重疾險是人身保險中非常重要的一款保險，對這款保險有所了解的朋友，會發(fā)現(xiàn)，市面上很多重疾險都自帶了被保險人豁免或者附加投保人豁免。很多給孩子投保的家長們，對這項附加保障趨之若鶩，有的甚至為了投保人豁免而不在乎主險的保障。那么這項保障到底有沒有附加的必要呢？對這個話題感興趣的朋友咱們接著往下看。

一、什么是保費豁免？

保費豁免是指，當(dāng)投保人或者被保險人在繳費期間發(fā)生了符合豁免條款的相關(guān)規(guī)定，比如輕癥、中癥、重癥、身故或者全殘，那么后期不用再交保費，保險的合同仍然具有法律效應(yīng)。

二、豁免的對象是誰？

保費豁免分為2種：投保人豁免和被保險人豁免。

下邊分別來解釋一下：

投保人豁免

投保人豁免是指一份保單附加了投保人豁免，如果投保人發(fā)生了輕癥、重癥或者是全殘以及身故等等，只要是符合投保人豁免條款里的規(guī)定，那么后期的保費就可以豁免。

舉個例子：

假設(shè)王媽給自己的孩子投保了一份重疾險，保額為50萬，因為擔(dān)心自己未來要是發(fā)生不幸無法給孩子繼續(xù)繳納保費，所以附加了一份投保人豁免，豁免內(nèi)容包括輕癥、中癥和重疾，保費一年是4500元，要交20年。

王媽交了3年保費后，有一天查出罹患了輕癥，醫(yī)院給出確診書的當(dāng)天王媽就趕緊聯(lián)系保險公司報案，很快保險公司啟動了調(diào)查程序，經(jīng)核實，王媽罹患的輕癥屬于保險合同規(guī)定的疾病范圍，這份保單后期的保費王媽不用管了，全部由保險公司來承擔(dān)。假如孩子幾年后也出險了，只要得了合同約定的疾病，就不用太擔(dān)心，該理賠的照樣會理賠。

被保險人豁免

被保險人豁免是指這份保單帶有被保險人豁免的功能。如果被保險人在保障期間發(fā)生了輕癥或者中癥，保險公司按照疾病類型進行相應(yīng)的理賠，并且后期保費不用自己掏錢，保險仍然有效。

舉個例子：

小A想要給自己投保一份重疾險，經(jīng)過了解后，他選擇了帶有輕癥保障和被保險人豁免功能的一款重疾險，總保額為65萬，其中包含15萬元的輕癥保障，年交保費是6500元，30年交完。

如果小A交了5年保費之后突然罹患了輕癥，經(jīng)醫(yī)院確診后，保險公司按照合同約定理賠給他15萬元輕癥的保額，并且剩下的保費也不用再繳納，這份保險合同仍然有效。如果在保障期間小A罹患了合同約定的重疾，還可以獲得50萬元的重疾理賠。

帶有被保險人豁免的重疾險，只要出險，不但可以獲得一筆理賠款，保費也不用繳納，保障繼續(xù)。目前，市場上的許多重疾險都帶有被保險人豁免功能，但是附加投保人豁免需要額外交費。有的父母就考慮到萬一自己未來發(fā)生什么意外影響到孩子的保障，想要附加投保人豁免。

那么，投保人豁免要不要附加？

投保人豁免實際上可以看作是投保人又購買了一份重疾險。附加的投保人豁免保費越高，那么主險的保費也就越高。

重疾險中附加投保人豁免肯定是有好處的，至于要不要附加，關(guān)鍵還是要根據(jù)個人的需求進行選擇。

這里以復(fù)星達爾文1號舉例說明，想必大家會更清楚一點：

0歲男寶，50萬保額保終身，交20年，年保費2910元：

如果是30歲寶爸為投保人，附加投保人豁免后，年保費為3001元，保費漲幅3.1%；

如果是30歲寶媽為投保人，附加投保人豁免后，年保費為2980元，保費漲幅2.4%；

相同條件下，弘康哆啦A保漲幅為3.4%，太平福祿康瑞2018是6.2%。

如果年齡在30歲想要附加投保人豁免，保費漲幅應(yīng)控制在5%以內(nèi)，否則還不如直接購買定期重疾險，保障更全面而且不用擔(dān)心會減額。

如果想要附加投保人豁免，還需要知道以下這幾個問題：

1、夫妻互相投保，無法購買到高保額。

有的夫妻在選擇重疾險的時候，會互相投保，如果都附加了投保人豁免的話，那就不能買到50萬的保額，原因就在于投保人豁免占用了原有的保額，只要投保人互相豁免，便無法獲得高保額。

那么，投保人豁免會占用多少保額？

假如購買了一份重疾險保額為50萬，繳費時間為30年，每年需要繳納保費6000元。

如果附加了投保人豁免，占用保額＝6000*（30-1）＝174000；那么投保人如果想作為被保險人再買這份重疾險，就只能買剩余的保額。

如果夫妻互投附加投保人豁免，通常只能買到30萬左右的保額。至于投保人占用了多少保額，不同的保險公司規(guī)定也不同，具體還是要看產(chǎn)品來決定。

2、投保人豁免也需要健康告知。

投保人豁免相當(dāng)于是給自己也買了一份重疾險，如果要附加投保人豁免肯定也是需要進行健康告知。投保人和被保險人健康告知里問到的問題以及審核標準一樣，如果核保不通過，即使你想附加投保人豁免，也沒辦法附加。

3、如何在繳費期內(nèi)豁免更多保費？

重疾險的繳費時間可以是20年，也可以是30年，那么在繳費期間如何才能豁免更多的保費呢？

在總保費不變的情況下，如果選擇20年交，每年交的保費就會多一些；如果選擇30年交，每年支付的保費就會少一些。對于一般家庭來說，能延長繳費時間，那就盡量延長。這樣做的好處就是，如果在保障期內(nèi)出險能豁免保費。此外，延長繳費時間，每年所交保費的壓力會變小，還可以把保額做的更高。

結(jié)語

總之，保費豁免是一項非常實用的功能，至于要不要附加，需要根據(jù)自己的實際情況來做決定。希望看完本文后你能有所收獲！喜歡別忘記給小編點贊喲！