基本介紹

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指接受再保險(xiǎn)分出公司委托，為再保險(xiǎn)分出公司與再保險(xiǎn)分入公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。

指基于投保人的利益，為投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上則有再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具備一定的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和技能，通曉保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)則、構(gòu)成和行情，為投保人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，代表投保人與保險(xiǎn)公司商議達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不保證保險(xiǎn)公司的償付能力，對(duì)給付賠款和退費(fèi)也不負(fù)法律責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司則負(fù)有交付保費(fèi)的責(zé)任。因經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任，所以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，但經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)客觀上為保險(xiǎn)公司招攬了業(yè)務(wù)，故其傭金由保險(xiǎn)公司按保費(fèi)的一定比例支付。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)有了很長(zhǎng)的歷史,起源于17世紀(jì)的英國(guó),現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè),但是在中國(guó)還處于起步階段。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì),因此國(guó)際上對(duì)它都規(guī)定有嚴(yán)格的資格要求。在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批,從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,并獲得資格證書。

崗位職責(zé)

1、發(fā)現(xiàn)潛在客戶的保險(xiǎn)需求，爭(zhēng)取成為客戶認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;

2、對(duì)客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)研、查勘，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告;

3、針對(duì)客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，其核心為保險(xiǎn)方案;

4、協(xié)助或代表客戶進(jìn)行保險(xiǎn)采購(gòu)，選擇合適的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)方案;

5、協(xié)助客戶辦理投保、繳費(fèi)等手續(xù);

6、審核保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單等技術(shù)文件;

7、對(duì)客戶保險(xiǎn)相關(guān)人員進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)，告知保險(xiǎn)方案內(nèi)容、被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)報(bào)案方式、保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)系人等重要保險(xiǎn)事宜;

8、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，協(xié)助客戶報(bào)案、收集報(bào)案材料、查勘現(xiàn)場(chǎng)、代表客戶與保險(xiǎn)公司談判等;

9、日常聯(lián)系、定期報(bào)送保險(xiǎn)服務(wù)情況等其他工作。

資格分類

報(bào)考資格

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表著投保人的利益，他們所從事的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)都要求他們必須具備必要的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和良好的職業(yè)道德.

我國(guó)已頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》第9條規(guī)定:報(bào)名參加者必須具有大專以上學(xué)歷，這樣有利于提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，為經(jīng)紀(jì)人服務(wù)奠定良好的人員基礎(chǔ)。第12條規(guī)定:有下列情況之一者，不得參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，不得申請(qǐng)領(lǐng)取《資格證書》。具體如下:

(1)曾受到刑事處罰者;

(2)曾因違反有關(guān)金融法律、行政法規(guī)、規(guī)章而受到行政處罰者;

(3)中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他不宜從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員。

另?yè)?jù)有關(guān)規(guī)定，在校在讀的大專生、本科生不具備報(bào)考資格。

任職資格

1、大專及以上學(xué)歷，年齡在25-45周歲，男女不限;

2、掌握經(jīng)濟(jì)、金融、管理等專業(yè)知識(shí);

3、熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品特別相關(guān)的專業(yè)知識(shí);

4、具有較強(qiáng)的溝通與組織協(xié)調(diào)能力及親和力;

5、具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力及分析判斷能力;

6、有積極進(jìn)取的精神及接受挑戰(zhàn)的性格;

7、具有良好的責(zé)任心、有一定的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

從業(yè)資格

一是應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件。包括專營(yíng)機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)機(jī)構(gòu)的條件，高級(jí)管理人員的條件及個(gè)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的條件，如從業(yè)人員行為能力條件、專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能條件、道德品質(zhì)或職業(yè)道德條件等。

二是要取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。前提是要已具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，不具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不得發(fā)給其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

三是要向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。前提是要已取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，未取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證的，工商行政管理機(jī)關(guān)不得予以辦理登記及發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照。未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，不得從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

四是要依法繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

任何單位或個(gè)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，都必須遵守本條規(guī)定，依法取得從業(yè)資格，辦理執(zhí)業(yè)許可和工商登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照本條規(guī)定履行審核發(fā)證和辦理工商登記的職責(zé)。

條件資格

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。那么現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)中的經(jīng)紀(jì)人都需要具備哪些資格呢?

