幾百幾千塊的保費(fèi)，能撬動(dòng)幾十萬(wàn)的保額，像這樣的保險(xiǎn)能不能多買(mǎi)幾份呢？

生活不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，買(mǎi)得多就能賠得多嗎？

最近后臺(tái)很多人問(wèn)多保魚(yú)這個(gè)問(wèn)題，今天多保魚(yú)就來(lái)答疑：保險(xiǎn)真的是買(mǎi)得多就會(huì)賠得多嗎？

本文分為以下幾塊

給付型和報(bào)銷型產(chǎn)品的區(qū)別

先來(lái)說(shuō)下多買(mǎi)多賠和多買(mǎi)也不多賠這兩種產(chǎn)品最本質(zhì)的區(qū)別：理賠金賠付方式不同。

賠付方式通常分兩種：給付型、報(bào)銷型。

給付型產(chǎn)品：按照合同約定，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生符合保險(xiǎn)責(zé)任約定的事故，那么保險(xiǎn)公司按照合同約定的保額給付保險(xiǎn)金。

也就是說(shuō)在合同的有效期間內(nèi)，被保人不幸出險(xiǎn)了，那么保險(xiǎn)公司按照約定保額給你錢(qián)，保額是固定的。

比如買(mǎi)了50萬(wàn)保額的保險(xiǎn)。出險(xiǎn)了，無(wú)論你的實(shí)際花費(fèi)是5萬(wàn)還是500萬(wàn)，反正保險(xiǎn)公司按照合同約定給你50萬(wàn)，不會(huì)多也不會(huì)少。

像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)它們就是屬于給付型產(chǎn)品，多買(mǎi)幾份出險(xiǎn)了就能多賠些。

報(bào)銷型產(chǎn)品：以實(shí)際發(fā)生的損失的金額為報(bào)銷上限，按照?qǐng)?bào)銷規(guī)則和條件予以事后報(bào)銷。

也就是說(shuō)花了多少，保險(xiǎn)公司按報(bào)銷規(guī)則和報(bào)銷比例賠付，不會(huì)有超出損失外的收益。

像醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之類的它們是屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，即使多買(mǎi)也不會(huì)多賠。

多買(mǎi)多賠的給付型產(chǎn)品

2.1 重疾險(xiǎn)

一場(chǎng)疾病就可以讓一個(gè)家庭一貧如洗，為了治病賣房賣車的案例屢見(jiàn)不鮮，健康永遠(yuǎn)是我們最關(guān)注的問(wèn)題。和人生命相關(guān)的重疾險(xiǎn)，是可以重復(fù)獲賠的。

只要是符合合同條款上的重大疾病，如果同時(shí)投保了2家及以上的，可以同時(shí)進(jìn)行理賠。

舉個(gè)例子，如果同時(shí)在3家保險(xiǎn)公司各投保了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，不幸確診了癌癥，那么可以獲得的理賠金也就是150萬(wàn)。

當(dāng)重疾來(lái)臨時(shí)，有一份保險(xiǎn)作為保障，能大幅降低經(jīng)濟(jì)損失，為延續(xù)生命提供支持，是很值得的。

2.2 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是一種以“身故”為賠付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人身故，不論因?yàn)橐馔膺€是疾病，買(mǎi)了多少份，就能獲得多少份的賠償，畢竟生命是無(wú)價(jià)的。

2.3 意外險(xiǎn)

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，誰(shuí)也不能預(yù)料未知的風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)：是指因意外導(dǎo)致身體受到傷害的事件，一般是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀事件。

一般要身體達(dá)到一定的程度比如說(shuō)燒傷殘疾死亡等條件下，被保人才能拿到意外險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)金。

這里需要注意的是，雖然壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都可以疊加賠付，但只針對(duì)大人，不適用于小孩子。

小孩的自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，為了避免道德犯罪，小孩子身故保額是有最高保額限定的：給10歲以下的小孩人身險(xiǎn)的最高保額是20萬(wàn)，10到18周歲以下最高50萬(wàn)。

