隨著保險(xiǎn)的進(jìn)步，買保險(xiǎn)的人群越來(lái)越多，但是很多人在投保前還是會(huì)有很多疑慮，比如，之前的體檢報(bào)告記不清了，會(huì)不會(huì)影響投保？有甲狀腺結(jié)節(jié)或者低血糖，能不能過(guò)健康告知？雖然我們一直在強(qiáng)調(diào)不要帶病投保或者故意隱瞞而騙保，但是今天多保魚小編想來(lái)說(shuō)說(shuō)關(guān)于帶病投保的一些問(wèn)題，希望你能充分利用好保險(xiǎn)對(duì)帶病體的友好，又能避免不必要的糾紛，下面我們來(lái)了解下。

充分利用智能核保過(guò)濾你的小毛病

現(xiàn)在可網(wǎng)上投保的長(zhǎng)期險(xiǎn)，一般都不需要線下體檢，而需要你回答它的健康告知。

但是，即使存在健康告知中的部分問(wèn)題，也不意味著一定不能投保，這個(gè)時(shí)候我們可以通過(guò)智能核保，進(jìn)一步確認(rèn)哪些疾病可以投保，哪些確實(shí)不能投保。

智能核保一般是設(shè)置二級(jí)或者三級(jí)詢問(wèn)，幫助被保人判斷自己的健康情況是否滿足投保條件，哪些疾病是可以通過(guò)增加保費(fèi)投保的，哪些是可以免除對(duì)應(yīng)疾病的責(zé)任而不影響其他疾病的保障責(zé)任，是兼顧準(zhǔn)確性和效率的一種手段，能規(guī)避未來(lái)理賠可能存在的糾紛，在投保端就確定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的責(zé)任。

如果存在3項(xiàng)及以上上述問(wèn)題，是可以通過(guò)核保的，但是會(huì)針對(duì)甲狀腺相關(guān)的輕癥和癌癥進(jìn)行責(zé)任排除。

也就是說(shuō)，未來(lái)除了甲狀腺相關(guān)的疾病不能理賠，并不影響您其他輕癥和重大疾病的正常理賠。

而如果您存在的問(wèn)題不超過(guò)3項(xiàng)，則可以正常投保并無(wú)影響。

=甲狀腺類疾病治愈率高，在大病里的花費(fèi)也屬于相對(duì)較少的，比如之前來(lái)申請(qǐng)甲狀腺重疾理賠的一位客戶，治療花費(fèi)了大概十幾萬(wàn)，但是通過(guò)保險(xiǎn)理賠了80萬(wàn)。也就是說(shuō)，如果您的甲狀腺問(wèn)題已經(jīng)較為嚴(yán)重，那么未來(lái)治療費(fèi)用一般不會(huì)造成致命影響，但是通過(guò)責(zé)任除外投保，卻能保證您其他方面的疾病風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于沒(méi)有甲狀腺疾病困擾的用戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)也再次說(shuō)明，重疾險(xiǎn)越早投越好，不要等到身體出了問(wèn)題，按照去年的理賠數(shù)據(jù)，甲狀腺疾病在男性和女性重疾理賠中已經(jīng)均位列前三。

一般保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康問(wèn)題的寬松程度不同，比如女性常見的乳腺增生、乳腺小葉增生，是可以直接正常投保的；而雖然有血壓?jiǎn)栴}但是若沒(méi)有超過(guò)一定的范圍值，也是可以正常投保的。

另外，您還可能遇到這些情況：

1、健康告知詢問(wèn)了既往癥，可能您以前有過(guò)而現(xiàn)在沒(méi)有了，那么最好也如實(shí)告知。

2、對(duì)于健康告知中沒(méi)有提及的疾病，原則上是可以不告知保險(xiǎn)公司的。

3、如果您沒(méi)有在智能核保中找到對(duì)應(yīng)的疾病程度，也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行線下核保，或者多詢問(wèn)幾家，選擇一個(gè)對(duì)您最為友好的。

4、總之，投保長(zhǎng)險(xiǎn)時(shí)，最好對(duì)于保險(xiǎn)可以承保的健康范圍進(jìn)行確認(rèn)，確保將來(lái)出了問(wèn)題您的保險(xiǎn)可以用的到。

這些產(chǎn)品對(duì)乳腺疾病都很友好

目前常見的三高、乙肝等疾病基本都不影響投保，那么發(fā)病率持續(xù)攀升的甲狀腺和乳腺類疾病如何呢？

1、乳腺增生基本不影響投保，而乳腺結(jié)節(jié)則視情況，可能正常承保也可能除外承保，除外承保就是發(fā)生乳腺類重大疾病或者輕癥，不予理賠，但不影響其他疾病的賠付。

