多保魚
平安保險重疾險中哪一款更好？
經(jīng)常有讀者問我：“我們家旁邊就是平安的營業(yè)點。如果買它家保險，應(yīng)該選哪款？”平常也有很多人問我平安的產(chǎn)品怎么樣？今天，我們來做一個平安專場測評。對比一下他家最熱門的產(chǎn)品，平安福2019、福滿分、智悅?cè)松?，到底有什么?yōu)缺點。
判斷一款產(chǎn)品的利弊，肯定也要結(jié)合投保人的實際情況。我們以一位非常典型的客戶為例。
王先生28歲，已婚，生活在某個省會城市，月收入8千至1萬不等。
太太比她小兩歲，是一位中學(xué)教師，收入四千多，他們有一個兩歲半的女兒。一家三口都很健康。保險對于王先生來說，是一個很陌生的存在，只是經(jīng)?？磁笥讶飫e人發(fā)輕松籌，覺得應(yīng)該配置一下。作為小白，他能想到的唯一要求，就是找個叫得上名字的公司。按照他的要求，我們用平安的產(chǎn)品做了幾套方案。
方案一：平安福2019
平安福是平安人壽主打的產(chǎn)品。它像一個大禮包，里面包括重疾、壽險、意外險、醫(yī)療險等等。用業(yè)務(wù)員的話來說，就是“從頭保到腳，一款保險解決所有問題”。非常符合普通消費者“簡單、全面”的投保需求。但是，如果把所有的保障拆開來看，情況好像沒有那么完美。
先看必選項。平安福的主險，是終身壽險搭配重疾險。
終身壽險保額51萬，重疾保額50萬，加起來101萬，看著還不賴嘛。
不過，我深扒了一下它的條款，看到一項這樣的規(guī)定：
咋回事呢？
原來他的重疾保額是附加在壽險保額上。
意思就是，萬一你生大病，平安先賠給你50萬的重疾保額。
那么不好意思，你的壽險保額只剩1萬了。
平安大兄弟，這不太厚道吧！
我可是兩份都交了錢的。
再看附加項。
- 癌癥多次賠
平安告訴我們一個人生大道理，
做事不僅要有技巧，生病你也得生的有技巧。
比如，第一次生大病就要得個癌癥，不然這部分的錢你沒法拿。
然后，還要夠堅強(qiáng)，挺過5年后，癌癥再復(fù)發(fā)、新生或轉(zhuǎn)移你才可以申請癌癥2次理賠。
「大家不妨查查什么是“五年生存期”，目前市面上好的產(chǎn)品，比如長城人壽吉康人壽、康樂e生加倍保、好醫(yī)保。長期重疾險，間隔期只有3年?！?/p>
哎，人生真是艱難。
- 意外保障
平安福附加的意外險，保額30萬，每年要花1170元。
想要意外醫(yī)療保障，還得額外再花一百多。
買30萬意外保額才98元，人家還自帶意外醫(yī)療，住院還有津貼。
差不多的保障，能讓消費者出10倍的價格。
可能這就是魅力吧。
- 醫(yī)療險
買平安福可以附加平安e生保，這是款百萬醫(yī)療險。
如果喜歡這款產(chǎn)品，也可以單獨購買，不需要捆綁主險投保。
小額醫(yī)療險是健享人生B，每次住院都有單項限額，比如器官移植最高報銷1萬。
不知道這么點額度夠干嘛的。
- 保費豁免
如果被保險人在保障期間，得了重疾或者輕癥，后續(xù)保費就不用交了。
這個功能，在很多保險產(chǎn)品里面，都是直接打包贈送的。
平安福需要單獨收費。
一通分析下來，王先生有點不滿意。
第一，他覺得保費太貴了，不適合一家三口。
每年自己就要花一萬五，老婆孩子也一起估計三萬多，鴨梨山大?。?/p>
第二，很多保障項目好像不夠?qū)嵲凇?/p>
壽險花錢最多，卻不是王先生最需要的；
癌癥多次賠不容易拿到錢；
捆綁長期意外險價格太貴。
他希望可以去掉一些不必要的東西，把保費再降低一下。
方案二：福滿分
福滿分屬于兩全險。
