不得不說，最近的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場，動(dòng)靜有點(diǎn)大。

先是太平洋人壽出了個(gè)保15年的產(chǎn)品，結(jié)果沒過幾天，平安健康就上了款20年保證續(xù)保的，一個(gè)賽一個(gè)的優(yōu)秀！

之前一直說，醫(yī)療險(xiǎn)最怕的就是今年買了，明年停售，續(xù)保是個(gè)大難題。

現(xiàn)在有了20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，能否下手呢？保障情況如何？

我們一起來看看~

• 保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障怎么樣？

• 3大亮點(diǎn)和1個(gè)漲價(jià)特權(quán)

• 2個(gè)爭議點(diǎn)，買前必看！

• 保魚君給你的購買小建議

01/

這款“超長待機(jī)”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，全稱叫【e生保·長期醫(yī)療】，出自平安健康之手。

他是中國平安集團(tuán)旗下的健康保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品在平安體系里一直算是比較出類拔萃的。

我們先來看看基礎(chǔ)保障。

1.1 一般醫(yī)療保障200萬

每個(gè)保單年度200萬的保額，免賠額1萬。

不過，未來20年內(nèi)，累計(jì)報(bào)銷金額不能超過800萬。如果超過了，將不能再續(xù)保，合同終止。

保魚君是不太介意這點(diǎn)的，只要不是非常罕見的疾病，800萬足夠用。

說句不恰當(dāng)?shù)脑?，如果花幾百萬還醫(yī)不好的病，后續(xù)恐怕也不需要醫(yī)藥費(fèi)了……

1.2 重疾醫(yī)療保障400萬

120種重疾額外賠付200萬，相當(dāng)于總共就有400萬保額了。

很多重大疾病，比方說肺癌，平均治療費(fèi)用50萬，嚴(yán)重的情況花費(fèi)更是沒個(gè)底。

所以400萬的保額，能給病人更大的底氣，去接受更充分、更昂貴的治療。

不過這部分有1萬免賠額，醫(yī)保報(bào)銷后，要超過1萬才開始賠。

我看網(wǎng)上不少人吐槽這點(diǎn)，畢竟其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)，患重疾基本都是0免賠額了……

1.3 住院前后門急診，拓展到30天

有些疾病，可能一下子確診不了，需要經(jīng)過一系列檢查才行。這期間花的錢，就要通過住院前后門急診來報(bào)銷。

目前比較常見的是報(bào)銷住院前7天、后30天的相關(guān)費(fèi)用，而e生保·長期醫(yī)療算是做了一點(diǎn)優(yōu)化，把住院前、后的門急診，都拓展到了30天，能讓咱們少花點(diǎn)錢。

1.4 賠付比例

醫(yī)保報(bào)銷后，扣除免賠額，可以100%報(bào)銷，不限制醫(yī)保用藥；

如果未經(jīng)社保結(jié)算，報(bào)銷60%。

總體來說，這款產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障上沒啥大毛病，甚至有些小突破，還是挺不錯(cuò)的。

咱們接下來再看看，它在其他方面有哪些優(yōu)劣勢。

2.1 三大亮點(diǎn)

• 能保證20年續(xù)保

不用說，這款新品最大的亮點(diǎn)就是20年保證續(xù)保，在市場上獨(dú)占鰲頭。

雖然很多產(chǎn)品都說自己能續(xù)保到100歲，都實(shí)際上是有前提的——產(chǎn)品未停售。

一旦停售，后續(xù)就沒有保障了。

所以大家記住，但凡合同里沒有“保證續(xù)保”條款的，基本都是渣男說的話，不能信！

而e生保·長期醫(yī)療不一樣，人家是貨真價(jià)實(shí)的續(xù)保20 年，即便產(chǎn)品停售、發(fā)生過理賠，都不受影響，這一點(diǎn)是明確寫入條款的。

• 保費(fèi)能打折

投保人數(shù)≥3人，保費(fèi)可以打 95 折。

這就很適合一家人投保了，每年續(xù)保都能享受優(yōu)惠的話，也能省不少錢呢~

此外，如果運(yùn)動(dòng)和健康狀況達(dá)標(biāo)，還可享受5%-20%的費(fèi)率優(yōu)惠。

這個(gè)玩法挺新奇，用保費(fèi)優(yōu)惠的方式，激勵(lì)人們運(yùn)動(dòng)，保持健康，優(yōu)秀優(yōu)秀??！

• 專案管理服務(wù)

