一、

過去一年，我寫過如何給父母、孩子買保險。唯獨成人的投保方案，遲遲沒有動筆。孩子的情況比較單純，老人的選擇空間有限，更容易寫出標(biāo)準(zhǔn)化的投保建議，給各位作為參考。但成年人之間區(qū)別太大。年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟水平、投保偏好，都會影響方案配置。一份方案，對于A來說天衣無縫，對于B就可能漏洞百出。我不想丟出一個粗制濫造的方案，給各位造成誤導(dǎo)。

今天的文章，會重點敘述投保思路。并根據(jù)四種常見情況，給出可以參考的投保方案。希望大家不僅看到產(chǎn)品，更要掌握方案配置的技巧。

二、

成年人這個群體，相比于老人和孩子，最大的區(qū)別是“責(zé)任”。用很俗氣的一句話來說，就是“上有老下有小”。給成年人做方案，絕不能只關(guān)注他本身，更要看到他肩上的責(zé)任。

舉個例子，為什么要給成年人配置壽險？

對于被保險人本人來說，這是毫無意義的，因為這筆賠償，只有當(dāng)他死了才能拿到。但是，壽險可以給他的家人，帶來一部分經(jīng)濟補償。如果心中的傷痛無法治愈，那就保護他們，不會因為物質(zhì)的短缺，遭受世界的冷眼。同樣的道理，當(dāng)我們拿到一份投保方案時，也需要考慮，這份方案，是否保護了我的家人，不因我的患病、意外、離去，而受到傷害？考慮全局、面對責(zé)任，是成年人投保，應(yīng)該遵循的第一條準(zhǔn)則。

三、

對于大多數(shù)人來說，我們買保險很樸素的愿望就是：如何花最少的錢，做到充足的保障。那么，什么樣的保障，才算是“充足”的？什么樣的產(chǎn)品，能實現(xiàn)“低保費、高保障”呢？

成年人面臨的風(fēng)險，主要有三類：

第一類風(fēng)險：重大疾病

得了大病，最直接的問題就是，醫(yī)療費怎么辦？所以，成年人必須要配置百萬醫(yī)療險。每年幾百塊錢，住院可以報銷上百萬的醫(yī)療費。所有的藥品費、檢查費、手術(shù)費、床位費，甚至癌癥化療、放療、靶向藥，超過免賠額的部分，統(tǒng)統(tǒng)100%報銷。

但是，百萬醫(yī)療險有1萬元的免賠額。也就是看病，自己花費的錢沒超過1萬，就不給報銷。典型的“平時用不到，一用就是大事”的產(chǎn)品。完美符合我們“低保費、高保額、轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險”的訴求。

得了大病，另外一個影響是，患病的人可能從此失去賺錢能力。

成年人大多是家庭的經(jīng)濟主力，但一場大病下來，他不僅無法承擔(dān)自己的責(zé)任，甚至?xí)闪思彝サ呢?fù)擔(dān)。父母孩子誰來養(yǎng)？后續(xù)的康復(fù)治療費用怎么辦？

所以，成年人需要配置重疾險。重疾險最大的好處，是“提前給付”。比如買了50萬保額的重疾險，一旦確診得了癌癥，保險公司直接給50萬現(xiàn)金。這筆錢，我們可以在治療之前就拿到，而且能夠自由支配。你可以拿它看病，用于康復(fù)療養(yǎng)，也可以給孩子交學(xué)費，甚至用于完成未了的心愿。疾險另外一個好處，是保障長期穩(wěn)定。主流的重疾險，多是長期甚至終身型產(chǎn)品。合同簽訂之后，哪怕健康狀況出現(xiàn)問題，甚至產(chǎn)品停售，只要在保障期內(nèi)出事了，保險公司就得賠付，保費也不會中途漲價。相比于醫(yī)療險交一年保一年、年齡越大保費越貴、停售無法續(xù)保等等缺陷，重疾險更適合做長期保障。

此外，重疾險是買多少保額，得病就賠多少錢。所以買重疾險最重要的就是，保額要買夠！

考慮到目前的醫(yī)療花費，以及未來的通貨膨脹，一般建議重疾險保額，不低于30萬。保額買太低，得了病實在不頂用。如果預(yù)算低，可以考慮消費型重疾險。預(yù)算更低，還可以犧牲一部分保障時間。

