現(xiàn)在企業(yè)除了給員工配置必要的五險一金外，有部分企業(yè)還會給員工配置團(tuán)體險，有的甚至連配偶子女都保障。目前，許多大企業(yè)會把團(tuán)體險作為一種福利送給本公司員工?？吹竭@里你肯定會有疑惑，團(tuán)體險是什么意思？如果公司給購買了團(tuán)體險，還需要自己買保險嗎？ 接下來小編就圍繞著這2個問題，給大家好好聊一聊。

一：團(tuán)體險是什么？

團(tuán)體險簡單地說，就是以公司名義為員工集體購買的保險。員工作為團(tuán)體為被保險人，其保障內(nèi)容類似于自己投保的商業(yè)保險。

團(tuán)體險涉及險種有：團(tuán)體意外傷害險、團(tuán)體壽險、團(tuán)體健康險（含醫(yī)療險、重疾險和生育險）。大多都是以一年為期。

二：團(tuán)體險有什么特點？

5人或5人以上可組成一個團(tuán)，由公司統(tǒng)一購買，可為員工本人及其家屬投保。

團(tuán)體險有哪些優(yōu)點呢？

1、 保費便宜

團(tuán)體險的保費，會低于市面同等產(chǎn)品價格，而且一年期的產(chǎn)品本來也便宜。

若公司直接負(fù)擔(dān)了保費則員工不用再交錢，若公司和個人共同負(fù)擔(dān)保費，那也算是多了一個保障，有總比沒有要好。

2、核保條件寬松

團(tuán)體險是以一個團(tuán)體為單位，不可能每個人的健康情況都面面俱到，一個個核實。有的甚至有既往病史也沒有關(guān)系，照樣可以投保成功。

3、 報銷范圍更廣

這個優(yōu)勢主要體現(xiàn)在團(tuán)體醫(yī)療保險方面。通常個人投保的醫(yī)療險不報銷的部分，比如說在牙科看病或者生小孩所產(chǎn)生的治療費用等等，都可以用團(tuán)體險進(jìn)行報銷。

4、可附加配偶和子女的保障

許多團(tuán)體險可以附加配偶和子女的保障。大公司通常和保險公司定制團(tuán)體險，或者給管理層加入門診、牙科、生育、配偶子女醫(yī)療費報銷等特色保障。

三：有了團(tuán)體險，還需要買商業(yè)保險嗎？

團(tuán)體險雖然有很多優(yōu)點，但也有一些不足，現(xiàn)在來看看團(tuán)體險的缺點有哪些？

1、保額低，無法抵御大病。

團(tuán)體險不需要體檢，保險公司也要考慮到風(fēng)險控制，所以團(tuán)體險的保障很有限，抵御不了大病。團(tuán)體險的保額通常較低，發(fā)生重大疾病的時候，此時需要很多醫(yī)療費用，單純依靠團(tuán)體險的保額來抵用重疾風(fēng)險，感覺有點不切實際。

2、在職有效，離職無效。

絕大多數(shù)買的保險都是一年期的，身體出現(xiàn)異常，以后續(xù)保是個問題。而且需要注意的一點是，只有在職的時候保險才會有效，如果離職后，保險就無效。

3、保障期限不確定。

大家需要清楚一點：企業(yè)為員工購買團(tuán)體險是站在企業(yè)的角度上，希望給員工多一份保障，這份保險是跟隨企業(yè)的，并不是個人，如果工作一旦發(fā)生變故，假如說離職，這份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多數(shù)購買的都是團(tuán)體意外險。壽險和重疾購買的比例會比較少。就算公司錢多，也愿意給員工購買重疾險，但一般都是一年期的。而且，與個人投保的商業(yè)保險相比，團(tuán)體險的保障范圍很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治療費、漫長的康復(fù)費用及收入損失費統(tǒng)計下來可能有30-50萬的缺口。公司就算是購買了重疾險，也難彌補重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟損失。此時，需要自己另外購買高保額，高免賠額的醫(yī)療險和終身重疾險。

這樣做的好處就是：

一來可以做保額補充，比如公司購買了20萬的重疾，自己再補充購買30萬就可以了，可以選擇保障到60歲，也可以選擇保障終身。

二來趁現(xiàn)在身體健康，購買的成本很低，以免出現(xiàn)未來因身體原因無法購買的情況。

團(tuán)體險最大的缺點就是保障期限不確定，保障不足，不能夠抵御風(fēng)險。就算企業(yè)為自己配置了團(tuán)體險，未來將來考慮，需要自己配置商業(yè)保險。

四：如何配置商業(yè)保險呢？

首先要和公司人事溝通，了解公司團(tuán)體險保什么？保多少？看公司團(tuán)體險轉(zhuǎn)移了哪些風(fēng)險，還有哪些風(fēng)險沒有轉(zhuǎn)移。然后再根據(jù)家庭預(yù)算，身體異常，家庭財務(wù)狀況等補充相應(yīng)的保險。

配置思路：壽險和重疾險是核心，醫(yī)療險作為補充，意外險反正也便宜有總比沒有要好。 

壽險和重疾險，會隨著年齡的不斷增長而保費增加。如果身體有異常，很有可能會拒保。配置的時候要考慮家庭的經(jīng)濟情況。經(jīng)濟條件好的，建議趁年輕身體健康，保費也便宜，購買長期的；如果經(jīng)濟緊張，公司的團(tuán)體險也可以轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險，等經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)的時候，再購買長期的。

意外險和醫(yī)療險，這類保險大多都是消費型的保險，如果企業(yè)有給員工配置，以額度為標(biāo)準(zhǔn)。保額高可以不用額外添加。額度低，可以自行補充，這類型產(chǎn)品便宜，杠桿極高，100多塊就能保50萬的意外身故。

總結(jié)

公司團(tuán)體險作為一項員工福利，有總比沒有要好。如果需要自己付費，看一下性價比再決定是否配置，同時也需要清楚團(tuán)體險的缺點自己是否可以接受。比如說低保額，保障不充分，換工作之后就沒有保障等等。

公司的福利再好，也是在職員工才能享受，千萬不要把團(tuán)體險當(dāng)做是個人的商業(yè)保險。商業(yè)保險和團(tuán)體險并不沖突，是可以互補的。如果已經(jīng)購買了團(tuán)體險，可以根據(jù)個人情況在保障范圍和額度方面進(jìn)行補充，使自己的風(fēng)險保障更加完善。

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