基本簡(jiǎn)介

事故保險(xiǎn)是指以意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或殘疾，或財(cái)產(chǎn)損失為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。事故保險(xiǎn)中的事故是指：在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或未被被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生外來事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的身體受到明顯侵害，或財(cái)產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失的客觀事實(shí)。

主要種類

實(shí)施方式

1.自愿性的事故保險(xiǎn)。

自愿性的事故保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種事故保險(xiǎn)。比如，我國(guó)現(xiàn)開辦的中小學(xué)生平安險(xiǎn)、投宿旅客事故保險(xiǎn)就是其中的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種均采取家長(zhǎng)或旅客自愿投保的形式，由學(xué)?；蚵玫甏毡ＹM(fèi)，再匯總交保險(xiǎn)公司。

2.強(qiáng)制性的事故保險(xiǎn)。

強(qiáng)制性的事故保險(xiǎn)是由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種事故保險(xiǎn)，它是基于國(guó)家保險(xiǎn)法令的效力構(gòu)成的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

承保風(fēng)險(xiǎn)

1.普通事故保險(xiǎn)。

該類事故保險(xiǎn)是承保由一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種事故事件。在投保普通事故保險(xiǎn)時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司事先擬定好條款，投保方只需做出“是”與“否”的附合。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，許多具體險(xiǎn)種均屬此類事故保險(xiǎn)，如我國(guó)現(xiàn)開辦的團(tuán)體事故保險(xiǎn)、個(gè)人平安保險(xiǎn)等。

2.特種事故保險(xiǎn)。

該類事故保險(xiǎn)是承保在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌氖鹿适录?。由于“三個(gè)特定”，相對(duì)于普通事故保險(xiǎn)而言，后者發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大些，故稱之為特種事故保險(xiǎn)。

例如在游泳池或游樂場(chǎng)所發(fā)生的事故，江河漂流、登山、滑雪等激烈的體育比賽或活動(dòng)中發(fā)生的事故等。實(shí)際開辦此類業(yè)務(wù)時(shí)，大多采取由投保方和保險(xiǎn)方協(xié)商一致后簽訂協(xié)議的方式辦理。

保險(xiǎn)對(duì)象

1.個(gè)人事故保險(xiǎn)。

個(gè)人事故保險(xiǎn)是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的各種事故保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車駕乘人員事故保險(xiǎn)、航空事故保險(xiǎn)、旅客事故保險(xiǎn)和旅游事故保險(xiǎn)等是個(gè)人事故保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。

個(gè)人事故保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：

①大多屬于自愿保險(xiǎn)，但有些險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如我國(guó)旅客事故保險(xiǎn)就帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。

②多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間較短。

③投保條件相對(duì)寬松。一般的個(gè)人事故保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象均沒有資格**，凡是身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)者均可作為保險(xiǎn)對(duì)象。

④保險(xiǎn)費(fèi)率低，而保障范圍較大。由于一般的個(gè)人事故保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性，所以保險(xiǎn)費(fèi)僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾，甚至萬分之幾。

2.團(tuán)體事故保險(xiǎn)。

團(tuán)體事故保險(xiǎn)，是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的事故保險(xiǎn)。由于事故保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況無關(guān)，而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)，所以事故保險(xiǎn)最適合于團(tuán)體投保。

團(tuán)體事故保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

一是投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人，投保人是一個(gè)投保前就已存在的單位，如機(jī)關(guān)、學(xué)校、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位等，被保險(xiǎn)人是單位的人員，如學(xué)校的學(xué)生、企業(yè)的員工等。

二是保險(xiǎn)責(zé)任主要是死亡責(zé)任，以被保險(xiǎn)人死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件，所以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

三是保險(xiǎn)金額一般沒有上限規(guī)定，僅規(guī)定最低保額。四是保險(xiǎn)費(fèi)率低，團(tuán)體事故保險(xiǎn)由于是單位投保，降低了保險(xiǎn)人管理成本等方面的費(fèi)用，保險(xiǎn)費(fèi)率因此降低。五是在通常情況下，保險(xiǎn)費(fèi)交納是在保險(xiǎn)有效期開始之日一次交清，保險(xiǎn)費(fèi)交清后保單方能生效。

團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)與個(gè)人事故保險(xiǎn)相比較而言，二者在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同，區(qū)別比較明顯的是：保單效力有所不同。在團(tuán)體事故保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保險(xiǎn)單即對(duì)該被保險(xiǎn)人失效，投保單位可以專門為該被保險(xiǎn)人辦理退保手續(xù)，保險(xiǎn)單對(duì)其他被保險(xiǎn)人仍然有效。

保險(xiǎn)期限

1.極短期事故保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期限往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短。其中，公路旅客事故保險(xiǎn)一般由地方政府或有關(guān)管理機(jī)關(guān)發(fā)布地方性法規(guī)或地方性行政規(guī)章，規(guī)定搭乘長(zhǎng)途汽車的旅客必須投保。