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是種專家型的經(jīng)紀(jì)人。在發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，要想成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，必須通過(guò)嚴(yán)格的審查。審查的內(nèi)容是經(jīng)紀(jì)人必須掌握大量的保險(xiǎn)法律知識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其中包括在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)備有關(guān)材料和保險(xiǎn)條件。經(jīng)過(guò)這一階段之后，候選人還要充當(dāng)聯(lián)絡(luò)員，這時(shí)他們可以進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，了解市場(chǎng)的構(gòu)造和基礎(chǔ)設(shè)施，以及未來(lái)的磋商對(duì)手--保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)情況，從而對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)初步的了解，同時(shí)也掌握了從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)所應(yīng)具有的道德準(zhǔn)則和其他有關(guān)規(guī)定。

在具備上述條件之后，要想成為一名合格的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在不同的國(guó)家還有不同的規(guī)定。例如在英國(guó)，要向注冊(cè)管理機(jī)關(guān)--英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)申請(qǐng)注冊(cè)，取得注冊(cè)資格的個(gè)人和法人才能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。

中國(guó)規(guī)定，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試;凡具有大專以上學(xué)歷的個(gè)人，均可報(bào)名參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試合格者，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核發(fā)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格證書》;《資格證書》還只是對(duì)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)能力人員的資格認(rèn)定，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用。《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》才是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的唯一執(zhí)照。己取得《資格證書》的個(gè)人，必須接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的聘用，并由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代其向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)申領(lǐng)并獲得《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》后，方可從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

1、以訂立保險(xiǎn)合同為目的,為投保人提供防火、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的以上專門服務(wù),可以使被保險(xiǎn)人的防災(zāi)工作、風(fēng)險(xiǎn)管理工作做得更好,就可以以較低的費(fèi)率獲得保障利益;

2、以訂立保險(xiǎn)合同為目的,為投保人擬訂投保方案,辦理投保手續(xù)。投保方案的選擇是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的工作,被保險(xiǎn)人自己通常不能勝任,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就可以以其專業(yè)素質(zhì),根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的情況和保險(xiǎn)公司的承保情況,為投保人擬訂最佳投保方案,代為辦理投保手續(xù);

3、在保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人遭遇事故和損失的情況下,為被保險(xiǎn)人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠;

4、為被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司索賠;

5、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人憑借其特殊的中介人身份,為原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司尋找合適的買(賣)方,安排國(guó)內(nèi)分入、分出業(yè)務(wù)或者安排國(guó)際分入、分出業(yè)務(wù);

6、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)規(guī)則,世界各國(guó)對(duì)其都實(shí)行嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)管理。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司過(guò)錯(cuò),給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的,由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

主要作用

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)向投保人提供保險(xiǎn)方案、辦理投保手續(xù)、代投保人索賠并提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢服務(wù)，使投保人充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)中自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，并參考保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的全面的專業(yè)化的保險(xiǎn)建議，使投保人所存在的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制和轉(zhuǎn)移，達(dá)到以最合理的保險(xiǎn)支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，降低和穩(wěn)固了經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，保證了企業(yè)的健康發(fā)展。

另外，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)最終還是要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)量的增加會(huì)引起保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)量的增加，從而降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)費(fèi)用;在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把保險(xiǎn)公司的再保份額順利的推銷出去，消除了保險(xiǎn)公司分保難的憂慮，大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為辦理保險(xiǎn)事務(wù)，減少了被保險(xiǎn)人因不了解保險(xiǎn)知識(shí)而在索賠時(shí)給保險(xiǎn)人帶來(lái)的不必要的索賠糾紛，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生不管是對(duì)投保人還是對(duì)保險(xiǎn)公司都是有利的，她的產(chǎn)生是保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷完善的結(jié)果。

