前幾天有粉絲朋友問(wèn)保魚(yú)君：同樣都是保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，為什么別人買(mǎi)只花幾千塊，我買(mǎi)的就要上萬(wàn)？

我是不是買(mǎi)貴了？吃虧了？

看到留言里還有很多類(lèi)似的問(wèn)題，保魚(yú)君今天就給大家說(shuō)說(shuō)，你的保險(xiǎn)比別人貴在哪里，到底是不是吃虧了。

（如果想直接看結(jié)論，可以翻到文章最后，保魚(yú)君給大家總結(jié)了7條購(gòu)買(mǎi)建議。）

• 買(mǎi)貴的“元兇”可能是你自己
• 誰(shuí)動(dòng)了你的保費(fèi)價(jià)格？
• 購(gòu)買(mǎi)姿勢(shì)不正確，保費(fèi)貴了一大截
• 保魚(yú)君的7條購(gòu)買(mǎi)建議

01 /

買(mǎi)貴的”元兇“可能是你自己

有的人買(mǎi)一模一樣的產(chǎn)品，價(jià)格也是不同的，這到底是為什么呢？

1.1 有無(wú)醫(yī)保差距大

醫(yī)保對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)格的影響還是很大的，我們來(lái)看一下醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)過(guò)程：

一旦出險(xiǎn)，醫(yī)保先報(bào)銷(xiāo)，除去免賠額，剩下需要自費(fèi)的部分才由醫(yī)療險(xiǎn)負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)。

在實(shí)際中，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)往往承擔(dān)了治病的大頭費(fèi)用。

如果沒(méi)有醫(yī)保，保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)的成本就大得多，保費(fèi)自然也就更貴。

醫(yī)保作為國(guó)家給我們的福利，不限年齡、不限健康狀況，每個(gè)人都可以買(mǎi)。

你的保險(xiǎn)買(mǎi)貴了，是不是沒(méi)交醫(yī)保？趕緊買(mǎi)一份！不僅實(shí)用，買(mǎi)保險(xiǎn)也會(huì)更便宜。

1.2 健康狀況很重要

如果身體沒(méi)有異常，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)就可以標(biāo)體承保。而身體比較差的話，就可能要加費(fèi)承保。

標(biāo)體承保：以正常的價(jià)格承保。

加費(fèi)承保：在原有保費(fèi)的基礎(chǔ)上加錢(qián)，仍然享受同樣的保障。

不過(guò)一些疾病在恢復(fù)之后，還是可以標(biāo)體承保。

所以身體有一點(diǎn)小異常的朋友，完全可以等身體恢復(fù)后再買(mǎi)保險(xiǎn)，說(shuō)不定還可以標(biāo)體承保。

這么看來(lái)，身體越健康，保費(fèi)越便宜，平時(shí)多注意保養(yǎng)自己的身體，也是一種省錢(qián)方式！

1.3 可別小看年齡

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，基本上是隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷上漲的。

比如二十歲時(shí)買(mǎi)一款百萬(wàn)醫(yī)療可能只需要幾百塊，到了七十歲就要幾千塊了。

原因很簡(jiǎn)單，年齡越大，我們身體可能出現(xiàn)的問(wèn)題就越多，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。

所以呀，你看中它保費(fèi)低，它看中你年輕、身體好。

也正因?yàn)檫@樣，保魚(yú)君才會(huì)一直強(qiáng)調(diào)，買(mǎi)保險(xiǎn)越早越好，最直觀的好處就是年齡越小，保費(fèi)越便宜。

1.4 性別忽視不得

不同性別買(mǎi)保險(xiǎn)，保費(fèi)也不同，這可不是性別歧視，而是有科學(xué)依據(jù)的。

數(shù)據(jù)顯示，女性的平均壽命比男性要長(zhǎng)，所以在購(gòu)買(mǎi)終身型產(chǎn)品的時(shí)候，女性的保障時(shí)間更長(zhǎng)，價(jià)格自然也比男性要貴。

另外，一些產(chǎn)品根據(jù)男女患病的不同特點(diǎn)，在疾病的保障上做了區(qū)分。

比如達(dá)爾文超越者中，心腦血管疾病的保障非常全面。

男性普遍喝酒應(yīng)酬比較多，他們比女性更容易患上心腦血管疾病，所以男性購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品就比女性要貴。

而復(fù)興聯(lián)合六六六對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)很友好，女性更容易出險(xiǎn)，所以女性購(gòu)買(mǎi)會(huì)更貴。

