買保險(xiǎn)如實(shí)告知有多重要？保險(xiǎn)是一份合同，是保險(xiǎn)公司和投保人達(dá)成的商業(yè)契約。在投保前，有非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)它叫做“健康告知”，很多人疑惑：為什么保險(xiǎn)公司要設(shè)置健康告知？未如實(shí)告知會(huì)怎么樣？今天小編通過一個(gè)案例來聊一聊。

真實(shí)案例

2017年的6月5日，邱某（化名）為自己投保了一份60萬保額的重疾險(xiǎn)。同年的9月份，邱某參加了公司的團(tuán)體體檢，顯示有甲狀腺實(shí)時(shí)的結(jié)節(jié)，但是邱某一直沒有下載打印體檢報(bào)告。同年11月，邱某在醫(yī)院就診的時(shí)候發(fā)現(xiàn)甲狀腺有微小的結(jié)節(jié)，醫(yī)生建議邱某隨診。2018年6月20日，隨診的醫(yī)生建議邱某做穿刺，明確診斷。

邱某做完穿刺活檢，被確診罹患甲狀腺惡性腫瘤。經(jīng)過為期兩個(gè)月的治療，邱某痊愈出院。出院后，邱某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，并提供了全部的就診資料以及2017年9月份的體檢報(bào)告。經(jīng)過幾天的等待，保險(xiǎn)公司以邱某未如實(shí)告知并且是等待期內(nèi)首次發(fā)病為由拒絕了邱某的理賠。

邱某認(rèn)為，自己雖然是在保險(xiǎn)等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，但是那個(gè)時(shí)候并沒有確診甲狀腺惡性腫瘤。因此病不屬于等待期內(nèi)出險(xiǎn)。而且等待期內(nèi)的體檢是公司安排的，而自己也沒有故意規(guī)避公司的體檢，自己已經(jīng)如實(shí)地將當(dāng)時(shí)的體檢報(bào)告結(jié)果提供給保險(xiǎn)公司。邱某認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照合同約定全額賠付。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，邱某并沒有如實(shí)告知，而且等待期內(nèi)首次發(fā)病，按照保險(xiǎn)合同的約定，理應(yīng)拒賠。最終，雙方鬧上法庭，經(jīng)過法庭的調(diào)節(jié)，最終認(rèn)為邱某在投保前身體狀況良好，沒有異常，也沒有甲狀腺相關(guān)的疾病，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照合同規(guī)定全額理賠。

案例分析

邱某和保險(xiǎn)公司之所以會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛，最主要的問題就在于是否“如實(shí)告知”和是否是等待期內(nèi)首次發(fā)病。保險(xiǎn)公司認(rèn)為邱某沒有如實(shí)告知，并且是等待期內(nèi)發(fā)病。而邱某認(rèn)為自己投保時(shí)是如實(shí)告知的，等待期內(nèi)并沒有確診惡性腫瘤，而是等待期后被確診為惡性腫瘤的。最終，由于邱某提供有力的保險(xiǎn)資料和就診資料，證明自己并沒有在等待期內(nèi)發(fā)病，并且投保前如實(shí)告知，最終讓保險(xiǎn)公司全額賠付自己60萬的理賠金。

根據(jù)2019年保險(xiǎn)行業(yè)公布的保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)，拒賠最主要的原因是由于不如實(shí)告知，占比超過50%，可見，如實(shí)告知的規(guī)范操作可以說是回歸保障的重中之重。推薦閱讀：意外險(xiǎn)需要如實(shí)告知嗎？投保兒童意外險(xiǎn)保險(xiǎn)需要注意哪些？

保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置健康告知？

保險(xiǎn)公司設(shè)置投保前要進(jìn)行健康告知，主要是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。相比保險(xiǎn)公司去調(diào)查，客戶直接填寫健康告知所需要的成本會(huì)更低，而且這樣做可以降低客戶在投保時(shí)的心理壓力。想必沒有人喜歡在投保時(shí)就被保險(xiǎn)公司調(diào)查個(gè)遍。而且那么做還會(huì)使客戶的壓力變大，保險(xiǎn)公司所需要的成本變高。保險(xiǎn)公司采用健康告知的方法，對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人來說都是有利的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，健康告知可以防止投保人帶病投保，減輕事故理賠的風(fēng)險(xiǎn)。健康告知就像一個(gè)門檻，保險(xiǎn)公司可以通過健康告知了解客戶的情況，再根據(jù)健康告知做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。如果符合預(yù)期就正常承保，如果不符合預(yù)期，可能采取加費(fèi)承保、延期承保、除外承保或拒保。

對(duì)于投保的客戶來說，健康告知是一道門檻，將一些身體狀況不好的人擋在門外，這樣身體健康的人繳納的保費(fèi)就會(huì)比身體異常的人繳納的保費(fèi)要低。如果沒有健康告知，身體異常的客戶就會(huì)提高賠付率和患病風(fēng)險(xiǎn)，所有人的保費(fèi)自然也就高了。

如何做好健康告知？

1、詢問告知

健康告知分為詢問告知和無限告知，而我國(guó)保險(xiǎn)公司采用的是詢問告知，香港保險(xiǎn)則采用的是無限告知。投保時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)時(shí)一定要做到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問什么答什么，沒有問到的可以不用回答。而如果投保的是香港保險(xiǎn)，則要知無不盡，把自己知道的身體情況全部口述清楚。

2、醫(yī)藥記錄

健康告知最終的結(jié)果都是以醫(yī)院的就診記錄和購(gòu)買記錄為標(biāo)準(zhǔn)的。這里面就會(huì)涉及到醫(yī)?？ǖ男畔⒂涗?，醫(yī)保卡不論給誰買過什么藥，在保險(xiǎn)公司眼里，都會(huì)默認(rèn)是屬于你本人的。所以，買了保險(xiǎn)的，還要保管好自己的醫(yī)?？ǎ形鹪偻饨杞o別人看病買藥。如果有外借的情況，最好在投保時(shí)就如實(shí)告知一下。讓保險(xiǎn)公司權(quán)衡是承保還是拒保。

3、是否要進(jìn)行體檢

如果不是保險(xiǎn)公司要求的體檢，最好不要輕易在投保前去進(jìn)行體檢。一般建議最好在投保后過了等待期之后再去體檢，這樣可以在不影響投保的情況下，對(duì)自己的身體情況可以有一個(gè)明確的了解。另外，如果是保險(xiǎn)公司要求的體檢，即使體檢完，仍然要做好健康告知。不是說按照保險(xiǎn)公司的要求體檢了，就可以不用健康告知了。

未如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

1、拒賠

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的第十六條規(guī)定，投保人確實(shí)存在未如實(shí)告知的情況，并且影響到核保結(jié)論的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同并且拒賠。如果投保人是因?yàn)檫^失導(dǎo)致未如實(shí)告知的，如果對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成巨大影響的，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。

2、保險(xiǎn)合同被解除

如果未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。如果是由于疏忽或者過失導(dǎo)致的未如實(shí)告知，如果未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的條件，保險(xiǎn)公司也可以解除保險(xiǎn)合同。

結(jié)語(yǔ)

好了，關(guān)于保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置健康告知以及未如實(shí)告知會(huì)有什么后果的內(nèi)容今天就分享到這里。希望每一位投?；蛘呶赐侗５呐笥讯寄苤匾暯】蹈嬷龅饺鐚?shí)告知。

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