組織制度

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有三種組織方式:即個(gè)人制、合伙制和公司制。

大多數(shù)國(guó)家，如美、英、日、韓等都允許個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了保護(hù)投保人的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，各國(guó)都對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格管理。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)都規(guī)定個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或者交納營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)金。在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)委員會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定了個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的最低營(yíng)運(yùn)資本金額和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的金額，勞合社對(duì)其個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要求的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)金額更高;日本則要求個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人繳存保證金或者參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賠償責(zé)任保險(xiǎn)。韓國(guó)規(guī)定，如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參加財(cái)政部指定的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賠償責(zé)任保險(xiǎn)，可以減少其應(yīng)繳存的營(yíng)業(yè)保證金，但不得少于最低1億韓元的限額。

英國(guó)等一些國(guó)家允許以合伙方式設(shè)立合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織，但要求所有的合伙人必須是經(jīng)過(guò)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。公司制保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般采取有限責(zé)任公司形式，這是所有國(guó)家都認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織形式。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的清償能力都作了具體要求，要求最低資本金，繳存營(yíng)業(yè)保證金，參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

主要分類

根據(jù)委托方的不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以分為狹義的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(專指原保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)人)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

狹義的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險(xiǎn)人之間的中間人，直接接受投保客戶的委托。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，狹義的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人又可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上代表投保人選擇保險(xiǎn)人、代辦保險(xiǎn)手續(xù)并為此從保險(xiǎn)人處收取傭金的中間人。壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)行情和保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)情況，熟練掌握專項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)，還要懂法律，運(yùn)用法律，并且會(huì)計(jì)算人身險(xiǎn)的各種費(fèi)率，以便為投保人獲得最佳保障。

非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是安排各種財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)合同訂約雙方間斡旋，促使保險(xiǎn)合同成立并為此從保險(xiǎn)人處收取傭金的中間人。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須要掌握相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，以便能與投保人進(jìn)行溝通，為投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，為投保人選擇最佳保險(xiǎn)保障等服務(wù)。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是促成再保險(xiǎn)分出公司與接受公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系的中介人。他們把分出公司視為自己的客戶，在為分出公司爭(zhēng)取較優(yōu)惠的條件的前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅介紹再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保險(xiǎn)信息;而且在再保險(xiǎn)合同有效期間對(duì)再保險(xiǎn)合同進(jìn)行管理，繼續(xù)為分保公司服務(wù)，如合同的續(xù)轉(zhuǎn)、修改、終止等問(wèn)題;并向再保險(xiǎn)接受人及時(shí)提供賬單并進(jìn)行估算。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，對(duì)保險(xiǎn)的管理技術(shù)比較內(nèi)行，具備相當(dāng)?shù)募夹g(shù)咨詢能力，能為分保公司爭(zhēng)取較優(yōu)惠的條件。并與眾多的投保人、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人保持著廣泛、經(jīng)常的聯(lián)系，以便及時(shí)獲取有利的信息，為分保公司爭(zhēng)取一筆又一筆的再保險(xiǎn)交易。事實(shí)上，許多巨額的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之手促成的。由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的國(guó)際性，因此充分利用再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就顯得十分重要，尤其是巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保更是如此。在西方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家，擁有特殊有利地位的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在有利條件下能夠?yàn)楸緡?guó)巨額保險(xiǎn)的投保人提出很多有吸引力的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方案，從而把許多資金力量不大、規(guī)模有限的保險(xiǎn)人組織起來(lái)，成立再保險(xiǎn)集團(tuán)，承辦巨額再保險(xiǎn)。

中介區(qū)別

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人均為保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介人，但兩者是有區(qū)別的:

(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險(xiǎn)人或其他代理人恰訂保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)代理人則是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托而代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。

(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險(xiǎn)代理人一樣，向保險(xiǎn)人收取傭金，如為投保人提供保險(xiǎn)咨詢、充當(dāng)顧問(wèn)時(shí)。

(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為，對(duì)保險(xiǎn)人無(wú)約束力，即法律上不視為保險(xiǎn)人已經(jīng)收到，被保險(xiǎn)人不能以此為由主張保險(xiǎn)合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險(xiǎn)人授權(quán)的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人有約束力。此時(shí)，保險(xiǎn)代理人收取保險(xiǎn)費(fèi)后，即使實(shí)際尚未交付給保險(xiǎn)人，在法律上則視為保險(xiǎn)人已收到。

