這些都是我們買保險(xiǎn)時(shí)常見(jiàn)的問(wèn)題，保魚君今天就來(lái)給大家詳細(xì)說(shuō)說(shuō)《買保險(xiǎn)需要注意什么問(wèn)題》

• 買保險(xiǎn)是為了什么？
• 要給誰(shuí)買保險(xiǎn)？
• 要拿多少錢買保險(xiǎn)？
• 我的健康情況能買保險(xiǎn)嗎？
• 選大公司還是小公司？
• 我應(yīng)該找誰(shuí)買保險(xiǎn)？
• 買多少保額才合適？

01 /

買保險(xiǎn)是為了什么？ 

這個(gè)問(wèn)題看似很白癡，但實(shí)際上很多人都沒(méi)搞明白。保魚君遇到很多人，都是大概知道保險(xiǎn)有用，但是具體有什么用，也說(shuō)不上來(lái)。

其實(shí)保險(xiǎn)是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，保險(xiǎn)姓“保”是用來(lái)解決發(fā)生概率小且經(jīng)濟(jì)損失大的事件，如果不清楚自己買保險(xiǎn)的目的，那么永遠(yuǎn)不可能買對(duì)保險(xiǎn)。

保魚君遇到很多盲目投保的例子：

不顧家庭實(shí)際情況，跟風(fēng)購(gòu)買，同一辦公室都買了同一款保險(xiǎn)；

對(duì)未來(lái)沒(méi)有信心，把全部希望寄托在一份養(yǎng)老保險(xiǎn)上；

或者完全為了幫助親朋好友完成業(yè)績(jī)，而買保險(xiǎn)。

如果您想買對(duì)保險(xiǎn)，保魚君建議您仔細(xì)想一下投保的目的是什么？

1.擔(dān)心得了癌癥，拿不出來(lái)幾十萬(wàn)治病？

2.擔(dān)心身患大病，無(wú)法工作，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)？

3.經(jīng)常開(kāi)車出行，希望轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)？

4.擔(dān)心家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，車貸房貸撫養(yǎng)孩子，無(wú)米下鍋？

5.擔(dān)心社保報(bào)銷比例太低，希望能夠 100% 報(bào)銷自費(fèi)藥進(jìn)口藥？

目的不同，買的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然不同，所以您買保險(xiǎn)的目的是什么，自己真的想清楚了嗎？

之前介紹5大險(xiǎn)種的文章，詳細(xì)講解了重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的區(qū)別和作用，大家都了解了嗎？不懂的一定要先弄清楚哦~

總結(jié)下來(lái)就是，不同的保險(xiǎn)解決的問(wèn)題不同，在買保險(xiǎn)前，一定要先知道自己為什么買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)是希望解決哪方面的風(fēng)險(xiǎn)。

02 /

要給誰(shuí)買保險(xiǎn)？

如果預(yù)算充足，全家人都比較容易買到足夠的保險(xiǎn)，但可能我們有些家庭的預(yù)算還是比較緊張的，所以要有一個(gè)輕重緩急，要想明白，重點(diǎn)給誰(shuí)先買？

很多人買保險(xiǎn)，一般是從了解自家寶寶的保險(xiǎn)開(kāi)始的，出于對(duì)孩子的愛(ài)，家長(zhǎng)們會(huì)花重金給孩子上保險(xiǎn)?？蛇@樣真的對(duì)嗎？

保魚君接觸過(guò)很多小伙伴都有上面的情況，所以買保險(xiǎn)前，是需要我們從全局考慮，一定要確定先給誰(shuí)買？重點(diǎn)給誰(shuí)買？

建議：買保險(xiǎn)一定要做到先大人，后小孩。畢竟對(duì)于家庭來(lái)講，大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，如果預(yù)算有限，盡可能花在大人身上。

03 /

要拿多少錢買保險(xiǎn) 

