對于買保險這件事，很多人會說：“不就一份保險嗎？還愁保險公司不賣給我們？等到要用的時候再買唄！”

可能是由于過往保險銷售們的“狂熱”推銷，讓很多人都有這樣一種錯覺：保險什么時候想買就能買。

買保險，其實(shí)是一個雙向選擇，我們在選擇保險，保險也在選擇我們。職業(yè)不同、健康程度不同，保險公司就會區(qū)別對待。

我們所購買的保險，尤其是健康險，都需要經(jīng)過保險公司的審核。而這個審核的過程就是健康告知和核保。

健康告知相信很多朋友已經(jīng)很清楚了，今天我們就來聊聊保險的核保。感興趣的朋友一起來看看。

01 /

保險公司為什么要核保？

1.1 核保是保險公司挑客戶的行為

很多人覺得：投保了，買保險這件事就結(jié)束了。但實(shí)際上，保險公司還有非常重要的一個環(huán)節(jié)：核保。

關(guān)于核保，我們可以簡單地理解為：你在挑保險公司，保險公司也在挑你。

打個大家都能理解的比方：

投保就相當(dāng)于我們投簡歷找工作，保險公司相當(dāng)于我們想面試的公司。投保只能說明你對那家公司有上班的意愿，公司要不要錄用你，還得看你的“簡歷”里面的工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、年齡等是否符合人家的要求。

很多人會想，既然如此，那我的“簡歷”能不能造假？不好意思，保險公司要求健康告知必須如實(shí)告知，如果為了核保而不如實(shí)告知，最后吃虧的還是自己。保險公司會以“未如實(shí)告知”拒賠。

話說回來，這份“簡歷”最終會到公司人事（核保部門）的手里，人事（核保部門）會根據(jù)你的簡歷（健康）情況決定是否錄用你，或者和你談條件錄用你，或者選擇不錄用你。

1.2 保險公司為什么要加核保這個環(huán)節(jié)呢？

保險公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時候，也會對產(chǎn)品的理賠概率和占比進(jìn)行精算，從而計(jì)算出費(fèi)率等。

如果不進(jìn)行核保，淘汰掉一部分保險公司認(rèn)為“不合格”的客戶，保險公司的理賠概率和占比就會大大增加，從而也增大了承保的風(fēng)險。

如果保險公司沒有核保，“來者不拒”，就會導(dǎo)致保險公司無法維持正常經(jīng)營而相繼倒閉，從而使得廣大客戶的利益無法得到保障。

保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，核保一定程度可以降低他們的風(fēng)險。核保的目的，在于維持公平合理的保險經(jīng)營原則，保護(hù)客戶的利益。

比如醫(yī)生認(rèn)為沒事的“小毛病”：甲狀腺結(jié)節(jié)2級、乙肝小三陽、體重超標(biāo)......保險公司卻可能加?；蛘呔鼙?。

舉個例子，甲狀腺結(jié)節(jié)惡變的概率很低，大約在5%，也就是說100個人中只有5個人會演變成甲狀腺癌。但是對于保險公司來說，通常會將甲狀腺結(jié)節(jié)患者除外承保，從而降低自己的理賠風(fēng)險。

圖片

02 /

核保到底在核些什么東西？

保險公司核保的目的是為了評估被保險人的出險概率。核保的時候，主要從職業(yè)、醫(yī)務(wù)和財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行核保。

職業(yè)和財(cái)務(wù)很好理解：職業(yè)主要是看是否屬于高危職業(yè)，財(cái)務(wù)的話就是看收入情況和投保歷史、投保保額等。

醫(yī)務(wù)的話主要包括體檢結(jié)果、既往病史、現(xiàn)有病史、家族病史和個人習(xí)慣等等。

也就是說，保險公司會：

根據(jù)你提交的健康告知，評估你的健康風(fēng)險；

根據(jù)你的財(cái)務(wù)情況，評估你的保險額度是否合理；

根據(jù)你是否有吸煙酗酒的嗜好，評估你的生活方式是否健康；

評估你的職業(yè)是否存在風(fēng)險

.......