(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險(xiǎn)代理人廣，如受保險(xiǎn)人的委托充當(dāng)保險(xiǎn)人的代理人，也可以代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。 我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》已經(jīng)出臺(tái)，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中并未實(shí)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，不過(guò)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中卻時(shí)常接受國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人雖然都是保險(xiǎn)中介人，但兩者之間有著根本的區(qū)別:

二者具體的區(qū)別有以下四點(diǎn):

1、代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益;而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。

2、提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^(guò)程服務(wù);而保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。

3、服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對(duì)穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是個(gè)人。

4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同。客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。

經(jīng)紀(jì)代理

現(xiàn)在保險(xiǎn)與我們的生活聯(lián)系已是越來(lái)越緊密，當(dāng)你決定給你的家庭購(gòu)買保險(xiǎn)、做保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，你可能一天遇見(jiàn)好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的代理人，當(dāng)你從報(bào)紙上看見(jiàn)又一家合資保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)了，而在一天之內(nèi)出現(xiàn)了好幾個(gè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品。

越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司，越來(lái)越讓人眼花繚亂的產(chǎn)品，越來(lái)越多的代理人，當(dāng)我們想要挑選比較適合自己的保險(xiǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)的代理人都說(shuō)自家公司的產(chǎn)品好，我究竟怎樣選擇?難道就只有代理人這一條途徑嗎?

在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)是由保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)、投保人以及為保險(xiǎn)人和投保人最終達(dá)成保險(xiǎn)合同而提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人組成的。保險(xiǎn)中介人一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)。

經(jīng)營(yíng)管理

國(guó)外規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)。

在美國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以分為銷售財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和營(yíng)銷人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩大類。一般允許地區(qū)、全國(guó)和全球性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽和健康保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，并可安排再保險(xiǎn)。但在人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷方面，美國(guó)保險(xiǎn)中介以保險(xiǎn)代理人為主，在一些州(如紐約州)，特別規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在韓國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要分為人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和損害保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，允許二者兼營(yíng)，前提要分別取得人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和損害保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)證書。但在韓國(guó)。嚴(yán)格禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營(yíng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)精算人及理賠理算人的業(yè)務(wù)。相比之下，英美國(guó)家規(guī)定相對(duì)寬松，允許個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

作為中介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要以收取傭金為利潤(rùn)來(lái)源，各國(guó)對(duì)此有不同的規(guī)定。在英國(guó)，傭金率是由保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)商確定，監(jiān)管機(jī)關(guān)不規(guī)定傭金率的幅度。如果投保人要求獲知保險(xiǎn)人所支付的傭金金額，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)及時(shí)向投保人披露。在美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)不同的險(xiǎn)種收取不同比例的傭金，一般收取傭金的方式主要是按照保險(xiǎn)費(fèi)比例支付傭金或按賠付率支付利潤(rùn)分享傭金。傭金支付標(biāo)準(zhǔn)通常根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)、性質(zhì)和種類等因素不同分別來(lái)確定。

現(xiàn)在英國(guó)也逐步采用了雙方通過(guò)討價(jià)還價(jià)協(xié)商收取傭金的制度，在韓國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金由保險(xiǎn)人支付，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需將傭金等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行記賬，以供投保人查閱，法律禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向投保人收取中介手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用。

監(jiān)管制度

早在1556年，西班牙國(guó)王菲勒二世就頒布了有關(guān)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加以管理的法令，該法令確認(rèn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，并規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中認(rèn)占份額，可見(jiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在其誕生之初就出現(xiàn)了，發(fā)展到現(xiàn)在，監(jiān)管措施方式主要分為法律監(jiān)管和自律管理兩種。

在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人力量最強(qiáng)大歷史最悠久的英國(guó)，國(guó)會(huì)于1977年通過(guò)了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)法》，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的申請(qǐng)資格、注冊(cè)、保證金、業(yè)務(wù)范圍、基本原則、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管措施等，隨后依法成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)，成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和注冊(cè)監(jiān)管機(jī)關(guān)，在1987年被授權(quán)成為法定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)后來(lái)頒布了"經(jīng)營(yíng)法"，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。注冊(cè)理事會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最嚴(yán)厲也是惟一的處罰辦法就是將違法者除名，除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名義從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。在美國(guó)，各州《保險(xiǎn)法》都有適用于管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)入的法律規(guī)定。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外，政府還在各州委任了許多負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)特派監(jiān)督官，他們有權(quán)對(duì)違規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)出警告、進(jìn)行罰款，責(zé)令暫停整頓甚至建議吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等處罰。