總之，先把保額買夠，確保出了事，手里的錢足夠用。

第二類風(fēng)險：意外傷害

交通事故、高空墜物、運動損傷，意外風(fēng)險還是普遍存在的。

買意外險，如果想做的“低保費、高保額”，請記住一條最簡單的方法：買一年期意外險。

事實上，意外險的保障成本很低。

每年一百多塊錢，買份一年期意外險，足夠覆蓋意外身故、傷殘、醫(yī)療風(fēng)險。

更何況，意外險根本沒必要買長期型產(chǎn)品。

這種保險不需要健康告知，也不會因為年齡增長，出現(xiàn)大幅度的保費上漲。

如果買長期意外險，保費每年要花好幾千，保障也存在缺陷。

算下來，在經(jīng)濟上并不劃算。

第三類風(fēng)險：身故風(fēng)險

對于家庭經(jīng)濟支柱來說，壽險配置是非常有必要的。

因為即使人倒下了，也要確保家人的生活。

壽險分兩種，定期壽險和終身壽險。

定期壽險只保障一段時間，在保障期限內(nèi)身故，才會賠錢。

但是，價格極度便宜，可以用幾百塊錢，買到幾十萬的保障。

終身壽險保障一輩子，人固有一死，所以最終肯定能拿到理賠，因而保費很貴。

更適合家里有礦的人，用于身后的財富傳承。

對于工薪階層來說，定期壽險更符合“低保費、高保障”的訴求，應(yīng)該優(yōu)先考慮。

我在配置投保方案的時候，一般也是遵循“用最少的錢，做到最高的保障”這一原則。

但同時，也需要考慮客戶的健康狀況、投保訴求、人生階段和風(fēng)險偏好。

因而，搭配出的方案也是千變?nèi)f化。

接下來，選擇最常見的四種情況，聊一下具體的投保方案。

四、

方案一：短期基礎(chǔ)型保障。

這個方案，價格極度便宜。

22歲的男性，每年只需要566元。

可以獲得50萬重疾保障，10萬意外保障，以及最高400萬的大病醫(yī)療。

重疾險選擇的是，華泰保險的一年期重疾險。

保障100種重疾，40種輕癥，50萬基礎(chǔ)保額，保費也只要392元。

但是請注意，它的保障期限只有一年。

醫(yī)療險選擇的是，支付寶熱賣的好醫(yī)保。長期醫(yī)療險。

每年149元，一般住院最高報銷200萬，100種重大疾病住院，可以報銷400萬。

不限社保用藥，超過免賠額的部分，都可以100%報銷。

意外險選的是上海人壽小蜜蜂。

每年25塊錢，可以獲得10萬的意外身故、傷殘保障。

因為公共交通、網(wǎng)約車、私家車造成的意外，還可以多賠 20萬。

此外，因為意外造成的醫(yī)療費，每年最高報銷1萬元，住院津貼每天50元。

這個方案價格非常低，該有的保障也全都有，但是缺點也很明顯。

方案中的重疾險，保障期限只有一年。

一年期重疾險，年齡越大保費越貴，而且一旦停售，就無法續(xù)保，從而失去保障。

所以這個方案，一般只適合經(jīng)濟拮據(jù)、身體健康的年輕人，比如在讀大學(xué)生、剛畢業(yè)的新人。

一旦經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)，還是需要提早配置長期保障。

方案二：長期實惠型保障

26歲的男性，每年4740元。

可以獲得50萬重疾保到70歲，50萬意外保障，100萬身故保障，以及最高600萬的醫(yī)療保障。

重疾險選擇的是，百年人壽的康惠保旗艦版。

優(yōu)勢在于保障全面，重疾、中癥、輕癥全都管。

而且價格很便宜，算是目前性價比最高的消費型重疾險。

重疾理賠一次，賠付50萬；中癥可以賠2次，每次賠付25萬；輕癥可以賠3次，每次賠付15萬。

保障到70歲，30年繳費，每年2899元。

醫(yī)療險選的是，眾安保險的尊享e生旗艦版。

每年306元，一般住院最高報銷300萬，癌癥最高報銷600萬。

所有的自費藥品，昂貴項目，超過免賠的部分，都可以100%報銷。

這款產(chǎn)品的增值服務(wù)，算是同類型產(chǎn)品中最好的。

除了常見的就醫(yī)綠通、墊付醫(yī)療費，還有質(zhì)子重離子治療、術(shù)后家庭護理服務(wù)、腫瘤特需法律協(xié)助等等，都是很實用的功能。