按照業(yè)務(wù)員的說法，這是一款“不用花錢的保險”。
保障到80歲，如果王先生滿期沒有得大病，可以一次性取回主險已交保費，也就是29.7萬元。
但是如果在80歲之前得了重疾，則會賠給你50萬。
有病賠錢，沒病返本，想想就美滋滋。
王先生一聽，也確實很心動。
但是想了一會兒，他提出了兩個問題。
第一，如果在80歲之前得了重疾，到期還會返錢嗎？
如果重疾理賠過，后面的身故保障、返錢這些都會失效，滿期不會再返錢了。
第二，如果80歲之前得了輕癥、重疾，保險公司還會賠嗎？
如果滿期之后才得病，保險公司就不管了，因為保障已經(jīng)到期了。
問完這兩個問題，他開始猶豫了。
每年1萬的保費，不是隨隨便便拿出來的。
現(xiàn)在的人均壽命越來越長，花了那么多錢卻沒保終身，80歲之后再出事怎么辦呢？
滿期拿29.7萬好像挺多，可那是52年以后的事情了。
到時候這筆錢應(yīng)該也會貶值不少。
（王先生還問了平安另一款產(chǎn)品，叫做安鑫保18II，它和福滿分類似，但是沒有輕癥保障。）
方案三：智悅?cè)松?/b>
做了兩個方案，王先生都覺得有點貴。
自己一年1萬多，加上老婆孩子，怕是2萬都不夠，小家庭壓力太大。
本著省錢的原理，我找到了一款“你想交多少錢，就交多少錢的產(chǎn)品”。
它叫做智悅?cè)松?/p>
重疾險依然是50萬保額，保費每年只需要幾千塊。
直覺告訴他，這款產(chǎn)品不簡單。
智悅?cè)松闹麟U，是一款萬能險，你可以把它理解為一個理財賬戶。
客戶每年往里面存錢，存進(jìn)去之后，就會開始產(chǎn)生收益。
收益水平，是不確定的。
不少業(yè)務(wù)員會宣稱，收益可以達(dá)到5%左右。
但是條款中明確規(guī)定，它的保底收益只有1.75%。
也就是說，你看到的收益是理想狀態(tài)，如果將來經(jīng)濟(jì)下行，收益可能會降到最低水平。
為什么附加的重疾、壽險、意外、醫(yī)療保障，都不用交保費呢？
因為它們的保費，會自動從萬能賬戶里面扣。
而且你的年齡越大，風(fēng)險成本越高，每年從賬戶里扣的錢，還會越來越多。
一旦停止存錢，賬戶里的價值，早晚會被保費扣光。
到時候，你不僅從萬能賬戶里拿不出錢，保障也會失效。
就像小時候的那道數(shù)學(xué)題，游泳池一邊放水，一邊出水，什么時候水會放干？
根據(jù)王先生的方案，每年往萬能賬戶里存7000元，交30年。
如果按照最低收益1.75%來算，他的保障只能維持到62歲。
即便按照中檔收益4.5%來算，也只能堅持到67歲。
保障期限確實太短了。
另外，除了智悅?cè)松鷽]有輕癥保障之外。
不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動脈介入術(shù)、慢性腎功能障礙這四種發(fā)病率很高的輕癥，平安福2019和福滿分，都沒有進(jìn)行保障。
這一通分析過后，小王就暈了。
想買個價格合適、病種齊全、沒有套路的保險，怎么就這么難？
方案四：關(guān)愛一生
其實，平安有一款很不錯的重疾險，叫做關(guān)愛一生。
由平安旗下子公司之一，平安養(yǎng)老公司出品。
重疾保100種，賠1次。
輕癥保50種，最多賠5次，而且那幾個高發(fā)輕癥，也都保了。
價格上，50萬的重疾保終身，20年繳費，每年總保費一萬出頭。
差不多比平安福便宜了三分之一。
關(guān)愛一生產(chǎn)品雖然不錯，保障全，價格也相對便宜。
但它屬于團(tuán)險，個人是無法單獨購買的。
如果認(rèn)準(zhǔn)平安的產(chǎn)品，只能通過公司去申請，然后才能購買。
