這個(gè)月重疾新規(guī)剛剛落地，大家都還在猜測(cè)新規(guī)后重疾險(xiǎn)長(zhǎng)啥樣，糾結(jié)到底現(xiàn)在買，還是等新產(chǎn)品出來(lái)之后再買。

橫琴人壽就悶聲干大事，推出了新規(guī)后第一款重疾險(xiǎn)——粵港澳大灣重疾險(xiǎn)。

咱今天就來(lái)看看這款產(chǎn)品怎么樣，順便估摸一下以后重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展走向~

• 基礎(chǔ)保障有什么新花樣？

• 咱到底買不買？

• 保魚(yú)君有話說(shuō)

說(shuō)在前頭：粵港澳大灣重疾險(xiǎn)可不是所有人都能買的。

它作為大灣區(qū)的專屬，只能在大灣區(qū)內(nèi)8座城市（可在廣州、珠海、佛山、江門、肇慶、惠州、東莞、中山）銷售。

深圳還在走備案流程，暫時(shí)不能買。

這款重疾險(xiǎn)分為了A、B兩種版本，先看表格：

A版的基礎(chǔ)保障非常簡(jiǎn)單，28種重疾，3種輕癥，都是重疾新規(guī)中，規(guī)定必須要包含的疾病。

這樣的保障內(nèi)容顯然是不夠的，只能把它看成是一盤“開(kāi)胃菜”，重頭戲還要看B版。

我們來(lái)看看粵港澳大灣重疾險(xiǎn)B版的基礎(chǔ)保障，跟現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)相比，有哪些變化。

1.1 重疾

100種重疾，賠付一次，前10年賠基本保額的180%。

這個(gè)賠付比例乍一看蠻高的，但賠付時(shí)間可就大大縮水了。

橫琴的另一款重疾險(xiǎn)優(yōu)惠寶，60歲之前賠付基本保額的160%，這一對(duì)比，差距就出來(lái)了。

另外，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)中，甲狀腺癌全都是按照重疾來(lái)賠付的，新規(guī)后的重疾險(xiǎn)中，輕度甲狀腺癌被劃分到了輕癥的行列。

舉個(gè)栗子：

你買了50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，得了輕度甲狀腺癌，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)直接給你賠50萬(wàn)，但粵港澳大灣重疾險(xiǎn)只能按照基本保額的30%賠，你只能拿到15萬(wàn)的賠償。

50萬(wàn)和15萬(wàn)的落差，有點(diǎn)大，雖然說(shuō)錢夠治病就行，但能多賠誰(shuí)都不會(huì)拒絕是不是~從這一點(diǎn)看，還是現(xiàn)在買重疾險(xiǎn)比較劃算。

1.2 中癥

18種中癥，賠2次不分組，依次賠基本保額的50%，60%，這個(gè)賠付比例還是可以的。

但深扒一下中癥病種，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在重疾險(xiǎn)中常見(jiàn)的“早期肝硬化”、“中度腦損傷”、“輕度顱腦手術(shù)”這些疾病，都被它去掉了。

另外，橫琴無(wú)憂人生重疾險(xiǎn)本來(lái)是把“輕微腦中風(fēng)后遺癥”放在中癥里的，這次粵港澳大灣重疾險(xiǎn)把它放到了輕癥的行列。

所以中癥的保障和現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)相比，也沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。

1.3 輕癥

36種輕癥不分組賠3次，30%的賠付比例中規(guī)中矩，但原位癌被踢出了輕癥的行列，這一點(diǎn)讓保魚(yú)君有點(diǎn)介意。

原位癌是還沒(méi)有浸潤(rùn)擴(kuò)散的癌細(xì)胞，離癌癥還有一段距離，發(fā)病率很高，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都是把它放在輕癥里來(lái)賠付的。

這款產(chǎn)品不賠原位癌，確實(shí)會(huì)讓人有點(diǎn)擔(dān)心。

了解粵港澳大灣重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容后，接下來(lái)我們來(lái)盤點(diǎn)一下它有哪些優(yōu)缺點(diǎn)，看看到底值不值得買。 

2.1 最大的亮點(diǎn)

