智商稅，是最近流行的網(wǎng)絡(luò)新詞。意思就是說，因為自己缺乏一定的判斷力、智商不夠用，因此要付出一些物質(zhì)或者精神方面的代價，這些代價就被大家吐槽為交了智商稅。

近期就有朋友質(zhì)疑，購買保險是不是也等于交了智商稅？買保險是不是在花冤枉錢？身體很健康為什么要花這筆錢來買保險？把錢存起來每天收點利息不好嗎？……買保險是否真的屬于交智商稅呢？這個問題值得我們每一個人深思。

在現(xiàn)實生活中，智商稅處處都存在，而且很多人還樂此不疲，比如一些網(wǎng)紅產(chǎn)品，一點實際的作用都沒有，就靠勾引人們的購物欲望，來沖刺銷量，一塊錢的水包裝一下可以賣到100塊；幾十塊錢的維生素可以賣到幾百元；沒什么用的保健品可以賣到幾萬元……雖然新聞每年都在報道這些假產(chǎn)品，但還是有人購買。

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買到了不實用的東西，交了一筆智商稅這很好理解，但是保險不同，保險是對未知風(fēng)險的保障，當(dāng)風(fēng)險來臨的時候，可以把風(fēng)險降低到最低。所以，小編認(rèn)為，買保險不是交智商稅，但如果你不懂保險，被忽悠買錯了保險，那有可能就是在交智商稅。

接下來小編帶大家了解一下保險的風(fēng)險等級以及科學(xué)投保的原則，只有清楚了這些知識點，我們在買保險的時候才能做到少交智商稅。

保險有哪些風(fēng)險等級呢？

風(fēng)險的等級大概分為3種，不同層級對應(yīng)的風(fēng)險不同，下面逐一說明：

損失風(fēng)險：損失風(fēng)險是每個人都會遇到的風(fēng)險，也是最基本和最重要的人身保障，比如說，大病保險、定期人壽保險、意外事故保險和醫(yī)療保險都是保障收入損失的。

支出風(fēng)險：比如說送子女出國留學(xué)，連續(xù)很多年都要有一筆額外的支出；老了想要享受到好的生活，也需要一筆錢來支撐自己的生活。這時候可以考慮購買一份年金保險，提前鎖定未來幾十年要用的錢。

財富傳承風(fēng)險：這個保險是高端人群需要購買的，企業(yè)家、富豪，他們需要通過保險保障資產(chǎn)的確定性以及財富傳承等問題。

通過小編的解釋，相信大家已經(jīng)明白了，配置保險的時候，應(yīng)該先把損失這塊的風(fēng)險配足之后，再去考慮支出的風(fēng)險，然后多賺錢，最后才是財富傳承。

當(dāng)你對保險有了一點了解的時候，還需要知道關(guān)于科學(xué)投保的5大原則，畢竟，在正確的觀念指導(dǎo)下，實踐正確的購買方法，才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

1、先大人后小孩

保險規(guī)劃首先要做的是，先保障在家庭中賺錢最多的人，即家庭經(jīng)濟支柱。在現(xiàn)實生活中，80% 的父母會優(yōu)先給孩子買保險，卻忽視了自己的保障。為人父母的心情可以理解，但這樣的做法是不正確的。

孩子從出生到參加工作之前，沒有賺錢能力，平時的一些開銷都是從父母那里得來，假設(shè)父母沒有購買保險，優(yōu)先給孩子配置了，如果父母發(fā)生一些意外風(fēng)險，孩子可能連教育都無法完成；反之父母若配置了高額的重疾或壽險，孩子可以通過理賠金繼續(xù)生存下去并獲得良好的教育。

因此，在父母未配置保障或保額偏低的情況下，不建議花太多的錢給孩子優(yōu)先配置，先把自己的保障配足之后，預(yù)算不夠的情況下，給孩子買一些消費型的保險就可以了。一定要記住，父母永遠(yuǎn)是孩子最好的保障。

2、先規(guī)劃后產(chǎn)品

小編之前就遇到過一些客戶在保險代理人的忽悠下，一次性買了很多不適合自己的保險產(chǎn)品，想要退保面臨巨大損失，投保新產(chǎn)品可能健康告知不符合或者沒有多余的預(yù)算，陷入進(jìn)退兩難的尷尬局面。

在投保前建議大家先評估一下自己或者家庭的潛在風(fēng)險有哪些，了解保險的基礎(chǔ)功能分類，搞清楚哪些產(chǎn)品能夠轉(zhuǎn)移你當(dāng)下最迫切的風(fēng)險，根據(jù)自己當(dāng)下的需求，來確定自己要買哪些類型的保險。

3、先保額后保費

買保險就是買保額，以重疾保額為例，重疾保額=醫(yī)療費用+康復(fù)療養(yǎng)費用+3—5年收入損失。盡管罹患重疾的概率很低，一旦發(fā)生治療的費用是非常高昂的，再考慮到通貨膨脹及負(fù)債等因素，因此，投保時盡量在有限預(yù)算內(nèi)把保額做高一些。

4、先保障后理財

我們買保險的目的是為了轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險，讓自己的財富不受損失，而不是通過保險獲得高額回報。因此要做好基礎(chǔ)的人身保障，重疾、定壽、意外、醫(yī)療這四個險種要配齊，如果還有多余的閑錢，再去購買理財產(chǎn)品，建議把保險賬戶和投資賬戶分開，做到?？顚Ｓ糜脙刹坏⒄`。

5、先人身后財產(chǎn)

這一點也很好理解。有一個健康的身體才是最值錢的，只要健健康康的活著，你想要的任何東西都可以慢慢的得到。沒有了健康，也就意味著什么都沒有了。

最后講一講關(guān)于配置保險的2個誤區(qū)：

1、返還型保險一般性價比很弱，基礎(chǔ)保障少，這類產(chǎn)品如果銷售出去的話，保險代理人的傭金很高，是行業(yè)智商稅的典型代表產(chǎn)品。

2、不投保障類保險，直接投保年金、終身壽險及理財類保險產(chǎn)品。千萬不要把投保的順序本末倒置了，一定要先保障后理財，不然風(fēng)險來臨的時候，那些年金險和理財險都是雞肋，幫不上什么忙。

寫在最后：

買保險是個技術(shù)活，要想買保險不交智商稅，一定要明白保險保障的是什么風(fēng)險以及科學(xué)投保的5大原則。今天的分享到此結(jié)束，如果文章對你有幫助，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的朋友哦！