很多朋友對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種傻傻分不清。

比如都是管治病的，我該買(mǎi)哪個(gè)？醫(yī)療險(xiǎn)這么便宜，買(mǎi)了它是不是就可以不用買(mǎi)重疾險(xiǎn)了？

今天保魚(yú)君就好好給大家說(shuō)一說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)分別是什么，它們有什么區(qū)別。

• 醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)大不同

• 買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，還用買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？

• 到底應(yīng)該怎么買(mǎi)？

• 保魚(yú)君的碎碎念

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• 醫(yī)療險(xiǎn)

我們現(xiàn)在聊醫(yī)療險(xiǎn)，一般說(shuō)的都是百萬(wàn)醫(yī)療。為什么？因?yàn)樗鼘?shí)在太優(yōu)秀了！

保費(fèi)便宜，保額卻很高，幾百塊就能撬動(dòng)幾百萬(wàn)的保額，杠桿作用十分強(qiáng)大。

而且還不限病種，不限疾病狀態(tài)，只要是必須且合理的治療費(fèi)用，超過(guò)免賠額，保險(xiǎn)公司就給賠，大家能不心動(dòng)嘛？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的，它最高可以賠付100%，但不會(huì)超過(guò)治療費(fèi)用。

接下來(lái)再看看重疾險(xiǎn)。

• 重疾險(xiǎn)

買(mǎi)了重疾險(xiǎn)之后，只要得了合同中保障的疾病，并且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就一次性賠一大筆錢(qián)。

有朋友可能會(huì)擔(dān)心：如果我得的重病不在合同的保障范圍內(nèi)，這重疾險(xiǎn)不就白買(mǎi)了嗎？

保魚(yú)君勸你把心放到肚子里~現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)都覆蓋以下25種高發(fā)疾病：

這些重疾是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定好的，占據(jù)了重疾出險(xiǎn)的95%以上，可以說(shuō)是非常全面了。

（中保協(xié)最近發(fā)布的〈重疾定義征求意見(jiàn)稿〉，在25種重疾基礎(chǔ)上，新增了3種重疾，估計(jì)不久后就要開(kāi)始實(shí)行。）

更何況，保險(xiǎn)公司還在這25種重疾之外，加了很多其他可以保障的疾病，所以一旦得了大病，我們獲得理賠的幾率是非常大的！

不同于報(bào)銷(xiāo)型的醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是給付型的。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付保額，怎么花就是你自己的事了。

很多朋友會(huì)困惑：它倆看起來(lái)都是保疾病的呀，有必要兩者同時(shí)買(mǎi)嗎？

別著急，我們接著往下看。

02/          

來(lái)，保魚(yú)君給先你算一筆賬。

隔壁老王要做心臟瓣膜手術(shù)，需花費(fèi)30萬(wàn)的治療費(fèi)。

社保報(bào)銷(xiāo)了70%，除去1萬(wàn)的免賠額，百萬(wàn)醫(yī)療把剩下的費(fèi)用都報(bào)銷(xiāo)了，理想狀態(tài)下，老王只花了1萬(wàn)就把病治好了。

這就皆大歡喜了嗎？當(dāng)然不是。

你想啊，老王病治好了是好事，可他剛剛大病初愈，不需要營(yíng)養(yǎng)品養(yǎng)養(yǎng)身子？能馬上飛奔去工作嗎？肯定不行吧！

他需要在家休養(yǎng)很長(zhǎng)一段時(shí)間，這段時(shí)間里吃喝拉撒都要錢(qián)。

老王沒(méi)有收入來(lái)源不說(shuō)，還要花很多錢(qián)，這家庭負(fù)擔(dān)能不重嗎？

所以那么多家庭因病返貧不是沒(méi)有道理的，這個(gè)時(shí)候重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了。

2.1 醫(yī)療險(xiǎn)管治病，重疾險(xiǎn)管生活

前面說(shuō)了，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)幫忙報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)，這筆看病的開(kāi)支不用愁。

而買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的話(huà)，保險(xiǎn)公司就會(huì)把合同約定的保額一次性全部賠付，自己的錢(qián)想怎么花就怎么花。   

所以老王就可以用這筆錢(qián)買(mǎi)買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品，心安理得地在家“葛優(yōu)癱”，根本不用擔(dān)心什么誤工費(fèi)、康復(fù)費(fèi)。

雖然他生病了，卻沒(méi)有對(duì)家庭造成多大損失，這是醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)共同的功勞。

除此以外，他倆還有兩大區(qū)別：一是保障時(shí)間，二是保費(fèi)變化。

2.2 重疾險(xiǎn)保障更穩(wěn)定

醫(yī)療險(xiǎn)的保障時(shí)間比較短，有的是1年，有的是幾年，所以它的續(xù)保，一直是個(gè)讓人頭疼的問(wèn)題。

理想的續(xù)保條件是這樣的：只要我想買(mǎi)就能繼續(xù)買(mǎi)，并且價(jià)格不變，保障不變，這就是大家說(shuō)的“保證續(xù)保”。

但遺憾的是，現(xiàn)在市面上保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不多，像好醫(yī)保、超越保2020都是6年保證續(xù)保。

上個(gè)月平安健康倒是出了一款【e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療】，20年保證續(xù)保，已經(jīng)算是時(shí)間最長(zhǎng)的了，但也依然沒(méi)辦法做到終身保證續(xù)保。

