買保險(xiǎn)為什么要如實(shí)告知?買保險(xiǎn)前是否需要去體檢?
買的保險(xiǎn)不理賠?80%是健康告知出了問題。很多人在投保時(shí)不注意健康告知,胡亂回答或者隱瞞告知,導(dǎo)致需要理賠的時(shí)候傻眼了:保險(xiǎn)公司拒賠了。今天小編分享一個(gè)案例:一女士投保健康保險(xiǎn),因健康告知只如實(shí)告知了一半,導(dǎo)致保險(xiǎn)直接拒賠!一起來看看!
真實(shí)案例
2017年,湖北武漢的顧女士在當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)公司為自己投保了一份30萬的重疾險(xiǎn)。在投保前的健康告知環(huán)節(jié)中,保險(xiǎn)公司根據(jù)列表詢問了顧女士健康告知中的各種問題。當(dāng)保險(xiǎn)公司詢問顧女士“目前或過去一年內(nèi)是否去醫(yī)院進(jìn)行過門診的檢查、服藥、手術(shù)或其他治療?”和“您過去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查(包括健康體檢)結(jié)果異常?”時(shí),顧女士回答了否。當(dāng)保險(xiǎn)公司詢問“您過去五年內(nèi)是否曾住院檢查或治療(包括入住療養(yǎng)院、康復(fù)醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu))?”郭女士勾選了“是”。
怎么回事呢?原來在2016年,顧女士曾因在醫(yī)院體檢被檢查出甲狀腺雙側(cè)葉結(jié)節(jié),雙側(cè)頸部淋巴結(jié)后去做了超聲檢查,被查出雙側(cè)葉甲狀腺實(shí)質(zhì)性病灶和雙側(cè)乳腺增生。2017年,顧女士因聲帶息肉住院接受治療。之后的體檢中,甲狀腺超聲顯示顧女士有甲狀腺結(jié)節(jié),建議定期行甲狀腺功能、甲狀腺彩超檢查,建議她進(jìn)行動態(tài)觀察。
看到這里,大家可能發(fā)現(xiàn)了:顧女士的健康體檢明明有異常,而顧女士卻在健康告知中回答了否,雖然健康告知中詢問她是否在5年內(nèi)住過院,她回答了是,但是只能說明顧女士的健康告知只說了一半實(shí)話。
雖然當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司給顧女士下發(fā)了體檢函,但是由于顧女士填了健康告知,所以保險(xiǎn)公司下發(fā)的體檢函內(nèi)并沒有甲狀腺的檢查,保險(xiǎn)公司要求體檢,并不會讓人進(jìn)行全面性的體檢,而是針對投保人告知的情況以及可能并發(fā)的情況進(jìn)行體檢。保險(xiǎn)公司根據(jù)顧女士提供的健康告知和體檢報(bào)告,對顧女士做出了承保結(jié)論,顧女士的合同也從那時(shí)候開始生效。
2018年年底,顧女士因婦科疾病去醫(yī)院就診,順便復(fù)查了甲狀腺,被確診為甲狀腺惡性腫瘤,當(dāng)天進(jìn)行了雙側(cè)甲狀腺切除手術(shù)。顧女士出院后向保險(xiǎn)公司申請了理賠,沒想到保險(xiǎn)公司以顧女士未履行健康告知為由單方面解除了合同,并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,不予退還保費(fèi)。
顧女士將保險(xiǎn)公司告上法庭,經(jīng)過法院的審理,法院認(rèn)為顧女士在投保前知道自己有甲狀腺的疾病,但是在健康告知時(shí)并沒有將如實(shí)告知。故法院判決保險(xiǎn)公司解除合同和拒賠30萬保險(xiǎn)金合理。顧女士之后上訴二審法院,顧女士敗訴。
案例分析
顧女士之所以會敗訴,無法獲得保險(xiǎn)理賠,是因?yàn)轭櫯谕侗G白隽梭w檢,然而并沒有將體檢異常告知給保險(xiǎn)公司。雖然有一部分照實(shí)回答,但是卻隱瞞了一部分內(nèi)容,屬于未如實(shí)告知。故保險(xiǎn)公司不理賠是合理的做法。推薦閱讀:投保人的健康告知有哪幾種 為什么要如實(shí)告知?
買保險(xiǎn)為什么要如實(shí)告知?
不實(shí)告知不僅可能會無法理賠,影響原承保結(jié)論的保險(xiǎn)公司還有權(quán)解除合同。大數(shù)據(jù)時(shí)代,一家保險(xiǎn)公司的拒賠或拒保記錄可能也會影響其他保險(xiǎn)公司正常承保。
買保險(xiǎn)的初衷是為了一份保障,切勿抱著僥幸心理隱瞞病情,等到出險(xiǎn)后無法理賠才追悔莫及。沒有如實(shí)告知,就觸犯了《保險(xiǎn)法》,同時(shí)自合同成立兩年內(nèi),保險(xiǎn)公司在知道有解除事由的三十日內(nèi),有權(quán)解除合同。雖然有個(gè)“兩年不可抗辯條款”,但是這個(gè)屬于保護(hù)消費(fèi)者的內(nèi)容,而不是消費(fèi)者可以利用這個(gè)隱瞞告知的內(nèi)容鉆空子然后向保險(xiǎn)公司索要理賠,這樣做肯定是要承擔(dān)法律責(zé)任的。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定,訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
買保險(xiǎn)前是否需要去體檢?
很多人認(rèn)為,買保險(xiǎn)前應(yīng)該先去做個(gè)體檢,這樣在進(jìn)行健康告知的時(shí)候不會出錯(cuò)。買保險(xiǎn)前需要進(jìn)行體檢嗎?其實(shí),買保險(xiǎn)前最好不要體檢。只要投保前沒有什么大病史,在保險(xiǎn)公司那里就會默認(rèn)投保人是健康的。即使沒有體檢,保險(xiǎn)公司也不會以沒有事先體檢這個(gè)理由拒賠。
另外,目前健康保險(xiǎn)的核保采用的是有限告知,只要對自己知道的內(nèi)容,對健康告知里面提及到的內(nèi)容進(jìn)行回答就可以了。相反,如果進(jìn)行了體檢,萬一查出了指標(biāo)異常,就會影響到承保結(jié)果,反而增加了風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語
很多人擔(dān)心買了保險(xiǎn)不能理賠,要想保險(xiǎn)順利獲得理賠,投保時(shí)一定要做好健康告知,以免理賠之路受阻。好了,今天的案例文章就分享到這里,希望對你有所啟發(fā)。
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