剛接觸保險的朋友們，看到這么多復雜的產品，頭都大了，不知道怎么選，實不相瞞，多保魚一開始也是這樣的。

但是，千萬不要怕麻煩，直接跟風買保險，這樣很容易買虧了，甚至買錯了！

一份保單動輒幾十年，買錯的風險咱普通人承擔不起。實際上保險沒有那么難懂，摸清楚他的門道之后，買保險可以很簡單。

今天，多保魚就給大家講講保險中最基礎的部分，四大保障型險種（醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險）是什么，以及各自能起到什么作用。

了解這個之后，大家就能分析出自己最需要的是什么保險了。

保住院的醫(yī)療險很劃算

醫(yī)療險有很多種，常見的有普通醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險和專項醫(yī)療險。

其中百萬醫(yī)療險以保費低、保額高（30歲的人，300元左右能買到300萬保額）的特點，深受大眾喜愛，也更適合我們大部分人投保，所以多保魚這里主要講講他。

百萬醫(yī)療險是保住院的。

通常比較優(yōu)秀的產品，報銷范圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。

當我們生病住院了，期間產生的醫(yī)療費用，國家醫(yī)保會報銷一部分，剩下的費用超過免賠額的部分，可以按比例通過保險公司報銷，最高報銷100%，報銷額度在數(shù)百萬元不等。

這里有兩個注意點：

一個是報銷，醫(yī)療險的特性，就在于報銷二字，保險公司賠多少錢，基于我們住院醫(yī)療費用花了多少，最高不會超過這個費用。

另一個是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬元。相比能報銷的數(shù)百萬來說，這1萬也不算什么了。

醫(yī)療險的最后，舉個栗子來理解一下吧：

小紅得了乳腺癌，住院費用總共50萬，醫(yī)保報銷20萬后，還有30萬需要自費?？鄢?萬元免賠額后，剩下的29萬元可以通過百萬醫(yī)療險報銷，最高報銷100%。

也就是說，理想狀態(tài)下，小紅治病只需要花1萬元。

保大病的重疾險很重要

人一旦得了大病，除了影響工作失去收入之外，高昂的治療康復費用，會給家庭帶來巨大的經濟壓力，無數(shù)家庭因此一夜返貧，所以能保大病的重疾險非常重要。

重疾險主要的作用是：彌補治療費用+康復費用+收入損失

如果我們買了一份重疾險，將來得了合同約定的大病，保險公司就會賠付約定的一筆錢，這筆錢用來干什么都行，可以自由支配。

意思就是，不管我們治病花了多少錢，賠的金額都是固定的，得看咱當初買了多少保額。

所以，關于重疾險同樣有兩個注意點：

2.1 一個是保什么大病

2007年保監(jiān)會（現(xiàn)在的銀保監(jiān)）和中國醫(yī)師協(xié)會一起統(tǒng)一定義了25種重疾，自此以后，所有的重疾險都必須包含這25種重大疾病。

（中保協(xié)最近發(fā)布的〈重疾定義征求意見稿〉，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾，估計今年下半年開始實行）

根據(jù)既往的理賠年報顯示，這25種占重疾出險的95%以上，并且圖中標紅的6大高發(fā)重疾，占重疾理賠的80%左右。

所以，重疾險保多少種大病不重要，反正25種必保大病就差不多夠用了。

2.2 另一個是保額買多少

保額買高了，保費太貴；保額買低了，起不到足夠的保障作用。到底買多少，我們需要知道他的下限，也就是覆蓋治療費用至少需要多少錢。

可以看到，這些大病的治療費用在30萬左右，所以重疾險的保額，咱至少要買到30萬。

另外，醫(yī)療險和重疾險一起買的話，會怎樣呢？

接上面那個栗子，小紅治療乳腺癌的費用，經由社保和醫(yī)療險報銷后，還剩下1萬元需要自費。如果她買了重疾險，保險公司一次性給付30萬元，她手里最終剩下29萬元。

那么接下來3年左右的時間，她就可以憑借這筆錢好好休養(yǎng)，不用擔心沒有收入的問題了。

保身故的壽險&意外險

壽險和意外險相對比較簡單，所以多保魚把他放到一起來說。

3.1 壽險不是誰都需要

根據(jù)保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。

終身壽險比定期壽險貴很多，主要起到的是資產傳承的作用，所以咱普通人買定期壽險就差不多了。

只要不是保終身的，就是定期壽險。

在保障期限內，如果被保人身故了，保險公司就賠付約定的金額。這樣看來，這個錢被保人是用不到的（人都沒了），用得到的是自己的家人。

所以，定期壽險不是誰都需要買，最適合的是身上家庭經濟擔子重的人，可以防止自己出事后，小家庭陷入財務危機。

自此也能推斷出，保障期限選擇保至60歲就差不多了，畢竟這時候大部分人都退休了，對家庭經濟的影響也不會太大。

3.2 意外險非常便宜

意外險的作用和壽險類似，都是以人的生命為給付條件的，只不過他只保意外（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故）導致的身故。

除了身故保障之外，有些意外險還能保殘疾、意外醫(yī)療等，大家可以根據(jù)自己的需求去選擇。

另外，意外險多保魚建議大家買一年期的夠了，價格很便宜，50萬保額，一百多塊就能買到。

而且意外險沒有續(xù)保問題，沒有健康告知，有更好的新產品還能換呀~

多保魚最后說兩句

以上就是關于四大險種的內容了，如果你仔細看了，就會發(fā)現(xiàn)這四個險種的作用互不相同，并且互相補充，能很好地轉移一個普通人在生活中會面臨的兩大風險：疾病和意外。

對于一個成年人來說，這四種保險幾乎是缺一不可，但對未成年人和老年人來說，定期壽險可以舍去。

最后，多保魚想說，買對保險并不難，只是需要多花一點心思，就能為自己和家庭穿上堅韌的鎧甲，去應對不可預知的明天。