目前行業(yè)常用的方法是雙十原則，即每年交的保費(fèi)，控制在年收入的 10% 左右，對(duì)應(yīng)的保額做到年收入的 10 倍。

一般用家庭收入的10%作用合理的保障預(yù)算，因?yàn)檫^(guò)多會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成影響，如果太少，也沒(méi)辦法配置到充足的保障哦~）

不過(guò)這不是硬性指標(biāo)，僅供參考，大家一定要根據(jù)家庭情況來(lái)定。

錢多有錢多的買法，錢少有錢少的買法，只要在不影響日常開(kāi)銷的前提下，掌握一個(gè)合適的尺度就可以了，沒(méi)必要讓自己壓力很大。

04 /

健康情況能買保險(xiǎn)嗎？

很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，大手一揮，來(lái)給我推薦幾個(gè)，我看哪個(gè)好我就買哪個(gè)～這種行為實(shí)在是令人無(wú)比崩潰，你當(dāng)挑小妹呢？看上哪個(gè)拿下哪個(gè)，就你那小身板，保險(xiǎn)公司還不愿意給你保呢～保險(xiǎn)不是想買就能買的，必須要符合健康情況的哦。

很多人都是成家之后才準(zhǔn)備買保險(xiǎn)，這時(shí)身體或多或少都有一些毛病，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、乙肝等，這些疾病雖然醫(yī)生說(shuō)沒(méi)問(wèn)題，但是非常影響我們買保險(xiǎn)。

所以在買保險(xiǎn)前，先根據(jù)以往的醫(yī)療、檢查記錄弄清楚自己的健康狀況，做到心里有底，而不是拋開(kāi)身體健康情況盲目去找產(chǎn)品，這樣很容易出現(xiàn)挑到產(chǎn)品了，卻因健康問(wèn)題無(wú)法投保，白白浪費(fèi)時(shí)間

溫馨提醒一下：投保前如果身體沒(méi)什么問(wèn)題的，不建議去體檢，投保前隨便體檢，萬(wàn)一檢查個(gè)異常就比較麻煩，有可能會(huì)出現(xiàn)加費(fèi)，除外，延期，甚至是拒保的情況.身體健康，符合健康問(wèn)卷要求，直接投保就可以了。

疾病情況復(fù)雜的，需要一家家公司去分析，看哪一間公司的核保寬松一些，然后再做核保，另外保險(xiǎn)公司有人工核保，會(huì)有一定的標(biāo)準(zhǔn)，但核保的結(jié)果也和核保員的松緊有關(guān)系。

所以強(qiáng)烈建議有疾病史，不知道怎么挑選產(chǎn)品，不知道怎么做健康告知的小伙伴掛號(hào)咨詢專家，一對(duì)一詳細(xì)分析過(guò)才能解決你的問(wèn)題噠~否則可能買了保險(xiǎn)最后因?yàn)榻】蹈嬷膯?wèn)題拿不到理賠，那就會(huì)得不償失了！

05 /

選大公司還是小公司？ 

一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，取決于它的具體條款，跟保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)。保障和保額都是白紙黑字寫在保險(xiǎn)合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都不能違背合同規(guī)定。

所以，保障的完善與否，與保險(xiǎn)公司的大小無(wú)關(guān)，想要不踩坑，就要去關(guān)注具體的合同條款，而不是糾結(jié)于這個(gè)保險(xiǎn)公司的大小。

沒(méi)有永遠(yuǎn)都大的公司，也沒(méi)有永遠(yuǎn)都小的公司，事物都是不斷發(fā)展變化的

從某種意義上來(lái)說(shuō)，“大公司”的保險(xiǎn)產(chǎn)品比小公司的要貴，除了品牌溢價(jià)，其他原因?qū)嵲谑?ldquo;迫不得已”。保魚君也相信保監(jiān)會(huì)近年來(lái)監(jiān)管力度的加大，對(duì)保險(xiǎn)公司的行為會(huì)有足夠的約束，保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)在保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)姓保”的理念指導(dǎo)下向正確的方向發(fā)展。同時(shí)，也會(huì)有更多的用戶在蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院的幫助下，正確地理解保險(xiǎn)，更理性地選擇保險(xiǎn)，從而給市場(chǎng)正向反饋，進(jìn)一步促進(jìn)保費(fèi)的合理化！