國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展較快，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的數(shù)量、業(yè)務(wù)范圍及影響程度都非同昔比。除了管理機(jī)關(guān)的監(jiān)管外，成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的同業(yè)組織進(jìn)行行業(yè)自律也是一個(gè)鮮明特色。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的同業(yè)組織主要通過(guò)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)等形式，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理，自我約束，它的有效管理能夠促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。有些國(guó)家如英國(guó)、韓國(guó)、日本還特別規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，否則就限制或者不準(zhǔn)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。英國(guó)在1978年成立了由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人選出的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表組成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)。美國(guó)1996年2月，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)起草了一份《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人示范法規(guī)》，引導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度朝著規(guī)范化方向發(fā)展。

準(zhǔn)入監(jiān)管

目前，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立與運(yùn)作實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入和監(jiān)管制度?！侗ｋU(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》中明確規(guī)定:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)元;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的高級(jí)管理人員須具備任職資格條件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司須具備不少于15名持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的從業(yè)人員;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司須將其資本金的40%存放在保監(jiān)會(huì)指定的帳戶上，作為營(yíng)業(yè)保證金。

發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)際上，現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有百年歷史，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在一些保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家是保險(xiǎn)營(yíng)銷的一種重要形式。通過(guò)觀察分析保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在這些發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展情況，對(duì)發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可以有所借鑒。

英國(guó):管理甚嚴(yán)

在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量最強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就超過(guò)3200家，共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員8萬(wàn)多名。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，"勞合社"的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)安排。

英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度起源于海上保險(xiǎn)。英國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年，并于1910年被英國(guó)政府貿(mào)易委員會(huì)予以注冊(cè)。1977年，英國(guó)通過(guò)了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》，并設(shè)立了專門的法案機(jī)構(gòu)即英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)和英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)(IBRC)。

英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，其主要表現(xiàn)在:

(1)設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)，頒布了"經(jīng)營(yíng)法"，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。在英國(guó)，只有經(jīng)過(guò)注冊(cè)理事會(huì)注冊(cè)的個(gè)人或法人才能以"保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人"的身份開(kāi)展業(yè)務(wù);

(2)進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理?！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資產(chǎn)要超過(guò)負(fù)債1000英鎊，而且要開(kāi)設(shè)獨(dú)立的"保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帳戶";保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人每年要向注冊(cè)理事會(huì)提交審計(jì)過(guò)的帳戶及有關(guān)證明;執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交一定的保證金，最低金額為25萬(wàn)英鎊，最高為75萬(wàn)英鎊;

(3)嚴(yán)厲的懲罰條例。注冊(cè)理事會(huì)最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名。除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名義從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。

德國(guó):個(gè)人參與

在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國(guó)，保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人"延長(zhǎng)的手"，而獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則有被保險(xiǎn)人的"同盟者"之稱。目前，德國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，高于銀行代銷(5%)和保險(xiǎn)公司直銷(7%)。而在工業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了保險(xiǎn)代理人(10%-20%)的業(yè)務(wù)量。

在德國(guó)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)《民法》來(lái)進(jìn)行。德國(guó)《民法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)過(guò)程中，因自身過(guò)錯(cuò)造成委托人損失的，應(yīng)單獨(dú)承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以維護(hù)他們所服務(wù)對(duì)象的利益。

由于德國(guó)的相關(guān)法規(guī)沒(méi)有關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格條件的規(guī)定(這點(diǎn)與其余歐美國(guó)家不同)，最近幾年，越來(lái)越多的個(gè)人和機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)。他們大多以金融顧問(wèn)、保險(xiǎn)顧問(wèn)或保險(xiǎn)咨詢專家的身份，從事一些具有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)性質(zhì)的活動(dòng)。而一些大工業(yè)公司，除了依靠職業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排外，甚至自己設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)事務(wù)所，負(fù)責(zé)本公司的風(fēng)險(xiǎn)鑒別、評(píng)估工作。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已經(jīng)深入德國(guó)民眾生活。

