我們常見的保險(xiǎn)銷售，除了業(yè)務(wù)員面對(duì)面銷售，網(wǎng)絡(luò)投保銷售，銀行投保銷售之外，還有一個(gè)電話銷售渠道。電話銷售和傳統(tǒng)的銷售模式不一樣，這種銷售依靠的是電話溝通，全程錄音，投保人和業(yè)務(wù)員根本不可能見到面。不見面也能把保險(xiǎn)賣出來？當(dāng)然可以的，接下來小編給大家分享一個(gè)電話銷售保險(xiǎn)遇到的理賠糾紛，一起來看看是怎么回事？

一、案例詳情

家住重慶的焦某在2015年12月底，通過電話的方式在某保險(xiǎn)公司投保一份意外險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)保額為20萬，交通事故意外保額翻倍賠付（即賠40萬），保障期限30年，保費(fèi)可以按月交，每月繳納380元。

2018年3月7日，焦某駕駛無牌照三輪摩托車且前輪剎車失靈，在重慶長(zhǎng)壽某路段撞上一輛停在路邊的大貨車，導(dǎo)致焦某重傷，于3月12日搶救無效死亡。處理完了焦某的后事之后，家人知道焦某之前有買過一份保險(xiǎn)，于是找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，隨知卻被保險(xiǎn)公司拒賠了。

二、案例分析

意外險(xiǎn)為什么拒賠？

交通管理部門認(rèn)為，焦某駕駛的車輛是沒有牌照的且三輪摩托前輪制動(dòng)失效，在途徑事故路段時(shí)，自身存在安全駕駛隱患，因此，焦某負(fù)本次交通事故的主要責(zé)任。

保險(xiǎn)公司拒賠了焦某家屬的理賠40萬意外保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，原因是：焦某此次的意外事故屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款里的內(nèi)容，自然不能得到理賠。

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法院經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為：保險(xiǎn)公司在開展電話銷售業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)將電話通話過程全程錄音，并對(duì)成交件錄音備份存檔。而且《保險(xiǎn)法》也有明確規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)該給被保險(xiǎn)人詳細(xì)說明保險(xiǎn)中的免責(zé)條款內(nèi)容，保險(xiǎn)人要履行如實(shí)告知的義務(wù)。但在本次案例中，從保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)來看，不能證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)向焦某履行了明確說明義務(wù)。因此，法院判決保險(xiǎn)公司賠付焦某家屬40萬保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)判決結(jié)果不是很滿意，于是進(jìn)行了上訴，二審結(jié)果仍然是維持一審的判決。

在本次案例中，焦某確實(shí)是違反了合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司剛開始拒賠也是正常的，但保險(xiǎn)公司電話銷售過程中，也有沒有詳盡說明保險(xiǎn)義務(wù)、保險(xiǎn)免責(zé)條款，也屬于違規(guī)違法行為，所以法院判決保險(xiǎn)公司賠40萬意外保險(xiǎn)金，并沒有做錯(cuò)！

案例中的意外險(xiǎn)，月繳保費(fèi)380元，一年下來也要交好幾千元，這對(duì)于普通人來說，這個(gè)保險(xiǎn)買的很坑，而且40萬的保額其實(shí)也不高。這也說明焦某其實(shí)不是很了解保險(xiǎn)條款，屬于保險(xiǎn)小白，稍微懂一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的人都知道，意外險(xiǎn)年交保費(fèi)才200-300元就可以享受幾十萬的保障，因此小編提醒大家，投保前了解一些保險(xiǎn)方面的知識(shí)是很有必要的。

三、意外險(xiǎn)的3大特點(diǎn)

高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿非常高

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級(jí)獲得不同比例的賠付

購(gòu)買寬松：絕大多數(shù)意外險(xiǎn)沒有健康告知，無論是剛出生的嬰兒，還是上了歲數(shù)的老人，都能買到合適的意外險(xiǎn)。

四、意外險(xiǎn)有沒有必要買？

很多人糾結(jié)意外險(xiǎn)要不要買？多保魚小編在這啰嗦幾句，意外險(xiǎn)一定要買！首先，意外險(xiǎn)很便宜，便宜，雖然意味著發(fā)生意外的概率低，但是如果意外一旦發(fā)生，它對(duì)整個(gè)家庭的打擊卻是致命的。

對(duì)于一般家庭來說，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外，那么買了意外險(xiǎn)和沒買意外險(xiǎn)，他的家庭今后的物質(zhì)生活層次是完全不一樣的。所以，意外險(xiǎn)必須買，而且一定要買足！

五、買多少保額合適？

很多打算買意外險(xiǎn)的小伙伴不知道買多少保額？是不是越多越好？其實(shí)這個(gè)問題，多保魚小編建議大家用生命的價(jià)值法確定，舉個(gè)例子：如果小王今年30歲，年薪10萬，每年自己衣食住行消費(fèi)5萬，那么為家庭貢獻(xiàn)的現(xiàn)金價(jià)值為5萬；假如60歲退休，那么在小王退休前，他的生命價(jià)值大約為（10-5）X（60-30）=150萬。

生命價(jià)值，你可以這樣理解：就是一個(gè)人一生可以為家庭貢獻(xiàn)的金錢價(jià)值，這個(gè)生命價(jià)值如果意外身故，家庭可以根據(jù)這個(gè)價(jià)值去獲得一些補(bǔ)充，我們可以以此作為購(gòu)買保險(xiǎn)的參考值。對(duì)于一般家庭，如果給家庭支柱購(gòu)置意外險(xiǎn)，多保魚小編建議總額在100萬-150萬是比較合理的。

六、哪些情況下意外險(xiǎn)不賠付？

首先，意外險(xiǎn)是有責(zé)任免除的，并不是所有你認(rèn)為的“意外”都會(huì)賠付，例如：

1、自殺或故意自傷

2、猝死但另有約定的除外

3、酒后駕駛，無證駕駛，駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車所發(fā)生的意外

4、斗毆，醉酒，服用或注射毒品。

5、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂

6、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、孕娠（含宮外孕）、流產(chǎn)（含人工流產(chǎn)）、分娩（含剖腹產(chǎn)）、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥及上述原因引起的并發(fā)癥不過，也不是每一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是這樣的，具體還是要看產(chǎn)品條款哦！

寫在最后

很多人買意外險(xiǎn)只是貪圖這款保險(xiǎn)便宜就購(gòu)買了，我們買保險(xiǎn)一定要了解保險(xiǎn)，看清條款，知道自己買的產(chǎn)品什么可以保，什么是不保的，重點(diǎn)看免責(zé)條款。好啦，今天的分享到處結(jié)束，希望這篇文章能夠?qū)δ阌兴鶐椭?/p>

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