩年的網紅產品，并且這類產品的收益率長期來看可以說非常有競爭力。
最后的總結：
其實，養(yǎng)老終歸還是得靠自己。
咱們的社會基本養(yǎng)老保險由它的屬性決定了，只能承擔最基礎的養(yǎng)老需求。
而我們的養(yǎng)老，不只是有口飯吃、有房住就行了，還有很大一部分需求是對醫(yī)療的需求。
這一部分需求，除了在年輕的時候做好相應的保障外，比如在年輕時提前給自己配置好重疾險、長期醫(yī)療險，已經買不上重疾險的咱們也可以買防癌險、防癌醫(yī)療險等。還需要在養(yǎng)老規(guī)劃中，把這部分考慮進來。
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