最近有朋友私下問(wèn)小編：“自己想購(gòu)買一份壽險(xiǎn)，但是壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，條款也比較少，而且跟意外險(xiǎn)保障內(nèi)容差不多，保費(fèi)也相差不多，實(shí)在不知道應(yīng)該怎么選？”這2款產(chǎn)品應(yīng)該怎么選，哪個(gè)更好一些？今天小編就來(lái)跟大家好好說(shuō)一說(shuō)。

一、首先需要知道壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各自保障什么

1、壽險(xiǎn)保障責(zé)任

壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘。不僅限于意外，非意外原因也能保。

以定期壽險(xiǎn)“華貴大麥定期壽險(xiǎn)”為例：

身故：被保險(xiǎn)人因意外或等待期過(guò)后因非意外傷害導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司按身故當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，并且合同終止。

全殘：被保險(xiǎn)人因意外或等待期過(guò)后因非意外傷害導(dǎo)致全殘，保險(xiǎn)公司按身故當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額給付全殘保險(xiǎn)金，并且合同終止。

注意，意外傷害沒(méi)有等待期，非意外傷害一般有90天或180天等待期。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保障身故及全殘（不僅限于意外）。

2、意外險(xiǎn)保障責(zé)任

意外險(xiǎn)保障的是意外事故導(dǎo)致的身故、傷殘及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

以1年期綜合意外險(xiǎn)“人保惠心無(wú)憂綜合意外保障計(jì)劃”為例：

意外身故：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故而導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定的意外傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金。

意外傷殘：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致傷殘的，意外傷殘保險(xiǎn)金＝意外傷害保險(xiǎn)金額×傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例。

意外醫(yī)療：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，需要住院或門急診治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除被保險(xiǎn)人已從其他途徑獲得的補(bǔ)償及免賠額后，按照一定比例給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。

意外住院津貼：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，必須住院治療，扣除免賠天數(shù)后，乘以意外住院日額津貼，給付意外住院津貼保險(xiǎn)金。（每次給付天數(shù)最高90天，累計(jì)給付天數(shù)最高180天）

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)保障的是因意外導(dǎo)致的身故/傷殘，可報(bào)銷意外住院、門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，并支付一定數(shù)額的住院津貼。

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)到底哪個(gè)好？從三個(gè)方面來(lái)分析比較：

壽險(xiǎn)

1、搜集信息

可以通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、各類第三方平臺(tái)網(wǎng)站以及app等渠道，搜集壽險(xiǎn)的重要信息，例如投保規(guī)則、保障范圍等，內(nèi)容簡(jiǎn)單扼要。

這些簡(jiǎn)要信息可以幫助我們快速、直觀地了解產(chǎn)品。這里以華貴大麥定期壽險(xiǎn)為例，打開(kāi)xx平臺(tái)搜索產(chǎn)品并點(diǎn)開(kāi)，可以看到產(chǎn)品要點(diǎn)的簡(jiǎn)要介紹，其中包含產(chǎn)品的投保年齡、繳費(fèi)期限、基本保額等信息（感興趣的朋友可以自行去搜索一下）。

但是條款細(xì)節(jié)卻無(wú)法從中讀取，例如“哪些情況下導(dǎo)致的被保人身故不賠......”。

這種情況下就要具體點(diǎn)開(kāi)保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”條款，詳細(xì)閱讀。

通過(guò)以上的保單條款，我們可以清楚地了解到三種情況導(dǎo)致的被保人身故，大麥定壽是不賠的。

所以，如果想知道產(chǎn)品的條款細(xì)節(jié)，還是要查看具體的合同條款。

2、看條款

壽險(xiǎn)可以細(xì)分為很多類型，今天給大家講的主要是定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，只與被保人的身故和全殘有關(guān)。

