很多人上了年齡開(kāi)始擔(dān)心自己的身體了就會(huì)想要買(mǎi)一份保險(xiǎn)來(lái)安撫自己惶恐的內(nèi)心，買(mǎi)了保險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候可以理賠當(dāng)然是好事，但是如果買(mǎi)了保險(xiǎn)理賠的時(shí)候卻引發(fā)糾紛卻是誰(shuí)都不想面對(duì)的。今天我們就來(lái)分享一個(gè)案例，一女子買(mǎi)了保險(xiǎn)向理賠，保險(xiǎn)公司懷疑是等待期發(fā)病給拒了，究竟怎么回事呢？

真實(shí)案例

劉女士剛過(guò)完40歲的生日，由于自己的朋友在當(dāng)?shù)氐哪硞€(gè)保險(xiǎn)公司當(dāng)業(yè)務(wù)員，劉女士對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)比較高，再加上覺(jué)得自己年齡的增加，對(duì)自己的身體也不放心。2017年的9月，她從自己朋友那里買(mǎi)了一份“人情保單”，一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)和一份600萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。一方面給自己的朋友做業(yè)績(jī)，另一方面，她覺(jué)得自己也正好需要保險(xiǎn)的保障。

18年的4月份，劉女士去當(dāng)?shù)氐囊患夷[瘤醫(yī)院門(mén)診檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)甲狀腺有問(wèn)題，隨后住院接受治療，前后共花費(fèi)了69412元的醫(yī)療險(xiǎn)，并用新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)了13300元。

出院后的劉女士第一時(shí)間找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司要求劉女士提供其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)的檢查證明，因?yàn)閯⑴渴侵苯尤ツ[瘤醫(yī)院檢查的，所以沒(méi)辦法提供。

因?yàn)檫@個(gè)原因，保險(xiǎn)公司直接拒絕了劉女士的理賠申請(qǐng)，給出的拒絕理由是“推斷為等待期內(nèi)出現(xiàn)后，過(guò)了等待期直接去腫瘤醫(yī)院確診治療”。證據(jù)是“劉女士沒(méi)有其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明，而是直接去腫瘤醫(yī)院做檢查”。

劉女士沒(méi)有放棄，將保險(xiǎn)公司上訴到法院，法院經(jīng)過(guò)一系列審理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司認(rèn)為劉女士是在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，需要有舉證義務(wù)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有實(shí)際的證據(jù)可以證明劉女士是在等待期出險(xiǎn)的，故推斷不成立。最終，法院判決保險(xiǎn)公司理賠劉女士156112元（劉女士的甲狀腺疾病屬于輕癥，重疾險(xiǎn)理賠10萬(wàn)，保障繼續(xù)有效，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)剩余的56112元）。

案例分析

劉女士9月買(mǎi)的保險(xiǎn)，次年3月罹患疾病，中間相差了5個(gè)月的時(shí)間，一般重疾險(xiǎn)的等待期是180天，也就是6個(gè)月，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30天，也就是說(shuō)，劉女士一出等待期就理賠，站在保險(xiǎn)公司的角度，的確存在“嫌疑”。

但是保險(xiǎn)公司既然懷疑劉女士是等待期內(nèi)出險(xiǎn)，需要有確切的證據(jù)，比如拿出劉女士在等待期內(nèi)在相關(guān)醫(yī)院的檢查記錄來(lái)證明劉女士真的是在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，而不應(yīng)該以“推斷”為由來(lái)拒絕理賠。

短期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，對(duì)于有保險(xiǎn)的和有投保年頭的朋友來(lái)說(shuō)，這個(gè)案例可以帶給我們哪些啟示呢？

很多人買(mǎi)完保險(xiǎn)認(rèn)為就可以享受到保障了，還有很多人一買(mǎi)完保險(xiǎn)，就去把之前不敢做的體檢項(xiàng)目都做了。等到檢查結(jié)果出了狀況，就立馬反饋給保險(xiǎn)公司，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司是不會(huì)給你補(bǔ)償?shù)模?ldquo;脾氣好的”保險(xiǎn)公司公司可能會(huì)給退點(diǎn)保費(fèi)給你。為什么會(huì)這樣呢？那是保險(xiǎn)都有等待期。

什么是保險(xiǎn)的等待期？

保險(xiǎn)的等待期又被稱(chēng)為觀察期或者免責(zé)期，在保險(xiǎn)合同生效的指定時(shí)間內(nèi)，即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不理賠。保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置等待期呢？設(shè)置等待期，主要是為了防止有人帶病投?；蛘哳A(yù)防惡意騙保。

一般情況下，意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的，保單會(huì)在投保后的第二天0點(diǎn)生效，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期基本都是30天，而重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的等待期是90天或者180天，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品等待期設(shè)置不同。

假設(shè)一份重疾險(xiǎn)的等待期是180天，而被保險(xiǎn)人在179天的時(shí)候確診重疾，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。大家在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，可以選擇等待期短的產(chǎn)品，同時(shí)避免在等待期內(nèi)做任何體檢。推薦閱讀：購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)要不要帶身故保障 為什么？

不同險(xiǎn)種，等待期出險(xiǎn)如何處理？

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)在等待期內(nèi)生病住院，所患疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用是不給報(bào)銷(xiāo)的，并且之后會(huì)對(duì)這類(lèi)疾病實(shí)行免責(zé)。但是醫(yī)療險(xiǎn)的合同不會(huì)接觸，保障繼續(xù)有效，在等待期之后如果再生病，保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用還是可以理賠的。

壽險(xiǎn)

買(mǎi)了壽險(xiǎn)，如果等待期出險(xiǎn)，要看身故的原因，如果是因?yàn)橐馔馍砉?，壽險(xiǎn)可以理賠，如果不是因?yàn)橐馔馍砉剩莿e的身故，比如疾病身故，壽險(xiǎn)也是不會(huì)理賠的。

重疾險(xiǎn)

如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的重疾，比如要截掉雙肢或者雙眼失明等，沒(méi)有等待期，發(fā)生了就可以理賠。如果是疾病導(dǎo)致的重疾，在等待期內(nèi)發(fā)病，所有的保險(xiǎn)都不會(huì)理賠。

雖然不理賠，但是情況也會(huì)不同，一般重疾險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)分三種情況：

1、返還已交保費(fèi)，合同終止

市面上大部分重疾險(xiǎn)是這樣處理的，如果在等待期檢查出來(lái)重疾/輕癥/中癥，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)返還已交保費(fèi)，合同終止，不再對(duì)投保人擁有保障責(zé)任。

2、返還現(xiàn)金價(jià)值，合同終止

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，只退還現(xiàn)金價(jià)值。也就是說(shuō)，如果你第一年保費(fèi)交了5000多，等待期內(nèi)確診了重大疾病，退回的現(xiàn)金價(jià)值只有幾百塊。

3、輕/中癥保障終止，其他保障依舊有效。

等待期內(nèi)患某一輕癥（中癥），僅終止輕癥（中癥）責(zé)任，輕癥（中癥）以及重疾保障繼續(xù)有效。

結(jié)語(yǔ)

等待期出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不理賠，等待期剛結(jié)束就申請(qǐng)理賠會(huì)引起保險(xiǎn)公司的巨大懷疑，會(huì)把你的就診記錄、各種和理賠相關(guān)的信息調(diào)查個(gè)底朝天。很有可能結(jié)果就是不理賠。面對(duì)這些情況，我們最好的方法就是盡早配置保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，找不到不賠的理由，對(duì)于我們自己來(lái)說(shuō)，也盡早多一份保障。好了，今天的案例就分享到這，喜歡就收藏點(diǎn)贊！