買(mǎi)保險(xiǎn)太難了，好不容易看中了一款保險(xiǎn)，還得在同個(gè)產(chǎn)品上做加減法，五花八門(mén)的保障不知道怎樣取舍才好。

比方說(shuō)上周就有一位粉絲，問(wèn)了我這樣的一個(gè)問(wèn)題：

多保魚(yú)，幫我看看這款保險(xiǎn)，為什么附加了身故后這么貴啊，那我不選身故保障行不行啊？

這個(gè)問(wèn)題很經(jīng)典，今天多保魚(yú)就給大家分享一下，買(mǎi)重疾險(xiǎn)到底要不要附加身故保障。

重疾險(xiǎn)的身故保障是個(gè)啥

很好理解，就是“人掛了”賠錢(qián)嘛！

一般來(lái)說(shuō)，沒(méi)有身故保障的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一被保人不幸去世，有些產(chǎn)品會(huì)賠現(xiàn)金價(jià)值，也就是我們退保能拿回來(lái)的錢(qián)，這個(gè)數(shù)字在保單前幾年是很小的。

而有身故保障的重疾險(xiǎn)，根據(jù)賠多少錢(qián)可以分為3種：

賠已交保費(fèi)：交10萬(wàn)保費(fèi)，身故就賠10萬(wàn)；

賠基本保額：保額是50萬(wàn)，身故就賠50萬(wàn)；

賠已交保費(fèi)/現(xiàn)金價(jià)值：兩者之中賠較大的那個(gè)（一般線下產(chǎn)品比較多）。

有一點(diǎn)要注意的是，未成年人不管選哪種身故保障，國(guó)家規(guī)定：10歲以下最高賠20萬(wàn)，18歲以下最高賠50萬(wàn)。

另外，如果想要身故責(zé)任，我是不太建議選擇賠已交保費(fèi)的。為什么這么說(shuō)呢？看看下面這張圖：

以30歲男，50萬(wàn)保額，交30年，保至終身，投保“××保”重疾險(xiǎn)為例，

附加身故賠的已交保費(fèi)，和不附加身故賠的現(xiàn)金價(jià)值相比，并沒(méi)有高多少。

那么價(jià)格貴個(gè)20%左右，賠的又不夠多，選擇的意義就沒(méi)那么大。

所以多保魚(yú)這里主要跟大家聊聊，賠保額的身故責(zé)任，到底要不要附加呢？

有無(wú)身故保障的利弊分析

身故保障的取舍如此艱難，就是因?yàn)閮煞N選擇都有利弊。

2.1 無(wú)身故保障的利弊

優(yōu)點(diǎn)

不選身故保障，最大的優(yōu)點(diǎn)就是杠桿比高。

以一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，超級(jí)瑪麗2020PRO為例：

無(wú)身故責(zé)任，30萬(wàn)保額，保費(fèi)一年只要3125元，加上身故保障后，價(jià)格上浮47.9%。

也就說(shuō)，在同樣的預(yù)算下，選擇不附加身故，可以買(mǎi)到更高的保額。

不足

每面硬幣都有正反面，不選身故保障也有不足。

重疾險(xiǎn)是保大病的，有一些大病比較特殊，可能還沒(méi)達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，人就沒(méi)了。

比方說(shuō)腦中風(fēng)后遺癥，理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣的：

我們都知道，一旦發(fā)生腦中風(fēng)，就進(jìn)入了“與死神賽跑”的模式，救治不及時(shí)的話，死亡率是非常高的。

如果人還沒(méi)到醫(yī)院，就去世了，明顯不符合理賠條件，也就無(wú)法獲得保額賠償。這種情況雖然幾率很小，但還是存在的。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，有個(gè)數(shù)據(jù)也要和大家同步一下：

根據(jù)2019年平安的理賠報(bào)告顯示，癌癥占所有重疾理賠的68%，而且癌癥是確診即賠的，就沒(méi)有上述這個(gè)問(wèn)題了。

2.2 有身故保障的利弊

優(yōu)點(diǎn)

顯而易見(jiàn)，有身故保障的話，咱上面說(shuō)的情況就不會(huì)發(fā)生了，因?yàn)椴还艿么蟛×?，還是身故了，都在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，都可以獲得保額賠償。

不足

價(jià)格貴這點(diǎn)，我就不再贅述了。

另外很重要的一點(diǎn)是，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任&大病保障，這兩者只能賠1個(gè)。

條款中是這樣寫(xiě)的：

也就是說(shuō)，如果發(fā)生過(guò)重疾理賠，身故保障就失效了。

舉個(gè)栗子，

還是以開(kāi)頭的超級(jí)瑪麗2020PRO為例，若保單第5年，小明得了癌癥，同樣是獲得50萬(wàn)理賠金，不帶身故的保費(fèi)只交了26,100元；帶身故的要交38,525元，而且理賠后身故保障也沒(méi)了，明顯前者更劃算。

說(shuō)明白點(diǎn)，就是不帶身故保障的重疾險(xiǎn)，杠桿更高。

身故責(zé)任到底要不要附加

分析了利弊之后，我們?cè)撛鯓淤I(mǎi)才合理呢？

首先，買(mǎi)重疾險(xiǎn)最重要的，就是買(mǎi)到足夠的保額，以治療大病的平均費(fèi)用來(lái)看，30萬(wàn)是最起碼的，50萬(wàn)是一個(gè)比較合理的數(shù)字。

保額買(mǎi)夠之后，再來(lái)看要不要附加身故責(zé)任：

預(yù)算不足

如果保額買(mǎi)到30萬(wàn)之后，保險(xiǎn)預(yù)算不太多了，就不建議附加身故保障了。

不如充分利用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的高杠桿，把保額做高一點(diǎn)，做到50萬(wàn)或往上，一旦得了大病，就能獲得足夠的賠償。

預(yù)算充足

如果保額買(mǎi)到50萬(wàn)以后，還有比較充足的預(yù)算，可以把身故保障帶上的。

這樣保障會(huì)更加全面一點(diǎn)，保證我們大病還是身故，都能拿到理賠款。

最后要說(shuō)的話

不管買(mǎi)的重疾險(xiǎn)有沒(méi)有帶身故責(zé)任，多保魚(yú)都建議大家另外再配置一份定期壽險(xiǎn)，這樣身故保障才更加完善。

最后，買(mǎi)保險(xiǎn)大家千萬(wàn)不要盲從，根據(jù)自身的需求和預(yù)算來(lái)配置，就能買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)。