假設(shè)年收入10萬，想要投保500萬的壽險，這明顯保額和年收入不符，保險公司為了規(guī)避風(fēng)險，可能會要求投保人降低保額或者提供相應(yīng)的資產(chǎn)或者存款證明核保，才能通過。

一句話：保險公司會根據(jù)投保申請的各種有效信息進(jìn)行整體的風(fēng)險評估，全方位的評估投保人的風(fēng)險，從而做出相應(yīng)的核保結(jié)論。

03 /

常見疾病的核保尺度

3.1 什么是核保尺度

所謂“核保尺度”，就是保險公司篩選風(fēng)險時的嚴(yán)格程度或?qū)捤沙潭取?/span>

保險公司根據(jù)我們的身體情況以及提供的病例資料，通常會給出5種核保結(jié)果：正常承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。

正常承保和拒保很好理解：

正常承保：身體狀況達(dá)標(biāo)，可正常投保；

拒保：保險公司認(rèn)為風(fēng)險太大，就會拒保，通常被拒保會影響到買其他公司的產(chǎn)品，如果自知身體有很多小毛病建議走智能核保，不會留下核保記錄；一文搞懂智能核保和人工核保

加費(fèi)承保：保險公司認(rèn)為你的風(fēng)險比別人高，需要多交點(diǎn)錢；

除外承保：保險公司認(rèn)為你的某個病或者器官風(fēng)險太高，直接就不管這個病了；

延期承保: 保險公司認(rèn)為你目前的情況風(fēng)險太大，需要觀察一段時間再說。如果后面風(fēng)險排除了，還是有機(jī)會正常承保，比如女性孕期等。

目前保險市場針對核保尺度并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家保險公司的核保尺度并不一樣，但是相差也不會很大。保險公司是如何核保的？

比如乙肝小三陽，同類產(chǎn)品，有的保險公司會直接通過，有的則需要加費(fèi)承保。

看到這里小伙伴們一定想問，我怎么才知道自己的病史是否嚴(yán)重，如果投保的話大概會是什么核保結(jié)果呢？

3.2 常見疾病核保尺度

下面，保魚君將常見病大概率給出的核保結(jié)果做了一個綜合梳理，供大家參考學(xué)習(xí)查閱。

當(dāng)然，每個人的具體體況不一樣，每家保險公司的核保政策也有所不同，最終核保結(jié)果，以真實(shí)核保結(jié)果為準(zhǔn)！

加費(fèi)承保：

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血壓輕度升高

3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明顯異常

4.乙肝小三陽

5.心電圖部分異常

6.肝功能明顯升高

除外承保：

1.低分級乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)

2.結(jié)腸息肉

3.靜脈曲張

4.視力異常

5.聽力異常

6.股骨頭壞死

7.重癥肝炎

延期承保：

1. 高分級乳腺、甲狀腺結(jié)節(jié)

2. 心電圖嚴(yán)重異常

3. 尿蛋白、尿紅細(xì)胞異常

4. 白細(xì)胞、粒細(xì)胞減少癥

5. 不明原因的貧血

6. 新生兒缺血缺氧性腦病

7. 有計(jì)劃手術(shù)的

8. 甲亢未經(jīng)充分治療的

9. HPV陽性

拒保：

1. 癲癇、智能障礙、腦外傷后遺癥；

2. 精神類疾?。?/span>

3. 慢性酒精中毒；

4. 嚴(yán)重肝?。ǜ斡不龋?/span>

5. 嚴(yán)重高血壓（血壓超過180/110mmHg等）

6. 糖尿病

7. 腦血管病

8. 影響腎功能的疾?。◣缀醭I盂腎炎外所有腎病）

9. 嚴(yán)重血液?。ㄔ偕系K性貧血）

10. 中度或重度心臟病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌癥史患者（含原位癌） 常見疾病核保指南

• 最后要說的話

好了，關(guān)于核保的內(nèi)容今天就分享到這里。最后還是要提醒各位大家，一定要趁著身體年輕、條件好的時候，盡早配置保險。因?yàn)槲覀冋l都不能保證將來一定不會生病，只有早點(diǎn)開始未雨綢繆，讓自己的投保之路更加的順利。