意外險(xiǎn)是以被保人因意外導(dǎo)致死亡或者是殘疾給付的保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)，相信很多人買的第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。有不少朋友問(wèn)多保魚意外險(xiǎn)性價(jià)比那么高，有沒(méi)有必要買長(zhǎng)期呢？這個(gè)問(wèn)題，多保魚確實(shí)需要好好回答一下。

意外險(xiǎn)分為長(zhǎng)期和短期兩種。目前，市場(chǎng)上最為常見(jiàn)的仍然是短期意外險(xiǎn)。

先長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障年限一般在一年以上，并且只保身故或者傷殘。但是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常到期會(huì)進(jìn)行一定比例的滿期保險(xiǎn)金返還，俗稱為返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

比如交了1萬(wàn)元，保障30年。然后平安度過(guò)30年，到期還能拿回1.3萬(wàn)元，既享受了長(zhǎng)期保障，又拿回了本金。

從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，這回就不是交朋友了。相比一年期只需100元的保費(fèi)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一年需要交1千~2千不等。1年的保費(fèi)夠分開(kāi)交10年短期意外險(xiǎn)了。雖然保障額度能高達(dá)百萬(wàn)元，但總感覺(jué)是土豪做派，一次成交，終身無(wú)憂。

那長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有必要買嗎？多保魚的答案是沒(méi)必要！性價(jià)比很低。

很多人都說(shuō)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)性價(jià)比低，到底低在哪里：

（1）意外險(xiǎn)不擔(dān)心買不到。投保門檻低，主要職業(yè)分類符合，并不會(huì)因?yàn)槟挲g、性別、健康產(chǎn)生太大變化。長(zhǎng)期險(xiǎn)一般為了費(fèi)率均衡和保證續(xù)保，在意外險(xiǎn)上沒(méi)有太多意外。

（2）一年需要支出的保費(fèi)太多。在重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些長(zhǎng)險(xiǎn)上投入的保費(fèi)已經(jīng)成千上萬(wàn)，意外險(xiǎn)有更便宜的選擇，就沒(méi)必要把更多的錢交給保險(xiǎn)公司，擠占現(xiàn)金流。

（3）每年會(huì)有新品迭代。像前文說(shuō)的，每年都會(huì)有些交朋友，不賺錢意外險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，而且在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，慢慢會(huì)出現(xiàn)保障更全面、設(shè)計(jì)更合理、甚至保額更高的產(chǎn)品，不一定要綁死在一個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)上。

（4）不附帶意外傷害醫(yī)療。無(wú)論是因意外傷害引起的住院或門診這種醫(yī)療費(fèi)用，都沒(méi)辦法在長(zhǎng)期險(xiǎn)種得到保障。長(zhǎng)期險(xiǎn)只保身故/殘疾，短期才有意外醫(yī)療。

總結(jié)：

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)沒(méi)有必要買，因?yàn)殚L(zhǎng)期意外險(xiǎn)的性價(jià)比很低，相對(duì)于短期意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)過(guò)高的保費(fèi)實(shí)在是不夠友好，建議能買短期意外險(xiǎn)盡量買短期。