細(xì)心的小伙伴會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多重疾險(xiǎn)都不止重大疾病這一個(gè)保障，還能附加其它責(zé)任，比如身故責(zé)任、投保人豁免等。

附加之后，保障是更全面了，但同時(shí)保費(fèi)也更貴。

那么，這些保障真的有必要選嗎？怎么搭配才更劃算？

聽保魚君慢慢給你分析~

• 你真的了解附加險(xiǎn)嗎
• 重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任如何選？
• 保魚君總結(jié)一下

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你真的了解附加險(xiǎn)嗎

1.1 什么是附加險(xiǎn)

附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同，就是附加險(xiǎn)。它可以覆蓋主險(xiǎn)沒有涉及的風(fēng)險(xiǎn)，讓保障內(nèi)容更加豐富、細(xì)致。

1.2 附加險(xiǎn)的特點(diǎn)

• 不可單獨(dú)投保

附加險(xiǎn)不可以單獨(dú)投保，只有買了主險(xiǎn)之后才能附加。

• 一般保費(fèi)較低

附加險(xiǎn)大多數(shù)情況下保費(fèi)都不高，所以預(yù)算不足的人購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)，如果附加險(xiǎn)保障還不錯(cuò)，又不貴，很可能就連帶一起買了。

• 受主險(xiǎn)限制，隨主險(xiǎn)終止

附加險(xiǎn)就像一根依附在大樹上生長(zhǎng)的藤蔓，隨大樹消亡。一旦主險(xiǎn)終止，大部分附加險(xiǎn)隨之失效。

當(dāng)然，特殊情況也有，部分產(chǎn)品的癌癥二次賠付，主險(xiǎn)結(jié)束后仍然有效。

1.3 為什么會(huì)出現(xiàn)附加險(xiǎn)

很多人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很高，可偏偏又圖省事兒，想要一張保單把風(fēng)險(xiǎn)都保全了。

所以市場(chǎng)有這樣的需求，保險(xiǎn)公司就設(shè)計(jì)出了相應(yīng)的產(chǎn)品。

除開捆綁銷售的，其他想要哪些保障，看自己的需求，直接附加上就可以了。

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重疾險(xiǎn)中常見的附加險(xiǎn)

2.1 附加癌癥多次賠付

癌癥多次，是在初次確診癌癥后，為癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)及轉(zhuǎn)移的情況，設(shè)計(jì)的專項(xiàng)保障。

有些產(chǎn)品賠付一定比例的保額，有些產(chǎn)品則給予惡性腫瘤津貼保險(xiǎn)金。

要知道，癌癥的復(fù)發(fā)率是很高的，

據(jù)統(tǒng)計(jì)，癌癥理賠率占重疾理賠案件60%以上，且癌癥一年內(nèi)復(fù)發(fā)率高達(dá)90%，3年內(nèi)復(fù)發(fā)率為55%。

所以在預(yù)算充足的情況下，附加癌癥二次的保障很有必要。

2.2 附加特定疾病保障

所謂特定疾病保障，就是保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群的高發(fā)疾病，而設(shè)立的保障責(zé)任。

常見的特定疾病病種有下面這些，不同的產(chǎn)品可能會(huì)有所差異：

如果得了這些疾病，可以額外賠付一定比例的保額，從而讓我們擁有多重保障。

那購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，有沒有必要選特定疾病保障呢？

我的想法是，小孩強(qiáng)烈建議附加，大人可以看經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需求而定。

原因很簡(jiǎn)單，小孩的特定疾病保障，很多都額外賠付100%基本保額，有的甚至能到200%，而保費(fèi)上漲并不多，所以選上這項(xiàng)附加保障很劃算。

而大人的賠付比例就沒那么高了，價(jià)格也更貴，所以選不選都可以，畢竟大部分病種都已經(jīng)在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)了。

2.3 附加身故

附加身故的重疾險(xiǎn)，就相當(dāng)于同時(shí)擁有了重疾保障+身故保障。

只不過(guò)重大疾病和身故2個(gè)只能賠1個(gè)。也就是說(shuō)，只要發(fā)生過(guò)重疾理賠，附帶的身故責(zé)任就結(jié)束了。

這里要提醒大家的是，附帶身故的重疾險(xiǎn)比純消費(fèi)型貴很多：

你看，30歲男性50萬(wàn)保額，交30年保至終身，附加身故責(zé)任后保費(fèi)貴了32.7%。

那究竟要不要多花這份錢呢？

總結(jié)起來(lái)就是，根據(jù)預(yù)算情況決定：

如果預(yù)算不足，建議選擇純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；預(yù)算充足或者就想要身故保障，那附加上身故責(zé)任自然會(huì)更好。

2.4 附加豁免

根據(jù)對(duì)象不同，豁免責(zé)任分為被保人豁免和投保人豁免。

一般情況下，大多數(shù)重疾險(xiǎn)自帶被保人豁免，投保人豁免需要附加。

那投保人豁免又是什么意思呢？

就是，當(dāng)投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)都不用再交了，但是保險(xiǎn)合同還是繼續(xù)生效的。

這項(xiàng)保障，通常出現(xiàn)在大人為小孩兒投保，夫妻互保以及家庭經(jīng)濟(jì)支柱為他人投保等情況。

保魚君比較建議給孩子投保時(shí)，選上這項(xiàng)附加責(zé)任，貴不了多少錢，但能多一份很實(shí)在的保障。

其他情況可以酌情考慮，因?yàn)橛锌赡軙?huì)占用風(fēng)險(xiǎn)保額。

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保魚君總結(jié)一下

“附加責(zé)任該不該選”，這個(gè)問題其實(shí)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，畢竟每個(gè)人的保障側(cè)重點(diǎn)不一樣。

只要大家仔細(xì)了解每項(xiàng)附加責(zé)任背后的邏輯，然后根據(jù)自己的實(shí)際需求和預(yù)算來(lái)挑選，大體上就不會(huì)出錯(cuò)了。

同時(shí)保魚君希望大家謹(jǐn)記，買重疾險(xiǎn)就是買保額，不管怎樣，我們都要先把保額做到50萬(wàn)以上！

完成這步后，如果預(yù)算還寬裕，就再把保障期限選為終身，讓自己貫穿整個(gè)生命周期都能有份保障。

待這兩項(xiàng)都OK后，如果還有余錢，再根據(jù)實(shí)際情況選擇附加責(zé)任吧。

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