?有些朋友聽到保險(xiǎn)代理人說，年金險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄功能的時(shí)候就開始按捺不住內(nèi)心激動(dòng)的心情，管它合不合適先買了再說。那么問題來了，年金保險(xiǎn)值得買嗎？購(gòu)買買需要滿足什么條件？感興趣的朋友我們一起往下看。

一、什么是年金險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)的受益人和被保險(xiǎn)人可以是同一個(gè)人，也可以是不同的人。年金保險(xiǎn)的支付期限可以是固定的，如教育基金。也可以是終身的，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)。

二、年金險(xiǎn)值得買嗎？

都說買保險(xiǎn)要先保障后投資，在配置保險(xiǎn)的時(shí)候年金險(xiǎn)是靠后的。對(duì)于年金險(xiǎn)，我們首先會(huì)想到它收益低起不了投資的作用，更起不了保障的作用，事實(shí)真的是這樣嗎？

實(shí)際上年金保險(xiǎn)也可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的，是具有保障功能的，只是轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)不像重大疾病保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等產(chǎn)品容易被我們發(fā)現(xiàn)。

年金險(xiǎn)最大的特點(diǎn)從購(gòu)買保單后至保單合同終止，其預(yù)定利率是不變的。年金險(xiǎn)的給付是寫在保險(xiǎn)合同中的，保險(xiǎn)合同受法律保護(hù)，想對(duì)來說還是比較穩(wěn)定和安全的。

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但是購(gòu)買年金險(xiǎn)不是單純的看預(yù)定利率（預(yù)定利率不是收益率，保險(xiǎn)公司還有費(fèi)用率），除從保險(xiǎn)保障的角度參考，還要參考下IRR值。有的年金保險(xiǎn)算出來IRR才2.3%，比目前銀行2/3/5年期的存款利率還低！（IRR考慮了時(shí)間價(jià)值情況下投資實(shí)際可以達(dá)到的收益率，投資時(shí)間越長(zhǎng)、IRR越高、收益越高）

三、滿足哪些條件可以購(gòu)買？

1、基礎(chǔ)保障優(yōu)先

這里的保障是指其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。

年金保險(xiǎn)用于管理多余的錢和財(cái)富，并不是剛需；然而，重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)是基礎(chǔ)保險(xiǎn)。當(dāng)你還沒有購(gòu)買這些保險(xiǎn)時(shí)，你最好不要考慮先購(gòu)買年金保險(xiǎn)。

除非你的資產(chǎn)能夠承擔(dān)疾病、事故等給你帶來的所有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果連基礎(chǔ)的保障都沒有的話，直接配置年金保險(xiǎn)，有些本末倒置了。

小編之前一直說過，買保險(xiǎn)是保障要優(yōu)于理財(cái)，先把最基礎(chǔ)的保障做好之后，再考慮下一步要買的保險(xiǎn)是什么。就像是蓋房子一樣，先把地基打好之后，才能開始蓋樓，如果地基不穩(wěn)，很容易塌下來。

2、有一筆閑散資金，5-10年不會(huì)使用

年金保險(xiǎn)確實(shí)是越早購(gòu)買越好，因?yàn)樵皆缳?gòu)買，賬戶里的錢就越多，收益就越高。但是不能因?yàn)樾募本碗S便投保。即使是短期年金保險(xiǎn)也需要至少10年的保證期，假設(shè)保單年度第5年開始返還，五年開始，這筆錢必須存入賬戶至少五年。

所以小編們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)之前，不能一頭熱，你必須確保這些錢是閑置的，至少5-10年或更長(zhǎng)時(shí)間不會(huì)使用這筆錢。

如果中途出現(xiàn)周轉(zhuǎn)問題，盡管保單貸款可以申請(qǐng)，但也只能起到暫時(shí)緩解的作用。如果還沒有到領(lǐng)取期就需要退保的話，視乎現(xiàn)金價(jià)值而定，也許會(huì)承受一定的損失，那就得不償失了。

