在人身必買的4大險種中，意外險算是最常見的一種商業(yè)保險了，保費低，保障高，一年100多元就可以獲得十萬甚至幾十萬的意外保障。這種保險的杠桿效應(yīng)是其他保險無法比的。

意外險的保障一般包含意外身故、意外傷殘、以及意外傷害醫(yī)療，有的產(chǎn)品還會增加意外住院津貼的保障。消費者要想得到意外險的理賠，必須同時滿足“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”這四個條件，缺一不可。

意外險又分為長期意外傷害險和短期意外傷害險以及意外醫(yī)療保險。下邊分別來解釋一下：

長期意外傷害保險：市場上大部分的長期意外傷害保險，都是儲蓄型的。這種保險要比短期意外傷害保險的保費貴一些。買這種保險最大的好處就是，滿期后可以返還保費，等于存錢送保障。想要了解更多，請看這里：

長期意外險有必要買嗎？

短期意外傷害險：短期意外險是消費型保險，不會返還保費，因此其性價比會高一點，保費低，保額高。如果選擇短期意外險，建議大家直接把保額做高一些，意外傷害險保障的并不只是意外身故，更多的是意外傷殘后給生活帶來的一些影響。因為意外傷殘會按照傷殘等級按比例來給予賠付，只有保額足夠高，才能確保意外傷殘賠付的金額能夠多。傷殘是不可逆的，甚至?xí)绊懙轿磥硪惠呑拥纳?，所以一定要買到足夠高的保額，我們要清楚，意外保障的不是“死亡”，而是傷殘后給生活帶來的影響。

意外醫(yī)療險：簡單點說，意外醫(yī)療險的作用就是報銷因意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費用。當然，我們要關(guān)注意外醫(yī)療險的保額是多少？是否有免賠額度？報銷的比例是多少？是否能夠報銷社保范圍外的醫(yī)療費用？如果你已經(jīng)有一份百萬醫(yī)療保險，那么意外醫(yī)療險的保額就不需要太高，買1-2萬的保額就足夠了。如果你沒有購買百萬醫(yī)療險的話，那么一份能報銷社保范圍外用藥的意外醫(yī)療險會更有優(yōu)勢。

挑選意外險有哪些需要注意的地方呢？

1、職業(yè)類別

意外險的費率跟職業(yè)類別有很大的關(guān)系，職業(yè)類別越高，費率越高。投保意外險的時候一定要查看自己的職業(yè)類別是否符合投保的要求，符合投保規(guī)定的職業(yè)類別才能投保。

以高職業(yè)類別投保低職業(yè)類別的意外險，比如某款意外險規(guī)定的投保職業(yè)類別是 1—3類投保，如果你的職業(yè)分類是在4-6類，那么就不符合投保要求，不能進行投保。只有1-3類職業(yè)的人，才能進行投保。還有一點需要大家注意的是，填寫職業(yè)類別的時候，一定要如實告知，不然發(fā)生風(fēng)險需要理賠的時候，很有可能會因為這個原因而拒賠，這點大家一定要牢記。

2、生效日期

一般來說，保險的生效日期是第二天的00：00。如果是下午投保的，晚上12點過后，保單就會生效。現(xiàn)在網(wǎng)上投保也比較方便快捷，很多人就利用這一點，開始打保險公司的小算盤。

比如說，晚上散步的時候不小心摔跤或者被狗咬了，趕緊在網(wǎng)上投保一份意外險，晚上12點以后，保險單就生效了。第二天我去醫(yī)院(或防疫站)告訴醫(yī)生，早上散步被狗咬了，然后去保險公司申請意外醫(yī)療補償。

意外受傷——買意外險——次日零時保單生效——次日去醫(yī)院治療——申請保險報銷。

整個流程下來，理賠非常順利。意外本來就是隨時可能發(fā)生，投保之后次日就出險了也說的過去，這個時候保險公司也就只能吃悶虧了。正是基于這種道德風(fēng)險，很多公司把意外險的生效日期調(diào)整到了投保后3天或者5天之后生效。大家在投保的時候要留意生效日期，越早生效越好。

3、意外醫(yī)療的免賠額和賠付比例

免賠額簡單點說就是保險公司不賠的部分，所以免賠額是越低越好。比如有些意外醫(yī)療免賠額是100元，有些是0免賠。

賠付比例決定了最后報銷費用的多少，比例越高，報銷也就越多。比如有些意外醫(yī)療賠付比例是80%，有些是100%。

4、意外醫(yī)療就診的醫(yī)院

大部分意外險條款上規(guī)定的醫(yī)院是二級及以上公立醫(yī)院，這個就要求就診的醫(yī)院等級要夠，然后還是公立性質(zhì)。

一般來說，縣級人民醫(yī)院是二級公立醫(yī)院，符合要求；鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者社區(qū)衛(wèi)生中心雖是公立，但等級不夠二級，不符合要求。如果就診去的是一些民營醫(yī)院，那也不符合要求。

說到就診醫(yī)院，并不是所有的醫(yī)院都能得到意外險的理賠。很多意外險產(chǎn)品條款中會明確說明在部分地區(qū)的醫(yī)院就診，發(fā)生的任何費用是不報銷的。

5、意外醫(yī)療費用報銷范圍

簡單說，就是哪些費用可以報銷，哪些不能報銷，以及最終報銷的金額是多少？

最終報銷的金額= （可報銷的費用- 免賠額） * 賠付比例

醫(yī)療費用一般是由社保范圍內(nèi)費用和社保范圍外費用組成。

下面舉例說一下常見的三種情況：

意外醫(yī)療總費用8000元，屬于社保內(nèi)費用5000元，社保外費用3000元（其中自費藥1000元，自費診療費用2000元）。每次免賠額100元，報銷比例90%

A、如果保單規(guī)定報銷費用是社保范圍內(nèi)費用，那么這次報銷的就是（5000-100）*90%=4410元

B、如果保單規(guī)定報銷費用是社保范圍內(nèi)費用，并拓展自費藥，那么這次報銷的就是

（5000+1000-100）*90%=5310元

C、如果保單規(guī)定報銷費用是社保范圍內(nèi)和社保外費用，那么這次報銷的就是

（5000+3000-100）*90%=7110元

很顯然，在相同的免賠額和賠付比例的情況下，可報銷費用越廣，最終報銷的費用越多！還不明白的小編建議你來看看這篇文章：意外險怎么報銷 報銷流程是怎么樣的？

寫在最后：

大家在選擇意外險的時候，千萬不要把過多的精力放在保額以及保費上邊，我們應(yīng)該花時間關(guān)注的是產(chǎn)品本身保障的內(nèi)容，然后根據(jù)自己的實際需求找到適合自己的意外險。最后，小編祝愿大家都能找到適合自己的意外險。