為什么小時(shí)候那么無憂無慮，長(zhǎng)大了卻全是壓力？因?yàn)槌砷L(zhǎng)代表了責(zé)任的歸屬。

作為一名成年人，特別是對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，自己身上的責(zé)任是非常重的，一家之主如果一旦發(fā)生意外，會(huì)對(duì)家庭帶來沉重的打擊。

因此，為了家庭，我們也應(yīng)該為自己購置一份壽險(xiǎn)，來保護(hù)自己的家庭。所以，保魚君今天就來跟大家說一說橫琴人壽的一款壽險(xiǎn)——優(yōu)愛寶。

優(yōu)愛寶有定期和終身兩個(gè)版本，那關(guān)于定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)我們?cè)撊绾芜x擇呢？不急聽保魚君慢慢跟你講。

• 優(yōu)愛寶的深入分析
• 選定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)？
• 與沒有比優(yōu)愛寶更好的同類產(chǎn)品？
• 保魚君總結(jié)

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優(yōu)愛寶的深入分析

保魚君把定期款和終身款都做了整理，兩者在保障內(nèi)容上是一模一樣的，都只保障身故和全殘。

1.1 投保年齡

終身版：28天-65周歲

定期版：18周歲-65周歲

終身版和定期版的最高投保年齡都是65周歲。一般的壽險(xiǎn)最高投保年齡都在55周歲或60周歲。所以優(yōu)愛寶的投保年齡跨地比較大，對(duì)于年紀(jì)在55-65周歲的人群來說比較友好。

1.2 保障期限

終身版：終身

定期版：至60/65/70歲/20/30年

定期版的保障期限可以有5種選擇期限。一般的定期壽險(xiǎn)，保魚君建議都是保障到60周歲。至于為什么是60周歲，保魚君會(huì)在下文詳細(xì)說明。

1.3 交費(fèi)期限

終身版：躉交/10/20/30年/至100歲

定期版：躉交/3/5/10/20年

保魚君的建議是，除了理財(cái)型保險(xiǎn)以外，保障型保險(xiǎn)的交費(fèi)期限越長(zhǎng)越好。一旦出險(xiǎn)，交費(fèi)期間就會(huì)賠，杠桿率高。

1.4 保費(fèi)試算

終身版：

30歲，保額100萬，保障終身，交30年

男：11200元；女：9500元

定期版：

30歲，保額100萬，保障至60歲，交20年

男：2870元；女：1150元

終身版和定期版的價(jià)格差了不是一點(diǎn)點(diǎn)啊。那為什么終身版價(jià)格會(huì)高出定期版那么多呢？

保魚君接下來就要跟大家好好講一講定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別以及定期or終身該如何選擇？

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定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)？

是選擇定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，主要根據(jù)用戶的個(gè)人需求而定。

2.1 家庭需求和保障目的

• A、保險(xiǎn)期限不同

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：終身

因?yàn)?0歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

• B、保障目的不同

定期壽險(xiǎn)的目的：保障生活，以保證財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)為目的的。

終身壽險(xiǎn)的目的：

A）財(cái)富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)，而終身壽險(xiǎn)就很好的保證了這點(diǎn)，總結(jié)來說，終身壽險(xiǎn)可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險(xiǎn)的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對(duì)于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

2.2 定期壽險(xiǎn)適用人群

A）職場(chǎng)新人：大多是20-30歲的年紀(jì)，工資還不高，但是家里老人基本已經(jīng)50多歲了，有些也將要退休了。

這個(gè)時(shí)候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的時(shí)候，所謂“養(yǎng)兒防老”。父母正等著孩子們賺錢贍養(yǎng)。萬一這時(shí)子女出現(xiàn)意外，那年邁的父母將出現(xiàn)“無兒養(yǎng)老”。

B）負(fù)債人群：尤其是有房貸壓力的人群，必須購買定期壽險(xiǎn)。而且買的保額最好能與貸款額度相等。

這樣萬一意外，身故了，賠付的錢能夠拿去還貸款。家庭以后的生活也不會(huì)太辛苦。

C）家庭經(jīng)濟(jì)支柱：特別是對(duì)于單收入家庭來說，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，剩下的家庭成員將面臨嚴(yán)峻的生活考驗(yàn)，失去生活保障。

了解了兩者的區(qū)別以后，保魚君接下來主要對(duì)比一下同類的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

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同類產(chǎn)品對(duì)比

3.1 優(yōu)愛寶（定期）

投保年齡最高可至65周歲是這款定期壽險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)。對(duì)于55-65周歲人群來說，優(yōu)愛寶是不錯(cuò)的選擇。

3.2 瑞和定壽

它的健康告知非常寬松，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購買的。且沒有職業(yè)限制，只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)有詢問，可以說是非常友好了。

它的免責(zé)條款只有3條，是保魚君見多的免責(zé)最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，承保范圍廣。

雖然它的價(jià)格不是最優(yōu)的，但在健康告知和免責(zé)條款方面，卻是對(duì)消費(fèi)者最友好的一款產(chǎn)品了。

3.3 金鐘罩

金鐘罩對(duì)高危運(yùn)動(dòng)和高危職業(yè)都不承保，相對(duì)來說較為嚴(yán)格。

健康告知中對(duì)于直系親屬、乙肝和甲狀腺?zèng)]有限制，但其他疾病種類略顯嚴(yán)格。從整體上來說，金鐘罩定壽的健康告知并不算寬松。

另外雖然它的責(zé)任免除看起來只有4條，但實(shí)際細(xì)分下來，相當(dāng)于7條了！

所以，無論是健康告知還是責(zé)任免除，金鐘罩都要比瑞泰瑞和嚴(yán)格那么一截，但相對(duì)的，它的保費(fèi)也要便宜一些。

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保魚君總結(jié)

1.55-65周歲人群建議可以考慮投保橫琴人壽優(yōu)愛寶。

2.身體狀況不是特別好的，比如有乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)等，可以考慮投保健康告知最為寬松的瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)。

3.想要高保額和性價(jià)比的人群，可以考慮購買復(fù)興保德信的金鐘罩。