買保險(xiǎn)，基本都是以家庭為單位的。一個(gè)家庭如果只有一個(gè)人有保險(xiǎn)，那顯然也是不保險(xiǎn)的。所以要買保險(xiǎn)，還是應(yīng)該以家庭為單位。不僅要給家里的小孩配置保險(xiǎn)，也要給家里的成人配置保險(xiǎn)。今天小編就來聊聊家庭保險(xiǎn)配置應(yīng)該注意哪些問題，以及成人和小孩都應(yīng)該配置哪些保險(xiǎn)，一起來看看。

買保險(xiǎn)需要注意什么？

一、費(fèi)用問題

家庭保險(xiǎn)首先需要考慮家庭年收入，另外還要考慮家庭負(fù)債和流動資金等因素，若家庭經(jīng)濟(jì)壓力較大，那么配置保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)保費(fèi)就會隨之下降。怎么讓支出的保費(fèi)變少呢？要么選擇縮短保障期限，要么就是降低保額。小編認(rèn)為如果遇到這種情況，建議大家選擇縮短保障期限。

二、先后問題

很多人在配置家庭保險(xiǎn)中，喜歡先給小孩買，再考慮大人的。其實(shí)這是非常錯(cuò)誤的想法。我們一直提倡“先大人，后小孩”的黃金原則。而且再家庭保險(xiǎn)配置中，家庭成員的每一個(gè)人都是非常重要的，其實(shí)未必要分出個(gè)先后，最好每個(gè)家庭成員都有保險(xiǎn)的保障。

除了人員的先后，保險(xiǎn)險(xiǎn)種也有先后之分。我們建議大家再配置保險(xiǎn)險(xiǎn)種的時(shí)候最好按照醫(yī)療險(xiǎn)——意外險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)——壽險(xiǎn)的先后順序來考慮。

三、渠道問題

買保險(xiǎn)有各種不同的渠道，有人喜歡線上購買，有人喜歡找熟人購買，也有人直接去保險(xiǎn)公司購買。不同的渠道有不同的定位，不一定說哪種保險(xiǎn)渠道就是好的，哪種保險(xiǎn)渠道就是不好的。

線上渠道和線下渠道的區(qū)別在于線上渠道相對線下渠道保費(fèi)更加便宜，因?yàn)槭∪チ撕芏嗟倪\(yùn)營成本。像目前疫情這么嚴(yán)重的情況下，建議大家通過線上購買保險(xiǎn)的方式購買保險(xiǎn)，避免出門，也能很好的保障自己的安全。推薦閱讀：買的保險(xiǎn)忘記繳費(fèi)了怎么辦？如何避免忘記繳費(fèi)？

成年人的保障計(jì)劃

男性和女性的保障計(jì)劃本質(zhì)上沒有太多的相差，雖然男女的高發(fā)重疾略有差異，但是總體上兩者面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的，我們需要在具體設(shè)計(jì)的時(shí)去捕捉到家庭支柱的差異，來設(shè)計(jì)區(qū)分保額，需要根據(jù)個(gè)體身體健康狀況的差異，來設(shè)計(jì)區(qū)分產(chǎn)品。

1、意外險(xiǎn)

成年人的意外需要全面考慮各個(gè)保障責(zé)任，尤其身故保額以及傷殘要高，同時(shí)兼顧到意外醫(yī)療的保障全面性。針對家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，還需要在保額上進(jìn)行適當(dāng)傾斜，如果是加班較多或者工作辛苦的，猝死等保障責(zé)任最好能有。

2、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的必要性被很多人忽視了，實(shí)際上期杠桿比非常之高，強(qiáng)烈建議每一個(gè)成年人都配置上。保額的設(shè)計(jì)可以去匹配房貸等，也可以直接按照家庭年收入乘以想要覆蓋的年份得到。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格便宜，保額高。三四百元的東西，幾百萬保額，可以覆蓋了絕大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用，必須上。

4、重疾險(xiǎn)

作為給付型產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)的價(jià)格較高，也是大家最重視的產(chǎn)品。產(chǎn)品類型上目前可選較多，有單次重疾，有二次癌癥賠付，有多次重疾賠付等，雖說選擇來自于預(yù)算，但個(gè)人認(rèn)為還是應(yīng)該重視保額的設(shè)計(jì)，單次重疾搭配二次癌癥賠付已經(jīng)基本上足夠了。

小孩保障計(jì)劃

小孩的保險(xiǎn)究竟應(yīng)當(dāng)怎么買呢？我們需要回歸到本源，通過產(chǎn)品去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，分析小孩的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)來進(jìn)行設(shè)計(jì)。那么小孩主要的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？

1、意外高發(fā)

小孩子行動能力差，無法準(zhǔn)確掌控行動，意外的高發(fā)表現(xiàn)在摔傷跌倒、玩具傾倒、意外燙傷、高處跌落、動物咬傷、交通意外等。在挑選此類產(chǎn)品的時(shí)候，兒童身故責(zé)任是國家有規(guī)定10歲以下20萬，18歲以下50萬，因此，不管你買多少萬，都是得服從這個(gè)限制的。

我們真正需要重視的就是意外醫(yī)療保障責(zé)任，因?yàn)樾『⒆铀母怕时容^高。如果有意外醫(yī)療保障，可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，是不錯(cuò)的選擇。

2、就醫(yī)高發(fā)

主要是指小孩子容易感冒、腸胃消化不良等就醫(yī)頻次較多，尤其發(fā)燒、支氣管炎、肺炎、手足口等更是諸多爸媽們往返醫(yī)院的住院原因。這些就醫(yī)行為大多為小問題，門診居多，部分也有住院的。由于次數(shù)的不確定，個(gè)人依然保持認(rèn)為購置小額住院醫(yī)療即可，門診醫(yī)療險(xiǎn)必要性不是很大。

很多家庭購買保險(xiǎn)的緣由都是從有了一個(gè)小孩開始的，恰恰小孩子的保險(xiǎn)也是非常簡單，也是非常便宜的。不過前提條件在于你規(guī)避掉三個(gè)大坑：不要給小孩買壽險(xiǎn)、不要給小孩買長期意外險(xiǎn)、保障型保險(xiǎn)沒有買好前，不要給小孩買教育金。

3、重疾高發(fā)

兒童自身免疫力低下，患重疾的可能性大大增加，最為常見的白血病、腦膜炎、心肌病、腦損傷、重癥手足口等。一旦發(fā)生重疾，那么必然導(dǎo)致的兩個(gè)后果，巨額的醫(yī)療費(fèi)用以及父母無法上班導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)損失，部分情況嚴(yán)重的可能需要非常長一段時(shí)間的照料陪護(hù)。

因此，兒童重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)一定要進(jìn)行搭配，才能解決兒童重疾帶來的問題。挑選兒童重疾，可以選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)，這樣可以解決孩子發(fā)生多次重疾之后的保障。

結(jié)語

好了，關(guān)于家庭保險(xiǎn)配置就聊到這里，希望大家能重視保險(xiǎn)的保障，重視家里每個(gè)成員的保險(xiǎn)保障，讓保險(xiǎn)可以真正為你的家庭保駕護(hù)航。如果覺得文章對你有用，記得分享給更多的朋友。

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