06 /

我應(yīng)該找誰(shuí)買保險(xiǎn) 

保險(xiǎn)公司有很多銷售渠道，不同渠道銷售的產(chǎn)品是存在差異的，那么，現(xiàn)在有哪些渠道可以買保險(xiǎn)呢？

1.代理人渠道 

2.銀行保險(xiǎn)渠道 

3.團(tuán)體保險(xiǎn)渠道

4.經(jīng)紀(jì)人代理渠道 

5.電話銷售渠道 

6.網(wǎng)銷渠道

簡(jiǎn)單來(lái)講，買保險(xiǎn)無(wú)外乎就是線下購(gòu)買，或者自己網(wǎng)上購(gòu)買，那么到底通過(guò)哪些渠道才靠譜呢？

不管通過(guò)哪個(gè)渠道購(gòu)買，錢都是交給保險(xiǎn)公司的，承保方都是保險(xiǎn)公司，理賠都是由保險(xiǎn)公司按照合同條款理賠，所以哪個(gè)渠道都是靠譜的，渠道不重要，主要是看產(chǎn)品的性價(jià)比是否高，是否適合我們的家庭實(shí)際情況。

07 /

買多少保額才合適 

下面是2018年重疾險(xiǎn)理賠的情況：

從上面的數(shù)據(jù)來(lái)看真的覺(jué)得好可怕，都9102年了，重疾的理賠金額平均居然才7萬(wàn)左右，這對(duì)一個(gè)有重疾病人的家庭來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是杯水車薪.

目前癌癥的治療費(fèi)用平均在 50 萬(wàn)左右，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾，獲賠金額太少，真的起不了什么作用，這就失去了買保險(xiǎn)真正意義了。

買保險(xiǎn)就是買保額，需要買多少保額才行呢？大家不妨可以參考以下情況來(lái)搭配保額：

重疾險(xiǎn)：年收入的3—5倍，至少不低于 50 萬(wàn)，包含疾病治療費(fèi)用、3-5年收入損失、長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用，錢在自己手里，想怎么治病，自己說(shuō)了算；

定期壽險(xiǎn)：年收入的5-10倍，不低于50萬(wàn)，足以覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費(fèi)用，就算萬(wàn)一人不在了，通過(guò)理賠金，還能保障家庭運(yùn)轉(zhuǎn)很多年；

意外險(xiǎn)：50或者100 萬(wàn)保額，一年也就幾百塊錢，年齡大了也不會(huì)漲價(jià)，可以隨便買買買；

醫(yī)療險(xiǎn)：可以抓大放小，先配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，30 歲一年只要幾百塊錢就可以買到。

保險(xiǎn)交費(fèi)和我們的房貸有點(diǎn)類似，可以選擇全款或分期付款，常見(jiàn)的保險(xiǎn)交費(fèi)可以分為：躉交（一次性交清）、按年繳費(fèi)、按月繳費(fèi)等。

關(guān)于繳費(fèi)，建議是：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好，這樣每年保費(fèi)支出少，可以勻出更多預(yù)算補(bǔ)充其他險(xiǎn)種，或提高保額。不過(guò)也不要超過(guò)退休，因?yàn)橥诵葜蠊べY沒(méi)那么高了，會(huì)增加財(cái)務(wù)壓力。

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一般都是一年交的，不建議購(gòu)買長(zhǎng)期返還型的意外險(xiǎn)。

由此可見(jiàn)，買保險(xiǎn)需考慮的問(wèn)題還是挺多的，我們?cè)谕侗Ｇ耙欢ㄒ煤盟伎?，而不是盲目的去選擇產(chǎn)品的對(duì)比，打個(gè)比方：產(chǎn)品再好，但由于身體原因無(wú)法通過(guò)核保，研究再多也會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，又比方說(shuō)某款產(chǎn)品再好，為了買它而占用了很多預(yù)算，使家庭其他成員的保障力度因此降低的話，那也不合適。