世事無常，很多人因?yàn)閷?duì)未來存在一份擔(dān)憂，選擇去購買保險(xiǎn)。然而，一份長期險(xiǎn)的繳費(fèi)需要幾十年。很多投保的朋友會(huì)有這樣的顧慮：萬一自己有個(gè)三長兩短的，孩子的保費(fèi)無力繳納，保單怎么辦？其實(shí)，保險(xiǎn)公司針對(duì)這類問題推出了“保費(fèi)豁免”功能，今天我們就來聊聊“保費(fèi)豁免”。

一、三個(gè)案例讓你讀懂“保費(fèi)豁免”

一份保單包含了投保人和被保人，投保人負(fù)責(zé)交錢，被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)享受保障。那么什么是保費(fèi)豁免呢？下面小編通過幾個(gè)淺顯的案例來讓大家更加直觀的理解。

案例 1：投保人豁免

老李4年前給妻子和兒子分別投保了一份50萬的重疾險(xiǎn)，妻子的保費(fèi)是每年1萬元，兒子的保費(fèi)是每年3000元，兩份重疾險(xiǎn)都是需要繳費(fèi)30年，去年，老李不幸罹患惡性腫瘤，妻子和兒子的保單還有26年沒有交，因?yàn)槔侠町?dāng)時(shí)附加了“投保人豁免”，所以之后的保費(fèi)不用再繳納了，以后妻子或者孩子罹患重疾，保險(xiǎn)公司照樣理賠。

老李的這種情況就屬于“投保人豁免”，再給孩子或者配偶購買保險(xiǎn)時(shí)，可以考慮附加。不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人保險(xiǎn)人發(fā)生重疾/中癥/輕癥/全殘/身故時(shí)，被保人的保費(fèi)就可以獲得減免。

案例 2：被保人豁免

小新剛剛大學(xué)畢業(yè)，初入社會(huì)的他給自己購買了一份50萬的重疾險(xiǎn)，每年需要交納保費(fèi)5000年，一共交納30年。這份重疾險(xiǎn)除了可以保障重疾，還可以保障輕癥。

小新在投保后的第6年一次體檢中檢查出了甲狀腺原位癌，因?yàn)橛休p癥豁免，小新獲得了10萬元的輕癥理賠，而且接下來24年的保費(fèi)不用再交了，50萬的重疾險(xiǎn)保障也仍然有效。萬一以后小新罹患重疾了，還是可以賠付的。

小新的這種情況就是“被保險(xiǎn)人豁免”，目前很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都自帶被保險(xiǎn)人豁免，一般來說，當(dāng)被保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥 時(shí)，就可以豁免保費(fèi)。大家在投保時(shí)可以留意下。

案例 3：夫妻互保

老吳和他妻子分別給對(duì)方購買了一份重疾險(xiǎn)，附加投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免，具體是這樣的：

老吳的保單：投保人的吳太太，被保人是老吳；

吳太太的保單：投保人是老吳，被保人是吳太太。

這種夫妻互保的情況，只要其中一人罹患重疾，兩份保單都可以豁免保費(fèi)。假設(shè)老吳不幸罹患重疾，老吳的保單可以理賠被保險(xiǎn)人豁免，吳太太的保單可以理賠投保人豁免，因此兩份保單都不再需要繳費(fèi)了，保單保障仍然有效。

二、重疾險(xiǎn)的保費(fèi)豁免怎么挑？

保費(fèi)豁免的保障可以說非常實(shí)用，但是不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，豁免條件不同，我們要怎么挑選重疾險(xiǎn)中的保費(fèi)豁免呢？

1、輕癥豁免最好有

疾病的發(fā)展都是由輕到重的，重疾險(xiǎn)的保障實(shí)際上也是呈現(xiàn)一種遞進(jìn)的關(guān)系：從輕癥到中癥再到重疾最后的身故。

舉個(gè)例子：比如原位癌沒有及時(shí)的得到治療會(huì)發(fā)展成為乳腺癌，而乳腺癌如果治療無效可能會(huì)死亡。

現(xiàn)代很多人都有定期體檢的習(xí)慣，疾病在早期就能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。如果投保的重疾險(xiǎn)帶有輕癥豁免的功能，那么實(shí)用性就會(huì)大大地提高。如果要等到重疾才豁免保費(fèi)，則相對(duì)沒有那么友好。

2、病種數(shù)量不是關(guān)鍵

各大重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，有25種高發(fā)重疾是必須包含的，而這25種重疾占據(jù)了95%以上的理賠，所以我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品和保費(fèi)豁免保障的病種時(shí)，不必過分地糾結(jié)數(shù)量，只要包含高發(fā)疾病就可以了。

3、豁免成本差異大

保費(fèi)豁免的功能很好，然而不同的重疾產(chǎn)品費(fèi)用差異可能相差很大。比如附加投保人豁免，有的可能只要幾百元，有的卻要上千元，而像被保險(xiǎn)人豁免。很多產(chǎn)品主險(xiǎn)都會(huì)自帶這些功能，大家在投保時(shí)可以留意下。

三、保費(fèi)豁免的常見問題答疑

小編發(fā)現(xiàn)大家對(duì)保費(fèi)豁免比較困惑的主要還是這幾方面，小編在這里同意解答下：

1、買保險(xiǎn)一定要加豁免嗎？

“保費(fèi)豁免”本質(zhì)上是一款重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是需要額外支付保費(fèi)的。沒有附加保費(fèi)豁免的發(fā)生了重疾可以獲得理賠，而增加了保費(fèi)豁免的，等于再多出一筆錢，用來支付剩余的保費(fèi)。

保費(fèi)豁免的保費(fèi)并不便宜，如果預(yù)算有限，那么做好純保障就可以了。或者用這筆錢購買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)都可以。

2、投保人豁免也要告知嗎？

附加投保人豁免，實(shí)際上等于投保人給自己也買了一份重疾險(xiǎn)，是需要健康告知的。投保人和被保人的健康告知審核標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，如果父母給孩子買保險(xiǎn)，孩子通過了核保，父母卻無法通過核保，那么就不能附加投保人豁免。

3、怎么選擇交費(fèi)期，豁免更多保費(fèi)？

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)方式很多，可以躉交、或者10年、20年、30年繳納。很多人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)糾結(jié)選擇20年繳費(fèi)還是30年繳費(fèi)？其實(shí)，選 20 年，每年多交一點(diǎn)錢，20 年下來總保費(fèi)少一點(diǎn)。選 30 年，每年少交一點(diǎn)，壓力沒那么大，但是總保費(fèi)會(huì)多一點(diǎn)。

附加了保費(fèi)豁免的，最好把繳費(fèi)時(shí)間盡量拉長。這樣每年的繳費(fèi)壓力變小了，而且同樣的預(yù)算可以把保額買的更高，我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí)還要考慮到通貨膨脹，未來的錢可能沒有那么值錢，那么也需要高保額來應(yīng)對(duì)。如果把繳費(fèi)期盡量拉長，在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，之后就可以獲得保費(fèi)豁免權(quán)益了。

結(jié)語

保費(fèi)豁免的設(shè)置初衷是為了解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不測，無力繳納保費(fèi)的問題。大家在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，只要把這一點(diǎn)考慮進(jìn)去，再根據(jù)自己的實(shí)際情況去購買。小編認(rèn)為保費(fèi)豁免屬于錦上添花的功能，很多買不了的家長也不用過于執(zhí)著。我們只要把保障做全面，確保足夠的保額，依然可以解決問題。今天的文章就分享到這里，覺得有用別忘了轉(zhuǎn)發(fā)點(diǎn)贊。