有些朋友會(huì)問(wèn)：多保魚(yú)你天天講該怎么買保險(xiǎn)，但我連每個(gè)險(xiǎn)種是保什么的都還沒(méi)完全區(qū)分開(kāi)呢！

這是多保魚(yú)的失誤，忽略了最基本的險(xiǎn)種解釋。今天多保魚(yú)就把之前的課補(bǔ)上，系統(tǒng)整理了一下，我們平時(shí)接觸的幾個(gè)險(xiǎn)種究竟有什么不同？

一、重疾險(xiǎn)VS醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)都是對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的，因此經(jīng)常會(huì)有人對(duì)兩者進(jìn)行比較：重疾險(xiǎn)那么貴，保障疾病還有限；醫(yī)療險(xiǎn)又便宜，還不限疾病，是不是就更好呢？

為了更好的回答這個(gè)問(wèn)題，我們來(lái)看近期多保魚(yú)接到的一個(gè)朋友的例子：

什么?。?！號(hào)稱每年幾百萬(wàn)保額，不限社保用藥的醫(yī)療險(xiǎn)，居然沒(méi)全賠？！對(duì)，你沒(méi)看錯(cuò)！是不是感覺(jué)人生觀顛覆了？別怕，多保魚(yú)就來(lái)好好說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

不同的險(xiǎn)種有其不同的保障作用和特點(diǎn)，如何區(qū)分重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有什么不同呢？多保魚(yú)做了一個(gè)表格：

1、保障期限和續(xù)保上的差別

多保魚(yú)在以前的文章中對(duì)這兩款有過(guò)詳細(xì)的分析，相信大家都已經(jīng)了解了。

2、疾病方面的差別：醫(yī)療險(xiǎn)稍高一籌

重疾險(xiǎn)保障疾病種類在合同里都會(huì)有約定，一般都至少會(huì)包含25種統(tǒng)一規(guī)定的重疾?，F(xiàn)在的主流重疾險(xiǎn)都會(huì)包含重疾和輕癥，加起來(lái)的總疾病數(shù)量往往在100種左右，已經(jīng)足夠能夠覆蓋絕大多數(shù)的疾病了。光25種重疾就已經(jīng)占到理賠率和發(fā)病率95%左右的比例。

醫(yī)療險(xiǎn)的確是不限疾病的，只看是否發(fā)生了合同規(guī)定的住院或者門診。從這個(gè)角度來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)的確對(duì)疾病的限制更為寬松。

3、理賠金額的差別：醫(yī)療險(xiǎn)并非想賠就賠

重疾險(xiǎn)大多數(shù)是確診即賠，醫(yī)療險(xiǎn)是住院后根據(jù)發(fā)票報(bào)銷，這是賠付標(biāo)準(zhǔn)上的區(qū)別，也是很好理解的。但是在賠付金額上的差別就顯得比較微妙了。重疾險(xiǎn)很清楚，要賠就是賠合同約定的金額。

而醫(yī)療險(xiǎn)則不是。這里尤其值得注意的一個(gè)條款是“合理且必要”的醫(yī)療費(fèi)用，我們先看一下原文：

這是啥意思呢？我們通俗地翻譯一下：

1）跟住院疾病不相關(guān)的費(fèi)用不賠

2）超過(guò)住院疾病正常的使用劑量的費(fèi)用不賠

3）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說(shuō)，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個(gè)條件：1，醫(yī)生說(shuō)必須得用；2，沒(méi)有同類效果的國(guó)產(chǎn)藥或更便宜的藥。

所以這塊的界定相對(duì)來(lái)說(shuō)還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話說(shuō)回來(lái)，如果是在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行治療，謹(jǐn)遵醫(yī)囑用藥，那基本是沒(méi)問(wèn)題的了。

4、理賠金用途：重疾險(xiǎn)完勝

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金理賠，保險(xiǎn)公司只要把錢給了你，剩下的事就不管了。這筆錢不管你是拿去治病了，還是花在其他用途了，都可自由支配。

而醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)金理賠，必須是治療費(fèi)用報(bào)銷，自費(fèi)花了多少，保險(xiǎn)公司按相關(guān)比例進(jìn)行報(bào)銷，最高報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)治療總開(kāi)銷。

所以，重疾險(xiǎn)的理賠金，是完全可以自己支配的，那這筆錢具體可以怎么用呢？多保魚(yú)總結(jié)以下幾種適用場(chǎng)景：

場(chǎng)景A：在國(guó)內(nèi)接受正常治療，治療費(fèi)大部分通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了。這是手頭有一筆多出來(lái)的重疾險(xiǎn)理賠金。哎，這真是個(gè)幸福的煩惱啊，咋用呢？咱可以拿來(lái)療養(yǎng)身體，買補(bǔ)品吃；咱為了更好休息，接下來(lái)一年不上班了，靠這筆錢活；咱還可以四處走走，看看大千世界，不枉費(fèi)這輩子來(lái)世一遭。