意外險還是選擇了小蜜蜂，但這回是尊享版。

每年125元，可以獲得50萬的意外身故/傷殘保障，因為意外造成的醫(yī)療費用，最高可以報銷5萬元。

交通意外，還是再多賠20萬。

這個方案特別增加了壽險保障，選擇的是目前市面上最便宜的大麥定壽。

每年1410元，繳費30年。

如果在60歲之前身故，家人可以拿到100萬的賠償。

當(dāng)我們到了26歲，應(yīng)該已經(jīng)是家庭的經(jīng)濟主力，肩上開始承擔(dān)責(zé)任了。

而壽險，是為了在最極端的情況下，也能夠確保我們對家人的負(fù)責(zé)。

這個方案保障全面，價格也很實惠，并且做到了長期保障。

但是請注意，它的重疾險，只保障到了70歲。

這種設(shè)計，很適合兩種人群。

第一，預(yù)算有限，又希望獲得長期、高額保障的人群。

通過犧牲保障時間的方法，降低保額支出。

如果將來經(jīng)濟狀況有所好轉(zhuǎn)，可以再行購買終身重疾，把保障缺口補上。

第二，對健康狀況特別自信，或者不在意老年保障的人群。

我接觸的一部分人群，對于得病這件事，表現(xiàn)的特別豁達。

他們表示，如果自己在70歲之后罹患重疾，愿意直接放棄治療。

那么，這種定期保障，就更符合客戶的投保偏好。

如果將來后悔了，只要健康狀況允許，也可以再買終身重疾。

方案三：終身小康型保障

同樣26歲男性，每年7241元。

可以買到50萬終身重疾保障，600萬住院醫(yī)療保障，100萬壽險保額，以及50萬意外保障。

重疾險選擇的是，復(fù)星聯(lián)合健康保險的達爾文一號。

每年5400元，繳費30年，可以獲得50萬重疾，保障終身。

這款產(chǎn)品保了80種重疾，可賠付一次；35種輕癥，可以賠付3次。

此外，80歲之前，每得一次輕癥，重疾保額增加10%，最高增加3次。

也就是買50萬保額，得重疾最高可賠65萬。

當(dāng)然，達爾文一號最大的亮點，還是它極高的現(xiàn)金價值。

按照合同規(guī)定，如果沒得重疾就掛了，被保險人身故后，保險公司還是會賠付現(xiàn)金價值。

它是目前唯一一款，現(xiàn)金價值一直在上漲的產(chǎn)品。

基本上60歲之后身故，現(xiàn)金價值就會超過已交保費；80歲前后身故，現(xiàn)金價值可以達到已交保費的兩倍。

相當(dāng)于實現(xiàn)了隱形返本。

真正“消費型的價格，返本型的價值”了。

醫(yī)療險、意外險和定期壽險的產(chǎn)品選擇，沒有改變。

這個方案，適合預(yù)算寬松，并且相對保守的人群。

重疾險保障至終身，確保了我們這輩子，都有了打底的保障。

達爾文一號沒得重疾，又可以拿回現(xiàn)金價值，實現(xiàn)“隱形返本”，保費也不算白交。

加上高額的醫(yī)療、意外、壽險保障，對于大部分人來說，這個保障方案已經(jīng)足夠了。

第四種方案：終身高配型保障

30歲的女性，30年繳費，每年12160元。

可以獲得50萬終身重疾保障，并且重疾最高賠5次；50萬癌癥賠償，最高賠付3次；100萬意外保障，200萬身故保障，以及最高600萬的大病醫(yī)療。

重疾險選擇的是守衛(wèi)者1號。

目前價格最便宜的多次賠付型、返本型重疾險。

100種重疾，最高賠付5次；50種輕癥，最高賠付3次，自帶被保險人豁免。

這款產(chǎn)品的輕癥賠付數(shù)額，是依次遞增的。

第一次得輕癥，賠17.5萬，第二次賠20萬，第三次賠22.5萬。

此外，這是一款附加了終身壽險的重疾險。

如果沒得重疾就掛了，身故依然賠付50萬。

終身防癌險選的是，中荷人壽的惠加保。

別人都想當(dāng)主角，它偏偏要做“黃金配角”。

30歲女性，每年花2135元，繳費30年，可以獲得50萬癌癥保障，有三次賠付機會。

但是請注意，第一次得癌癥，只賠付已交保費。

活過3年，如果存在原有癌癥的持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)，或者出現(xiàn)新生癌癥，可以拿到第二筆賠償，50萬。

再過三年，拿到第三筆賠償，還是50萬。

癌癥是所有重疾險中，發(fā)病率最高的疾病。

尤其是女性，80%以上的重疾理賠，都是因為癌癥。

隨著未來癌癥患者壽命的延長，癌癥多次賠付，會越來越實用。

守衛(wèi)者一號加上中荷惠加保，就是全方位、無死角的重疾保障。

意外險選擇的是，安聯(lián)保險的百萬玫瑰意外保障。

這是一款單獨為女性設(shè)計的百萬意外險。

每年299元，可以獲得100萬的意外身故/傷殘保障，以及3萬的意外醫(yī)療。

而且它的意外醫(yī)療，可以報銷自費項目。

醫(yī)療險同樣選擇了尊享e生，但是增加了特需醫(yī)療和赴日治療。

這樣，即使入住醫(yī)院的vip病房、特需部、國際部，也可以正常報銷，甚至能夠去日本治療癌癥。

壽險同樣是大麥定壽。

但是保障額度更高，達到了200萬。

畢竟，經(jīng)濟實力越強的人，消費能力和經(jīng)濟負(fù)擔(dān)就越大。

這個配置思路，適合不太在意保費，追求極致保障的人群。

方案中，重疾險的5次賠付，癌癥的3次賠付，醫(yī)療險的高端增值服務(wù)，壽險和意外險的高保額，都確保了被保險人足夠全面的保障。

但代價也很明顯，保費明顯上漲。

以上所列的四種投保方案，只能代表四種常見情況。

三千大千世界，生活不能窮舉，投保方案也是如此。

每個人都是獨一無二的，關(guān)鍵是找到自身的訴求，遵循科學(xué)的投保思路，自然可以搭配出不錯的保險方案。