小王說我本只想在家附近買個保險，像是碰到了人生的一道坎，感覺太難了。
王先生家庭年收入，在15到17萬之間。
科學(xué)的保費預(yù)算，是家庭年收入的5%到10%。
也就是控制在一萬五左右。
否則會感受到明顯的保費壓力。
同時，重疾保額需要達(dá)到年收入的3到5倍，同時考慮當(dāng)前的醫(yī)療水平。
保額過少，會導(dǎo)致真的出了大事，保險起不到應(yīng)有的作用。
王先生的年收入在10萬左右，他的重疾保額應(yīng)該做到50萬。
王太太雖然收入低一些，但是保額30萬，也是必須的。
按照這個標(biāo)準(zhǔn)，你會發(fā)現(xiàn)平安的產(chǎn)品，很難滿足他們的需求，因為太貴了。
保費控制住了，保額肯定買不夠；保額買夠了，保費絕對會超標(biāo)。
最終，我給他們做了這樣一套方案：
王先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，保障最全面。
為他配置了50萬重疾險，600萬住院醫(yī)療險，50萬意外保障，以及100萬的定期壽險。
把壽險和重疾險分開購買，這樣在先得病后身故的情況下，可以拿到兩次賠付，彼此互不影響。
王太太收入少一些，我們減少了她的部分保障。
最終配置了30萬的重疾險，600萬的住院醫(yī)療險，50萬的意外險，以及50萬的定期壽險。
女兒是王先生的掌上明珠，他希望給孩子一個終身的、全面的保障。
所以在挑選產(chǎn)品的時候，最終用了可以保障終身，而且重疾最高賠5次的阿童木。
這款產(chǎn)品是專門為孩子設(shè)計的，7歲之前得了高發(fā)重疾，可以賠150萬；30歲之前得了，可以賠100萬。
另外，配置了5萬元的住院醫(yī)療險，孩子平時住院比較實用。
還有20萬的意外險。
一家三口，年交保費13220元。
保障全面、病種沒有缺失，保費壓力也不大。
當(dāng)然，天下沒有無緣無故的便宜。
這個方案也有缺點：
1、王先生和王太太的重疾險，都是消費型。
在沒得病就身故的情況下，只能拿回現(xiàn)金價值。
雖然一般在60歲之后身故，現(xiàn)金價值會超過已交保費，但是畢竟不像平安福賠保額那么多。
比較適合不太在意身故賠償?shù)娜恕?/p>
2、方案中的產(chǎn)品，來自于多家公司。
為了確保每一部分的保障，都是最優(yōu)秀的，我們沒有全用某家公司的產(chǎn)品。
而是挑選了四五家保險公司的產(chǎn)品，進(jìn)行了搭配組合。
這樣會導(dǎo)致買的時候，流程復(fù)雜一些。
3、部分保險公司名氣并不大。
表格中的某些保險公司，知名度不是很高。
其實，百年人壽2018年保費規(guī)模排名13，眾安保險由平安、支付寶、騰訊聯(lián)合成立，瑞泰人壽有國資企業(yè)和南非大型金融集團(tuán)的投資，都不是小公司。
但是大眾對于他們的了解確實不多，投保的時候難免會有顧慮。
簡單來說，買小公司的產(chǎn)品不用擔(dān)心破產(chǎn)倒閉，因為會有嚴(yán)格的監(jiān)管，出事了保監(jiān)會會接盤。
在安全性方面，是可以放心的。
但是在心理層面，還是要看個人的接受程度。
這三個問題，王先生在思考了半個多月，并且查了很多資料后，最終接受了。
保險是給人設(shè)計的。
當(dāng)我們判斷一款產(chǎn)品的時候，必須結(jié)合個人的實際情況，進(jìn)行具體分析。
希望王先生的故事，可以讓你對平安的產(chǎn)品，多一些了解。