02 /

誰(shuí)動(dòng)了你的保費(fèi)價(jià)格？

上面說(shuō)的是我們自身的原因，無(wú)法輕易改變。接下來(lái)要說(shuō)到的，是我們完全可以自己選擇的內(nèi)容。

百萬(wàn)醫(yī)療和意外險(xiǎn)買(mǎi)起來(lái)壓力沒(méi)有那么大，大家平時(shí)糾結(jié)的，應(yīng)該要屬比較貴的重疾險(xiǎn)了，我們一起來(lái)看看。

2.1 保定期&保終身

定期重疾險(xiǎn)有保20年、30年的，也有一直保到60歲、70歲的。

保終身的就是保一輩子，它當(dāng)然要比保定期的貴，保障時(shí)間擺在那兒了嘛！

但如果你的保費(fèi)貴在這里，那就放寬心，畢竟買(mǎi)了保終身的重疾險(xiǎn)，這輩子保障就妥妥的了。

2.2 單次賠付&多次賠付

單次賠付就是重疾只賠一次，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢(qián)一次性打到咱賬上，合同也就停止了。

多次賠付是咋賠呢？保魚(yú)君用老王的例子給大家講講。

老王買(mǎi)了保額50萬(wàn)的多次賠付重疾險(xiǎn)，總共能賠3次。

第一次老王得了肺癌，保險(xiǎn)公司給他賠了50萬(wàn)。

過(guò)了三年，老王又被燙傷了，達(dá)到了重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公司又給他賬上打了50萬(wàn)。

以此類(lèi)推，直到賠付次數(shù)全部用完，合同也就停止了。

多次賠付聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，出一份保費(fèi)就能得到3份保額，是不是非買(mǎi)不可？

不一定。

如果你買(mǎi)的是定期重疾險(xiǎn)，選擇單次賠付就夠了。

如果你買(mǎi)的是終身重疾險(xiǎn)，多次賠付還是值得擁有的，畢竟人一輩子這么長(zhǎng)，多賠幾次也是很有必要的。

不過(guò)付賠的次數(shù)多了，價(jià)格當(dāng)然也比單次賠付要貴很多呀！

2.3 附加責(zé)任要不要？

附加上身故、豁免、癌癥二次等附加責(zé)任，會(huì)讓我們的保障更加全面，但加上之后保費(fèi)肯定會(huì)變得更貴。

到底有沒(méi)有必要附加？貴得值不值得？咱接著往下看。

? 身故

附加了身故保障之后，保障期限內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付保額或者已交保費(fèi)。

要提醒大家的是，疾病的賠付和身故賠付是不能兼得的。

一旦為重疾理賠過(guò)了，那么身故保障也就作廢了。

預(yù)算有限的話，建議還是購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；預(yù)算充足的話，當(dāng)然是附加上更好。

? 豁免

豁免分為投保人豁免和被保人豁免，一般重疾險(xiǎn)都自帶被保人豁免，投保人豁免就需要自己花錢(qián)附加了。

投保人豁免是說(shuō)：當(dāng)投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)都不用再交了，但是保險(xiǎn)合同還是繼續(xù)生效的。

保魚(yú)君認(rèn)為，給孩子附加上豁免還是很有必要的。

畢竟孩子沒(méi)有什么收入來(lái)源，萬(wàn)一投保人沒(méi)能力承擔(dān)保費(fèi)了，有豁免他們就能繼續(xù)享受保障，貴點(diǎn)也很值得。

? 癌癥二次

還是用老王來(lái)舉例。

比如老王第一次得了肺癌，第二次如果得的還是癌癥，多次賠付重疾險(xiǎn)是不賠的。

這時(shí)候就要癌癥二次賠付來(lái)大展身手了。

不管是癌癥復(fù)發(fā)了、轉(zhuǎn)移了，還是得了新的癌癥，癌癥二次賠付都會(huì)負(fù)責(zé)理賠。

同樣，一些產(chǎn)品推出的心腦血管二次賠付也是這個(gè)道理。

雖然附加上二次賠付后保費(fèi)會(huì)貴一點(diǎn)，但癌癥發(fā)病率這么高，還是加上吧~

2.4 繳費(fèi)期限選多久？

在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司通常會(huì)問(wèn)我們選擇多長(zhǎng)的繳費(fèi)時(shí)間。

這個(gè)時(shí)間呢有躉交（一次性交清），5年交完，或者20年交完等。

交保費(fèi)的時(shí)間越短，保費(fèi)的總額越便宜。

但大家別忘了，我們買(mǎi)保險(xiǎn)是圖什么？當(dāng)然是保險(xiǎn)巨大的杠桿力量。

如果老王買(mǎi)了多次賠付重疾險(xiǎn)，只交了一年保費(fèi)，就不幸得了重疾，保險(xiǎn)公司賠給他50萬(wàn)。

那他是不是就用幾千塊撬動(dòng)了50萬(wàn)？

如果他還附加了豁免，那么相當(dāng)于老王只交了幾千塊，就獲得了50萬(wàn)保費(fèi)，和一輩子的保障。

別說(shuō)不可能，這些都是真實(shí)存在的案例，誰(shuí)知道疾病什么時(shí)候就找上門(mén)了？

所以，雖然繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)，保費(fèi)總額雖然會(huì)更貴，但考慮到杠桿作用也會(huì)更強(qiáng)，還是很值的。