美國(guó):財(cái)險(xiǎn)為主

美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入達(dá)7364.7億美元，居世界首位。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為3493.9億美元。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司眾多，達(dá)五千多家。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國(guó)市場(chǎng)上發(fā)揮著一定的作用，但遠(yuǎn)沒(méi)有英國(guó)那么重要。

在財(cái)險(xiǎn)方面，美國(guó)以保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為中心，進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。經(jīng)紀(jì)人主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)公司多設(shè)在大城市。經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類等因素來(lái)確定。商業(yè)火災(zāi)險(xiǎn)的傭金率一般為保費(fèi)收入的19%，一般商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的比率為18%，汽車險(xiǎn)為16%，勞動(dòng)力補(bǔ)償險(xiǎn)為 10%左右。雙方通過(guò)討價(jià)還價(jià)還可以有所浮動(dòng)。

在壽險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幾乎不介入。在一些州(如紐約州)有規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國(guó)市場(chǎng)上的作用不是特別突出，但有關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管仍相當(dāng)嚴(yán)格。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外，政府還在各地區(qū)委派了許多保險(xiǎn)特派員，他們有權(quán)對(duì)違規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)出警告、進(jìn)行罰款、責(zé)令暫停營(yíng)業(yè)甚至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

日本:特點(diǎn)鮮明

日本保險(xiǎn)營(yíng)銷制度有自己鮮明的特點(diǎn)。日本保險(xiǎn)營(yíng)銷主要依靠公司外勤職員和代理店來(lái)進(jìn)行。其非壽險(xiǎn)90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來(lái)招攬。

1996年4月，日本新的保險(xiǎn)法開(kāi)始實(shí)施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制(申請(qǐng)登記即可)，而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊(cè)，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一定數(shù)目的保險(xiǎn)金，超過(guò)最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險(xiǎn)(E&Q)。

日本有關(guān)專家指出，由于日本保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都實(shí)行代理店制度，這種制度效果良好，而且這些代理店在一定程度上也具有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的功能，日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)要取得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，仍需付出巨大努力。

保險(xiǎn)困惑

目前，盡管保險(xiǎn)對(duì)我們每個(gè)家庭的意義重大，但是在目前的中國(guó)市場(chǎng)上，購(gòu)買保險(xiǎn)卻并不是一件容易的事。作為消費(fèi)者的我們，在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生各種各樣的困惑:保險(xiǎn)公司數(shù)量多，誰(shuí)最好?保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，該買什么?代理人各說(shuō)各話，該相信誰(shuí)?保險(xiǎn)條款復(fù)雜繁瑣，該如何解讀?產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算復(fù)雜，怎么買才合算?如何確定需要多少保障，怎么計(jì)算?等等。

首先看保險(xiǎn)公司。截至到2004年12月，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)由1988年的一家壟斷局面，發(fā)展到擁有10家中資保險(xiǎn)公司和27家外資保險(xiǎn)公司。隨著政策監(jiān)管制度的日趨放開(kāi)，還有更多的外資保險(xiǎn)公司正在排隊(duì)等待進(jìn)入中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇提供給了消費(fèi)者更多的挑選余地，但同時(shí)也增加了消費(fèi)者在選擇時(shí)的困難。

再來(lái)看壽險(xiǎn)產(chǎn)品。我們將壽險(xiǎn)產(chǎn)品劃分為六大需求類別:意外險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、子女險(xiǎn)和投資/儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，在六大需求類別下，根據(jù)產(chǎn)品的具體保障功能的差異，又可以進(jìn)一步劃分為十三大產(chǎn)品類別。壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多、功能價(jià)格千差萬(wàn)別，條款繁瑣復(fù)雜、難以理解，使得消費(fèi)者在選擇上存在困難。

