?不少朋友在購買保險的時候，對條款內(nèi)容很好奇，想要先了解清楚后再購買，但發(fā)現(xiàn)保險條款往往不止一個，細心的朋友會發(fā)現(xiàn)，有的保險產(chǎn)品竟然能附加好幾個險種，那么附加的保險會不會沒有主險好呢？為什么要設(shè)置附加險，有哪些需要注意的？今天小編就和大家聊聊附加的險那些事。

一、什么是附加險

所謂附加險，就是保險公司在銷售主險保單合同的時候，捆綁了一些其他保障保單，就好比比本來想買一雙鞋，但是店家做活動，發(fā)現(xiàn)鞋和包搭配在一起也不貴，于是就買了2樣。

附加險在法律效力上，是與主險相同的，也就是說，附加險里約定的保障責(zé)任，也是同樣有效的。但是，在附加保險條款中，會有很多與主保險相關(guān)的內(nèi)容。例如，關(guān)于保險金額，附加保險合同將說“與主保險相同”，而關(guān)于保險期限，它也將與主保險掛鉤，一般不會超過主保險。

二、設(shè)置附加險的原因是什么？

一是為了合規(guī)，比如保監(jiān)會規(guī)定重疾險不能含生存責(zé)任，那么想要保費到期返還的，這個保障責(zé)任就必須放到附加險(兩全保險)里。當(dāng)然了，這里的主附險誰主誰附無所謂，也可以是兩全主險，重疾險是附加險。

二是為了保障靈活性，有很多保障在投保時是可以由投保人進行勾選的，有的人想要多一些保障，有的人追求價格便宜，所以要不要這些增值額外保障，底層就對應(yīng)了一個個附加險要不要購買。

最常見的就是重疾險里的保費豁免責(zé)任，絕大多數(shù)涉及投保人保費豁免的保障，都是以附加險形式放在外面，消費者可以自由選擇，可買可不買。關(guān)于被保人保費豁免，有的公司直接做進主險里面，也就是強制購買沒得商量，有的是寫在附加險里，也可以不買。

除了重疾保險以外，像意外險中涉及的非必選的公共交通責(zé)任、由于疾病導(dǎo)致身故的猝死責(zé)任，大多都是以附加險形式存在。

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三、購買附加險時，有哪些需要注意的？

搞明白了附加險是為了服務(wù)主險的，那么就自然而然想到了3點注意事項。

1、價格

價格肯定要比主險便宜，就像你去買鞋店家搭配一個包包，這個包包不可能比鞋子還貴吧，既然是附加的，那肯定就會便宜一些，當(dāng)然如果你看不上這個包包，也可以選擇單獨購買，這其實跟保險是同樣的道理。

附加險的保障責(zé)任在市面上是可以單獨購買的，很多公司的重疾險保障計劃中都帶有醫(yī)療險和意外險保障，喜歡的話，可以單獨購買。不過并不是所有的附加險都能單獨購買，有的附加險是不可以的，你想買也買不到，比如重疾險里的投保人/被保人保費豁免保障，完全是服務(wù)于主險本身的，是不可能從另外一家保險公司再買的。

關(guān)于把附加險價格隱形抬高，捆綁銷售坑人的情況，在大公司的保單里面是非常常見的，說得委婉一點，這被稱為大公司的品牌溢價，坦率地說，這是信息不對稱造成的價格歧視。

2、續(xù)保條件

有很多重疾險主險在銷售的時候，捆綁了醫(yī)療附加險，但是有很多醫(yī)療險是有二次核保要求的。所謂二次核保，就是被保人當(dāng)年發(fā)生理賠時，次年想要再續(xù)保醫(yī)療險，保險公司會審核被保人的身體狀況，重新核保不通過的，保險公司就拒保。有二次核保的醫(yī)療險，可以說是非常不劃算的，但是很多人在投保購買的時候，往往是不可能想到這點的，捆綁在一起賣的時候，信息比較就更模糊了。

除了二次核保以外，附加險的最大投保年齡也需要注意，有很多重疾險主險是可以保終身的，但是下面的附加醫(yī)療險，最多就給到70歲，歲數(shù)一旦超過了，保險公司就不接受其投保了。

無論是二次承保還是最高投保年齡，本質(zhì)上都是在我們最需要保險的時候，不能獲得保障。

因此，在購買捆綁保險計劃時，我們必須仔細研究清楚，是否值得購買。

3、保障內(nèi)容

簡單來說，就是附加險的保障內(nèi)容是不能與主險發(fā)生矛盾沖突的，所謂矛盾沖突，主要是指保額共享，比如說某某福的設(shè)計就是主險是壽險、附加險時重疾險，而附加險的賠付是占用主險保額的。換句話說，加入你得了重大疾病，重疾險賠付了20萬之后，主險的保額將減少20萬，等到身故需要理賠的時候，你會發(fā)現(xiàn)，其實也沒賠付多少錢，除非你的主險保額非常高，或者說你不在乎在20萬。

附加險看起來簡單，其實要認真分析起來，想對來說還是比較復(fù)雜的，很多大公司的產(chǎn)品，因為價格普遍偏貴，消費者想買也想不起，如果在主險里邊捆綁一些附加險，吸引消費者購買，讓消費者認為，花了一份錢可以得到多份保障。

看到這里有人肯定想要問，現(xiàn)在信息越來越透明化，大公司的產(chǎn)品為什么不能走薄利多銷的路子呢？ 其實這種方法適用于普通商品但不適用于保險產(chǎn)品，保險公司每賣出去一份保單，其實是收進來一份風(fēng)險的，現(xiàn)在的保費收入很可能抵不過以后的理賠金支出。因為保險公司也會考慮，這種情況到底要不要做，不會敞開了去賣，只要賣出去的就得負責(zé)到底。因此投保的時候會有諸多門檻，所以當(dāng)你在投保醫(yī)療險和重疾險時，發(fā)現(xiàn)保險公司竟然還有拒保不做你這單業(yè)務(wù)的，是再正常不過的事情了。

寫在最后

買保險真的是一門很深的學(xué)問，大家平時在購買的時候，一定要三思而后行，擦亮眼睛，不要被眼前的小恩惠所誘惑，買了不適合自己的保險。好啦，今天的分享到此結(jié)束，如果喜歡別忘了給小編點贊喲。

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