這有點(diǎn)類似于，其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)的重疾綠通+醫(yī)療咨詢。從發(fā)現(xiàn)疾病、治療疾病，到院后隨訪，全流程跟蹤。

保魚君覺得體驗(yàn)應(yīng)該會不錯(cuò)，畢竟平安在打通醫(yī)療服務(wù)這塊，確實(shí)一直都做的很好。

2.2 小特權(quán)——費(fèi)率可調(diào)

雖然e生保·長期醫(yī)療保證續(xù)保20年，但在這20年期間，保費(fèi)是可以上漲的，這點(diǎn)得了解。

大家暫時(shí)可能不習(xí)慣這個(gè)規(guī)則，但未來將是常態(tài)，因?yàn)椴贿@么玩的話，長期醫(yī)療險(xiǎn)根本就出不來——

“一保幾十年，價(jià)格還不能漲，萬一將來看病費(fèi)用越來越貴，保險(xiǎn)公司豈不是要賠穿？”

所以之前保證續(xù)保期限，最長的也就是6年，再多就不敢玩了。

直到今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新規(guī)，同意長期醫(yī)療產(chǎn)品調(diào)整費(fèi)率，才使得15、20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為可能。

當(dāng)然了，保險(xiǎn)公司也不能瞎調(diào)價(jià)格，需要滿足一定條件才行：

漲價(jià)的問題，大家心里有個(gè)數(shù)就行，不用過分擔(dān)心，銀保監(jiān)會絕對不允許保險(xiǎn)公司亂來的。

說完了優(yōu)勢和亮點(diǎn)，那這款產(chǎn)品有沒有啥不好的地方呢？

還是有的，保魚君說2個(gè)影響比較大的點(diǎn)：

3.1 20年后續(xù)保需審核

目前6年保證續(xù)保的那幾款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，條款中都明確提到了，6年到期后，只要產(chǎn)品不停售，咱們就能接著又續(xù)保6年，不管身體情況有沒有變化。

而e生保·長期醫(yī)療，滿 20 年后續(xù)保是需要審核的，能不能買，保險(xiǎn)公司說了算。

這點(diǎn)太平洋的安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)也一樣，滿15年后續(xù)保需要審核。

這事怎么說呢，各有利弊吧。

所有都有些小遺憾吧，很難找到100%完美的產(chǎn)品。

3.2 不保外購藥

有一些藥物，譬如某些癌癥靶向藥，醫(yī)院沒有，醫(yī)生會開具處方讓病人去外面的藥店買，這就是外購藥了，價(jià)格通常比較貴。

而平安 e 生保長期醫(yī)療對外購藥不報(bào)銷，只能患者自費(fèi)。

保魚君會建議大家單獨(dú)買份特效藥險(xiǎn)，作為補(bǔ)充，這樣就能完美解決了。

像百草抗癌特藥險(xiǎn)，100萬保額，含14種社保外抗癌特效藥，院外購藥直付，一年只要12塊，也就1杯奶茶的事。

04/       

之前跟大家聊過，判斷一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)咋樣，要看的點(diǎn)有很多。

譬如續(xù)保條件、保障內(nèi)容、免賠額、增值服務(wù)啦，這些都挺重要的。

但你真拿著這些條條框框去比對時(shí)，就會發(fā)現(xiàn)，市面上好像沒有哪款產(chǎn)品能做到100分，總會有那么點(diǎn)小缺憾~

咱們能做的，就是在已有產(chǎn)品的情況下，選出最適合自己的那款。

作為業(yè)界首款保 20 年的醫(yī)療險(xiǎn)，平安e生保·長期醫(yī)療的優(yōu)缺點(diǎn)都挺明顯的。

所以看重醫(yī)療險(xiǎn)穩(wěn)定性的朋友，買它準(zhǔn)不會錯(cuò)，保證續(xù)保時(shí)間是目前市場上最長的。

如果已經(jīng)買了6年保證續(xù)保產(chǎn)品的，反倒不用著急換。

據(jù)保魚君了解，目前不少保險(xiǎn)公司都在積極籌劃備案長期醫(yī)療險(xiǎn)，不排除后面有更多的產(chǎn)品出來。

所以咱們不妨等到快續(xù)保的時(shí)候再做選擇，到時(shí)為自己和家庭挑個(gè)更好的保障哇。