還有一些產(chǎn)品，可以免審核續(xù)保，也算是比較友好的，但停產(chǎn)后是不是還能繼續(xù)買(mǎi)呢？不一定，至少條款里沒(méi)有白紙黑字寫(xiě)下來(lái)。

所以想要彌補(bǔ)這樣的缺陷，還得重疾險(xiǎn)出馬。

重疾險(xiǎn)可以選擇保到六、七十歲的定期產(chǎn)品，也可以選擇保終身的產(chǎn)品，不論哪一種，都是不用考慮續(xù)保問(wèn)題的。

保障穩(wěn)定多了，我們自然也更安心。

2.3 年齡越大，醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)越貴

很多人中意百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是覺(jué)得它價(jià)格便宜，30歲的年輕人三四百塊就能搞定。

但價(jià)格是不是會(huì)一直這么便宜呢？

保魚(yú)君隨手找了張平安e生保2020版的續(xù)期費(fèi)率表：

我們可以看到，30歲時(shí)保費(fèi)確實(shí)只要幾百塊，但是60歲之后保費(fèi)就變成了大幾千，等到了八、九十歲，保費(fèi)甚至要1萬(wàn)以上了！

其實(shí)原因也很簡(jiǎn)單，醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，就是說(shuō)保費(fèi)價(jià)格會(huì)隨著我們年齡的增加而上漲。

而重疾險(xiǎn)采用的是恒定費(fèi)率，保費(fèi)一開(kāi)始就定好了，從始至終都不變，買(mǎi)了之后就不用再擔(dān)心“漲價(jià)”問(wèn)題。

所以保魚(yú)君從來(lái)不覺(jué)得重疾險(xiǎn)貴，一年花小幾千塊，就能擁有一份穩(wěn)定、長(zhǎng)期的保障，很值得吶。

總的來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障方式、時(shí)間和范圍都不同，兩種一起購(gòu)買(mǎi)才能互相補(bǔ)充，讓保障更加完善。

那么現(xiàn)在知道了這兩個(gè)險(xiǎn)種都得買(mǎi)，具體到底該怎么買(mǎi)呢？這題保魚(yú)君可太會(huì)了！

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3.1 先來(lái)看醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)

• 續(xù)保條件要友好

   

在其他條件差不多的情況下，保證續(xù)保的時(shí)間肯定越長(zhǎng)越好，如果可以免審核續(xù)保，那也是不錯(cuò)的。

• 保障要全面

   

最好選擇100%報(bào)銷(xiāo)、不限社保和住院天數(shù)的產(chǎn)品，除此以外，好的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品會(huì)同時(shí)包括門(mén)診手術(shù)和住院前后的門(mén)急診。

• 增值服務(wù)越多越好

就醫(yī)綠通、外購(gòu)藥、費(fèi)用墊付等增值服務(wù)在實(shí)際中都是非常有用的，這些都屬于我們需要斟酌的范疇。

醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)買(mǎi)了，那重疾險(xiǎn)怎么搞定？接著往下看。

3.2 重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)

• 保額才是重頭戲

保魚(yú)君把重要的話(huà)說(shuō)在前頭：保額！保額！保額！

重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候先看保額，標(biāo)準(zhǔn)是50萬(wàn)，至少要做到30萬(wàn)才夠用。

• 保定期or保終身

重疾險(xiǎn)按照保障時(shí)間來(lái)劃分的話(huà)，可以分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

定期比終身便宜很多，適合預(yù)算不夠的朋友應(yīng)急，預(yù)算充足的話(huà)當(dāng)然是買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)最好。

• 高發(fā)輕癥少不了

輕癥保障是否充足，是重疾險(xiǎn)的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)，可能有朋友還不知道什么是輕癥。

輕癥是相對(duì)重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴(yán)重程度不及重癥的疾病。

說(shuō)是“輕”癥，實(shí)際上呀，治療起來(lái)還要花不少錢(qián)呢，所以我們挑選產(chǎn)品時(shí)，輕癥的保障必須充分。

以前銀保監(jiān)會(huì)對(duì)輕癥疾病沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范，但新規(guī)馬上就要面臨改革，其中新增了3種必須的輕癥：

輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

在新規(guī)出來(lái)之前，我們可以參考以下8種高發(fā)輕癥：

如果產(chǎn)品中包含了這八種輕癥，那么保障就算是比較齊全的了。

3.3 總結(jié)一下

重疾險(xiǎn)不像百萬(wàn)醫(yī)療那么便宜，所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)的時(shí)候往往會(huì)考慮到預(yù)算。

如果預(yù)算充足的話(huà)，最好把保額做到50萬(wàn)，多次賠付并且保終身是最好的。

什么癌癥二次賠付呀，心腦血管疾病二次賠付呀，這些該附加的都加上，以后就算得了大病也不會(huì)慌。

預(yù)算不太夠怎么辦？大家可以在“點(diǎn)擊咨詢(xún)”私信專(zhuān)屬顧問(wèn)，會(huì)有好的解決建議給你的~

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醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有特色又相互配合，共同為我們的健康保駕護(hù)航。如果今天的文章能為大家提供一些購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的思路，那保魚(yú)君就很開(kāi)心了！

同時(shí)也歡迎各位朋友在下方留言區(qū)暢所欲言，保魚(yú)君愿盡自己的微薄之力為大家答疑解惑。