上周，我發(fā)了一篇關(guān)于重疾險(xiǎn)擇優(yōu)理賠的文章。

底下就有幾個(gè)朋友留言，大概意思是，只是發(fā)個(gè)通知，也沒寫進(jìn)條款，擇優(yōu)理賠會(huì)不會(huì)只是個(gè)噱頭？

沒想到的是，這么快，已經(jīng)有擇優(yōu)理賠真實(shí)案例出來了，算是全網(wǎng)首例。

一起來看看這個(gè)案例是怎么理賠成功的，以及對(duì)我們買重疾險(xiǎn)有哪些啟示：

• 腦中風(fēng)賠了30萬，擇優(yōu)理賠真香！
• 成功理賠還豁免保費(fèi)，亮點(diǎn)很多！
• 舊版重疾險(xiǎn)末班車，到底要不要上？

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腦中風(fēng)賠了30萬,擇優(yōu)理賠真香！

先簡單說下“擇優(yōu)理賠”：

就是說對(duì)于舊版重疾險(xiǎn)，理賠可按新規(guī)、也可按舊規(guī)，哪個(gè)有利選哪個(gè)。

目前很多保險(xiǎn)公司都推出了擇優(yōu)理賠，這次首個(gè)擇優(yōu)理賠案例出自信泰人壽。

1.1 一起來回顧下這個(gè)案例：

2018年10月，L女士給老公J先生投保了信泰百萬無憂重疾險(xiǎn)，保額30萬元。

到了今年5月，J先生突發(fā)左側(cè)肢體麻木、活動(dòng)不靈，住院診斷為“急性腦梗死”，出院的時(shí)候左側(cè)身體還是偏癱狀態(tài)。之后一直積極康復(fù)治療，12月再次檢查，得到的明確結(jié)果是：

• 左側(cè)中樞性面癱
• 左上肢肌2級(jí)
• 左手萎縮畸形
• 左下肢肌力3級(jí)

在12月9日，以“腦中風(fēng)后遺癥”向信泰人壽申請(qǐng)理賠。

看到這里，可能很多人會(huì)有疑問，為什么隔了大半年才申請(qǐng)理賠？

這就跟得的病有關(guān)了，腦中風(fēng)后遺癥不管是新規(guī)還是舊規(guī)，都要求在確診180天后，再判斷身體狀態(tài)是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)。

而按舊規(guī)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，J先生是不符合理賠要求的：

腦中風(fēng)后遺癥：舊規(guī)定義

從舊規(guī)定義來看，J先生的情況1、2、3條都不符合，最接近的第1條“一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失”，如果按照肌力來描述屬于肌力1級(jí)，而J先生的診斷結(jié)果是“左上肢肌2級(jí)、左下肢肌力3級(jí)”。

很可惜，在舊定義下是不符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的。

說到這里，可能有人會(huì)覺得，腦中風(fēng)的理賠也太嚴(yán)格了吧？保險(xiǎn)公司是不是故意為難人？這個(gè)還真不是，重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)是中國醫(yī)師協(xié)會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)一起定的，是有醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的，不是瞎定的。

很慶幸的是，雖然按舊規(guī)不能理賠，但是信泰人壽推出了擇優(yōu)理賠，按新規(guī)就符合理賠要求：

腦中風(fēng)后遺癥——新規(guī)定義

按新規(guī)定義，第1條“一肢（含）以上肢體肌力2級(jí)（含）以下”，也就是說只要有一肢達(dá)到肌力2級(jí)就可以，而J先生“左上肢肌2級(jí)”是符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的。

按照擇優(yōu)理賠，新規(guī)對(duì)J先生的理賠更有利，所以按新規(guī)理賠。J先生在申請(qǐng)當(dāng)天下午就拿到了30萬理賠款，可以說理賠速度非?？?。

