最近因?yàn)橐咔檫@個特殊原因，許多公司、工廠出于安全的角度都延遲了復(fù)工時間，這也導(dǎo)致了許多工廠的廠房將面臨長達(dá)1-2個月的空置，長期無人照看，很容易發(fā)生安全事故進(jìn)而導(dǎo)致設(shè)備受損。好在企業(yè)家的保險(xiǎn)意識非常強(qiáng)，很多企業(yè)主都為自己工廠配置了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以防工廠發(fā)生不測的時候，能有個保障，但是這個保險(xiǎn)的理賠也有許多需要注意的地方，一個不慎就有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。今天小編通過一個企財(cái)險(xiǎn)的理賠案例，帶大家認(rèn)識一個企財(cái)險(xiǎn)。

一、 案例詳情

吳某是武漢某木器加工廠的老板，2002年8月份的時候，吳某經(jīng)朋友介紹到一家保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對象為工廠生產(chǎn)設(shè)備，總金額為128萬元。投保時吳某請了當(dāng)?shù)貢?jì)師事務(wù)所進(jìn)行驗(yàn)資。報(bào)告顯示，吳某木材加工廠的固定資產(chǎn)約為220萬元。

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在投保第26天的時候，吳某的木器加工廠突然發(fā)生了火災(zāi)，這場事故造成廠房及設(shè)備嚴(yán)重?fù)p毀，因?yàn)榛饎萏螅绬T盡管進(jìn)行了及時搶救，也無濟(jì)于事，很多東西都燒毀了，更為奇怪的是，當(dāng)?shù)叵?、公安部門均未能查明失火原因。

事故發(fā)生后，吳某向保險(xiǎn)公司申請128萬元的保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)公司收到理賠申請后，保險(xiǎn)理理員開始調(diào)查木材加工廠的損失，對損失的最終評估為14萬元拒絕了吳某128萬的理賠申請。

吳某對這個理賠通知非常不滿意，保額上明明寫的屙屎128萬元，憑什么只賠付14萬元，一氣之下將保險(xiǎn)公司告上了法院，誰知這場官司竟然耗時了十年，歷經(jīng)四審的訴訟之爭，最終賠了43萬元。

剛開始一審的時候，中級人民法院委托一家會計(jì)師事務(wù)所對吳某木材加工廠進(jìn)行了評估。評估報(bào)告顯示，吳某木材加工廠的部分設(shè)備損壞了21萬元?？紤]到相關(guān)的工廠損失和場地維護(hù)費(fèi)用，一審法院最終裁定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償吳某大約30萬元的房屋和設(shè)備損失。一審之后吳某表示不服，于是進(jìn)行二審、三審、四審，在終審階段的時候，最高院在查明案情后，本案的保險(xiǎn)金額只能根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值來確定。因此，第三次審理的43萬元是合理的。其次，保險(xiǎn)公司未及時賠償?shù)脑蛑饕菂悄澄茨馨幢ｋU(xiǎn)公司要求提供受損設(shè)備的技術(shù)參數(shù)、型號等數(shù)據(jù)，導(dǎo)致固定資產(chǎn)的損失程度無法確認(rèn)。因此，不能全額賠償?shù)闹饕虿辉谟诒ｋU(xiǎn)公司。吳某接受了這個判決結(jié)果，至此，這場歷時十年的企財(cái)險(xiǎn)糾紛終于得以解決。

二、案例分析

正常的官司一般一審就可以解決，一審后如案件雙方當(dāng)事人對判決結(jié)果不滿，可以申請上訴，進(jìn)行二審。大多數(shù)情況下二審的時候就可以得到解決，因?yàn)楹筮叺娜龑徍退膶徥欠浅ｋy得，本次案例歷經(jīng)四審耗時十年，最終打上了最高院，可見過程是有多么的曲折和復(fù)雜。不過好在最終得到了解決，鑒于本次案例中涉及到的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，很多朋友都不知道這個保險(xiǎn)到底保障的是什么？ 接下來小編就給大家聊一聊。

三、什么是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)？

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障的是，由于自然災(zāi)害和意外事故引起對保險(xiǎn)標(biāo)的造成直接損失或間接損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。根據(jù)具體的保障范圍來劃分的話，企財(cái)險(xiǎn)可以分為：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。有一點(diǎn)需要需要的是，不管你買的是什么保險(xiǎn)，只有發(fā)生了合同中規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)才可以賠付，如果合同中沒有寫的風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不會理賠。

四、保費(fèi)交得多是不是賠的也多？

舉例說明：

一家商場投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)假設(shè)無免賠，因暴雨導(dǎo)致商場天花板漏水專柜里的木質(zhì)地板遭到了破壞，經(jīng)調(diào)查，實(shí)際損失僅為5000元，專柜裝修費(fèi)為18萬元，保險(xiǎn)的保額只有9萬元，投保比例為50%，那么可以得到的理賠金額則為5000*0.5=2500元。如果當(dāng)初是足額投保的話，此時意外事故就可以獲得全額賠償。

有些小伙伴兒可能會想，那我保額多買一點(diǎn)是不是賠的就多一些？當(dāng)然不是，雖然超額投保已經(jīng)交足了保費(fèi)，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種典型的損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，它只在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時補(bǔ)償保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值，被保險(xiǎn)人不能從中獲利。

就拿案例中的木器加工廠來說，投保的時候保單上的價值是128萬元，過一段時間后，因意外事故造成全損，即使你多交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也只會按照實(shí)際的保額來進(jìn)行賠付。如果賠付的時候沒有按照要求給出相關(guān)的資料，有可能會遭到拒賠或打折賠付。也就是說，不足額投保保費(fèi)少交了，只能按投保比例賠付；超額投保，即是多交保費(fèi)也只會賠付實(shí)際損失。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加責(zé)任較多，投保的時候除了要認(rèn)真看條款以外，還要注意是否有特約條款是否設(shè)計(jì)的合理，特約條款作為保單的組成部分和保單具體有同等效力。正常情況下，消防部門未能出具“火災(zāi)證明”的情況下，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任；對于消防出具的火災(zāi)事故認(rèn)定書中注明"起火原因不明"的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；對于消防出具的火災(zāi)事故認(rèn)定書中"起火原因可以排除哪些不排除哪些"的火災(zāi)情況，每次事故再加免20%。

以上條款主要用于家具制造行業(yè)、板材加工行業(yè)、家具倉儲行業(yè)、紙制品制造行業(yè)、塑料制品和薄膜等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控。如果是經(jīng)營性的企業(yè)，消防設(shè)施已通過安全檢查，但這并不意味著一旦發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)就能賠償。在此項(xiàng)特約條款的約定中，如果沒有火災(zāi)事故認(rèn)定書或火災(zāi)原因不明的情況下，保險(xiǎn)公司不會給予理賠。

寫在最后

保險(xiǎn)已經(jīng)是企業(yè)轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的必要手段之一。在許多情況下，保險(xiǎn)甚至成為企業(yè)家東山再起的資本。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)一樣條款繁多。如果你想選擇一個合適的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，既要保障面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)同時又要節(jié)省保費(fèi)。就要像購買人身保險(xiǎn)那樣，根據(jù)企業(yè)的自身需求，找一個專業(yè)保險(xiǎn)人士來幫助你定制方案，買保險(xiǎn)的路上千萬不要聽別人的一面之詞。

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