今天保魚君要講的保險就是平安的鴻運易行，這是一款兩全型意外險。

兩全應該不難理解，到期活著返錢，保障期內(nèi)出險給付保險金。那意外呢？在選擇意外險時我們需要關注什么？兩全型的保險到底好不好呢？

保魚君今天就通過這款鴻運易行的解析來告訴你。話不多說，我們先來看一下這款保險的特點：

鴻運易行特點：

滿期金：活著能返錢，身故有保障

交通意外最高給付3倍基本保額

傷殘晉升規(guī)則：兩處及以上相同等級傷殘，等級晉升一級

5年保證續(xù)保，到期需審核

下文保魚君會從以下幾個方面來具體講解，一定要好好看完哦！

• 選擇意外險要關注什么？
• 鴻運易行有什么？
• 鴻運易行好不好？
• 同類產(chǎn)品對比
• 保魚君總結

01 /

選擇意外險要關注什么？  

保險對于首次接觸的朋友來說，的確有點復雜，但其實它的套路很簡單！對于意外險來說，你必須重點關注這幾點：

• 保險類型：有消費型和返還型兩種，最好選消費型。
• 保障內(nèi)容：身故、全殘、傷殘、醫(yī)療、返還價值
• 意外醫(yī)療：免賠額越少越好、不限定社保范圍最好、賠付比例越高越好
• 桿杠率：也就是性價比，用最少的錢保障得越多越好

02 /

鴻運易行有什么？  

鴻運隨行主險是一款兩全險，附加意外傷害、意外醫(yī)療和住院津貼。

舉個栗子：王先生，30歲，投保50萬，住院日額200元/天， 交10年，保障20年，10年累計交費174000元。

2.1 兩全主險：

• 滿期金：

基本保額×12×交費年度數(shù)×118%

王先生健康活到50周歲滿期，返還20.53萬元；

• 身故保險金：

  61周歲前：基本保額×12×保單年度數(shù)×150%

  61周歲后：基本保額×12×保單年度數(shù)×118%

 注：基本保額=主附合同月交保費之和

2.2 鴻運隨行意外傷害險：

• 意外傷殘保險金：

根據(jù)傷殘等級給付相應保險金。

• 意外身故保險金：

1）基本保險金

2）若給付過意外傷殘保險金，則只給付剩下的保險金。

若王先生45周歲溺水意外身故，則受益人可得身故保險金26.1萬+意外身故保險金50萬=76.1萬；

• 自駕車/公共交通意外傷殘/身故保險金：

按意外傷殘/身故的2倍給付自駕車/公共交通意外傷殘/身故保險金

•  假日自駕車意外傷殘/身故保險金：

按意外傷殘/身故的3倍給付假日自駕車/公共交通意外傷殘/身故保險金

若王先生45周歲在法定節(jié)假日乘坐自駕車或公共交通意外身故，則受益人可得：

身故保險金26.1萬+意外身故保險金50萬+自駕車或公共交通特定意外身故保險金50萬+假日自駕車或公共交通意外身故保險金50萬=176.1萬；

2.3 安行無憂意外險A/B

• 保險對象：

無/有社?；蚬M醫(yī)療保障人群

•  意外傷害醫(yī)療保險金：

除去免賠額后，有社保/公保100%報銷，無社保/公保80%報銷    

2.4 意外傷害住院日額醫(yī)療險

住院津貼=住院日額×實際住院天數(shù)

若王先生在35周歲意外骨折住院90天，40周歲在法定節(jié)假日因自駕車致七級傷殘（賠付比例40%），在45周歲因乘坐公共汽車意外身故，則受益人可得：

意外生傷害住院日額1.8萬+意外傷殘保險金20萬+自駕車意外傷殘保險金20萬+假日自駕車意外傷殘保險金20萬+意外身故保險金30萬+公共交通意外身故保險金30萬+身故保險金21.6萬=147.9萬。

03 /

鴻運易行好不好？  

3.1 滿期金

不出險就返錢，享受過保障帶來的安全感，最后還能拿回本金。正常思維來說，這波操作不虧。

3.2 交通意外最高給付3倍基本保額

按照傷殘/身故的特定時間和交通方式，給付不同的保險金額。

國家法定節(jié)假日期間，出游較多，所以本款意外險特別設置了假日傷殘/身故的賠償條款，最高給付3倍基本保額。

保魚君覺得這樣的設置很貼心哦。但是這3倍的傷殘保險金好不好拿呢？

3.3 傷殘晉升規(guī)則

保魚君覺得這樣的設置挺人性化啊。那我們再來看看它的等級劃分和給付比例。

好了，那接下來要講的內(nèi)容是本款保險中的重點哦！你一定要知道！仔細看了?。?！

每級按10%的梯度提高。那可能有的朋友就要問了，這些等級大概是個什么樣的傷殘程度呢？

保魚君就用最低檔的10級來給大家舉幾個例子吧：

胸部損傷導致大于等于4根肋骨骨折

胸部損傷導致大于等于2根肋骨缺失

口腔損傷導致牙齒脫落大于等于8枚

上頜骨、下頜骨缺失，且牙齒脫落大于等于4枚

你們先隨意感受一下這個程度，保魚君表示需要去角落里緩一緩，太兇殘了！

所以，如果你沒有達到這樣程度的傷殘，就拿不到這筆賠償金。想想要拿這些錢也是真的難！

3.4 意外醫(yī)療

除去100元的免賠額以后，有社保/公保可以100%報銷，沒有的報銷80%，累計給付達到基本保額附加合同結束。

免賠額只有100元，保魚君也是第一次看到這么少的免賠額呢。無社保/公保的可以報銷80%的設置也很友好。

3.5 住院津貼

每份10元，且份數(shù)不能單獨減少，需與其他主險、附加險一并調(diào)整。也就是要根據(jù)基本保額來決定津貼的多少。

04 /

同類產(chǎn)品對比  

4.1 鴻運易行

一款兩全意外險，5年保證續(xù)保。但是無猝死保障。交通意外最高給付3倍基本保額，意外醫(yī)療保險金最高5萬。

保障還算全面，但是價格確實普通意外險的十幾倍。所以這就是為什么保魚君不建議大家買兩全險的原因，總體性價比低。

4.2 百萬任我行

同樣有滿期金，包含猝死，交通意外給付30萬，但是缺少意外險里最重要的意外醫(yī)療保障。

雖然價格比鴻運易行便宜很多，但是性價比也不高。

4.3 金剛長期意外險

這是一款典型的長期意外險，最高可保至終身。

它的保障比較全面，除了意外醫(yī)療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬的賠付。

另外，它作為長期險，有一個特色設計是其他意外險都沒有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，后續(xù)保費都不用交了，但照舊享受保障。

但它的缺點也比較明顯，就是價格高出一年期的產(chǎn)品許多。

4.4 小米意外險

小米意外險是現(xiàn)在市面上性價比最高的意外險產(chǎn)品。

價格低，保額高，還有猝死保障，除了沒有交通意外以外，堪稱性價比之王。適合大部分消費者。

05 /

保魚君總結  

如果真的想要買意外險，保魚君前面也說了，不建議買兩全型的意外險，建議買單純的意外險就可以了，性價比要高得多。最后：

1、如果預算充足，想一張保單保所有，可以選擇金剛長期意外險；

2、如果預算有限，想考慮一款高性價產(chǎn)品的，保魚君推薦小米意外險 。