不少朋友沒(méi)有在固定單位上班或者不上班，比如厭倦了千篇一律的工作，辭職做自由職業(yè)的朋友；生娃后，回歸家庭做了全職媽媽的寶媽們；從事小本生意的個(gè)體戶等。

這種情況，很普遍，其實(shí)沒(méi)有工作的人，面臨著更大的壓力和更多的麻煩，比如交社保，就成了一大難題。

• 沒(méi)有工作，怎么交社保？
• 交哪種社保更劃算？
• 商業(yè)保險(xiǎn)能替代社保嗎？

01 /

沒(méi)有工作，怎么交社保？

• 有沒(méi)有必要交社保

社保就是大家常說(shuō)的“五險(xiǎn)”，包括醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)。在職員工，公司都會(huì)為員工買上這五大險(xiǎn)種。

雖然國(guó)家不強(qiáng)制要求沒(méi)有工作的人交社保，但社保與其他政策緊密關(guān)聯(lián)著。

在很多地區(qū)，外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學(xué)，社保是第一道門檻。

比如

買房：杭州買房要連續(xù)繳滿社保2 年，一旦斷繳就要重新計(jì)算。

落戶：杭州積分落戶的話，要求連續(xù)繳納1年及以上的社保，補(bǔ)繳的不算。

上學(xué)：如果外地小孩想在上海上學(xué)，父母需要連續(xù)繳滿 6 個(gè)月社保。

即使有再高的收入，如果沒(méi)交社保，醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)銷，沒(méi)有養(yǎng)老金可領(lǐng)不說(shuō)，也無(wú)法解決一些基本生活問(wèn)題。

所以建議，就算不上班，社保還是要交。

• 怎么交社保

沒(méi)有工作的朋友，有兩種交社保的方式可以選擇。

方式一：可以在戶籍所在地以個(gè)人身份繳納城鄉(xiāng)居民社保，一般可以單獨(dú)繳納養(yǎng)老或者醫(yī)療，或兩者都繳納。

方式二：也可以在戶籍所在地以個(gè)人身份繳納靈活就業(yè)社保，其實(shí)也是職工社保，一般也是可以單獨(dú)繳納養(yǎng)老或者醫(yī)療，或兩者都繳納。繳納之后，可以享受和普通職工一樣的福利待遇。

這兩種方式該怎么選擇呢？要看哪種繳納方式更劃算。

02 /

交哪種社保更劃算？

不管是職工社保還是居民社保，我們主要交的就是醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)保劃不劃算看交多少錢，生病報(bào)銷的錢多不多；養(yǎng)老保險(xiǎn)也要看交多少錢，退休的時(shí)候領(lǐng)的養(yǎng)老金哪個(gè)更高。

接下來(lái)我們，分別分析哪個(gè)更劃算。

• 醫(yī)療費(fèi)用哪個(gè)報(bào)銷更多？

我們國(guó)家各個(gè)地區(qū)的社保政策都有差異，但道理是一樣的，我們以杭州戶籍為例，給大家分析。

職工醫(yī)保交多少，報(bào)多少?

計(jì)算公式：月繳費(fèi)額=月繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例

杭州醫(yī)保月繳費(fèi)基數(shù)以上年省平工資60%為基數(shù)，浙江2020年度月平均工資是5942元/月，繳費(fèi)比例是10.5%。

也就是月繳費(fèi)額是374元/月，一年下來(lái)就是要交4488元。

交的錢還挺多，我們看看報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用怎么樣。

可以看到，杭州職工醫(yī)保的報(bào)銷待遇是不錯(cuò)的，醫(yī)療費(fèi)用最大的住院分檔次進(jìn)行報(bào)銷，36萬(wàn)元以上的大病醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷90%。

舉個(gè)例子算一算，王先生感冒發(fā)燒去看門診，今年一共看了 4 次門診，每次花費(fèi) 500 元，合計(jì) 2000 元。

那么，在扣除1000 元的免賠額后，剩下的 1000 元才可以報(bào)銷，去的社區(qū)醫(yī)院就可以報(bào)銷860元。

王先生如果在某三甲醫(yī)院做了一個(gè)手術(shù)，扣除不能報(bào)銷的部分，一共花了10萬(wàn)元。

那么可以報(bào)銷

800元以下：不報(bào)銷

800-4萬(wàn)元部分：（40000-800）*82%=26240元

4萬(wàn)元-36萬(wàn)元部分：（100000-40000）*88%=52800元

總報(bào)銷金額為：79040元

居民醫(yī)保交多少，報(bào)多少?