場(chǎng)景B：不幸咱得了個(gè)重病，這個(gè)病我就想用好的治療手段，用最好的藥，畢竟命最要緊啊。實(shí)在不行，還要考慮出國(guó)治療。美國(guó)日本歐洲對(duì)癌癥的治療水平我們也是有所耳聞的。這個(gè)時(shí)候，我就可以拿著重疾險(xiǎn)的理賠金，安心的出國(guó)治療去了。而這個(gè)時(shí)候，醫(yī)療險(xiǎn)就不起作用了，除非買高端的全球醫(yī)療保險(xiǎn)，但這個(gè)也不是我們小老百姓首先考慮的產(chǎn)品了。

由上可見(jiàn)，重疾險(xiǎn)的理賠金可以發(fā)揮很多不同的功效，尤其是在想要尋求更優(yōu)越的治療體驗(yàn)的時(shí)候。還是那句話，在迫切求生的時(shí)候，可能真的只有重疾險(xiǎn)可以幫你。

多保魚(yú)最推薦的配置方式是：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，都買。畢竟醫(yī)療險(xiǎn)很便宜，對(duì)正常的治療花銷的確能起到保障的。

二、意外險(xiǎn)VS壽險(xiǎn)

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)主要都是對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。但同樣的身故保障，這兩個(gè)險(xiǎn)種也是有不少差異的：

1、身故保障對(duì)比

身故分為意外身故，疾病身故和自然身故。

顯而易見(jiàn)，意外險(xiǎn)雖然保費(fèi)便宜，杠桿非常高，但是它只對(duì)意外身故進(jìn)行保障；而壽險(xiǎn)則是對(duì)所有身故都可進(jìn)行保障，包括自殺。

如果是意外身故，則意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都可獲得理賠；

如果因疾病身故，則只有壽險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行理賠，意外險(xiǎn)不賠。

從這里我們可以看出，在身故保障方面，還是壽險(xiǎn)比較全面。

什么是意外身故？意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

2、傷殘保障對(duì)比

但如果沒(méi)有身故呢，只是傷殘呢？根據(jù)保監(jiān)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)制定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，可以將傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種。所謂“全殘”，大體上是下面的標(biāo)準(zhǔn)：

（一）雙目永久完全失明；

（二）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（三）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（六）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（七）咀嚼，吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（八）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸，腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

多保魚(yú)一言以蔽之：就是基本喪失自理能力，需要人照顧。全殘的情況，意外險(xiǎn)和大部分壽險(xiǎn)都是有保障的。但是傷殘，只有意外險(xiǎn)有保障。

3、醫(yī)療保障

絕大多數(shù)的意外險(xiǎn)都會(huì)附加意外醫(yī)療，這是一個(gè)很貼心的設(shè)計(jì)。這個(gè)意外醫(yī)療的額度一般都不高，在幾萬(wàn)塊錢，且只限定于由本次意外所造成的醫(yī)療費(fèi)用。

而壽險(xiǎn)則沒(méi)有這塊保障。

4、免責(zé)條款

在免責(zé)條款上，意外險(xiǎn)的免責(zé)條款通常比較多，包括但不限于一些非正常的意外情況，比如有些意外險(xiǎn)會(huì)對(duì)自然災(zāi)害、或者高原反應(yīng)、或高危運(yùn)動(dòng)等情況進(jìn)行責(zé)任免除，具體內(nèi)容視條款而定。

而壽險(xiǎn)的責(zé)任免除條款相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)少很多。現(xiàn)在市面上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的免責(zé)條款通常在7條左右，也有一些為5條。而瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款是多保魚(yú)暫時(shí)見(jiàn)過(guò)的最少的，僅3條。

并且在免責(zé)內(nèi)容里，壽險(xiǎn)主要是對(duì)一些違法犯罪行為進(jìn)行責(zé)任免除，比如拘捕被依法擊斃等情況。正常情況下的身故，甚至是自殺，壽險(xiǎn)都會(huì)進(jìn)行保障的。

每一個(gè)險(xiǎn)種都是有自己的特點(diǎn)的，盡管有優(yōu)有缺，都是別的險(xiǎn)種無(wú)法替代的。因此，在我們經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，這幾個(gè)險(xiǎn)種都需要進(jìn)行購(gòu)買，合理配置才能讓我們的保障更加完善。