下邊從職業(yè)限制和免責(zé)條款來(lái)說(shuō)明：

a：職業(yè)限制

其實(shí)職業(yè)限制在各種人身險(xiǎn)中都會(huì)出現(xiàn)，壽險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)的限制也有規(guī)定，具體要以產(chǎn)品合同為準(zhǔn)，不同的產(chǎn)品對(duì)于職業(yè)限制不同。

b：免責(zé)條款

免責(zé)條款肯定是越少越好，越寬松越好。但是壽險(xiǎn)的免責(zé)條款相對(duì)比較寬松。有些免責(zé)條款比較寬松的產(chǎn)品，連被保人因酒駕發(fā)生意外導(dǎo)致的身故也可以進(jìn)行賠付。

3、算保費(fèi)

保費(fèi)怎么測(cè)算？產(chǎn)品官網(wǎng)或者第三方平臺(tái)的投保頁(yè)面都可以進(jìn)行保費(fèi)的測(cè)算，我們輸入被保人性別、年齡等信息，就可以獲得相應(yīng)的年繳費(fèi)保費(fèi)信息。在購(gòu)買壽險(xiǎn)的時(shí)候，保費(fèi)是一個(gè)重要的考慮因素。

意外險(xiǎn)

好了，講完了壽險(xiǎn)，現(xiàn)在該說(shuō)說(shuō)意外險(xiǎn)了。搜集信息環(huán)節(jié)和壽險(xiǎn)一樣，小編就不在此贅述了，直接進(jìn)入看條款環(huán)節(jié)。

a：職業(yè)限制

從某些方面來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)算是簡(jiǎn)約版的壽險(xiǎn)，兩個(gè)險(xiǎn)種都保障身故，但是意外險(xiǎn)的杠桿要高得多。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜保額高，受到了男女老少的青睞。但是意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)的要求非常嚴(yán)格，尤其是高危職業(yè)人群。如果有太多高危職業(yè)的人群去購(gòu)買意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)非常大，很可能會(huì)虧本，保險(xiǎn)公司絕不會(huì)讓這樣的事情發(fā)生， 投保時(shí)務(wù)必要注意職業(yè)限制。

b：意外醫(yī)療免賠額

關(guān)于免賠額的知識(shí)點(diǎn)小編曾多次講過(guò)，一般的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置免賠額，免賠額越低，可以從保險(xiǎn)公司拿到的錢就越多。低免賠額也意味著有更大的幾率能獲得理賠。

大部分意外醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有設(shè)置免賠額，只要醫(yī)療費(fèi)用未達(dá)上限值，用多少保險(xiǎn)公司就給報(bào)多少；少部分產(chǎn)品則設(shè)有免賠額，但是一般也不會(huì)太高，所以免賠額不算特別重要的考慮因素。

c：特殊意外額外賠付

很多意外險(xiǎn)都帶有特殊意外額外賠付，例如對(duì)交通意外設(shè)置固定比例的額外賠付。眾所周知，交通事故在所有意外事故中占比非常高，所以這樣的額外賠付非常實(shí)用。

算保費(fèi)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)是四大險(xiǎn)種中最低的一款產(chǎn)品，意外險(xiǎn)買的就是一個(gè)高杠桿——用低保費(fèi)撬動(dòng)高保障。因此購(gòu)買意外險(xiǎn)，價(jià)格是個(gè)相對(duì)次要的因素。

寫(xiě)在最后

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是一款值得配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然2個(gè)產(chǎn)品有相同的部分，但各自保障的內(nèi)容也不同。至于哪個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品好，沒(méi)有正確答案，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相輔相成，小編建議壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以一起配置。

壽險(xiǎn)盡量選擇較長(zhǎng)保障期限，因?yàn)槟昙o(jì)大了，保費(fèi)高，還有可能因身體狀況無(wú)法通過(guò)健康告知。預(yù)算有限的話，壽險(xiǎn)可以選擇較短保障期限或較低保額，后續(xù)再提升。 意外險(xiǎn)的好處小編就不多說(shuō)了，建議人人都要配置。 好啦，今天的文章分享到此結(jié)束，如果你有任何疑問(wèn)，歡迎給小編留言。