值得一提的是：意外醫(yī)療險(xiǎn)是屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，不能疊加賠付。

為什么和報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用型保險(xiǎn)不能多買(mǎi)呢？

多買(mǎi)不賠的報(bào)銷型產(chǎn)品

3.1 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)分為兩種：費(fèi)用補(bǔ)償性和津貼型

費(fèi)用補(bǔ)償型遵循損失補(bǔ)償原則，通常是用戶先進(jìn)行治療，然后再對(duì)治療費(fèi)用按比例報(bào)銷，最高不超過(guò)實(shí)際治療費(fèi)用。

因此，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)并不能重復(fù)賠付。也就是說(shuō)，對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一份就足矣，多買(mǎi)也不會(huì)多賠。

但津貼型比較特殊，它屬于給付型。通常作為附加險(xiǎn)的形式存在。

無(wú)論你住的是多貴的病房，用多貴的藥，津貼都是給固定金額。

比如說(shuō)買(mǎi)了兩份住院津貼，第一份住院津貼100元/天，第2份的住院津貼為200元/日，那么住院期間就可以獲得300元/日的住院津貼。

通常情況下，我們買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都屬于報(bào)銷型。有部分產(chǎn)品會(huì)附加一份住院津貼。

總的來(lái)說(shuō)，我們最需要的也是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

住院津貼一般保額都偏低，對(duì)于真正的住院治療費(fèi)用來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)杯水車薪了，因此雖然它可以疊加理賠，也沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)多份。

還有一種思路：萬(wàn)元護(hù)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的組合。

我們都知道，大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，一般為1萬(wàn)元。

而萬(wàn)元護(hù)通常為0免賠，保額也比較低，1萬(wàn)、3萬(wàn)或5萬(wàn)。

這種組合雖然不會(huì)疊加理賠，但可以“補(bǔ)充”理賠，用萬(wàn)元護(hù)抵消百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額損失。

3.2 車險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的種類包括：家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)...其中最典型、最常見(jiàn)的就是車險(xiǎn)，而車險(xiǎn)就是一款報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

無(wú)論是車損、人員還是第三方責(zé)任，講究的原則都是報(bào)銷。

車損理賠，以車輛的實(shí)際價(jià)值為報(bào)銷上限。

保險(xiǎn)法有規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。

比如10萬(wàn)的車，最高就只能享受10萬(wàn)的報(bào)銷額度。

如果還要賠對(duì)方的車損，還要考慮對(duì)方的車輛的實(shí)際價(jià)值。例如，對(duì)方開(kāi)的是100萬(wàn)的豪車，那么車險(xiǎn)的最高報(bào)銷額度也是100萬(wàn)。

如果涉及到第三方責(zé)任，那也要根據(jù)相關(guān)單位給出證明，指明你要賠多少，車險(xiǎn)再對(duì)這份賠償金報(bào)銷。

總之，車險(xiǎn)作為一種報(bào)銷型險(xiǎn)種，是根據(jù)你的實(shí)際損失來(lái)報(bào)銷理賠的，無(wú)法疊加保額，更不能重復(fù)理賠。

多保魚(yú)總結(jié)

對(duì)于車險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，它們都是補(bǔ)償原則，有損失才有賠償。

而對(duì)于給付型的保險(xiǎn)，它們可以疊加賠付，多買(mǎi)多賠。其實(shí)也在告訴大家：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)上限。

《我不是藥神》中里面有一句臺(tái)詞“4萬(wàn)一瓶的藥，吃了3年，房子吃沒(méi)了，家人吃垮了，我只想活命······誰(shuí)家里沒(méi)有個(gè)病人，誰(shuí)能保障一輩子不生病”。

對(duì)于疾病的風(fēng)險(xiǎn)，有一份保障金能讓自己安心，生病了也不至于拖累家人，生命會(huì)有終點(diǎn)，但生活永不止息。