2.5 提醒一下

上面保魚(yú)君說(shuō)的這些，都可以根據(jù)自己的預(yù)算酌情調(diào)整，但是有一點(diǎn)不能輕易改變，那就是保額。

10萬(wàn)保額的價(jià)格跟50萬(wàn)保額的價(jià)格差的不是一點(diǎn)半點(diǎn)，但是大家要記住，保障期限、附加責(zé)任這些都可以省，保額絕對(duì)不能省。

能做到50萬(wàn)保額當(dāng)然好，如果預(yù)算有限，最低也要做到30萬(wàn)，再低就真沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性的意義了。

03 /

購(gòu)買(mǎi)姿勢(shì)不正確，保費(fèi)貴出一大截

在哪里買(mǎi)保險(xiǎn)，捆綁購(gòu)買(mǎi)還是單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，這些也都和保費(fèi)價(jià)格息息相關(guān)~

3.1 大公司&小公司

又是這個(gè)老生常談的問(wèn)題。

大公司產(chǎn)品價(jià)格往往比小公司要貴，這里我們需要看一下保費(fèi)到底是怎么構(gòu)成的：

再看看各大公司的宣傳費(fèi)用：

大公司的廣告費(fèi)呀、銷(xiāo)售傭金呀，都比小公司要高很多，這部分錢(qián)自然也是從我們保費(fèi)里面去扣，自然就更貴。

很多人都對(duì)自己沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小公司抱有疑慮，其實(shí)大可不必。

你以為的小公司，其實(shí)一點(diǎn)都不“小”。所有保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資金都不會(huì)低于兩億。

而且它們都是受到嚴(yán)密監(jiān)管的，一旦發(fā)生異常情況，銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)立刻出手解決，我們的保單不會(huì)出現(xiàn)任何問(wèn)題。

所以大家把心放到肚子里，好好選產(chǎn)品就對(duì)了，真不用糾結(jié)公司！

3.2 捆綁銷(xiāo)售

線下買(mǎi)保險(xiǎn)往往逃不過(guò)一個(gè)坎——捆綁銷(xiāo)售。

想買(mǎi)意外險(xiǎn)，就得先買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，然后才能附加一份意外險(xiǎn)。

或者想買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療，就必須先買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)。

捆綁購(gòu)買(mǎi)方便是挺方便，需要的不需要的，倒是都買(mǎi)的全全的。

但就是費(fèi)錢(qián)呀！

終身壽險(xiǎn)你需要嗎？不一定。意外險(xiǎn)想買(mǎi)便宜點(diǎn)，有得選嗎？沒(méi)得選。

其實(shí)有時(shí)候，自己搭配反而買(mǎi)的更合適，更便宜。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司很多都在網(wǎng)上銷(xiāo)售，產(chǎn)品都能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

比如信泰人壽的達(dá)爾文3號(hào)這款重疾險(xiǎn)，30歲買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，5000多就能搞定。

所以追求性價(jià)比的朋友不妨可以去網(wǎng)上看看，搜保險(xiǎn)公司官網(wǎng)也行，看看產(chǎn)品測(cè)評(píng)再買(mǎi)也不錯(cuò)。

04 /

保魚(yú)君的7條建議

總結(jié)一下，想要保險(xiǎn)買(mǎi)的便宜，就要記住這7點(diǎn)：

1、買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早，年齡越大保費(fèi)越貴；

2、保養(yǎng)好自己的身體，健康就是省錢(qián)，別忘了如實(shí)進(jìn)行健康告知；

3、醫(yī)保是國(guó)家給我們的福利，買(mǎi)一份！

4、購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，預(yù)算有限的話，買(mǎi)單次賠付的定期重疾險(xiǎn)，保額最低做到30萬(wàn)；

預(yù)算充足，買(mǎi)多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，保額做到50萬(wàn)最好，可以附加上癌癥二次和豁免；

5、買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不必糾結(jié)公司，關(guān)注產(chǎn)品本身，選擇適合自己的即可；

6、捆綁銷(xiāo)售性價(jià)比往往不高，價(jià)格更貴，可以選擇其他渠道單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，自己搭配；

7、買(mǎi)保障型保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，杠桿作用越強(qiáng)。

今天嘮叨得有點(diǎn)多，大家對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)還有什么疑問(wèn)，隨時(shí)可以咨詢我哦~