住宿旅客事故保險(xiǎn)以在旅館住宿的旅客為被保險(xiǎn)人，由旅店代辦承保手續(xù)，但旅客可以自由選擇投保。

旅游保險(xiǎn)以組織團(tuán)體旅游的旅行社(或機(jī)關(guān)、學(xué)校、企業(yè)、事業(yè)單位、群眾團(tuán)體等)為投保人，以參加旅游團(tuán)體的旅游者為被保險(xiǎn)人，由旅行社為被保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)。

2.一年期事故保險(xiǎn)。

事故保險(xiǎn)的大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限為一年。目前我國(guó)開辦的團(tuán)體事故保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)、附加事故醫(yī)療保險(xiǎn)等都屬于一年期事故保險(xiǎn)。

其中，團(tuán)體事故保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)都是以具有法人資格的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位為投保人，以這些單位的職工為被保險(xiǎn)人，由投保人為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)。由于是以團(tuán)體方式投保，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間離職，則自離職之日起，保險(xiǎn)合同對(duì)其喪失保險(xiǎn)效力，保險(xiǎn)人退還未到期保費(fèi)。

學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)是以在校學(xué)生為承保對(duì)象，由學(xué)校為學(xué)生向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)。

3.多年期事故保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期限超過一年，但基本上不超過五年。事故還本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)本金是根據(jù)團(tuán)體事故保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)年期的利息率制定的。

被保險(xiǎn)人投保事故還本保險(xiǎn)交納的保險(xiǎn)本金遠(yuǎn)大于投保團(tuán)體事故保險(xiǎn)時(shí)交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但由于保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)返還本金，被保險(xiǎn)人只是損失利息。

保險(xiǎn)責(zé)任

1、意外身故保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因本次意外傷害事故直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將按照基本保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，該意外傷害保險(xiǎn)合同終止。

2、以為殘疾保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并因本次意外傷害事故直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在該意外事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)發(fā)生(《傷害程度與保險(xiǎn)金給付比例表》)所列殘疾項(xiàng)目之一的，保險(xiǎn)公司將按照表中所列給付比例乘以基本保險(xiǎn)金額所得數(shù)額給付意外殘疾保險(xiǎn)金。

3、最高給付金額。任何一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)保險(xiǎn)金給付額累計(jì)達(dá)到意外傷害保險(xiǎn)合同規(guī)定的基本保險(xiǎn)金額時(shí)，意外事故保險(xiǎn)合同終止。

購(gòu)買方式

1.了解責(zé)任范圍

通常，事故保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼四種?？蛻粢蛟馐芤馔馐鹿蕚υ斐蓺埣玻ｋU(xiǎn)公司將根據(jù)殘疾等級(jí)給付一定保險(xiǎn)金；因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況酌情給付，一般含有意外門診和意外住院兩種醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任。而由于突發(fā)性疾病或中暑導(dǎo)致傷害[1]，不在意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。

2.掌握產(chǎn)品特點(diǎn)

按保障范圍劃分，事故保險(xiǎn)可分交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)。交通意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要為乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)交通工具，如汽車、火車、輪船、飛機(jī)等時(shí)遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等;旅游意外險(xiǎn)主要為旅游過程中遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等，而綜合意外險(xiǎn)的保障范圍比較廣泛。

3.了解合同條款

客戶應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報(bào)銷等，并明確自己是否屬于職業(yè)高危人士。對(duì)于職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)較高的人群，保險(xiǎn)公司會(huì)加費(fèi)或拒保。

4.備齊索賠資料

意外事故發(fā)生后，投?？蛻魬?yīng)及時(shí)通過電話、書信、傳真等形式通知保險(xiǎn)公司并提出理賠申請(qǐng)，否則有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率贡ｋU(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。若保單找不到，不影響保單合同效力。只要保單處于有效狀態(tài)，在辦理索賠手續(xù)前辦理補(bǔ)發(fā)保險(xiǎn)單手續(xù)就可申請(qǐng)理賠。

注意事項(xiàng)

1.事故保險(xiǎn)對(duì)于年齡基本沒有太大限制，但是對(duì)于職業(yè)是有要求的，針對(duì)一些危險(xiǎn)系數(shù)比價(jià)高的工作會(huì)要增加保費(fèi)甚至拒保。

2.購(gòu)買人身意外險(xiǎn)保額要根據(jù)可以設(shè)定為自己年收入的5-10倍既可，不需要追求過高的保額[2]。一般建議購(gòu)買消費(fèi)型的，性價(jià)比比價(jià)高。

3.一般我們都知道保險(xiǎn)是有猶豫期的，但是是針對(duì)長(zhǎng)期的一些壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。事故保險(xiǎn)這種短期險(xiǎn)是沒有設(shè)置猶豫期的，也沒有等待期。所以在購(gòu)買的時(shí)候一定要清楚，即使部分是有附加猶豫期條款，退保的時(shí)候也是需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用的。