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成功理賠還豁免保費(fèi)，亮點(diǎn)很多！

成功理賠還沒完，這個(gè)案例還有很多亮點(diǎn)，非常值得跟大家分享，或許可以給你不少買重疾險(xiǎn)的啟發(fā)！

我分析了一下，這個(gè)案例有3個(gè)大的亮點(diǎn)：

1.1 即使沒有擇優(yōu)理賠，保底還能按輕癥賠

J先生投保的信泰百萬無憂是有輕中癥保障的。其中，輕癥保30種疾病、不分組賠2次、每次賠30%保額。

我看了一下這款產(chǎn)品輕癥中“輕微腦中風(fēng)”的理賠標(biāo)準(zhǔn)：只要一肢肌力達(dá)到3級(jí)就可以了，而J先生一肢肌力2級(jí)、一肢肌力3級(jí)，是符合輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)的。

所以，退一步講，即使沒有擇優(yōu)理賠，那保底還是能按輕癥理賠，能拿到9萬的理賠款，總比沒有強(qiáng)。

平時(shí)很多人問，輕中癥保障到底重要嗎？這就是個(gè)很好的案例，在有預(yù)算的情況下，非常建議把輕中癥保障加上，這樣萬一沒達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，還能按輕中癥來理賠。

1.2 重疾理賠后，豁免后續(xù)保費(fèi)179010元

還有一個(gè)彩蛋，那就是保費(fèi)豁免。

百萬無憂有被保人豁免，被保人無論確診輕癥、中癥還是重疾，剩下的保費(fèi)都可以免交，保障還是繼續(xù)。

所以這一次J先生重疾理賠后，還豁免了原本剩下要交的保費(fèi)179010元。直接免了17萬的保費(fèi)，這也是一筆不小的錢。

而且J先生是2018年5月投保的，到現(xiàn)在為止，一共才交了3期的保費(fèi)，相當(dāng)于保費(fèi)沒交多少就用上了，而且現(xiàn)在后面的保費(fèi)還不用交了。

鮮活的數(shù)字在眼前，你說保費(fèi)豁免實(shí)用不？實(shí)實(shí)在在提高了杠桿！建議投保人豁免、被保人豁免，有預(yù)算的都加上！

1.3 重疾多次：一次理賠后，還有保障！

非常幸運(yùn)的是，J先生買的信泰百萬無憂是一款多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，癌癥能夠賠2次、除癌癥外的其他重大疾病也能賠2次。

這次J先生腦中風(fēng)后遺癥理賠后，還有3次重疾理賠機(jī)會(huì)，其中最高發(fā)的癌癥還能賠2次，并且保障終身。

雖然發(fā)生了不幸，但想想后續(xù)的保障，真的讓人安心很多！

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舊版重疾險(xiǎn)末班車，要不要上？

如果沒有擇優(yōu)理賠，J先生只能賠到9萬，因?yàn)橛袚駜?yōu)理賠，多賠了21萬。

擇優(yōu)理賠確實(shí)是舊版重疾險(xiǎn)的一大福利，“舊版重疾險(xiǎn)+擇優(yōu)理賠”這樣的組合，既保留了舊版的優(yōu)勢，又有了新版的優(yōu)勢，我覺得很大程度上是超越新版重疾險(xiǎn)的。

而且從第一款上市的新版重疾險(xiǎn)來看，不管是保障還是價(jià)格，跟舊版比沒有優(yōu)勢，就看接下來保險(xiǎn)公司在新版上的誠意了。

如果有考慮買重疾險(xiǎn)的，我會(huì)比較建議買一份舊版的，畢竟1月31日以后真的再也買不了了。

還有一個(gè)折中方案，你們也可以參考：舊版買一部分保額，以后新版再買一部分保額。比如舊版重疾險(xiǎn)買個(gè)30萬，以后新版出來再買30萬，這也是非常好的思路。

最后，如果對(duì)重疾險(xiǎn)具體的保障內(nèi)容抉擇不好，今天這個(gè)案例大家可以好好品品。