杭州的居民醫(yī)保按年進(jìn)行繳費(fèi)，一般居民有兩檔可以選擇，可以選擇交600元/年，也可以選擇交400元/年。交的錢大概只有職工醫(yī)保的十分之一。

對(duì)應(yīng)的，居民醫(yī)?？梢詧?bào)銷這么多錢。

由此可見(jiàn)，居民醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度都要比職工醫(yī)保要低，畢竟居民醫(yī)保交的錢少很多。

比如，王先生交的是居民醫(yī)保一檔，感冒發(fā)燒去看門診，今年一共看了 4 次門診，每次花費(fèi) 500 元，合計(jì) 2000 元。

那么，在扣除300 元的免賠額后，剩下的 1700 元才可以報(bào)銷，去的社區(qū)醫(yī)院就可以報(bào)銷1190元。

同樣，王先生去三甲醫(yī)院做了一個(gè)手術(shù)，社保內(nèi)花費(fèi)了10萬(wàn)元。

居民醫(yī)保比較簡(jiǎn)單，不分段報(bào)銷，直接算：（100000-800）*70%=64400元

大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，住院醫(yī)療部分職工醫(yī)保會(huì)比居民醫(yī)保高很多；但是，小額門診費(fèi)用的報(bào)銷，居民醫(yī)保報(bào)銷的更多。

原因是門診部分，居民醫(yī)保的免賠額低。但如果門診費(fèi)用比較高的情況，就會(huì)不一樣，大家可以算一算5000元的門診費(fèi)分別報(bào)銷多少，就會(huì)一目了然。

所以，醫(yī)保是交的越多報(bào)銷的也就越多，錢一點(diǎn)都不會(huì)白交。

我們?cè)賮?lái)看看養(yǎng)老險(xiǎn)部分。

• 哪種可以領(lǐng)更多的養(yǎng)老金？

職工養(yǎng)老交多少，領(lǐng)多少？

同樣的，月繳費(fèi)額=月繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例

杭州養(yǎng)老保險(xiǎn)月繳費(fèi)基數(shù)按上年度全省在崗職工月平均工資60%—300%之間，可以自行選擇，繳費(fèi)比例為18%。

也就是說(shuō)，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)月繳費(fèi)額度，杭州靈活就業(yè)人員可在642至3208元之間選擇。

退休了，可以領(lǐng)多少錢呢？

舉例，如果小王30歲，按照1000元/月的檔次繳費(fèi)（上班的朋友，個(gè)人養(yǎng)老金交同樣的繳費(fèi)，工資需要達(dá)到12500元/月），一年下來(lái)的話就是12000元/年。

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀拇嬖?，物價(jià)、工資、繳費(fèi)都會(huì)逐漸上漲，這里假設(shè)小王的繳費(fèi)每年的漲幅5%，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的利息也是5%。如果小王交了30年，到60歲退休。

職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

領(lǐng)取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶+個(gè)人賬戶個(gè)人賬戶=自己交的養(yǎng)老金總額/計(jì)發(fā)月數(shù)（注：60歲退休的話計(jì)139個(gè)月）

統(tǒng)籌賬戶=（退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資+個(gè)人指數(shù)化工資）/2*繳費(fèi)年限*1%

個(gè)人指數(shù)化工資=（自己的工資/目前當(dāng)?shù)卦戮べY）*退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資

直接說(shuō)結(jié)論：

交職工養(yǎng)老金的小王退休時(shí)，可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金是20024元/月

居民養(yǎng)老交多少，領(lǐng)多少？

杭州居民養(yǎng)老保險(xiǎn)分了八個(gè)檔次，從300元到最高5000元，相應(yīng)的還有政府補(bǔ)貼80元到500元不等。

如果按照最高檔次就是每年繳費(fèi)5000元。

居民養(yǎng)老金也分基礎(chǔ)賬戶和個(gè)人賬戶。基礎(chǔ)賬戶是全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅。個(gè)人賬戶跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金是我們個(gè)人賬戶余額/139個(gè)月的錢。

