近日，有朋友在后臺(tái)跟多保魚(yú)說(shuō)，被人推薦了一個(gè)保額5萬(wàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：

大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)哪里不對(duì)？沒(méi)錯(cuò)，每年交4000，交15年，總共交6萬(wàn)保費(fèi)，保額才5萬(wàn)？多保魚(yú)看見(jiàn)這樣的產(chǎn)品也是十分痛心，先不說(shuō)保費(fèi)比保額都高了，即使保費(fèi)不高，這5萬(wàn)保額又能做什么？足夠治病嗎？

有些朋友對(duì)保費(fèi)比較執(zhí)著，而忽略了保額的重要性。多保魚(yú)今天就來(lái)講講，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們究竟要購(gòu)買(mǎi)多少保額才合適：

一、為什么要制定保額規(guī)劃

保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的適用人群，同樣，不同的消費(fèi)者對(duì)于保額的需求也是不一樣的。無(wú)論保額過(guò)高還是過(guò)低，都是不合適的。

1、保額過(guò)低

不夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是抵御風(fēng)險(xiǎn)，如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，那我們也就失去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義了。

比如你只買(mǎi)了10萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，但是確診重疾后需要20萬(wàn)的手術(shù)費(fèi)，那還有10萬(wàn)就需要自己負(fù)擔(dān)，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)還是一筆不小的損失。因此，既然有了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)，那就一定要讓保障盡可能地更加完善，不然就是無(wú)用功。

2、保額過(guò)高

保額也并不是越高就越好，一定要控制在合理的范圍內(nèi)。

1）加大了支出負(fù)擔(dān)

保額越高，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)高一些，過(guò)高的保費(fèi)會(huì)增加財(cái)政支出，成為家庭負(fù)擔(dān)，這是沒(méi)有必要的。

有些朋友可能會(huì)有一個(gè)誤區(qū)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是理財(cái)，不要把保險(xiǎn)理賠當(dāng)做掙錢(qián)途徑。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的目的應(yīng)該是用來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，是讓你在生病時(shí)有錢(qián)治，身故時(shí)家人還能有尊嚴(yán)地生活，沒(méi)有人可以靠保險(xiǎn)理賠就過(guò)完下半輩子，理賠救的是一時(shí)的困難，但生活還是要自己繼續(xù)下去。

所以，保額足夠用就好了，沒(méi)有必要一昧地追求更高、最高。

2）需要收入證明

一些高保額保險(xiǎn)會(huì)要求被保險(xiǎn)人的收入證明，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于大額賠付需要判斷，你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保？

舉個(gè)栗子：如果被保險(xiǎn)人年收入只有10萬(wàn)，但是卻購(gòu)買(mǎi)了150萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

面對(duì)巨大的金額誘惑，當(dāng)家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的時(shí)候，難免不會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人為了獲取高額理賠而自殺的情況，更陰暗一點(diǎn)的，受益人也有可能對(duì)被保險(xiǎn)人做出不利的事。

因此，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的保額進(jìn)行限制，也在一定程度上維護(hù)了被保險(xiǎn)人的人身安全。

二、不同險(xiǎn)種需要多少保額

不同的險(xiǎn)種保障的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保障目的也有所不同，因此，我們要針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)需求而制定合理的保額規(guī)劃。

1、意外險(xiǎn)

保障風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)意外事故導(dǎo)致是身故或殘疾進(jìn)行保障，對(duì)意外的定義是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件。

風(fēng)險(xiǎn)損失：意外是不可預(yù)見(jiàn)的，而帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒(méi)有人知道意外何時(shí)來(lái)，也沒(méi)有人知道發(fā)生的意外會(huì)有多嚴(yán)重，我們要做好最壞的打算，來(lái)迎接明天的到來(lái)。

理賠方式：給付型。

保額設(shè)定：對(duì)意外要做好最壞的打算，保額至少要覆蓋家庭負(fù)債。最高不要超過(guò)年收入的10倍。

2、壽險(xiǎn)

保障風(fēng)險(xiǎn)：以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象。

風(fēng)險(xiǎn)損失：特別是定期壽險(xiǎn)，主要針對(duì)的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，則剩下的家人會(huì)失去生活保障，帶來(lái)巨大的損失。在這種情況下，保額的規(guī)劃要根據(jù)家庭實(shí)際情況來(lái)制定。

理賠方式：給付型。

保額設(shè)定：要覆蓋家庭負(fù)債，如房貸、車(chē)貸等。如果沒(méi)有家庭負(fù)債，則根據(jù)家庭生活開(kāi)支為基礎(chǔ)進(jìn)行規(guī)劃，至少20萬(wàn)，最高最好不要超過(guò)年收入的10倍。