最后，消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有的代理人銷售隊(duì)伍存在著諸多不滿。絕大部分的代理人銷售隊(duì)伍平均只熟悉2-3個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，專業(yè)素質(zhì)的不足使代理人在銷售過(guò)程中存在一定的誤導(dǎo)和欺騙行為，采取利益驅(qū)動(dòng)、產(chǎn)品導(dǎo)向的推銷方式，而不是客戶需求導(dǎo)向的銷售方式，這種做法使消費(fèi)者產(chǎn)生了普遍的不滿和信任危機(jī)。

例如:在我們的市場(chǎng)調(diào)研中，一位來(lái)自北京的中高端客戶對(duì)給他推銷保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員的評(píng)價(jià)是:"他也不管我怎么想，翻來(lái)覆去就是講那個(gè)產(chǎn)品怎么好，不停地讓我買，這讓我很反感";另一位客戶說(shuō):"我找了幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員幫我比較，產(chǎn)品一樣，結(jié)論不一樣，我越比越胡涂，越比越不敢買";而一位來(lái)自廣州的中高端客戶則說(shuō):"能夠真正站在我的角度為我考慮的業(yè)務(wù)員才是真正好的業(yè)務(wù)員"。

現(xiàn)有銷售隊(duì)伍的不專業(yè)性，同樣也給已經(jīng)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的消費(fèi)者帶來(lái)了很多困惑和疑問(wèn)。舉一個(gè)例子:在明亞的客戶中，有一位高端客戶叫姚先生，他是IT公司的CEO，年收入過(guò)百萬(wàn)，是三口之家的家庭支柱。姚先生是一位非常具有保險(xiǎn)意識(shí)的優(yōu)秀客戶，在認(rèn)識(shí)明亞之前，他就曾經(jīng)先后接觸過(guò)多家保險(xiǎn)公司的代理人，并且先后購(gòu)買了多達(dá)7個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，年交保費(fèi)數(shù)萬(wàn)元。而當(dāng)明亞的專業(yè)保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)對(duì)姚先生購(gòu)買的保險(xiǎn)進(jìn)行診斷后，發(fā)現(xiàn):首先是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面不合理，表現(xiàn)在重要保障額度不夠，同時(shí)產(chǎn)品之間保障功能重疊嚴(yán)重;另外具體的產(chǎn)品選擇方面也存在不合理，表現(xiàn)在產(chǎn)品的保障功能不滿足需要或者性價(jià)比不是最優(yōu)。姚先生說(shuō):"我知道自己需要保險(xiǎn)，所以找了不少業(yè)務(wù)員，也買了不少產(chǎn)品，可是到底買得好不好、夠不夠?我一直搞不清楚?，F(xiàn)在看起來(lái)，我花了很多錢，但沒(méi)買到最需要、最適合自己的保險(xiǎn)"。

總的來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的諸多問(wèn)題，其實(shí)從根本上揭示了一個(gè)必然規(guī)律:壽險(xiǎn)銷售方式必將從產(chǎn)品導(dǎo)向的推銷方式，變革為需求導(dǎo)向的咨詢服務(wù)方式，從而為消費(fèi)者創(chuàng)造真正價(jià)值。這是每個(gè)行業(yè)的必然規(guī)律，保險(xiǎn)行業(yè)也是如此。在行業(yè)發(fā)展的初期，供給方占據(jù)壟斷地位，消費(fèi)者處于被動(dòng)地位，沒(méi)有更多的選擇余地;隨著行業(yè)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，主動(dòng)權(quán)逐漸從保險(xiǎn)公司過(guò)渡到消費(fèi)者手中，因此，也只有真正從客戶需求出發(fā)的咨詢服務(wù)模式才是真正長(zhǎng)遠(yuǎn)有效的銷售方式。

而在這種銷售方式的變革過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是體現(xiàn)客戶需求導(dǎo)向的最佳人選。和保險(xiǎn)代理人相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在價(jià)值定位上存在根本的優(yōu)勢(shì)。代理人是代表保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人則是代表客戶、從眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中挑選最滿足客戶需求的保險(xiǎn)方案，同時(shí)協(xié)助客戶向保險(xiǎn)公司獲取服務(wù)。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)中舉足輕重的主導(dǎo)銷售渠道，而受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力支持，這一新興渠道在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上飛速發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。