粵港澳大灣重疾險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)就在于，它的保障更具有針對(duì)性，看下面這張表格：

這幾種疾病都按照基本保額的150%來(lái)賠付的。

就拿大灣高發(fā)疾病來(lái)說(shuō)吧，這是粵港澳大灣重疾險(xiǎn)的一個(gè)新的突破：根據(jù)不同地區(qū)人們的疾病特征，來(lái)設(shè)計(jì)保障內(nèi)容。

比如鼻咽癌，它又被叫做“廣州癌”，足以看出它在廣州地區(qū)的發(fā)病率有多高?；浉郯拇鬄持丶搽U(xiǎn)針對(duì)它提供更高的保額，這是個(gè)驚喜。

我們也期待保險(xiǎn)公司能夠朝著這個(gè)方向發(fā)展，不只是一味追求賠得疾病種類多、賠付次數(shù)多，設(shè)計(jì)出更多具有針對(duì)性的產(chǎn)品來(lái)。

2.2 兩個(gè)小缺點(diǎn)

除了不賠原位癌以外，粵港澳大灣重疾險(xiǎn)這兩個(gè)方面也略有不足：

• 不能附加二次賠付

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有癌癥二次、心腦血管二次可以附加，粵港澳大灣重疾險(xiǎn)卻沒(méi)有這個(gè)附加選項(xiàng)。

實(shí)際上，癌癥和心腦血管疾病二次復(fù)發(fā)的概率都非常大，比如癌癥就有”五年生存率“的說(shuō)法。

而粵港澳大灣重疾險(xiǎn)在二次賠付這塊的保障其實(shí)是缺失的，大家購(gòu)買的時(shí)候要注意。

• 價(jià)格偏高

說(shuō)實(shí)話，價(jià)格算是粵港澳大灣重疾險(xiǎn)最大的槽點(diǎn)。

30歲男性買50萬(wàn)保額，雖然是帶了身故責(zé)任的，但價(jià)格居然要上萬(wàn)，這就有點(diǎn)偏貴。

很多新規(guī)前的重疾險(xiǎn)，身故責(zé)任都是可加可不加的，保魚(yú)君一直建議預(yù)算充足時(shí)，再考慮附加上身故責(zé)任，因?yàn)橥豢町a(chǎn)品，加上身故價(jià)格就貴了很多！

但粵港澳大灣重疾險(xiǎn)很任性，只要買它就必須附加身故責(zé)任。

雖然加上身故價(jià)格是會(huì)高一些，但其實(shí)現(xiàn)在很多優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就算附加上身故沒(méi)沒(méi)這么貴。

保魚(yú)君找了橫琴賣得比較好的單次重疾險(xiǎn)，咱看看價(jià)格對(duì)比：

看到?jīng)]，同樣都是橫琴人壽的產(chǎn)品，新規(guī)前后價(jià)格差距居然這么大！

本來(lái)輕度甲狀腺癌放到了輕癥行列，原位癌直接踢出輕癥，大家都猜新重疾險(xiǎn)的價(jià)格說(shuō)不定會(huì)降下來(lái)。

萬(wàn)萬(wàn)想到，價(jià)格反而變高了！

當(dāng)然了，不排除新產(chǎn)品覆蓋了一些其他的風(fēng)險(xiǎn)，但不管是從保障內(nèi)容看，還是從性價(jià)比看，總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都是更值得入手的。

粵港澳大灣重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容還有待提升，價(jià)格也沒(méi)有像我們期待的那樣下降，甚至是提高了。

但我們?nèi)匀幌嘈?，這次重疾險(xiǎn)市場(chǎng)重新洗牌后，等它再次穩(wěn)定下來(lái)，會(huì)有更優(yōu)秀的產(chǎn)品不斷冒出來(lái)。

風(fēng)險(xiǎn)不等人，我們能做的就是，趕緊抓住最后的機(jī)會(huì)，把重疾險(xiǎn)搞定，然后再風(fēng)輕云淡地見(jiàn)證新規(guī)后重疾險(xiǎn)的成長(zhǎng)，遇到好的重疾險(xiǎn)再買一份做高保額，也是不錯(cuò)的。