我們買東西難免會有退貨的時候，其實保險也是一樣，有時候交了幾年保費發(fā)現(xiàn)買錯了或者買貴了，很多人就想要退保。但是退保的時候會發(fā)現(xiàn)，交了幾年的保費，退保的話只能退回很少的一部分，保險公司稱之為現(xiàn)金價值。何為現(xiàn)金價值？有什么用？今天我們就來扒一扒保險里的“現(xiàn)金價值”，一起來看看。

一、什么是現(xiàn)金價值？

通常情況下，只有長期險才有現(xiàn)金價值。保險公司將投保人要交的所有保費平分成20或者30年繳費，這樣一來，我們前期交的保費在扣除掉保障成本、運營成本等費用后還有剩余，而這部分被保險公司存起來，就成了現(xiàn)金價值。

一年期的保險，比如意外險，因為采用的是自然費率，每年交的保費主要用于支付保障成本，沒有儲蓄功能，所以也不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。而像終身重疾險、定期重疾險、定期壽險和年金險等長期型的保險，都是會產(chǎn)生現(xiàn)金價值的。

舉個例子：比如說我們買重疾險，有兩種選擇：

1、購買保障期間為1年的，每年續(xù)保；

2、購買保障期間為長期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個非常明顯的不同：購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多。購買長期重疾險，我們每年所交的保費是恒定的，交費第一年跟交費最后一年的保費是一樣的。并且，1年期的重疾險保障到多少歲就要交費到多少歲，長期重疾險一般交費期是20年或者30年，交費期結(jié)束保障繼續(xù)有效。

長期險等于我們之前多交了保費，比如0歲的時候，我們只用交100元就可以了，但是卻交了500元，等于多交了400元，之后的幾年也是這樣的情況，我們前期交的保費是大于當(dāng)年的風(fēng)險成本的。

這些多交的保費就預(yù)存在保險公司，變成現(xiàn)金價值，如果我們中途退保，實際上退的是我們前期多交的一部分保費。

二、為什么保費交了那么多退保錢變少了？

很多人認(rèn)為，自己沒有出險，還交了那么多錢，保險公司不給利息就算了，還只退現(xiàn)金價值，是不是保險公司在坑人？

其實，保險公司只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價值是完全合理的。為什么呢？因為我們交的保費保險公司會把它們分成幾份：

風(fēng)險保障成本

很多人認(rèn)為，自己保險買了兩年，最后退保，只拿到幾百塊的現(xiàn)金價值，其實這還不夠準(zhǔn)確，除此之外，我們還得到了這兩年的風(fēng)險保障。這兩年的保障期間沒有出險，當(dāng)然沒有拿到錢，但是出險的話，保險公司是會賠錢的，這個賠錢的保證是需要風(fēng)險保障成本的。

舉個例子：有1000個人投保，有10個人出險了，這10個人的賠償金都是風(fēng)險保障成本，需要從1000個人的保費里面扣掉。保險本質(zhì)就是風(fēng)險均攤，要為出險的人支付保障成本。

運營成本

保險公司的運營離不開銷售人員、內(nèi)勤、核保、核賠、精算師還有房租、水電、辦公等，這些都是需要成本的，而這些成本都是從投保人繳納的保費里面來的。只要保險公司還在運營，這些成本每天都在發(fā)生。而保險公司為你保障的那兩年時間，同樣需要運營成本，這部分錢在一開始保險公司就會從你的保費里扣除掉。

三、儲蓄型重疾現(xiàn)金價值重要么？

目前市面上常見的儲蓄型重疾險都帶有身故責(zé)任，不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠付保額。

帶身故的重疾險，后期的現(xiàn)金價值較高，在保障期限末期可以達(dá)到或者接近保額。我們以 30 歲男性，交 30 年，保終身為例，終身重疾險的現(xiàn)金價值一般是持續(xù)上漲的，后期的現(xiàn)金價值比較高，在保障期限末期可以達(dá)到或者接近保額。比如，50萬保額的終身重疾險在100歲時可以達(dá)到50萬。如果預(yù)算充足，大家可以考慮選擇一款終身重疾險，但是重疾險的保障仍然是第一位的，現(xiàn)金價值還是其次的。

四、理財型的現(xiàn)金價值重要嗎？

和保障類型的保險相比，年金險的儲蓄性質(zhì)更強，現(xiàn)金價值對于一款年金險來說是非常重要的。我們在投保年金險時，需要考慮主險和萬能賬戶的現(xiàn)金價值分別是多少，每年可以領(lǐng)取多少錢，固定時間點可以領(lǐng)取多少錢，這些都和現(xiàn)金價值有密不可分的關(guān)系。

五、現(xiàn)金價值還有什么作用？

1、保單貸款

保單還有貸款的功能，相比其他的貸款方式，保單貸款還具有還款方式靈活和年化利率低等優(yōu)勢。

保單之所以可以貸款，正是因為保單本身的現(xiàn)金價值決定的。而且現(xiàn)金價值越高，保單能貸到的錢也就越多。

2、減額交清

對于很多不想繼續(xù)繳納保費又覺得退保損失大的朋友，可以選擇減額交清。減額交清是將現(xiàn)金價值作為保費抵扣，之后可以不用再繳納保費，但是保額會相應(yīng)地有所減少。值得注意的是，也不是所有的保險產(chǎn)品都具有減額交清的功能的。

2、墊交保費

有時候我們忘記繳納保費了，會發(fā)現(xiàn)保險公司已經(jīng)自動幫我們墊交了。其實，這是保險公司用我們保單的現(xiàn)金價值去墊交保費了。有了這個功能，可以防止我們的保單因為一些意外導(dǎo)致保費中斷、保障不再。

結(jié)語

買保險時，除了要關(guān)注保費和保障內(nèi)容，適當(dāng)考慮現(xiàn)金價值也是非常必要的，想要投保的朋友最好提前做好功課，不然很容易交了幾萬保費就只能退回幾百塊的現(xiàn)金價值哦！今天的文章就分享到這里，喜歡別忘了點贊收藏！