說(shuō)到保費(fèi)低，保額高的保險(xiǎn)，很多人都知道是意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)正是由于具有這樣的特點(diǎn)，一直廣受大家的歡迎。然而，今天小編要分享的是一起關(guān)于投保意外險(xiǎn)自殺帶來(lái)的保險(xiǎn)糾紛。通過(guò)這篇文章告訴你，意外險(xiǎn)投保雖然簡(jiǎn)單，但是有很多地方還是需要我們注意的。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年5月20日，山東連云港的劉某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保了一份意外險(xiǎn)，保額80萬(wàn)，保障期限一年。幾天后，當(dāng)?shù)氐呐沙鏊拥搅藙⒛辰憬愕膱?bào)警電話(huà)，報(bào)警內(nèi)容是“劉某下午去家附近的水庫(kù)邊玩，可能是想不開(kāi)，給她發(fā)了一條短信讓其照顧好家人后就關(guān)機(jī)打不通電話(huà)了。”

當(dāng)?shù)鼐浇拥綀?bào)警電話(huà)后立即出警，和劉某的家人一同搜索劉某的下落。最終，在潛水搜救隊(duì)的協(xié)助下，在水庫(kù)里打撈出了死者劉某的遺體。

經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)鼐降恼{(diào)查，24歲的劉某系溺水死亡，排除他殺，不構(gòu)成刑事犯罪。當(dāng)?shù)嘏沙鏊o劉某的家人出具了一份死亡證明，證明死者劉某系溺水死亡，排除他殺，不構(gòu)成刑事犯罪。

劉某死后，劉某的父母找到了劉某生前投保的保險(xiǎn)單，于是向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。兩周后，保險(xiǎn)公司向劉某的父母下發(fā)了拒賠通知書(shū)，拒賠理由是被保險(xiǎn)人劉某并非意外傷害死亡。

隨后，劉某的父母將保險(xiǎn)公司告上了法院。經(jīng)過(guò)法院的裁決，認(rèn)為本案是由于保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人自殺為由而拒絕賠付，保險(xiǎn)公司有承擔(dān)舉證責(zé)任，并承擔(dān)舉證不理的后果。應(yīng)該庭審，法院根據(jù)雙方的證據(jù)以及相關(guān)的訴訟請(qǐng)求，做出了判決：

案發(fā)當(dāng)天，劉某的姐姐報(bào)警了，報(bào)警中心的電腦頁(yè)面有截圖證明。劉某父親陳訴，劉某家人不知道他有自殺的情況，但是找不到人，覺(jué)得有自殺的可能。公安機(jī)關(guān)在做出排除他殺結(jié)論后，劉某家人認(rèn)可，并且要求不做尸檢，也沒(méi)有要求公安機(jī)關(guān)查明劉某溺水死亡的真正原因。而且劉某發(fā)給姐姐的短信囑咐她照顧好家人，不排查被保險(xiǎn)人有為父母獲取保險(xiǎn)利益的嫌疑。

綜上所述，法院的判決，最終駁回了劉某父母的訴訟請(qǐng)求。

案例分析

本案的理賠糾紛主要在于劉某是否自殺，而根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋三》第二十一條規(guī)定：以自殺為由而拒絕賠付的，舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司。只有保險(xiǎn)公司提供足夠的證據(jù)，證明劉某屬于自殺，保險(xiǎn)公司才能合理拒賠。如果保險(xiǎn)公司無(wú)法舉證劉某系自殺，那么保險(xiǎn)公司只能按照規(guī)定進(jìn)行理賠。

本案中，由于保險(xiǎn)公司搜集到的證據(jù)鏈環(huán)環(huán)相扣，很完善因此證明了劉某系自殺。所以保險(xiǎn)公司不用理賠。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要想完成整個(gè)證據(jù)鏈條的詳實(shí)的證據(jù)舉證，并不是一件非常容易的事情。

隨著社會(huì)壓力的增大，很多人由于承受不住壓力都會(huì)有輕生的念頭。然而，由于很多人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有限，很多人甚至不切實(shí)際地認(rèn)為保險(xiǎn)是萬(wàn)能的，從而做出像小劉這樣，以生命換取保險(xiǎn)金，然而最終保險(xiǎn)公司拒賠，兼職是賠了夫人又折兵。推薦閱讀：旅游意外險(xiǎn)有哪些保障內(nèi)容？

為什么意外險(xiǎn)不保障自殺？

有的朋友會(huì)有這樣的疑問(wèn)，人好好的突然自殺了，還有比這更讓人意外的事嗎？怎么就不賠呢？事實(shí)上，意外險(xiǎn)責(zé)任的定義非常明確，是指“非本意的、非疾病的、突發(fā)的、外來(lái)的”事件對(duì)人造成的傷害。而自殺是本意的，所以不算意外。免責(zé)條款里也寫(xiě)的非常明確，自殺是不在理賠范圍內(nèi)的。

另外，所有意外險(xiǎn)對(duì)一種情況的自殺是可以賠償?shù)?，即被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力，法律上把8周歲以下兒童認(rèn)定為無(wú)民事行為能力人，也就是說(shuō)8周歲以下的所有兒童和精神存在障礙的無(wú)民事行為能力人自殺是可以獲賠的。需要注意的是，國(guó)家規(guī)定10周歲以下兒童最高身故保險(xiǎn)金不得超過(guò)20萬(wàn)，這也是為了規(guī)避道德上的一些風(fēng)險(xiǎn)。

自殺到底能不能賠？

意外險(xiǎn)不能理賠自殺，但是壽險(xiǎn)和附加了身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保單生效滿(mǎn)兩年自殺，是可以理賠自殺的。

《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。從情理上來(lái)說(shuō)，人走了還能獲得一筆補(bǔ)償，對(duì)家屬也是一種慰藉，這也最大程度的體現(xiàn)了保險(xiǎn)的溫度和精神。

為什么設(shè)置兩年的免責(zé)期？通過(guò)心理學(xué)研究和大數(shù)據(jù)分析，一個(gè)人如果在兩年前就開(kāi)始有自殺傾向。那么，該意圖持續(xù)兩年且最終實(shí)施的可能性，是非常小的，這樣就規(guī)避了騙保的風(fēng)險(xiǎn)。換個(gè)角度來(lái)看，2年的這個(gè)緩沖期，變相地也拯救了不少打算自殺騙保的人，也算一件善事。

意外險(xiǎn)還有哪些情況不理賠？

很多人認(rèn)為，買(mǎi)了意外險(xiǎn)，發(fā)生了“意外”就能獲得賠償。然而，并不是所有的“意外”，意外險(xiǎn)都會(huì)賠。意外險(xiǎn)只賠那些非本意的、外來(lái)的、突然的事件造成的傷害。非外來(lái)導(dǎo)致的意外，不賠。

意外險(xiǎn)有很多的免責(zé)條款，除了自殺不賠以外，一般違法犯罪、恐襲、暴亂、妊娠意外、高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)等，都不會(huì)賠。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，有些情況，雖然免責(zé)條款沒(méi)寫(xiě)，但意外險(xiǎn)也不賠。比如，猝死、中暑身故、高原反應(yīng)致死等。一般來(lái)說(shuō)，越便宜的意外險(xiǎn)，不賠的也越多。所以，買(mǎi)的時(shí)候，一定要仔細(xì)看免責(zé)條款。

結(jié)語(yǔ)

關(guān)于自殺意外險(xiǎn)拒賠的案例就分享到這里。保險(xiǎn)是保障我們的生活和生命的，希望大家看完文章都能更加珍愛(ài)生命，好好生活。

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