多保魚(yú)有話(huà)說(shuō)：

如果只購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，不購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的話(huà)，保額一定要購(gòu)買(mǎi)可承受范圍內(nèi)最高，用以覆蓋家庭負(fù)債，帶來(lái)保障。

如果只購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，不購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的話(huà)，同理。

對(duì)于身故/全殘風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)算充足的話(huà)，最好是購(gòu)買(mǎi)足夠保額的壽險(xiǎn)。但壽險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)比意外險(xiǎn)貴一些，同樣100萬(wàn)保額，意外險(xiǎn)最便宜的只有幾百，而壽險(xiǎn)要幾千。

因此，在預(yù)算有限的情況下，可以用意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)進(jìn)行合理搭配，例如可以購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)和50萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)來(lái)疊加保額，完善保障。

3、重疾險(xiǎn)

保障風(fēng)險(xiǎn)：顧名思義，對(duì)重大疾病進(jìn)行保障。

風(fēng)險(xiǎn)損失：如果罹患重疾，家庭所面對(duì)的不僅是高額醫(yī)藥費(fèi)，還有一系列其他的開(kāi)支。

醫(yī)學(xué)上有五年生存率的說(shuō)法：在術(shù)后五年之內(nèi)，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復(fù)發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)就要及早治療。

因此，病人在病好之后，也不能馬上恢復(fù)工作，而是要休養(yǎng)一段時(shí)間，同時(shí)還要補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。如果沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐，就要去上班工作，必定會(huì)勞累，那么能不能安全度過(guò)這五年就是個(gè)未知數(shù)了。

那么一旦罹患重疾，家庭所要面對(duì)的損失至少有治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、家庭生活開(kāi)支，并且這段時(shí)間病患是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的。因此，重疾險(xiǎn)的保額一定要足！

理賠方式：給付型。

保額設(shè)定：至少20萬(wàn)保額用以疾病治療，可再按照年收入的5倍疊加保額用以支撐后續(xù)開(kāi)支。最好不要低于20萬(wàn)（大城市30萬(wàn)），50萬(wàn)相對(duì)比較完善，還有更多需求的可再高一些，例如想要去國(guó)外進(jìn)行治療的，可以再做高一點(diǎn)。

4、醫(yī)療險(xiǎn)

保障風(fēng)險(xiǎn)：用以彌補(bǔ)疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

風(fēng)險(xiǎn)損失：醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的是治療費(fèi)用，也就是說(shuō)，最高不會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)人的治療總花費(fèi)。

理賠方式：報(bào)銷(xiāo)型。

保額設(shè)定：可以直接購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)非常便宜，一百萬(wàn)保額也才幾百塊錢(qián)。

三、如果現(xiàn)在保額配置不合理怎么辦

1、保額不足

增加保險(xiǎn)配置，再購(gòu)買(mǎi)一份，這次因?yàn)橛薪?jīng)驗(yàn)了，對(duì)于產(chǎn)品的選擇會(huì)更加準(zhǔn)確，同時(shí)還可以針對(duì)上一份保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足，有計(jì)劃、有目的得購(gòu)買(mǎi)下一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善保障。

例如之前只買(mǎi)了純重疾險(xiǎn)，那么這次就再購(gòu)買(mǎi)一份含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，疊加保額使之保障更加完善。

2、保額過(guò)高

如果經(jīng)濟(jì)壓力不是特別大的話(huà)，對(duì)日常生活沒(méi)有太大影響的話(huà)，就沒(méi)關(guān)系。

如果經(jīng)濟(jì)壓力非常大，已經(jīng)嚴(yán)重影響到日常生活水平了的話(huà)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以進(jìn)行后續(xù)調(diào)整的，即降低保額，從而減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

3、不要輕易退保

如果不是經(jīng)濟(jì)壓力特別大，或者產(chǎn)品與需求特別不匹配的情況的話(huà)，最好不要輕易退保。有些朋友想得比較簡(jiǎn)單，不合適退了重新買(mǎi)不就好了？每一份保單都有自己的現(xiàn)金價(jià)值，退保不是退還已交保費(fèi)，而是退還相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

退保對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，損失還是不小的，如果產(chǎn)品還可以將就的話(huà)，最好是不要選擇退保。當(dāng)然，如果產(chǎn)品特別坑的話(huà)，還是可以退保的，及時(shí)止損。退保一定要等新的保單已經(jīng)生效，或者過(guò)了等待期之后再退，不然會(huì)出現(xiàn)保障空擋期，失去保障。