2、大麥定壽對(duì)乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)都很友好，可正常承保。如果您在購(gòu)買其他保險(xiǎn)時(shí)曾被加費(fèi)或者除外，大麥也非常適合您。

您也可以通過(guò)智能核保，測(cè)試一下自己比較關(guān)心的疾病，智能核保一般并不會(huì)記錄詢問(wèn)痕跡。

還在等待期，能去醫(yī)院看病嗎

等待期是你投保后到保障正式生效的這段時(shí)間，除了意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期，一般重疾險(xiǎn)的等待期是90-180天，壽險(xiǎn)也是90-180天，醫(yī)療險(xiǎn)一般是30天。

等待期出險(xiǎn)的處理方式，要分不同險(xiǎn)種來(lái)看。

定期壽險(xiǎn)：等待期因疾病身故，保險(xiǎn)公司不賠付，返還已交保費(fèi)。因意外導(dǎo)致的身故不受限制。

醫(yī)療險(xiǎn)：等待期去住院了，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用不能賠付，但是合同依然有效。

重疾險(xiǎn)：相對(duì)較復(fù)雜，不同產(chǎn)品對(duì)待等待期的態(tài)度有差異，要看具體的疾病情況。

感冒發(fā)燒等小毛病不影響。

投保重疾險(xiǎn)，只要投保時(shí)符合健康告知，等待期內(nèi)有感冒發(fā)燒等小毛病，或者突發(fā)小手術(shù)，可以正常就診，單次可以治愈的，不會(huì)影響理賠。

等待期發(fā)生輕癥

如果確診合同約定的輕癥，保險(xiǎn)是不賠的，但是是否影響重疾的理賠，不同產(chǎn)品的約定不同，有的是確診輕癥后，中止合同，返還保費(fèi)。有的是中止輕癥合同，重疾的保障依然有效。如果罹患的不是合同約定的輕癥，不能賠付，原則上無(wú)須告知保險(xiǎn)公司，但具體情況還是需要參考保險(xiǎn)合同。

等待期發(fā)生重疾

不能賠付，一般都是中止合同，返還已交保費(fèi)。

那如果等待期感覺(jué)身體不適，要不要去醫(yī)院？那肯定是健康第一，不要因?yàn)橐环荼ｋU(xiǎn)耽誤治療。等待期的設(shè)置主要還是為了避免惡意騙保，其實(shí)是有利于正常投保人的規(guī)則，而保險(xiǎn)公司也不會(huì)惡意拒賠的。但如果沒(méi)什么事的話，等待期就盡量別去醫(yī)院了。

選擇產(chǎn)品尤其是重疾和定壽，肯定等待期越短越好，像康惠保和大麥定壽都是90天，屬于最短的，但是這個(gè)并非決定因素。

過(guò)了兩年就一定能賠嗎

安穩(wěn)度過(guò)了等待期，后面跟理賠相關(guān)的，還有一個(gè)被廣泛討論的“兩年不可抗辯”。《保險(xiǎn)法》16條對(duì)此的定義是：

兩年不可抗辯，通俗的說(shuō)，就是保險(xiǎn)合同正式生效滿兩年后，保險(xiǎn)公司不能解除合同，出險(xiǎn)的話，應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。其主要概念是：

1、基于誠(chéng)信原則，投保人應(yīng)該如實(shí)告知自己的健康情況。

2、保險(xiǎn)合同成立2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)因?yàn)橥侗Ｈ说墓室饣蛘哌^(guò)失解除合同。

3、合同超過(guò)2年，不能以未如實(shí)告知解除合同，或拒絕賠償。

4、這條規(guī)定不等于過(guò)了兩年一定能賠。過(guò)了兩年只是說(shuō)保險(xiǎn)公司不能解除合同，而是否可以理賠，就要回到合同中關(guān)于理賠的邏輯上來(lái)，看你申請(qǐng)的是否符合合同中理賠的標(biāo)準(zhǔn)。

兩年不可抗辯，核心還是保護(hù)投保人的權(quán)益，但是不應(yīng)該因此而拖延治療或者存在僥幸心理。通過(guò)智能核保，您還是可以找到適合自己的產(chǎn)品。

總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是基于契約精神的一種產(chǎn)品，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)惡意耍賴拒賠，重要的還是清楚自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)需求，聚焦產(chǎn)品和服務(wù)本身，大膽投保。