如果你暫時(shí)拿不到太多錢，但你對(duì)這種產(chǎn)品真的很感興趣，那就可以看看這個(gè)產(chǎn)品是否具有加保功能，起投金額低不低，這樣的話也可以提前占個(gè)坑，等以后錢多了再往里加保。

3、購(gòu)買前看清楚自己的需求

不同的產(chǎn)品針對(duì)的人群不一樣，應(yīng)該根據(jù)他們自己的需求來決定，而不是看哪個(gè)收益高，就購(gòu)買哪款產(chǎn)品。

1）想要返本快的人

對(duì)于這種類型的朋友，小編一般建議購(gòu)買快返型和短期理財(cái)型的年金險(xiǎn)；

雖然收益略遜于老年年金保險(xiǎn)，但其優(yōu)勢(shì)在于返本比較快，回本的這筆錢可以拿來做別的事情。

2）希望每年都能領(lǐng)取很多收益的人

那這類型的通常都是養(yǎng)老型的年金險(xiǎn)，而且現(xiàn)金價(jià)值和身故金都會(huì)相應(yīng)比其他領(lǐng)取的要低一點(diǎn)。這類型的朋友通常都是只要自己領(lǐng)取的多就行，留給家里人的身故金低一點(diǎn)也無所謂，主要是把重點(diǎn)放在自己的領(lǐng)取上。

3）想要把領(lǐng)取的錢留給家人

這種類型的朋友非常適合‘萬金油型'年金’保險(xiǎn)，也就是說，收到的錢不會(huì)太低，死亡資金和現(xiàn)金的價(jià)值也不會(huì)太低。領(lǐng)取的也許不多，但是留給家人的錢，能確保家人的基本生活。

4）擔(dān)心將來會(huì)用到這份年金保險(xiǎn)

有些朋友可能會(huì)覺得這筆錢在他們的賬戶上存得太久了，擔(dān)心將來會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)會(huì)用到這份保險(xiǎn)，小編建議這種類型的朋友應(yīng)該選擇現(xiàn)金價(jià)值更高的產(chǎn)品。首先，您可以使用保單貸款功能。一般來說，現(xiàn)在市場(chǎng)上的產(chǎn)品是保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，有6個(gè)月的還款期。其次，可以進(jìn)行退保，如果實(shí)在是有資金周轉(zhuǎn)困難了只能退保的話，現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品可以讓你承受低的退保損失。

5）想要二次增值

目前，許多產(chǎn)品可以附帶萬能帳戶，如果不急著領(lǐng)，想要讓賬戶里的錢二次增值的話，就挑可以附加萬能賬戶的年金險(xiǎn)；并且要對(duì)比合同里的保底利率，不同的產(chǎn)品保底利率都是不一樣的；目前，市場(chǎng)上大多數(shù)的萬能賬戶可以達(dá)到3%，所以有些比較低一點(diǎn)的利率可以不用考慮。

6）養(yǎng)老或給孩子用

這種就需要計(jì)算一下自己未來大概需要多少錢，以及這款產(chǎn)品是否能滿足到自己的收益需求；還得看保障時(shí)間、領(lǐng)取時(shí)間是否符合自己的計(jì)劃。例如，少兒年金險(xiǎn)產(chǎn)品，有的可以保障到孩子大學(xué)畢業(yè)，有的可以保障到孩子婚嫁，在明確具體需求之后，再去挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。

寫在最后

其實(shí)買不買年金險(xiǎn)否取決于你自己，如果不是剛需的話可以暫時(shí)不考慮購(gòu)買，如果你有財(cái)富方面的需求，年金險(xiǎn)可以幫到你，在基礎(chǔ)保障都配齊的情況下，投保一份年金險(xiǎn)讓自己財(cái)產(chǎn)的保障。好啦，今天的分析到此結(jié)束，如果覺得有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友喲。

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