基本簡介

所謂次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)是指由于被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度較高不能按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，但可附加條件承保的人身保險(xiǎn)。

次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)又稱弱體保險(xiǎn)、次健體保險(xiǎn)，即與一般的人相比較，身體有缺陷的人，或者從事危險(xiǎn)職業(yè)的人。由于這部分人群死亡率較高，為保證公平性，不能按照標(biāo)準(zhǔn)的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率來承保，必須采取特定方法或特殊技術(shù)來承保的人壽保險(xiǎn)。

承保方法

對于次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，通常采取下列方法來承保以降低風(fēng)險(xiǎn)，保證公平性：

（1）保險(xiǎn)金削減給付法。

允許次標(biāo)準(zhǔn)體仍按標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)的正常費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)期限的一定期間內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金的給付。這種方式通常僅在保險(xiǎn)單生效開始的若干年內(nèi)予以按比例削減，之后逐漸趨于正常，但在削減期內(nèi)，對遇意外事故死亡或得法定傳染病死亡的被保險(xiǎn)人，通常仍全額給付。這種承保方法通常適用于遞減性危險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。例如，剛進(jìn)行過手術(shù)處于恢復(fù)或愈合期的被保險(xiǎn)人。

（2）年齡增加法。

一般而言，除幼年外，死亡率是隨著人們的年齡增加而遞增的，所以提高投保年齡可以相對地提高保險(xiǎn)費(fèi)率，用這種方法來計(jì)算次標(biāo)準(zhǔn)體的保險(xiǎn)費(fèi)稱為增加年齡以提高費(fèi)率法，簡稱年齡增加法。這種方法通常適用于那些具有遞增性的額外風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，如患有糖尿病、顯著的肥胖癥等。

（3）特別保險(xiǎn)費(fèi)（額外保費(fèi)）征收法。

對于次標(biāo)準(zhǔn)體的被保險(xiǎn)人，按照其實(shí)際額外死亡率的高低，征收一定額度的額外保險(xiǎn)費(fèi)。這種方法通常適用于固定性的額外危險(xiǎn)。例如，我國一些保險(xiǎn)公司對吸煙的被保險(xiǎn)人加收50元的額外保險(xiǎn)費(fèi)即是一個(gè)范例；又如，對職業(yè)性危險(xiǎn)、酗酒、肺結(jié)核等被保險(xiǎn)人也可采取該法承保。

發(fā)展起源

次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)的概念從1762年英國的標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司開辦現(xiàn)代化人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候就有了，但在當(dāng)時(shí)僅采取加征特別保險(xiǎn)費(fèi)一種辦法來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并沒有現(xiàn)代化的科學(xué)精算基礎(chǔ)與風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)。近代的次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)是在以1896年美國紐約人壽的基于缺陷體死亡率調(diào)查的基礎(chǔ)上，并采用評分制方法來承保的次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)為起始，目前大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都承保次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)。一般而言，壽險(xiǎn)公司要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，并就職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險(xiǎn)、既往病史等加以審查，當(dāng)評定其死亡指數(shù)超過臨界線時(shí)（如果以標(biāo)準(zhǔn)死亡指數(shù)為100%時(shí)，則訂為125%或130%為標(biāo)準(zhǔn)體承保的最高界限，而弱體保險(xiǎn)是指該被保險(xiǎn)人的審查點(diǎn)數(shù)高于125%或130%），如果壽險(xiǎn)公司認(rèn)為在某一條件下尚可以承保，則將該被保險(xiǎn)人稱為弱體或次標(biāo)準(zhǔn)體；如果壽險(xiǎn)公司認(rèn)為根本無法承保，則稱為拒保體或謝絕體。

鑒于次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性較標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)高，為了充分分散風(fēng)險(xiǎn)，弱體保險(xiǎn)的自留額以及最高保險(xiǎn)金額都訂得比標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)要低。對于次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司多采用特別承保同意書，載明增加若干歲，或加征特別保險(xiǎn)費(fèi)，或采用削減保險(xiǎn)金等方式來承保。這個(gè)同意書也是整個(gè)保險(xiǎn)合同的重要組成部分，對于投保時(shí)已經(jīng)一目失明或一肢殘疾的被保險(xiǎn)人也可采用除外責(zé)任作同意書，約定將來再失一目或再失一肢時(shí)放棄殘廢保險(xiǎn)金，然后才予以承保。