很多用戶拒絕保險的理由是：我收入低，沒錢購買，每個月交完房租后，剩下的錢要用來做生活費(fèi)，哪有閑錢去買保險？現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常有媒體報道，今天這個明星買了巨額保險，明天那個土豪買了巨額保險，給很多消費(fèi)者造成了一種假象，保險是明星、富豪、中產(chǎn)階級的事情，和我們這種緊巴巴過日子的上班族無關(guān)，也無形中把普通大眾給隔離出來。

小編經(jīng)常在網(wǎng)上會看到一些買了保險理賠難的案例被報道出來，無形中給了消費(fèi)者一種購買保險都是騙人的，即使購買了，也不給理賠的負(fù)面印象。其實(shí)了解保險的人都知道，保險拒賠只是小概率事件，就拿2019上半年的理賠數(shù)據(jù)來說：97%的人都能拿到理賠款：絕大多數(shù)人都能順利獲賠，各家公司獲賠率超過了 97 %，有的甚至達(dá)到了 100 %，無論是大公司還是小公司都可以拿到理賠款。這個數(shù)據(jù)是真實(shí)的，不相信的朋友可以去網(wǎng)上搜索。

如果保險真的是騙子，為什么那么多人愿意購買保險呢？他們是傻嗎？很顯然不是，因?yàn)樗麄冎辣ｋU真的不可或缺，在風(fēng)險來臨時是一道最堅(jiān)固的保障。

對于明星、富豪、中產(chǎn)階級來說，他們?nèi)绻芙^保險，也不用太擔(dān)心，在風(fēng)險來臨時，他們有一定的能力去抵抗風(fēng)險。對于低收入家庭來說，一旦風(fēng)險來臨，要存款沒存款，要保險沒保險，如何去抵擋重大疾病和重大意外帶來的困難呢？

所以說，保險對于低收入家庭來說，是必需品，即使我們買不起那些高額保險，但是這4種保險是必須要配置的！

哪4種保險是必須要配置的？

一、意外險

意外險又叫意外傷害險，是一款最基礎(chǔ)的保障，人人都需要購買。

目前市面上的意外險產(chǎn)品主要有：意外傷害險（綜合意外險）、意外傷害醫(yī)療保險、意外住院津貼保險、交通意外傷害保險（包括駕乘險、公共交通、軌道、輪船、飛機(jī)等）、電梯意外傷害保險、旅游意外傷害保險等。

意外險中最基本的兩個保障：意外傷害和意外醫(yī)療，產(chǎn)品多為短期型，一般保障7天到1年不等。當(dāng)然，保障時間短的同時也代表風(fēng)險系數(shù)沒有那么高，所以保費(fèi)通常比較低。一般只要100多元都就可以買到50萬元意外身故、5萬元全殘保障、1萬元意外醫(yī)療和意外住院津貼60元/日的保險。 意外險對于年齡沒有限制，80歲的老人也可以購買。

二、定期重疾險

所謂定期重疾險，就是在和保險公司約定時間內(nèi)，提供的重大疾病保障。保險市場上的定期重疾險為1年，10年期、20年期、30年期或保至60周歲、70周歲等，其實(shí)在時間上規(guī)定了一定年限。

對于用戶來說保費(fèi)上差別很大的是消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型就是到期了，如果沒出險，是不返還保費(fèi)的；返還型是到期了，沒出險，滿期返還保費(fèi)的百分之多少。在這里，小編要表明一下態(tài)度，對于收入低的人群來說，強(qiáng)烈建議購買消費(fèi)型的定期重疾險。消費(fèi)型定期重疾險和返還型定期重疾險的保費(fèi)差距還是非常大的，有的甚至?xí)顑杀吨啵∠M(fèi)型的定期重疾險很便宜，一年只需要幾百元就可以獲得幾十萬的保障。而定期重疾險一年需要幾千元才能獲得幾十萬的保障。面對如此的保費(fèi)差異，你要選擇哪一個，小編也不用多說了！

這里小編要提醒一點(diǎn)：在選擇疾病種類上，只要涵蓋了保監(jiān)會規(guī)定了25種疾病種類就可以了，因?yàn)檫@25中疾病種類已經(jīng)涵蓋了98%的疾病理賠風(fēng)險，所以在投保時要看清楚哦，當(dāng)然如果在同樣保費(fèi)、保額條件下，包含的疾病種類越多越好！

三、醫(yī)療險

一般用于醫(yī)療費(fèi)用報銷，這個保險大多數(shù)為1年期短期醫(yī)療險，保費(fèi)也不貴，與社保報銷類似，但是最大區(qū)別在于這類保險可以報銷社保外用藥和治療。

醫(yī)療險一般都設(shè)置的有免賠額，100元——1萬元不等，產(chǎn)品不同，免賠額不同。百萬醫(yī)療險，由于設(shè)置的有免賠額，導(dǎo)致治療費(fèi)用低于1萬不能給予報銷，這時候可以購買一份小額醫(yī)療保險，小額醫(yī)療保險的免賠額是100元，也就是說只要治療費(fèi)用超過100元就可以報銷。購買了百萬醫(yī)療險的用戶，可以考慮購買一份小額醫(yī)療險來作為補(bǔ)充。

可能你要說我已經(jīng)購買了重大疾病保險，是不是不用買醫(yī)療險了？

醫(yī)療險和重疾險并不沖突。醫(yī)療險是報銷型保險，可以報銷社保不能報銷的費(fèi)用，而重疾險是一次性賠付，這筆錢可以用于后期的康復(fù)費(fèi)用和家庭的生活開銷，醫(yī)療險和重疾險相輔相成。

四、定期壽險

定期壽險具有低保費(fèi)、高保障的特點(diǎn)，對上班族來說是一種不錯的選擇，這個保險從經(jīng)濟(jì)層面轉(zhuǎn)移了自己的身故風(fēng)險，為父母和孩子增添了一道有力的經(jīng)濟(jì)保障。

在保額方面，小編建議，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際收入情況決定。遵守的原則應(yīng)該是，保障的額度要能夠起到自己的收入中斷后，父母和孩子的生活質(zhì)量不受到較大沖擊為佳。由于要考慮到子女的撫養(yǎng)費(fèi)用以及老人的贍養(yǎng)費(fèi)用，保額至少要設(shè)置在年收入的10%以上。比如說你的年收入是10萬，那么你的壽險保額最好買到100萬，這樣才能很好的轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

寫在最后：

不管什么類型的保險產(chǎn)品，消費(fèi)型保險要比定期保險便宜很多，收入不高的時候，首選消費(fèi)型保險產(chǎn)品，待收入好轉(zhuǎn)之后，再購買一份定期保險。一般來說，保費(fèi)占家庭年總收入的10——20%之間，由于收入不高，就不要超過15%，10%左右就好。保費(fèi)過高，可能會給自身或家庭帶來一定程度的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。今天的文章分享到此結(jié)束，有任何疑問歡迎留言咨詢小編。