還是以小王為例，每年交費(fèi)5000元，交了30年，60歲退休。杭州當(dāng)前60周歲基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是250元/月。假如每年的繳費(fèi)檔次、基礎(chǔ)賬戶、政府補(bǔ)貼、個(gè)人賬戶利息漲幅我們都按照5%來(lái)計(jì)算。

直接說(shuō)結(jié)論：

小王退休可以領(lǐng)的養(yǎng)老金是6952/月。

所以，同樣的，養(yǎng)老保險(xiǎn)也是交的多領(lǐng)的就多。

以上的養(yǎng)老金繳費(fèi)以及養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是在假設(shè)條件下的估算，大家都可以根據(jù)公式自己算，也可以??點(diǎn)咨詢顧問(wèn)?? 聯(lián)系我們的小助手幫你測(cè)算。

03 /

商業(yè)保險(xiǎn)能替代社保嗎？

很多沒(méi)有工作的朋友覺(jué)得，每年至少要花幾千塊交社保，壓力挺大。如果不交社保，改買商業(yè)保險(xiǎn)是不是更好？

商業(yè)保險(xiǎn)能不能替代養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們也要從兩個(gè)方面來(lái)看，一個(gè)醫(yī)保一個(gè)是養(yǎng)老。

• 醫(yī)保

不管是從投保的限制還是續(xù)保條件來(lái)看，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法代替醫(yī)保。

醫(yī)保具有可帶病投保、保證續(xù)保、繳滿一定年限終身享受福利等優(yōu)勢(shì)，這些都是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法做到的。

但是，醫(yī)保報(bào)銷有一定的限制，比如起付線、自費(fèi)藥不報(bào)銷、社保范圍內(nèi)不是100%報(bào)銷等，這些問(wèn)題商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以解決。

所以，比較建議的是優(yōu)先配置醫(yī)保，然后再配合商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn) 。

• 養(yǎng)老

為了更清晰看到社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老哪個(gè)更有優(yōu)勢(shì)，我們先來(lái)拿一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)算一下。

假如小王同時(shí)投保了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)和交職工養(yǎng)老一樣，首年繳費(fèi)是12000元，之后每年以5%遞增，這樣交職工社保30年，一共交了80萬(wàn)元。

因?yàn)檫@款商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)年限的限制，最高10年，那么我們按照80萬(wàn)/10年來(lái)算，也就是每年交8萬(wàn)。

60歲開始領(lǐng)，每月同樣領(lǐng)取20024元的養(yǎng)老金，每年就是24萬(wàn)左右。在小王69歲的時(shí)候，這款產(chǎn)品里的賬戶就會(huì)被領(lǐng)完。

小王的商業(yè)養(yǎng)老金領(lǐng)的也不算少，投入80萬(wàn)，一共領(lǐng)了220多萬(wàn)。

然而，社保養(yǎng)老是只要人活著就能一直領(lǐng)取，不會(huì)存在領(lǐng)完的情況，領(lǐng)取的養(yǎng)老金還能隨物價(jià)上漲而調(diào)整，這是商業(yè)養(yǎng)老做不到的。

當(dāng)然，投入相當(dāng)?shù)那闆r下，也有商業(yè)養(yǎng)老可以做到領(lǐng)終身，但是領(lǐng)取的金額會(huì)打折。

這么看，社保好像很完美，其實(shí)也有不足。第七次人口普查的結(jié)果大家都看了，人口老齡化趨勢(shì)很明顯，國(guó)家推出了延遲養(yǎng)老，很多人擔(dān)心自己等不到領(lǐng)錢的那天。

如果想要自己規(guī)劃養(yǎng)老生活，而不是跟著國(guó)家的政策不知道什么時(shí)候才能領(lǐng)錢，那么買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是很好的選擇。

總的來(lái)說(shuō)，社保是國(guó)家備書的產(chǎn)品，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)都無(wú)法取代。保魚君建議沒(méi)有工作的朋友優(yōu)先考慮社保，這是基礎(chǔ)；然后，在此基礎(chǔ)上還有余錢的，再考慮配置商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)或者商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

最后，不管是醫(yī)療還是養(yǎng)老，社保和商業(yè)相互配合，才是完美的搭配。今天分享的內(nèi)容就到這里，如果關(guān)于社保和保險(xiǎn)有任何問(wèn)題的朋友，給我留言吧~